淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

李勇軍

摘要：以阿里推出“余額寶”、P2P借貸規(guī)模劇增、“三馬”試水互聯(lián)網(wǎng)金融為典型事件的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了沖擊。本文對(duì)比分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)，指出互聯(lián)網(wǎng)金融在弱化銀行的金融中介職能、影響收入來(lái)源等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)該挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從加強(qiáng)創(chuàng)新、多方合作、加強(qiáng)客戶體驗(yàn)、注重人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行完善。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 對(duì)比分析 應(yīng)對(duì)措施

一、引言

2013年被專(zhuān)家學(xué)者定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，在這一年，阿里集團(tuán)推出小額信貸、P2P借貸規(guī)模劇增、“三馬”眾安在線試水互聯(lián)網(wǎng)新金融、傳統(tǒng)商業(yè)銀行也推出網(wǎng)上商城等等一系列事件，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速發(fā)展壯大，網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形式相應(yīng)產(chǎn)生，這一切都給資金的供求雙方提供了方便，讓客戶能夠直接參與其中，同時(shí)也在潛移默化地影響著傳統(tǒng)貨幣的流通方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要集中在網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)金融超市這三個(gè)領(lǐng)域。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

實(shí)體商業(yè)銀行最初的業(yè)務(wù)就是支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融也是以支付發(fā)展起來(lái)的，其表現(xiàn)形式是第三方支付。易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2008年至今，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元達(dá)到2011年的2.16萬(wàn)億元，僅2012年上半年就實(shí)現(xiàn)了1.55萬(wàn)億元的總支付金額，預(yù)計(jì)2014年將達(dá)到10萬(wàn)億元。以阿里的支付寶和騰訊的財(cái)付通最為典型，占據(jù)了超過(guò)80%的市場(chǎng)份額。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸就是指以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，資金供求雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商達(dá)成一致的一種金融模式。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的借貸平臺(tái)數(shù)量數(shù)以百計(jì)，在2010年網(wǎng)絡(luò)融資金額已達(dá) 150億元，規(guī)模最大的借貸平臺(tái)月交易金額高達(dá)3000萬(wàn)元。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅出現(xiàn)在北上廣等一線城市，江浙一帶的二線城市也發(fā)展迅猛。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融超市

隨著金融產(chǎn)品的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在日新月異，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的結(jié)合也產(chǎn)生了很多新的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融和網(wǎng)商之間也有了更多的合作，如交通銀行和阿里巴巴組成的交通銀行淘寶旗艦店、國(guó)華人壽和聚劃算推出的萬(wàn)能險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品、支付寶和天弘基金推出的余額寶。僅建行一家，2013年前10個(gè)月就通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品44990億元，達(dá)到全行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量的63.5%。

在以阿里集團(tuán)和騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭快速發(fā)展時(shí)期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行感受到了前所未有的壓力，商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在國(guó)家逐步放開(kāi)存貸款利率限額的情況下，利差收入會(huì)大幅度降低。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行享受高利差的時(shí)代結(jié)束了，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算將改變銀行的貸款方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

和傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)：便捷性、信息對(duì)稱(chēng)和大眾性。

1、便捷性

以前客戶需到銀行網(wǎng)點(diǎn)去取錢(qián)轉(zhuǎn)賬，還要攜帶大量現(xiàn)金，現(xiàn)在只需一臺(tái)電腦，或者只要一部智能手機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)資金的快速轉(zhuǎn)移。此外，以貸款為例，商業(yè)銀行信貸流程非常復(fù)雜，包括申請(qǐng)，調(diào)查，評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)，逐級(jí)報(bào)告審批等等，周期非常長(zhǎng)，還有可能貸款失敗。相對(duì)而言網(wǎng)絡(luò)借貸的周期非常短，最快捷的當(dāng)天就可以獲得款項(xiàng)，大大方便了資金需求者。

2、信息對(duì)稱(chēng)

以前，銀行不愿貸款給小微企業(yè)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，需要花費(fèi)大量人力物力去調(diào)查一個(gè)小企業(yè)，完成一筆小額貸款，成本較高，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如貸款給大型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)各種社交平臺(tái)，方便快捷的獲取所需的信息，能夠較為方便快捷的了解貸方的詳細(xì)信息，包括財(cái)務(wù)狀況和信用狀況，降低了信息不對(duì)稱(chēng)。即便貸方發(fā)生違約，可以公開(kāi)貸方的信息，以及降低信用評(píng)級(jí)等方式，增加違約成本，能夠有效的保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展。

3、大眾性

很多的傳統(tǒng)金融服務(wù)只有中高端收入群體和大型企業(yè)才能享受到，比如說(shuō)傳統(tǒng)基金，理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)都有最低限額，且最低限額較高，還有一大部分較低收入人群和小微企業(yè)沒(méi)有如此待遇。如今，更多的人能夠享受到絕大多數(shù)金融服務(wù)，大大降低了金融服務(wù)的門(mén)檻。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)明顯，但它自身存在的劣勢(shì)也是不可忽略的。

1、安全性低

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問(wèn)題就是安全性低，方便快捷的電子交易形式，不僅方便了客戶，也方便了網(wǎng)銀大盜。雖然支付寶方面聲稱(chēng)余額寶被盜的概率比交通事故還低，僅為十萬(wàn)分之一，但是一旦賬戶金額被盜，資金會(huì)被迅速的轉(zhuǎn)移，很難真正追蹤到竊賊并獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。此外，云技術(shù)的普及，使得客戶存讀取數(shù)據(jù)非常方便，但更可能造成敏感數(shù)據(jù)的泄露，棱鏡門(mén)事件就是典型代表。

2、控制難

由于在實(shí)際中發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)金融交易，通常無(wú)法監(jiān)控資金的真正流向，信用風(fēng)險(xiǎn)的控制就比較困難，違約率就會(huì)提高，不可預(yù)見(jiàn)性很大。此外信用審核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都是依賴網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身及存在自身的脆弱性，經(jīng)常會(huì)遭受黑客攻擊，還有各種木馬病毒、第三方欺詐、釣魚(yú)網(wǎng)站等等一系列問(wèn)題。無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的貸款一旦發(fā)生違約，那么損失就會(huì)更大。

3、監(jiān)管落后

電商公司既無(wú)貸款技能，也沒(méi)有客戶，更沒(méi)有貸款牌照。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，余額寶買(mǎi)賣(mài)貨幣市場(chǎng)基金，處于監(jiān)管的灰色地帶，監(jiān)管層對(duì)這種創(chuàng)新尚處于理解和容忍階段。但如果這種創(chuàng)新如野火般迅速蔓延，監(jiān)管層態(tài)度就可能改變。雖然各方都在呼吁要出臺(tái)相關(guān)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的相關(guān)法律，由于技術(shù)等多方面的原因，真正有效的懲罰措施仍然無(wú)法落實(shí)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信系統(tǒng)無(wú)法和央行對(duì)接，無(wú)法形成真正有效的事后懲戒，惡意詐騙的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以時(shí)間和成本上的優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，對(duì)普通大眾的日常生活進(jìn)行了強(qiáng)力的滲透，向商業(yè)銀行發(fā)起了猛烈的沖擊。尤其在近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始慢慢侵蝕銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了強(qiáng)烈的生存危機(jī)感。

（一）金融中介角色的弱化

商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是經(jīng)營(yíng)存款、放款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的主要職能是媒介資金的融通，但目前，這一中介職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢(shì)。

1、 分流融資中介業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。有大數(shù)據(jù)，有云計(jì)算和云存儲(chǔ)，企業(yè)的蛛絲馬跡都會(huì)被存儲(chǔ)起來(lái)，判斷一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，不僅依據(jù)更多，成本也更低。比如阿里巴巴想給淘寶商家放貸就很容易，這些商家雖然小，但銷(xiāo)售狀況、客戶情況阿里一清二楚。

2、沖擊支付中介地位

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)支付服務(wù)的中介，方便了債權(quán)債務(wù)人在時(shí)間和空間上的不匹配，利用自身眾多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，快速實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的限制，沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，電子商務(wù)獲得了蓬勃發(fā)展，面對(duì)支付場(chǎng)景由原來(lái)的實(shí)體店轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬店、支付渠道由銀聯(lián)或銀行的POS終端轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)支付。第三方支付和移動(dòng)支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活經(jīng)營(yíng)模式，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。

（二）收入來(lái)源受到?jīng)_擊

1、利差收入

利差收入是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的安生立命之本。絕大多數(shù)銀行的利差收入占總收入的70%以上?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品跟銀行之間玩了一個(gè)“將便宜的錢(qián)搶走”，“將昂貴的錢(qián)歸還”的游戲。其中的絕大部分利潤(rùn)給了散戶，銀行損失了巨額利差。盡管網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展迅速，因其能為較難從傳統(tǒng)商業(yè)銀行借到資金的個(gè)人或者小微企業(yè)快速籌集資金，而深受普通大眾推崇，可能將在小微企業(yè)和個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。

2、 中間業(yè)務(wù)收入

在國(guó)家給多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)第三方支付牌照后，以支付寶、財(cái)付通等平臺(tái)得以參與到預(yù)付卡發(fā)行與受理、電話支付、貨幣匯兌、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)中來(lái)。隨著牌照業(yè)務(wù)類(lèi)型的多樣化，以及個(gè)人用戶和商戶需求的多樣化，越來(lái)越多的公司將會(huì)搶占新的市場(chǎng)。第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將影響銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)收入。

同時(shí)，基金已成為第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)“藍(lán)?！?，多家支付公司對(duì)這一市場(chǎng)躍躍欲試。截至目前，匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過(guò)了證監(jiān)會(huì)的審批，獲得基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷(xiāo)渠道?；鸬谌街Ц兜陌l(fā)展，對(duì)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)形成沖擊，影響了銀行的基金代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)收入。

（三）經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革

1、傳統(tǒng)服務(wù)模式需完善

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)、主張平臺(tái)開(kāi)放且運(yùn)作模式更加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式更加完善。以支付寶為例，該公司非常注重用戶體驗(yàn)，在組織架構(gòu)中專(zhuān)門(mén)設(shè)立了用戶體驗(yàn)部，積極嘗試將重力加速感應(yīng)、虹膜等新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付中，并將提升各方用戶體驗(yàn)作為近幾年發(fā)展的主線。在為客戶提供靈活性產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也走在了前面。

2、小微企業(yè)借貸模式需完善

早在2004年中國(guó)銀行提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)就成為銀行的轉(zhuǎn)型方向。但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好解決，主要難點(diǎn)在于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無(wú)法應(yīng)對(duì)這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的挑戰(zhàn)與銀行的小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比，網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式表現(xiàn)出極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。如阿里小貸整合了電子商務(wù)公開(kāi)、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點(diǎn)，將其與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，將客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中。阿里小貸通過(guò)網(wǎng)上“場(chǎng)景式”審批，最大程度上降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

由于以前利率沒(méi)有市場(chǎng)化，銀行業(yè)沒(méi)有對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)手段沒(méi)有引進(jìn)，中國(guó)傳統(tǒng)的銀行制度，其實(shí)是剝削中小儲(chǔ)戶，冷落中小民營(yíng)企業(yè)，補(bǔ)貼國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)和“有關(guān)系”的企業(yè)。這種制度不改變，國(guó)富民貧的現(xiàn)象就不能改變，中小企業(yè)增長(zhǎng)乏力的狀況就不可能改變?？傻搅私裉?，三項(xiàng)基本條件都發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。國(guó)家在推動(dòng)利率市場(chǎng)化，在降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，在推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)手段。因此，中國(guó)銀行業(yè)被重塑的時(shí)代到來(lái)了。這對(duì)于普通儲(chǔ)戶是一個(gè)重大利好，對(duì)中小企業(yè)是也是個(gè)重大利好。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，盡管目前無(wú)法撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的根基，但是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該引起足夠的重視，要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變思想方式，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品更接地氣

要改變傳統(tǒng)的觀念，充分重視中小微企業(yè)和中小儲(chǔ)戶服務(wù)；要全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平，加大對(duì)科技技術(shù)創(chuàng)新的投資力度；要重塑業(yè)務(wù)流程，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新，明確本銀行金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)側(cè)重，建立起差異化的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）要加強(qiáng)合作

要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。可以在支付平臺(tái)方面進(jìn)行合作，在信貸方面也可以進(jìn)行合作。盡管小額信貸是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融直接爆發(fā)戰(zhàn)爭(zhēng)的領(lǐng)域，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了新的信貸融資模式，但其正常運(yùn)轉(zhuǎn)還是離不開(kāi)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行也可以從中學(xué)習(xí)到收集處理挖掘信息的能力。

（三）要重視客戶體驗(yàn)

要以客戶為中心，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，量身打造一系列金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，可以減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。要通過(guò)數(shù)據(jù)分析，知曉客戶的投資偏好和消費(fèi)習(xí)慣，提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限，重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，充分運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)及其他通訊平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶的開(kāi)放式接觸，來(lái)滿足客戶多方面的需求。

（四）要發(fā)掘人才

在員工招聘的時(shí)候應(yīng)該適當(dāng)招聘一些復(fù)合型人才，熟悉金融理論的同時(shí)又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。要在工作中加強(qiáng)對(duì)科技人員的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)金融人員的科技知識(shí)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)出一批既懂網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用又懂金融業(yè)務(wù)，還能熟練運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具積極展開(kāi)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的，這樣才能使商業(yè)銀行保持持久的競(jìng)爭(zhēng)力。

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