河北省金融生態(tài)抽樣調(diào)查分析

田曉麗 尹 航

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

“金融生態(tài)”概念自2004 年底周小川提出以后，成為了理論界重點關(guān)注和討論的熱點問題，金融專家也紛紛從不同角度對金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)提出了創(chuàng)新性的發(fā)展思路，對于區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化起了很好的指導(dǎo)意義。2014 年1 月初，中國社會科學(xué)院與中國金融學(xué)會聯(lián)合發(fā)布2013 年《中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價報告》，通過對各區(qū)域金融業(yè)依存的發(fā)展環(huán)境的評估和監(jiān)測，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣已成為金融機構(gòu)信貸資源重要的配置指標，直接影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。河北省政府對于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)一直比較重視，已經(jīng)把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入了所轄市目標考核當(dāng)中，對于考核優(yōu)秀的縣市給予專項資金獎勵，但從報告公布的信息來看河北省在金融生態(tài)環(huán)境方面和上海、北京等區(qū)域比較處于落后地位，因此加大對河北省金融生態(tài)環(huán)境的研究的力度，尤為重要。本課題組在報告發(fā)布之前已經(jīng)對河北省具有代表性的區(qū)域進行了實地走訪和調(diào)研，獲取了第一手信息資料，希望通過對調(diào)研數(shù)據(jù)的分析和比對來找出河北省金融發(fā)展過程中制約因素，消除不利因素的影響，不斷提升河北金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化水平，為河北經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，提供金融服務(wù)支持。

一、河北省金融生態(tài)抽樣調(diào)查情況

2013 年7 月至10 月，課題調(diào)研組分別選取衡水深州、滄州任丘、張家口市、保定市、石家莊市五個地區(qū)作為調(diào)研樣本。調(diào)查問卷從三個大的方面進行了設(shè)計，分別是企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境調(diào)查、個人金融服務(wù)情況調(diào)查、金融機構(gòu)金融服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查。

（一）企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境調(diào)查

課題調(diào)研組發(fā)放了了調(diào)查問卷80 份，回收有效問卷76 份（數(shù)據(jù)少，應(yīng)該放大）。根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析如下：

1.企業(yè)的基本情況調(diào)查。選取的企業(yè)大部分為中小企業(yè)，其中企業(yè)總資產(chǎn)在600 萬元以下的有65%，600 萬元到3000 萬元的占26%，3000 萬元以上的占9%。企業(yè)所屬類型其中制造業(yè)占45%，服務(wù)業(yè)占20%，批發(fā)零售行業(yè)23%，其他占12%。被調(diào)查企業(yè)的采訪對象總經(jīng)理、財務(wù)負責(zé)人、總經(jīng)理助理、其他部門的管理者，均為企業(yè)的中高層管理人員，熟悉企業(yè)的基本情況和融資需求。

2.企業(yè)的融資需求調(diào)查。被調(diào)查企業(yè)98%都有過融資需求，2%為不清楚。企業(yè)使用過的融資渠道調(diào)查中，企業(yè)取得過銀行貸款占52%，企業(yè)從典當(dāng)行取得資金占16%、小額貸款公司取得過資金占5%，企業(yè)間相互拆借占7%，其他占15%，從未獲得過融資的有5%。由此可見企業(yè)的融資渠道較少，傳統(tǒng)的銀行渠道對企業(yè)融資支持不夠，略顯不足，不能完全滿足企業(yè)融資發(fā)展的需求。

3.企業(yè)銀行貸款情況調(diào)查。被調(diào)查企業(yè)有46%在申請銀行貸款中被拒絕，被拒絕原因主要是企業(yè)規(guī)模小，抵押物太少，無法按照銀行格式提供經(jīng)審計的財務(wù)報表。獲得貸款的企業(yè)發(fā)放的貸款85%是抵押貸款，13%是擔(dān)保貸款，信用貸款基本沒有。企業(yè)希望銀行改進的地方主要集中在降低對抵質(zhì)押物的要求；更多的提供信用貸款和擔(dān)保貸款；改善審批流程，加快審貸速度三個方面?？梢娿y行沒有針對中小企業(yè)需求，設(shè)計金融產(chǎn)品，貸款種類、規(guī)定、流程更適合大中型企業(yè)，這樣造成中小企業(yè)的融資需求得不到滿足。

（二）個人金融服務(wù)情況調(diào)查

課題調(diào)研組發(fā)放了調(diào)查問卷300 份，回收有效問卷286 份。根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析如下。

居民對金融服務(wù)的滿意度，滿意的占36%，一般的占58%，不滿意的占6%。是否愿意接受銀行的客戶經(jīng)理主動打電話推薦產(chǎn)品或服務(wù)選項調(diào)查中，絕大部分都愿意接受新的金融服務(wù)。閑余資金愿意存在哪個銀行的調(diào)查中，68%居民愿意將錢存在國有商業(yè)銀行，20%居民原因?qū)㈠X存在城市商業(yè)銀行，可以看出國有銀行銀行在市場中所占份額較高，處于相對壟斷。從居民借款資金來源看，大部分居民的金融需求是商業(yè)銀行貸款，其他渠道占比很低，這與我國中小銀行發(fā)展不充分，小貸公司和社區(qū)銀行發(fā)展不充分有關(guān)。

（三）金融機構(gòu)金融服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查

課題調(diào)研組發(fā)放了了調(diào)查問卷60 份，回收有效問卷58 份。根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析如下：

1.金融機構(gòu)所處環(huán)境調(diào)查。根據(jù)調(diào)查問卷的調(diào)查結(jié)果，金融機構(gòu)普遍認為河北省最近經(jīng)濟發(fā)展較快，河北省經(jīng)濟容量較大，誠信環(huán)境較好，市場資金充裕。金融監(jiān)管調(diào)查表明，金融監(jiān)管給金融機構(gòu)提供了一個穩(wěn)定的金融環(huán)境，為金融機構(gòu)的健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)；但是金融業(yè)務(wù)限制較多，合規(guī)成本較高，這與我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理金融體系有關(guān)。

2.金融機構(gòu)信貸情況調(diào)研。通過調(diào)查問卷可以看出，金融機構(gòu)認為現(xiàn)在處于適度從緊貨幣政策，國家經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，金融機構(gòu)可用信貸資金不如前幾年充裕。資金從緊后大部分金融機構(gòu)都減少了對中小企業(yè)貸款，這樣對中小企業(yè)資金支持不足。商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款方面，有針對性、有特色的金融服務(wù)較少，貸款程序上較為復(fù)雜，沒有專門的中小企業(yè)資信評價體系，需要提供抵押物，這些都抑制了對中小企業(yè)貸款。城市商業(yè)銀行在對中小企業(yè)貸款方面較為靈活，對中小企業(yè)支持較多。

二、河北省金融生態(tài)存在的問題

（一）中小企業(yè)信用體系建設(shè)不完善

截止2013 年年底河北省中小企業(yè)數(shù)量約25 萬戶，而已經(jīng)被征信采集的企業(yè)不足20%，征信采集比例不高。信息分部在各個不同的部門，數(shù)據(jù)的流動和共享性較差，沒有形成統(tǒng)一的征信體系平臺。不利于金融企業(yè)對中小企業(yè)信用的考量，以便根據(jù)不同企業(yè)的資信情況發(fā)放貸款。

（二）金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持不足

從調(diào)查問卷分析可知，大部分金融機構(gòu)放出的貸款更多是針對大中型企業(yè)的，針對中小企業(yè)貸款較少。金融機構(gòu)發(fā)放的貸款大多是抵押貸款，而現(xiàn)有中小企業(yè)抵押物較少。金融機構(gòu)對中小企業(yè)評級要求很多苛刻的指標，而中小企業(yè)大多數(shù)財務(wù)指標達不到要求。這與現(xiàn)有金融體系有關(guān)，現(xiàn)有金融體系中大中銀行占市場份額大，而大中銀行主要客戶是大中企業(yè)，他們并不重視中小企業(yè)。

（三）金融法律制度善待完善

完善的金融法律制度是金融生態(tài)建設(shè)的保障前提。雖然我國的金融法律制度體系初步建立，但是在很多方面不完善，還存在很多問題。如對存款人利益保證缺乏相關(guān)的機制和制度，投資者在市場受到損失的時候難以得到補償，對金融案件的審理過程中存在環(huán)節(jié)多、時間長執(zhí)法效率偏低的情況。

三、河北省優(yōu)化金融生態(tài)的建議和措施

（一）加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)

加快建設(shè)中小企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)的建設(shè)，完善數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)設(shè)施和指標體系的建設(shè)。指標體系中中小企業(yè)的信息應(yīng)該包括：企業(yè)概況、所屬行業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營情況、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力、企業(yè)財務(wù)狀況、企業(yè)信用記錄等指標。采集信息一定要確保指標真實、可靠，相關(guān)部門可以從數(shù)據(jù)庫中篩選出優(yōu)秀的中小企業(yè)，推薦給相關(guān)金融機構(gòu)。組織金融機構(gòu)和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)對接活動，幫助金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。不斷更新數(shù)據(jù)庫信息，督促中小企業(yè)誠實守信，優(yōu)化信用環(huán)境，推進信用體系的建設(shè)。

（二）加快中小銀行建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

在河北省企業(yè)金融需求中占大部分是中小企業(yè)，而金融機構(gòu)中大中銀行占比較高，解決這樣的矛盾只有大力發(fā)展中小銀行，中小銀行的主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，中小銀行在金融機構(gòu)所占比例提高了，就會解決這個矛盾。中小銀行會針對中小企業(yè)推出適合中小企業(yè)的各種金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。政府應(yīng)該主導(dǎo)民營資本進入銀行業(yè)，充分發(fā)展中小銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等中小金融機構(gòu)，完善金融體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)建設(shè)，更好服務(wù)中小企業(yè)。

（三）健全完善金融法律制度

出臺金融機構(gòu)退出的制度和機制，逐步建立存款保險制度，防止金融機構(gòu)破產(chǎn)給存款人帶來的損失，維護正常的金融秩序。對金融機構(gòu)人員瀆職、失職等情況給客戶造成損失的應(yīng)加大處罰力度，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險。完善和銀行相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》，保護債權(quán)人取得破產(chǎn)清償?shù)暮戏?quán)利。司法部門加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊企業(yè)和個人逃避債務(wù)行為，逐步提高結(jié)案率，增加對違法的威懾力。

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