面向互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

張 莉

(中共商丘市委黨校 經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，河南 商丘476000)

面向互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

張 莉

(中共商丘市委黨校 經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，河南 商丘476000)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融在中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和加速金融脫媒等方面給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。通過以互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)金融創(chuàng)新，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式，在合作中尋求共贏以及加強人才、文化和技術(shù)建設(shè)等措施，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)大有可為。政府則要在法律法規(guī)、監(jiān)管等方面創(chuàng)造公平競爭的制度環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；大數(shù)據(jù)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，特別是云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等，對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展開啟了人類經(jīng)濟(jì)繼金屬貨幣、紙幣革命之后的第三次金融革命。2013年被稱為我國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，各種基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融創(chuàng)新層出不窮，推動了傳統(tǒng)金融格局變革。

2014年，中央政府首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入工作報告，并引起社會各界高度關(guān)注。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊，正在撼動傳統(tǒng)金融的利益格局。面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，工行董事長姜建清認(rèn)為“如果不變革，銀行將面臨淘汰”；[1]交通銀行董事長牛錫明認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融正在撼動百年傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)固地位，使銀行面對生存的挑戰(zhàn)”。[2]面對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭新格局，商業(yè)銀行需要在加強創(chuàng)新、尋求變革中取得發(fā)展。基于此，本文旨在分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，并對商業(yè)銀行的發(fā)展提出對策性建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新金融業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是金融需求方式、金融供給方式和金融市場創(chuàng)新推動下的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步、電子商務(wù)的快速發(fā)展、人們生活方式與交易習(xí)慣的變化以及眾多新型金融服務(wù)模式的創(chuàng)新累積，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了人文、社會和技術(shù)背景；[3]開放、共享、合作、整合、信任、共同體、云、普惠、解構(gòu)、創(chuàng)新是其思想基礎(chǔ)；[4]資金空間再匹配效率的大幅提升，商務(wù)模式的深刻變化和貨幣支付中介的充分轉(zhuǎn)移，是其推動力量；[5]金融功能與互聯(lián)網(wǎng)的耦合，金融功能與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特性在基因?qū)用嫔掀ヅ洌瞧浯嬖诤桶l(fā)展的邏輯基礎(chǔ)。[6]總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是互聯(lián)網(wǎng)時代的深刻變革在金融領(lǐng)域的必然反應(yīng)。

目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念達(dá)成的基本共識是：互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義是指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相互融合，特別是實體金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的服務(wù)，以及各類互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺向客戶提供的第三方金融服務(wù)；狹義是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺直接開展的金融業(yè)務(wù)，目前主要有支付類、融資類、理財類和虛擬貨幣類等。謝平、鄒傳偉認(rèn)為，在金融業(yè)不斷加大利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的過程中，出現(xiàn)的金融融資模式與商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資都不相同，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。[7]陶婭娜認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實現(xiàn)各種金融業(yè)務(wù)的新興金融模式，它可以泛指所有憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的行為。[8]總之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新金融業(yè)態(tài)，它推動了金融交易的環(huán)境、范圍、過程和方式的變革，但保留了金融的本質(zhì)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.對中間業(yè)務(wù)特別是支付結(jié)算的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一定程度上打破了傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)在時間與空間上的限制，正逐步擠占商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。第一，第三方支付在價格、操作便利化等方面都對商業(yè)銀行構(gòu)成了強大壓力。第三方支付比商業(yè)銀行網(wǎng)上支付收費更低甚至是免費，操作更快捷而且提供延付功能，更容易吸引消費者。同時，第三方支付平臺通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費系統(tǒng)將資源優(yōu)勢延伸至線下，與商業(yè)銀行形成新的競爭。第二，向代理基金、保險等領(lǐng)域滲透?；鸫N是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)；而作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的基金代銷業(yè)務(wù)，余額寶甫一推出便在活期存款業(yè)務(wù)等方面給商業(yè)銀行形成了不小沖擊。第三，構(gòu)成業(yè)務(wù)替代效應(yīng)。支付寶、財付通和快錢等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的各種結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)形成了明顯的替代效應(yīng)，而且逐步占據(jù)更多市場份額。第四，改變消費習(xí)慣。消費者越來越多地形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，通過網(wǎng)絡(luò)交易，減少了對商業(yè)銀行服務(wù)的依賴。

2.推動信貸模式變革，沖擊信貸業(yè)務(wù)

對于商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)是最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和贏利手段。商業(yè)銀行偏好資本實力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，而排斥亟需融資支持的小微企業(yè)和普通客戶。隨著利率市場化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，大型企業(yè)的存貸利差縮小而小微信貸具有收益高的特點。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，市場參與者更為大眾化和碎片化，普通客戶的金融需求呈現(xiàn)出便捷靈活的特征。[9]在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊。第一，沖擊核心業(yè)務(wù)及其盈利?？焖佟V泛、低成本等是互聯(lián)網(wǎng)金融突出特征，它可通過對數(shù)據(jù)信息的積累與挖掘，針對小微企業(yè)和普通客戶融資需求量身定做個性化金融服務(wù)，直接搶奪商業(yè)銀行客戶、替代業(yè)務(wù)渠道，對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和利潤來源構(gòu)成了挑戰(zhàn)。[10]第二，動搖商業(yè)銀行的根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)創(chuàng)新了征信手段，推動著融資的信息成本和交易成本的降低。相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融在為資金供需雙方提供信息匹配、推動融資方面具有獨特優(yōu)勢。隨著利率市場化改革的逐步深入，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的大客戶信貸領(lǐng)域必將被互聯(lián)網(wǎng)金融滲透，其后果會動搖商業(yè)銀行的根基。第三，從長期看，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變現(xiàn)有的信貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動著“公眾型小額融資市場”的形成，憑借強大的信息數(shù)據(jù)搜索、挖掘和處理能力，可更快捷有效地判斷客戶的資質(zhì)，同時隨著信用信息更大范圍內(nèi)的公開共享、隨著借貸專業(yè)性業(yè)務(wù)的涌現(xiàn)和發(fā)展，有望通過整合擔(dān)保線下金融服務(wù)公司等方式，形成不同于商業(yè)銀行融資的“公眾型小額融資市場”。進(jìn)而，金融機構(gòu)的商業(yè)模式將從“持有資金運作”向“持有信息運作”的模式轉(zhuǎn)變，其營收模式也將從“利差+服務(wù)費”演變?yōu)榉?wù)費。[10]

3.加速金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行面臨金融加速脫媒的局面，越來越多的資金供求雙方擺脫金融中介進(jìn)行直接的金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融脫媒不僅以不可逆的方式延續(xù)下去，而且將大大加快這一進(jìn)程。招商銀行前行長馬蔚華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)銀行面臨資本性脫媒和技術(shù)性脫媒的挑戰(zhàn)，資本性脫媒就是資本市場直接融資挑戰(zhàn)銀行間接融資；技術(shù)性脫媒是指隨著第三方支付迅速崛起，銀行在支付領(lǐng)域受到前所未有的挑戰(zhàn)。[12]鄭良芳、袁博等認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒以及資金脫媒，正在逐步削弱著銀行傳統(tǒng)金融中介功能，擠壓銀行的生存空間，銀行業(yè)有可能逐步淪為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的末端，僅提供后臺支持服務(wù)。[13][14]由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將加速金融脫媒，削弱商業(yè)銀行的資金中介功能。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了全面的、持續(xù)的和系統(tǒng)的沖擊。但應(yīng)該看到，商業(yè)銀行的相對優(yōu)勢仍然十分明顯，尤其在信譽、資金實力、信貸經(jīng)驗、支付結(jié)算、專業(yè)理財、風(fēng)險防控以及歷史和政策方面等都是互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的。[15][16]商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢并規(guī)避劣勢，通過改革實現(xiàn)轉(zhuǎn)型與持續(xù)發(fā)展。

二、面向互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

(一)以互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)金融創(chuàng)新，實現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化

第一，以互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)金融創(chuàng)新。將互聯(lián)網(wǎng)平臺“開放、協(xié)作、分享”的精神融入到銀行業(yè)務(wù)中，以理性和開放的姿態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，深化電子銀行創(chuàng)新，有效結(jié)合和運用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融的邊界和市場拓展，培育差異化的互聯(lián)網(wǎng)核心業(yè)務(wù)競爭力。第二，加快轉(zhuǎn)型步伐。在經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、管理流程、運營模式、IT架構(gòu)等領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合，以互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式和理念，融入新技術(shù)、新生活和新商業(yè)模式；加強商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，樹立高效、便捷、多樣化的金融服務(wù)形象。第三，依據(jù)自身特征和優(yōu)勢推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。商業(yè)銀行根植于社會網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)業(yè)鏈條，融入各種商業(yè)生態(tài)提供金融增值服務(wù)，金融體系的互聯(lián)網(wǎng)化使得交易信息變得更透明，風(fēng)險控制成本更低，運營效益更高。[17]要根據(jù)技術(shù)潮流和機構(gòu)實際，將現(xiàn)代信息技術(shù)引入和應(yīng)用到銀行經(jīng)營運作的相關(guān)環(huán)節(jié)，依靠信息來組織與統(tǒng)籌銀行的經(jīng)營管理。第四，爭做互聯(lián)網(wǎng)金融時代的引導(dǎo)者。商業(yè)銀行要積極探索建立業(yè)務(wù)規(guī)范，主動發(fā)揮行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的作用；同時，要成立自律性行業(yè)組織，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。

(二)積極推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

第一，支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以便捷、安全、貫通、定制為標(biāo)準(zhǔn)，積極推動支付方式的創(chuàng)新，打造以線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為重點的線上支付結(jié)算體系。第二，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。把渠道重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺整合信息流、資金流、物流，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的傳統(tǒng)服務(wù)；拓展增值服務(wù)，依托精準(zhǔn)營銷分析技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計及營銷信息推送，依托定位技術(shù)進(jìn)行服務(wù)導(dǎo)航，打造網(wǎng)上綜合金融服務(wù)平臺。第三，創(chuàng)新商業(yè)模式。擺脫線上產(chǎn)品經(jīng)營高度依賴物理渠道產(chǎn)品遷移的發(fā)展模式，強化適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及線下線上一體化經(jīng)營的產(chǎn)品創(chuàng)新，并通過智能終端自助服務(wù)與遠(yuǎn)程人工服務(wù)的結(jié)合，建立全新的遠(yuǎn)程銀行模式，并構(gòu)建物理渠道人工服務(wù)、自主電子銀行服務(wù)之外的渠道和服務(wù)方式。第四，探索小微客戶信用可獲得性的新路徑。商業(yè)銀行可通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的合作，探索信用信息獲取的新路徑，形成軟信息信用獲取方式創(chuàng)新，降低抵押標(biāo)準(zhǔn)，解決小微貸款瓶頸。第五，拓展籌融資業(yè)務(wù)。依托自建或合作的電商平臺，或借助電子銀行渠道提供的電子商務(wù)融資服務(wù)，優(yōu)化交易和融資流程，通過整合大數(shù)據(jù)來評估和實施融資，發(fā)揮自身風(fēng)險管理體系優(yōu)勢，拓展核心籌融資業(yè)務(wù)。第六，推行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、程序化服務(wù)。提升服務(wù)質(zhì)量與效率，不僅在設(shè)備完好、減少差錯、流程優(yōu)化、效率提高等方面，更重要的是開展服務(wù)鏈研究，以客戶體驗為中心，全方位制定解決方案，加快服務(wù)流程改造；通過對員工進(jìn)行系統(tǒng)化、精細(xì)化和專業(yè)化培訓(xùn)塑造服務(wù)型員工。

(三)提升客戶體驗及滿意度，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式

能否在未來順應(yīng)客戶端體驗方式的變化并設(shè)計出與之適配的新服務(wù)，將成為金融企業(yè)能否保持服務(wù)競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。[17]要充分運用互聯(lián)網(wǎng)平臺推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的用戶體驗。第一，簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少銀行卡申請、貸款申請等審批環(huán)節(jié)，根據(jù)客戶的消費偏好和業(yè)務(wù)特征，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，提高金融配置資源效率，滿足客戶個性化需求。第二，要打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門局限，把線上線下、行內(nèi)行外的業(yè)務(wù)有效整合起來，通過電子渠道在行內(nèi)實現(xiàn)用戶信息共享，為跨渠道的服務(wù)、營銷和策略協(xié)同提供堅實基礎(chǔ)。第三，要充分運用網(wǎng)站、移動客戶端、微博、微信和社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺，更加注重客戶體驗和參與，實現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求，提高用戶滿意度。第四，充分挖掘數(shù)據(jù)的價值。大數(shù)據(jù)的核心思想就是利用規(guī)模劇增來改變現(xiàn)狀，以一種前所未有的方式，通過對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，獲得有巨大價值的產(chǎn)品和服務(wù)或深刻洞見。[18]4要充分整合并深度挖掘客戶的各類金融交易數(shù)據(jù)，在適應(yīng)的基礎(chǔ)上拓展客戶需求，力爭做到“比客戶更了解客戶”。同時，要嚴(yán)格遵守法律，堅持職業(yè)操守，確保個人信息安全。

(四)搭建多邊業(yè)務(wù)合作平臺，在合作中尋求共贏

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既是競爭對手也是合作伙伴，兩者合作可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，創(chuàng)造共贏的局面。第一，推進(jìn)同業(yè)連接和跨業(yè)對接，創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式。不僅要實現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合；更要實現(xiàn)跨業(yè)對接，突出金融與非金融的一站式服務(wù)，即服務(wù)外延應(yīng)從金融領(lǐng)域向非金融領(lǐng)域拓展，為客戶提供全能型的服務(wù)。第二，分享商戶資源與客戶信息。在與制造業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)合作過程中，商業(yè)銀行積累了龐大的數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行可以通過信息共享實現(xiàn)交叉銷售，通過建立分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累、挖掘和運用機制，從而不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，占據(jù)競爭的制高點。同時，商業(yè)銀行也可以聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺，有效挖掘、培植新客戶群，提高經(jīng)營收益。第三，重構(gòu)新的價值網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行可以成立新渠道載體，或和其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，實現(xiàn)與客戶深度的基礎(chǔ)性綁定，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈；積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與第三方支付機構(gòu)、移動運營商等參與方的競合關(guān)系。第四，商業(yè)銀行也可以參股具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景的金融機構(gòu)，將內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)流程與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建立規(guī)范、安全、穩(wěn)健的經(jīng)營管理機制；另外，還可以自建或者收購互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以降低支付牌照獲取、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、人力資源等成本。

(五)加強人才、文化和技術(shù)建設(shè)

人才、文化和技術(shù)三位一體建設(shè)是商業(yè)銀行面向互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的制勝之道。第一，加強復(fù)合型人才培養(yǎng)。實施互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)工程，加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，同時積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍。重視數(shù)據(jù)分析師團(tuán)隊建設(shè)，提高“存量數(shù)據(jù)”向“有價值信息”的轉(zhuǎn)化能力。第二，加強技術(shù)投入和信息安全防護(hù)。加大科技投入，瞄準(zhǔn)金融信息技術(shù)新浪潮，有效整合現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系，通過對數(shù)據(jù)體系進(jìn)行深層次挖掘，將數(shù)據(jù)體系中的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。打造開放共享的信息平臺架構(gòu)，提高處理性能和效率，實現(xiàn)內(nèi)外部的信息交互和流程協(xié)同。加強網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全保障，完善應(yīng)急處理機制和信息保密機制。第三，推動機制文化重塑。推行金融創(chuàng)新與風(fēng)險容忍的平衡機制，重塑內(nèi)部協(xié)作機制。培養(yǎng)崇尚效率的文化和鼓勵創(chuàng)新的文化。提高對新興市場、新技術(shù)的敏感度，實現(xiàn)對市場的快速反應(yīng)。

三、結(jié)語

通過以互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)金融創(chuàng)新，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式，在合作中尋求共贏以及加強人才、文化和技術(shù)建設(shè)等措施，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)大有可為。同時，政府要進(jìn)一步建立健全法律法規(guī)，加強政府監(jiān)管，為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)創(chuàng)造公平競爭的制度環(huán)境。

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(編輯：李學(xué)迎)

2014-04-08

F832.33

B

2095-7238(2014)10-0054-05

10.3969/J.ISSN.2095-7238.2014.10.010