小額信貸與小額保險聯(lián)動問題研究

賈士彬 尚 穎

小額信貸與小額保險聯(lián)動問題研究

賈士彬 尚 穎

當前，我國正處于經濟結構調整和轉型的重要時期，其中農村產業(yè)結構的調整和發(fā)展至關重要，國家鼓勵發(fā)展現(xiàn)代化農業(yè)，走集約化的道路。這些變化和調整離不開金融業(yè)的大力支持。小額信貸與小額保險因其具有準公共產品、以弱勢金融消費者（低收入群體、小微企業(yè)）為對象、低成本等特點，在新農村建設和發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是由于農戶收入低、信用風險高、保險意識差，制約了小額信貸和小額保險的發(fā)展；同時，二者的發(fā)展基本上是獨立的，沒有形成明顯的協(xié)同效應。本文將以此為切入點，深入分析小額信貸與小額保險的聯(lián)動問題，并提出政策引導建議。

一、小額信貸與小額保險聯(lián)動的背景

（一）小額信貸發(fā)展面臨的問題

第一，小額信貸供給機構相對單一，信貸資金流向集中。當前，在農村金融市場，主要的小額信貸供給機構就是農村信用社。在一項針對河北省保定市農村金融市場的調查中，共發(fā)放調查問卷500份，覆蓋保定下轄10個縣的10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。調查問卷顯示，獲得小額信貸的人群占35．64%，其中71．4%的人是從農村信用社獲得貸款。這充分凸顯出許多金融機構對小額信貸并不重視，只是為了迎合國家政策做了點表面文章，其主要原因是小額信貸不能夠帶來更多的利潤。

有限的信貸供給主體提供的有限的信貸資金大多也是流向了經營相對較好的小微企業(yè)，普通農戶獲得的小額信貸資金更是微乎其微。調查問卷顯示，小額信貸資金中的75．2%流入了規(guī)模較大的小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。這在一定程度上限制了小額信貸真正作用的發(fā)揮。

第二，小額信貸信息不對稱，信用風險較高。小額信貸機構與農戶之間信息不對稱，交易成本高。由于大多數(shù)農戶之前沒有與金融機構的交易經驗，在銀行征信系統(tǒng)中沒有什么信用記錄或者信用記錄較少，這就導致小額信貸機構無法從征信系統(tǒng)中獲得更多的借款人的信用信息。另外，小額信貸的借款人大多從事農業(yè)或者相關產業(yè)，信貸員對這些產業(yè)不了解，甚至不愿意了解，不能充分把握產業(yè)的發(fā)展規(guī)律，當然也存在借款人刻意隱瞞相關信息的可能，這些都會加劇信息不對稱。

除了信息不對稱帶來的風險，小額信貸機構也面臨著較高的信用風險。信用風險產生的主要原因有經營失敗、自然災害和疫情、借款人意外傷害、惡意違約等。根據(jù)問卷調查，最主要的原因是自然災害和疫情（33．5%），這和借款人大多從事與農業(yè)相關產業(yè)有關；經營失敗列第二位（23．8%），此類風險的控制就需要信貸機構加大貸中管理，利用自身的資源為借款人提供經營管理上的指導和幫助，這是一個雙贏的措施。其余兩種情況占比較低，借款人意外傷害占12．7%，惡意違約占5．4%。惡意違約的情況并不像預計的那樣多，大多數(shù)農戶的信用還是不錯的，這可能與傳統(tǒng)文化的影響有關。據(jù)信貸機構統(tǒng)計，惡意違約現(xiàn)象反而更多地發(fā)生在那些資產規(guī)模相對較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中。

第三，農戶使用信貸工具的意識差。調查問卷反映出農戶在資金短缺時，首選的資金來源是以血緣關系為紐帶的資金流通（84．5%），這種方式獲得的資金一般是無息的。農戶在萬不得已時才會使用信貸工具（10．7%），向信貸機構借款。主要原因是農戶普遍認為貸款對于家庭或企業(yè)是一種負擔，是需要支付利息的；信貸機構給農戶留下了“基本不會貸給他們資金”的印象。

（二）小額保險發(fā)展面臨的問題

第一，保險意識差，宣傳不到位，小額保險需求低。農戶由于受教育程度較低，普遍風險意識差，認為自己的家庭或企業(yè)不會遇到較大的風險，存在僥幸心理。再加上由于我國保險行業(yè)初期的不規(guī)范，銷售誤導現(xiàn)象嚴重，造成了人們對保險的不信任?；谝陨显颍r戶的保險需求比較低，如果再考慮預算約束的因素，其需求會更低。小額保險產生的目的就是為了解決低收入弱勢群體的風險問題，向他們提供低成本的風險轉移工具，但是由于宣傳不到位，廣大農戶并沒有意識到小額保險的優(yōu)越性和針對性，只是把小額保險等同于一般保險產品，所以往往忽視小額保險的真正用途。調查問卷顯示，只有35%的人購買過保險產品。他們當中很多人對于小額保險沒有聽說過，或者不能區(qū)分，所以購買小額保險的人群比例更低。

第二，保險公司重視程度不夠，產品針對性差。小額保險的需求不足自然會影響到供給，但這不是供給不足的主要原因。最主要的原因是保險公司重視程度不夠。保險公司當前主要的利潤貢獻產品是分紅型和投資型產品，主要利潤貢獻的區(qū)域集中在城市，所以經營的重點也自然會放到城市。這導致小額保險產品開發(fā)的投入少，產品的針對性差。當前小額保險產品主要以人身保險為主。調查問卷顯示，在購買保險的人群中，87．7%購買的是人身保險，30．6%的人購買了財產保險。由此可以推斷出，小額保險的供給基本上也應該是這個結構。公司提供的所謂小額保險產品更多的是為了迎合政府和監(jiān)管部門的政策推廣和要求，把在城市銷售的同類產品降低保險金額，縮小保險責任范圍，適當精簡條款，簡化承保流程，然后直接拿到農村市場銷售，這自然會出現(xiàn)水土不服的現(xiàn)象，沒有真正發(fā)揮小額保險的作用。而且由于政策的不可預測性，保險公司對發(fā)展小額保險缺乏持續(xù)的推動力，往往很多產品賣了一兩年后就不再推動，甚至停售。

從小額信貸和小額保險在農村市場面臨的問題可以看出，有些屬于外部環(huán)境問題，比如金融消費意識差、宣傳力度不夠等，這些需要政府通過制度建設或推出優(yōu)惠政策來解決；有些則可以通過小額信貸和小額保險的配合聯(lián)動來解決。比如通過向農戶銷售與信貸掛鉤的小額保險產品，提高借款人信用，提升小額貸款質量，信貸機構由此可以放寬授信范圍，提高貸款規(guī)模，加大對新農村建設的投入；借助信貸機構在農村的信譽以及小額信貸的發(fā)展，推動相關小額保險產品的銷售，讓農戶切實感受到保險的存在及其帶來的幫助，提高農戶保險意識，帶動保險公司開發(fā)其他小額保險產品的積極性。為進一步推動小額信貸和小額保險的深入合作，有必要探討二者聯(lián)動中存在的問題，從而提出適合的聯(lián)動模式。

二、小額信貸與小額保險聯(lián)動存在的問題

（一）政府的介入方式表面化，缺乏促進二者合作的具體政策

當前，政府對于小額信貸和小額保險發(fā)展的介入方式主要以宏觀政策推動為主。即通過一段時期的集中政策宣傳、組織各個相關主體研討、下發(fā)一些非強制性和非量化文件的方式，來鼓勵相關主體參與到二者的發(fā)展中去，并沒有出臺更多的貨幣政策和財政政策來引導它們的發(fā)展。筆者認為，這不太符合小額信貸和小額保險的準公共產品性質。準公共產品是需要政府直接介入和干預的，應該通過稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、準備金要求放寬、保費補貼等具體措施激發(fā)各個相關主體的積極性。

此外，現(xiàn)有政策僅僅是關注了小額信貸和小額保險各自的發(fā)展，也就是說政策的對象均為單一的主體，并沒有涉及針對二者合作的措施，這不利于引導二者深化合作。應通過制度、政策，進一步強化小額信貸和小額保險的合作。

（二）小額信貸占據(jù)主導地位，二者聯(lián)動關系單一

小額信貸的發(fā)展早于小額保險，其對新農村建設的作用要大于小額保險，而且效果也更直接明顯，這就導致小額信貸機構在農村金融市場的地位要遠高于小額保險機構。

談到二者的聯(lián)動關系時，說得更多的是小額保險對于小額信貸的支持，通過購買相關小額保險產品來規(guī)避小額信貸部分違約風險。也就是說，小額保險是為小額信貸服務的，這有點類似從屬關系。而且，事實上部分信貸機構對于這種風險規(guī)避的保險產品并不十分信任，僅僅作為規(guī)范性和表面性要求來執(zhí)行。當前在二者合作關系中，小額保險的介入一般都是在確定了信貸對象、條件和額度之后，適當?shù)匾蠼杩钊速徺I一些現(xiàn)有的小額保險產品。很多情況下，小額保險購買的隨意性很大。況且，借款人購買小額保險并沒有作為主要的信用等級參考信息，因此對信貸條件和額度的重新調整不會產生影響，這就極大地限制了保險公司的積極性和創(chuàng)新性。保險公司只是被動地根據(jù)小額信貸機構的要求來微調相關保險產品。當前主要的小額保險產品有小額信用保險、借款人意外傷害保險、小額財產保險、小額農作物保險等。保險機構提供的數(shù)據(jù)顯示，銷售情況最好的是借款人意外傷害險（53%），其次是小額財產保險（35%）。由于小額信用保險（5%）和小額農作物保險（7%）風險較大，保險公司一般不愿提供。

（三）小額信貸與小額保險缺乏深度協(xié)作

如前文所述，小額保險為小額信貸規(guī)避部分違約風險，小額信貸機構為小額保險提供一個銷售平臺，二者是一對關系相對松散的利益相關體。而且無論小額信貸機構，還是小額保險機構，均沒有把這樣的合作作為自己主要的經營戰(zhàn)略和方向。小額信貸機構主要依靠自己建立的征信系統(tǒng)、有形和無形財產抵押、聯(lián)保等方式來規(guī)避自身面臨的信用風險；小額保險機構在農村市場主要的銷售渠道依然是個險渠道，銷售的產品依然是以儲蓄型和分紅型產品為主。所以說，二者的合作缺乏深度，沒有形成緊密的利益共同體。隨著銀行系保險公司的發(fā)展以及保險系銀行的出現(xiàn)，我國金融業(yè)混業(yè)經營發(fā)展趨勢明顯，更為緊密的小額信貸與小額保險協(xié)同發(fā)展方式也將出現(xiàn)在農村金融市場上。

三、促進小額信貸與小額保險聯(lián)動的對策

（一）明確政府的引導、監(jiān)管職能，出臺相關合作政策

小額信貸和小額保險的準公共產品性質是毋庸置疑的，再加上相關金融機構存在自身利益，所以政府理應介入二者發(fā)展，政府的職能應定位于引導和監(jiān)管。

政府可著手出臺系列政策推動和深化二者的合作。首先，可選擇部分地區(qū)開展小額信貸和小額保險發(fā)展試點，獲得相關職能部門的支持及相應的授權。其次，逐步推進相關政策的實施。利率政策方面，可放寬小額信貸的利率下限，給農戶以及小微企業(yè)更加優(yōu)惠的利率，刺激它們使用信貸工具來解決自身的資金問題；準備金政策方面，可實行更為細化的差別準備金制度，對于小額信貸資金適當?shù)亟档蜏蕚浣鹨?，增加小額信貸機構可用于小額信貸的資金量；保費補貼政策方面，對于購買小額保險的農戶可直接給予保費補貼，刺激小額保險購買；稅收優(yōu)惠政策方面，對于從事小額信貸和小額保險的機構給予適當?shù)乃枚悳p免政策，刺激機構發(fā)展相關業(yè)務的積極性。另外，在這些單一政策的基礎上，若小額信貸和小額保險二者合作提供農村金融服務，那么相應地給予更大力度的優(yōu)惠政策，以提高二者合作的頻率和強度。

（二）推動小額信貸和小額保險供給主體的多元化，促進聯(lián)動如前文所述，農村小額信貸和小額保險供給主體相對單一，不利于市場的建立以及二者作用的發(fā)揮。因此需要建立多元化的市場供給主體，有效提高農村小額信貸和小額保險市場的競爭。競爭會帶來效率，也會擠干金融產品的價格水分，這將有利于農戶享受金融市場發(fā)展帶來的好處。同時，競爭將激發(fā)機構的積極性，帶來更多的產品、更多的經營方式以及更多的創(chuàng)新，合作的緊密程度也會增強。特別是當二者的合作趨向深入之后，盈利空間是很大的。各主體如果將盈利核算范圍在時間和空間上放大的話，會發(fā)現(xiàn)一個更為廣闊的農村市場。

準入制度由監(jiān)管部門來制定，小額信貸可以首先鼓勵更多的新型農村金融機構加入，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社。小額保險公司首先鼓勵排名靠前的中資保險公司進入，利用它們的實力和信譽來增加農戶的認可度。

（三）小額保險機構提前介入，提高小額保險機構地位

小額保險機構介入小額信貸時間較晚，對于提高借款人信用等級的作用不大，自然在聯(lián)動關系中地位較低。所以小額保險機構應該提前介入，在借款人申請小額信貸時，小額保險機構也獲得相應的信息，通過信息的分析，提供現(xiàn)有產品或者調整、設計新產品來提高借款人的信用等級，這樣就可以直接影響信貸條件和信貸額度。小額信貸機構可以借助小額保險機構的風險控制經驗和能力提高貸款質量，這對小額信貸機構的利潤會產生正面影響。這樣就改變了小額保險機構始終從屬于信貸機構的格局。

（四）強化小額信貸對于小額保險的支持

第一，凸顯小額信貸對小額保險的銷售拉動作用，可以通過政策引導來實現(xiàn)。比如，現(xiàn)在國家正在推進現(xiàn)代化農業(yè)改革，鼓勵農業(yè)走規(guī)?；?、集約化經營方式。土地的集中使用需要大量的資金投入，小額信貸也需要加大投入，可以要求小額信貸的借款人同時購買小額農業(yè)保險，在規(guī)避自身農業(yè)風險的同時也降低了違約風險。

第二，提高理賠效率，增強農戶的保險意識。小額信貸機構應該配合保險機構提高小額保險的理賠效率，提高農戶對小額保險的認可程度，再通過口口相傳，帶動整個農村市場保險意識的增強。保險公司自身應該充分認識到小額保險的市場價值，提高市場開拓的積極性。當前我國保險行業(yè)正處于業(yè)務結構調整的關鍵時期，許多保險企業(yè)正在努力降低和控制分紅型、投資型險種的比重，加大發(fā)展保障型險種的力度。農村市場屬于競爭程度相對較低的待開發(fā)市場，而且小額保險基本屬于保障型險種，這將極大地改善保險公司業(yè)務結構，有利于行業(yè)回歸保障功能的本質。

（五）深化小額信貸和小額保險合作層次

通過政策扶持，可以在一定程度上促進二者合作，但這主要是從外部環(huán)境切入來影響二者行為，屬于間接推動方式。當前可以主要通過集團化的方式來運行，集團公司下設小額信貸和小額保險機構，由集團來協(xié)調二者的利益，深化二者的合作層次。更深層次的內因式的合作恐怕須以資本為紐帶，通過推動互相參股，形成利益共同體，提高風險分擔意識。

（作者單位：河北大學）