農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探討

廖榮亮

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機構(gòu)，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。但隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實體網(wǎng)點的地位不斷弱化，農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。在新的金融環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行要抓住這一發(fā)展機遇，充分認識到網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)的發(fā)展能夠帶來金融要素的流動和金融效率的提升，重新構(gòu)建新的價值服務(wù)體系，實現(xiàn)金融服務(wù)的新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)對措施

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在我國的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上改變農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與利潤增長方式，對現(xiàn)有金融技術(shù)的挑戰(zhàn)和延續(xù)。在各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相繼競爭下，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握時代發(fā)展的趨勢，推進服務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新一輪改革，推出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)對比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務(wù)平臺，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，金融服務(wù)更加便捷，交易成本大大減少，優(yōu)化資源配置和促進了經(jīng)濟的增長。在此境遇下，以網(wǎng)點為主要服務(wù)渠道的農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間逐漸減少，對風險的預估能力也無法滿足自身發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾點措施

（一）完善電子支付業(yè)務(wù)解決方案，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導地位

人們可以通過第三方支付平臺實現(xiàn)網(wǎng)上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分分析第三方支付對自身經(jīng)營的影響，并加以積極應(yīng)對，摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務(wù)渠道。首先要加強與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規(guī)范化的客戶管理及支付服務(wù)，降低經(jīng)營成本；其次適時接入第二代支付系統(tǒng)，加強支付的安全認證，并大力推廣“超級網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務(wù)，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業(yè)和消費人群，提供個性化、差異化的解決方案。

（二）促進開放式綜合金融服務(wù)平臺的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個多元化的金融服務(wù)體系，傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無法為客戶提供全面金融服務(wù)的。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進行整合，建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供科學全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關(guān)系；另一方面可考慮要加強與其他行業(yè)的合作，建立一站式的金融服務(wù)平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務(wù)，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)

支付寶的手機轉(zhuǎn)賬現(xiàn)已經(jīng)與120多家銀行合作，實現(xiàn)2小時快速到賬，轉(zhuǎn)賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉(zhuǎn)賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費轉(zhuǎn)賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉(zhuǎn)賬需要。支付寶手機轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的推出對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長收帶來了一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用第二代支付系統(tǒng)，實現(xiàn)與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動支付服務(wù)，降低客戶跨行轉(zhuǎn)賬的費用及提高轉(zhuǎn)賬的效率。利用自身在理財和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，鞏固60多年來建立的客戶關(guān)系，提高目前客戶的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的客戶，以為后續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對數(shù)據(jù)的積累、保護和挖掘

農(nóng)村商業(yè)銀行要對自身的數(shù)據(jù)倉庫進行完善，在監(jiān)管許可情況下加強與外界行政部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流，充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)多層次的積累和運用；加強對云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，為農(nóng)村商業(yè)銀行洞察客戶、預測市場提供技術(shù)支持。同時要加快銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建和挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融高端復合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術(shù)于一體的新學科，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才提出了新的要求。目前員工知識結(jié)構(gòu)單一，需挖掘既要熟悉信息技術(shù)基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計，又需懂得金融專業(yè)技能的人才。同時要培養(yǎng)一支能靈活運用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展金融營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶的專業(yè)化隊伍。加大對現(xiàn)有專業(yè)化人才多學科的培訓，培養(yǎng)多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才，對農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。

三、結(jié)束語

農(nóng)村信用社為順應(yīng)金融市場化的需要，通過深化改革改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理更加完善?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)了農(nóng)村商業(yè)銀行新一輪的革命，針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有資源進行整合和擴充。以客戶為中心，推動金融創(chuàng)新，根據(jù)自身特色優(yōu)勢嘗試開發(fā)適應(yīng)市場發(fā)展需求的新興金融產(chǎn)品，為人們提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，最終改變價值的增長方式，保持蓬勃的生機與活力。

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