關(guān)于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對(duì)策

呂曉芳

摘 要：本文就我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及其存在的問題進(jìn)行分析，對(duì)其今后發(fā)展策略予以探討。

關(guān)鍵字：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；思考；對(duì)策

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的興起喜憂參半，不僅擁有多樣化的產(chǎn)品， 還創(chuàng)生出多種獨(dú)特的品牌。但與此同時(shí)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中也存在形形色色的問題。有效規(guī)范這個(gè)市場(chǎng)不僅能夠使它更好的發(fā)展，而且能夠讓老百姓獲取滿意的收益。 2008年受金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)銀行業(yè)從日常業(yè)務(wù)中獲取得的收益大大下降，但是卻促成了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Αl(fā)展空間和良好的發(fā)展前景。步入21世紀(jì)初期，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，人民生活水平不斷提高的背景下，我國(guó)居民的存款意識(shí)、理財(cái)意識(shí)不斷提高，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)纫幌盗械慕鹑诋a(chǎn)品產(chǎn)生了非常大的需求。當(dāng)前金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品五花八門，除了銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，金融行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、大宗商品交易行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都也開始推廣理財(cái)產(chǎn)品，都希望能夠在這個(gè)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)中分一杯羹。那么，在我國(guó)如何提升個(gè)人理財(cái)行業(yè)的質(zhì)量，規(guī)范這個(gè)新興的市場(chǎng)，讓老百姓放心用手中的錢取得滿意的收益等等這些問題亟待進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和解決。

1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指一個(gè)通過全方位考慮、評(píng)估客戶的存款、收入、生活狀況等財(cái)務(wù)需求，為其制定一套適合自身情況的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的過程。這一業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)由專業(yè)從業(yè)人員通過客戶的理財(cái)目標(biāo)，配套考慮其現(xiàn)有財(cái)務(wù)需求，從而為顧客制定出在理財(cái)方面具有豐富內(nèi)容的且具有綜合性金融業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要具有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員，通過全方位、個(gè)性化、分層次的結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況、客戶實(shí)際情況為客戶提出具有實(shí)際價(jià)值的一種創(chuàng)新性的服務(wù)。這一業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的市場(chǎng)中包括以下幾種：個(gè)人以及家庭的生命周期中的每個(gè)階段關(guān)于資產(chǎn)、負(fù)債、收入和支出的分析，個(gè)人及家庭的現(xiàn)金流量的預(yù)算計(jì)劃的制定、反饋、后期管理，個(gè)人及家庭的收入、經(jīng)營(yíng)稅務(wù)籌劃，個(gè)人、家庭的資金風(fēng)險(xiǎn)管理，個(gè)人及家庭保險(xiǎn)規(guī)劃及保費(fèi)收入計(jì)算，個(gè)人及家庭股票、期貨、期權(quán)、基金等金融產(chǎn)品投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，子女養(yǎng)育、教育計(jì)劃、經(jīng)費(fèi)規(guī)劃，居住健康、退休、醫(yī)藥、職業(yè)發(fā)展計(jì)劃等等。

在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)控下，存款利益、債券利息收益已經(jīng)不能滿足居民日益增長(zhǎng)的需求。相對(duì)于投入股票、證券、基金行業(yè)資金或是個(gè)人買彩票的形式，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠使居民的財(cái)富得到報(bào)價(jià)升值的機(jī)會(huì)大大提升，從而讓這一業(yè)務(wù)不斷發(fā)展起來(lái)。相對(duì)于國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，我國(guó)這一行業(yè)整體上理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，但質(zhì)量參差不齊，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是相對(duì)落后的。各種銀行首當(dāng)其沖，紛紛打造最為直接的理財(cái)品牌，例如工商銀行的理財(cái)金賬戶，招商銀行的金葵花理財(cái)?shù)鹊?。?duì)于銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展是最為迅速的，通過推廣優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、獨(dú)特的品牌產(chǎn)品，對(duì)客戶進(jìn)行一條路的資金存款、理財(cái)計(jì)劃、貴賓式服務(wù)，使其產(chǎn)品迅速收到市場(chǎng)的追捧。但是對(duì)于我國(guó)證券行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，相比而下可見一斑，特別是在2008年我國(guó)資本市場(chǎng)嚴(yán)重受挫的狀況下，使得券商、基金公司的理財(cái)產(chǎn)品受到了重創(chuàng)。2013年的支付寶、余額寶事件受到了央行的重視，其標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)更加火熱，并開始了逐漸規(guī)范，讓銀行、券商、基金、保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)識(shí)到了創(chuàng)新、改變對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性。

2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 理財(cái)業(yè)務(wù)基本相同，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過高

各種銀行推行的金融理財(cái)產(chǎn)品雖然品種多樣，其實(shí)質(zhì)基本相同。銀行業(yè)之間、銀行業(yè)與其他行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品高效的模仿問題已經(jīng)讓消費(fèi)者們的消費(fèi)選擇性大大減少，而這種高效的模仿讓這一市場(chǎng)已經(jīng)開始出現(xiàn)了不利于其發(fā)展的惡性競(jìng)爭(zhēng)。這些業(yè)務(wù)基本上都是在客戶前往銀行期間，通過幫其辦理銀行代扣代繳水電費(fèi)、車輛年險(xiǎn)、定期向客戶推薦優(yōu)質(zhì)股票、優(yōu)質(zhì)債券，另外還有一些是在銀行客戶日常消費(fèi)中通過刷卡消費(fèi)給予折扣等形式，這些個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目層次較低、基本相同，為客戶所帶來(lái)的收益較少。另外，銀行個(gè)人理財(cái)基金的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過高，主要將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了企業(yè)大客戶，對(duì)于白領(lǐng)和一些資金較少的居民的業(yè)務(wù)并沒有開展起來(lái)。

2.2 缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

我國(guó)大多數(shù)理財(cái)人員基本都是銷售人員。這些人員對(duì)于國(guó)家政策、宏觀經(jīng)濟(jì)、政府條例等外部環(huán)境和客戶個(gè)人需求的理解不足，這些人員僅僅能夠推廣產(chǎn)品，卻無(wú)法在后期為客戶很好的服務(wù)，提供有用價(jià)值的建議。人才對(duì)于個(gè)人理財(cái)行業(yè)非常關(guān)鍵，在眾多產(chǎn)品能被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿的今天，人才模仿確是很難實(shí)現(xiàn)的，對(duì)于高素質(zhì)的人才是在這一行業(yè)中大展宏圖的關(guān)鍵。理財(cái)師隊(duì)伍中員工的個(gè)人素質(zhì)、文化層次、教育水平將能夠直接影響其未來(lái)的發(fā)展空間。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的服務(wù)，其不僅需要從業(yè)人員擁有經(jīng)濟(jì)、政治、財(cái)務(wù)、管理等各個(gè)方面的知識(shí)，而且需要其擁有營(yíng)銷、服務(wù)的公關(guān)能力、溝通能力、領(lǐng)導(dǎo)能力。目前，我國(guó)在此方面的復(fù)合人才數(shù)量非常缺乏。在2006年11月我國(guó)首批488名CFR取得認(rèn)證資格，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入專業(yè)化的時(shí)代。但是由于時(shí)間不長(zhǎng)，快速培養(yǎng)的人才依舊難以填補(bǔ)市場(chǎng)需求的空缺。

2.3 分行業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約

我國(guó)現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包含的門類非常之多，也是非常齊全的，由于受到了我國(guó)宏觀調(diào)控政策的影響。我國(guó)央行、地方等一些政府部門對(duì)銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容有著明確的限制，這就導(dǎo)致了我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)化門類徒具其表。這些行業(yè)之間不能產(chǎn)生交際，每個(gè)行業(yè)只能經(jīng)營(yíng)自身的產(chǎn)品，行業(yè)與行業(yè)之間的交際大多采用代理銷售的形式。這種形式化的工作讓行業(yè)發(fā)展的成本大大增加，并且受到了信息不完全化的影響。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上是停留在了初始的咨詢、推介等簡(jiǎn)單形式和內(nèi)容之上。

2.4 民間借貸資本過多游離于小規(guī)模投資公司

我國(guó)當(dāng)前出現(xiàn)了很多以短期借貸，短期投資為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的投資公司。這些公司往往規(guī)模很小，僅憑高額的借貸利率，吸收了相當(dāng)數(shù)額的民間資本。其收益率最高能達(dá)到20～25% 不等，最低也得有8%左右。而這些小規(guī)模投資公司無(wú)法提供參與可靠的投資，或則利用高風(fēng)險(xiǎn)投資，拿新的投資彌補(bǔ)舊的投資損失，惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致出資者蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

面對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的需要和現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)行業(yè)當(dāng)中存在的諸多問題，為了推進(jìn)這一行業(yè)更好的良性發(fā)展，就需要我國(guó)政府機(jī)關(guān)和銷售商們的共同努力。

3.1 開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品

面對(duì)同質(zhì)化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，要在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中取勝就應(yīng)當(dāng)開發(fā)新型理財(cái)產(chǎn)品。跳出固有的模仿產(chǎn)品模式，開發(fā)、樹立屬于自己的品牌和產(chǎn)品，做好對(duì)產(chǎn)品的保密工作都是非常關(guān)鍵的。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)融入更多的創(chuàng)新因素。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷就是能夠滿足不同階層、不同人群和家庭的需要。新產(chǎn)品的開發(fā)要做到對(duì)市場(chǎng)和產(chǎn)品的充分細(xì)分，要做到使每一個(gè)人都能找到適合自己的產(chǎn)品，并被產(chǎn)品的本質(zhì)所吸引。具體方法主要有以下幾種：對(duì)當(dāng)前多種徒具其表的產(chǎn)品進(jìn)行合并、整合開發(fā)綜合業(yè)務(wù)；推廣發(fā)展具有個(gè)人貸款性質(zhì)的股票、期貨、注冊(cè)資金、不動(dòng)產(chǎn)的貸款、分析付款、提前付款業(yè)務(wù)；積極拓展現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)市場(chǎng)、行業(yè)等。

3.2 提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)

人才競(jìng)爭(zhēng)是現(xiàn)有激烈競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中取勝的關(guān)鍵，人才不容易被模仿，人才的培養(yǎng)會(huì)增加其對(duì)企業(yè)的認(rèn)同程度。綜合型、復(fù)合型人才隊(duì)伍培養(yǎng)已經(jīng)時(shí)不我待。在大多銀行當(dāng)中客戶經(jīng)理一職通常會(huì)擔(dān)任理財(cái)人員，在重視銷售業(yè)績(jī)的背后，銷售成果、后續(xù)跟進(jìn)情況也是應(yīng)當(dāng)被考慮的。我們認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)行業(yè)各單位將培養(yǎng)人才作為重中之重，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的好與差的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行重新制定。對(duì)于首次參與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量不能夠單純作為客戶經(jīng)理理財(cái)績(jī)效的標(biāo)準(zhǔn)，而是再次參與或推薦其客戶才應(yīng)當(dāng)作為其銷售業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。對(duì)于銀行、券商、基金等行業(yè)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)單獨(dú)設(shè)置部門、培訓(xùn)體制以便能夠培養(yǎng)專業(yè)型人員。

3.3 加快個(gè)人理財(cái)分行業(yè)經(jīng)營(yíng)向混合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

分行業(yè)經(jīng)營(yíng)下?lián)碛袀€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行、券商等單位的發(fā)展受到制約。我國(guó)國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)認(rèn)清現(xiàn)狀，積極制定新的改進(jìn)措施。在現(xiàn)有國(guó)際市場(chǎng)、金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的飛速發(fā)展下，給予市場(chǎng)更大的寬松程度尤為重要。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)放開固有思想，積極與券商、基金等行業(yè)相互合作，將產(chǎn)品之間的交換成本降到最低，相互之間開展戰(zhàn)略合作、合伙經(jīng)營(yíng)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)利用好自身?yè)碛写婵罟δ艿膬?yōu)勢(shì)積極與海外的券商、保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)合作。從而，在實(shí)現(xiàn)分行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混合經(jīng)營(yíng)之后為我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展增添更加新鮮的血液和活力。

3.4 建立健全經(jīng)濟(jì)體制

針對(duì)民間個(gè)人借貸公司的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查，監(jiān)督監(jiān)控其投資項(xiàng)目具體操作流程，定期匯報(bào)。建立資信平臺(tái)，對(duì)有資信，有資質(zhì)的企業(yè)加以鼓勵(lì)；反之，加以嚴(yán)懲。

4 結(jié)語(yǔ)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)開始成為一項(xiàng)民生、民策的服務(wù)，它不僅讓老百姓買的安心、放心，獲取合理滿意的收益。而且能夠?yàn)橥顿Y者提供真實(shí)的收益和有價(jià)值的服務(wù)。與此同時(shí)，通過提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量，有效穩(wěn)步的規(guī)范市場(chǎng)，大大促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)、金融行業(yè)的飛速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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