強(qiáng)化員工行為排查筑起案件防范屏障
——以農(nóng)行浙江省臨海市支行為例

●毛文彬

強(qiáng)化員工行為排查筑起案件防范屏障
——以農(nóng)行浙江省臨海市支行為例

●毛文彬

文章以農(nóng)行浙江省臨海市支行為個(gè)案，總結(jié)介紹了強(qiáng)化員工行為排查、筑起案件防范屏障的經(jīng)驗(yàn)和具體做法。

銀行員工 行為排查 案件防范 經(jīng)驗(yàn)做法

2012年以來(lái)，由于國(guó)家宏觀調(diào)控、信貸政策從緊，一些企業(yè)非理性經(jīng)營(yíng)以及資金供給趨緊，企業(yè)、個(gè)人資金鏈斷裂的案例不斷出現(xiàn)，民間高息借貸活動(dòng)頻繁，金融市場(chǎng)秩序受到一定程度的影響。在民間借貸背后或多或少存在銀行員工的身影，由于銀行員工參與民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資的行為，從一定程度上對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金安全、對(duì)客戶利益構(gòu)成了一定威脅，對(duì)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)形象造成了負(fù)面影響。

當(dāng)前銀行員工涉及社會(huì)融資行為主要表現(xiàn)在：一是利用職務(wù)和崗位之便，投資入股與本單位有貸款、融資等業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)。如以家屬或借用其他親友的名義投資一些經(jīng)營(yíng)效益良好的企業(yè)，這也是某些企業(yè)和企業(yè)主樂(lè)意看到的，因?yàn)橛辛诉@些特殊股東，企業(yè)以后在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，就可以向金融機(jī)構(gòu)提出更高的要價(jià)，如降低利率、提高貸款額度等等，以達(dá)到雙方“共贏”的效果。二是直接或間接從事民間借貸活動(dòng)并從中獲利。這是近年來(lái)比較普遍的一種現(xiàn)象。如將自己的存款或自己到銀行貸款后以更高的利息轉(zhuǎn)借給從事民間借貸業(yè)務(wù)的公司或個(gè)人，以獲取高額利差；為擔(dān)保融資公司或?qū)ｉT(mén)從事民間借貸業(yè)務(wù)的個(gè)人介紹業(yè)務(wù)、提供擔(dān)保；以高利為誘餌，以自己或他人的名義直接吸存資金，直接借款給借款人歸還到期貸款或?yàn)榻杩钊伺c融資人之間牽線搭橋，并從中收取好處費(fèi)等等。

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，提供員工涉貸違規(guī)行為管理的組織保障

農(nóng)行臨海市支行成立了由黨委書(shū)記、行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的案件專項(xiàng)治理領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)員工涉貸違規(guī)行為管理工作小組，由紀(jì)委書(shū)記任組長(zhǎng)，綜合管理部、信貸管理部、個(gè)人金融部等負(fù)責(zé)人為成員。落實(shí)排查工作制度，及時(shí)跟蹤了解員工涉貸違規(guī)行為排查中發(fā)現(xiàn)的新苗頭、新動(dòng)向，暢通信息溝通反饋機(jī)制，堅(jiān)持“誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，實(shí)行一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)的責(zé)任追究制。明確了各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為本單位員工行為排查工作第一責(zé)任人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及支行各部門(mén)負(fù)責(zé)人由分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭排查，形成了支行由“一把手”負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭抓，紀(jì)檢監(jiān)察、人事、信貸、個(gè)人金融等部門(mén)分工合作，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、支行部門(mén)各負(fù)其責(zé)，逐人、逐級(jí)員工涉貸違規(guī)行為管理工作的組織格局。

二、統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，夯實(shí)員工涉貸違規(guī)行為管理的基礎(chǔ)

針對(duì)部分員工存在的行為排查是形式，與案件防范無(wú)關(guān)緊要的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)員工的思想教育，強(qiáng)調(diào)開(kāi)展員工涉貸違規(guī)行為管理工作，是提高案件防范主動(dòng)性的有效途徑。要求在員工涉貸違規(guī)行為管理過(guò)程中貫徹“預(yù)防為主、群防群治”案防原則，采取社會(huì)調(diào)查、個(gè)別談話、召開(kāi)座談會(huì)等多種方式，從各個(gè)層面較全面地了解員工日常工作及八小時(shí)以外的行為表現(xiàn)，爭(zhēng)取及時(shí)發(fā)現(xiàn)案件隱患苗頭，深入開(kāi)展法紀(jì)法規(guī)教育、職業(yè)道德教育和案例警示教育，提高廣大員工的道德水準(zhǔn)、自律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、法紀(jì)意識(shí)和案件防范意識(shí)，引導(dǎo)員工自我約束，自我管理，遵章守紀(jì)，真正做到預(yù)防在前，化解在先，力促?gòu)脑搭^上消除員工涉貸違規(guī)行為風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，臨海支行從三月份開(kāi)始組織全行開(kāi)展員工涉及社會(huì)融資行為專項(xiàng)排查工作。此次排查內(nèi)容主要圍繞以下四個(gè)方面展開(kāi)：是否有直接組織、參與民間借貸或集資活動(dòng)；是否有充當(dāng)社會(huì)融資“掮客”，介紹他人參與社會(huì)融資從中收取賄賂、提成、傭金；是否與資金掮客、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司存在資金往來(lái)；是否有員工利用職務(wù)之便或銀行員工身份，為借款人提供還款資金或借用、盜用銀行信用進(jìn)行民間借貸或集資活動(dòng)。通過(guò)員工行為問(wèn)卷調(diào)查、走訪與家訪、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與分析、日常觀察與談話等方式，傾聽(tīng)多方面意見(jiàn)，力求通過(guò)排查，較全面深入地了解員工工作狀態(tài)及表現(xiàn)、人際交往及個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、日常生活及家庭狀況等，進(jìn)而加強(qiáng)員工動(dòng)態(tài)管理。排查中突出高管人員、客戶經(jīng)理等重點(diǎn)人員，突出業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、信貸管理等重點(diǎn)崗位，確保排查到位。同時(shí)，及時(shí)抽調(diào)綜合管理部、個(gè)人金融部4人對(duì)員工惠農(nóng)卡線索、非員工準(zhǔn)貸記卡透支轉(zhuǎn)入員工賬戶線索、法人貸款客戶與員工資金往來(lái)情況進(jìn)行核查，將風(fēng)險(xiǎn)防范從事后處理向事前防范轉(zhuǎn)移，從對(duì)業(yè)務(wù)的防范向?qū)θ说姆婪掇D(zhuǎn)移，切實(shí)增強(qiáng)了員工行為排查的實(shí)效性。

三、創(chuàng)新排查方式，做到七個(gè)結(jié)合

臨海市支行制定的風(fēng)險(xiǎn)排查方案，目標(biāo)明確、責(zé)任落實(shí)、分工協(xié)作、上下聯(lián)動(dòng)，措施具體。通過(guò)員工自查互查、支行排查、開(kāi)通舉報(bào)電話、舉報(bào)信箱或舉報(bào)郵箱、約談內(nèi)部員工、走訪業(yè)務(wù)往來(lái)客戶等多種方式，重點(diǎn)掌握員工為民間借貸“牽線搭橋”、提供擔(dān)?；蛑苯娱_(kāi)展民間借貸等內(nèi)容。

1.排查工作與警示教育活動(dòng)結(jié)合。通過(guò)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)案例的警示，提高全行員工的合規(guī)意識(shí)，重申行為底線，防止行為失范。網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)組織員工在晨會(huì)、周會(huì)上組織學(xué)習(xí)“八個(gè)嚴(yán)禁”等制度規(guī)定，讓每一位員工深刻認(rèn)識(shí)參與非法集資、違規(guī)擔(dān)保及違規(guī)經(jīng)商辦企業(yè)等嚴(yán)重危害性，堅(jiān)決杜絕員工參與各種形式的非法集資、違規(guī)擔(dān)保及違規(guī)經(jīng)商辦企業(yè)行為，切實(shí)防范因員工參與引發(fā)的重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件。

2.排查工作與落實(shí)責(zé)任注重實(shí)效結(jié)合。做到“分級(jí)管理、逐級(jí)排查”，切實(shí)分解落實(shí)排查責(zé)任。一是三令五申明確禁止性規(guī)定，教育員工深刻認(rèn)識(shí)違反禁止性規(guī)定的嚴(yán)重危害性；二是依靠家庭構(gòu)筑有效的監(jiān)督管理體系，用家訪、召開(kāi)管理人員、客戶經(jīng)理、年輕柜員等多種形式座談會(huì)，告知家屬一些崗位風(fēng)險(xiǎn)及銀行規(guī)定的禁止性行為；三是員工出具拒絕非法集資違規(guī)擔(dān)保等活動(dòng)承諾書(shū)；四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，根據(jù)有關(guān)部門(mén)案件通報(bào)，及時(shí)編發(fā)《風(fēng)險(xiǎn)提示》，進(jìn)一步增強(qiáng)員工自覺(jué)抵制各種誘惑的能力，切實(shí)防范員工由此引發(fā)的重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件。

3.排查工作與重點(diǎn)緊盯“可疑”結(jié)合。圍繞“八個(gè)嚴(yán)禁”展開(kāi)“可疑”排查，“八個(gè)嚴(yán)禁”即：嚴(yán)禁組織或參與各種社會(huì)非法集資、高利貸活動(dòng)；嚴(yán)禁自辦、合辦參股投資擔(dān)保公司、小額貸款公司或利用職務(wù)之便在其中擔(dān)任或兼任相關(guān)職務(wù)；嚴(yán)禁充當(dāng)資金掮客、為借貸雙方牽線搭橋或介紹客戶到擔(dān)保公司、貸款公司等投資與借貸；嚴(yán)禁將個(gè)人自有資金投入擔(dān)保公司、貸款公司等用于放高利貸獲取高息；嚴(yán)禁借用或盜用銀行信用為他人借貸提供擔(dān)保及參與其他各種形式的民間借貸活動(dòng)；嚴(yán)禁本人或本人出資以他人名義經(jīng)商辦企業(yè)；嚴(yán)禁利用職務(wù)之便為配偶、子女經(jīng)商辦企業(yè)提供便利；嚴(yán)禁參與其他各種形式的非法集資、違規(guī)擔(dān)保及經(jīng)商辦企業(yè)活動(dòng)。

4.排查工作與充分利用管理系統(tǒng)結(jié)合。充分利用現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、錄像監(jiān)控系統(tǒng)、柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、事后監(jiān)督系統(tǒng)等，采取調(diào)閱相關(guān)資料及賬務(wù)憑證、查看監(jiān)控錄像、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及訪談等方法，對(duì)員工及個(gè)人賬戶進(jìn)行綜合分析。重點(diǎn)關(guān)注員工是否參與民間借貸行為、是否有代客行為、是否有自我交易行為、員工賬戶是否有異常大額交易等情況。

5.排查工作與信貸檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)合。一是要關(guān)注信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)，信貸客戶是否參與民間借貸，是否殃及信貸資金安全，要用能夠掌握的工具和方法控制現(xiàn)金流。二是要關(guān)注連帶的風(fēng)險(xiǎn)，梳理當(dāng)前采用連帶聯(lián)保方式的存量貸款。三是要關(guān)注個(gè)人業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，防范個(gè)人貸款違規(guī)流入民間借貸市場(chǎng)，關(guān)注個(gè)人貸款用途的真實(shí)性，對(duì)個(gè)別客戶的存款大額波動(dòng)要保持高度的警惕性。

6.排查工作與掌握要領(lǐng)把住關(guān)鍵結(jié)合。加強(qiáng)對(duì)銀行員工的行為控制，系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的行為控制；系統(tǒng)強(qiáng)化執(zhí)行督辦環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)管理人員的行為控制。通過(guò)履職匯報(bào)、日常談話、系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、側(cè)面了解、客戶回訪等方式，重點(diǎn)對(duì)員工不良行為或異?，F(xiàn)象進(jìn)行全面分析排查。重視員工的八小時(shí)以外的“工作圈、生活圈、社交圈、消費(fèi)圈”，發(fā)現(xiàn)員工有參與民間借貸活動(dòng)的跡象和為民間借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)融資中介，應(yīng)對(duì)其經(jīng)辦業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查消除隱患。

7.排查工作與防范操作風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、偶然性和難預(yù)測(cè)等特點(diǎn)，要落實(shí)賬務(wù)真實(shí)性過(guò)程，確保對(duì)賬到位，監(jiān)督檢查所轄網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬管理制度落實(shí)到位，做到對(duì)賬真實(shí)有效。查賬戶印鑒卡管理落實(shí)，確保合規(guī)到位。監(jiān)督檢查內(nèi)部賬戶使用，檢查內(nèi)部賬戶的使用是否符合規(guī)定，單位結(jié)算賬戶的開(kāi)立、使用、結(jié)清是否按規(guī)定流程辦理，內(nèi)部管理類(lèi)資金賬戶是否按規(guī)定使用與管理。查操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理落實(shí)，確保制度到位，提升制度執(zhí)行力，注重后續(xù)整改完善。對(duì)違規(guī)行為堅(jiān)持公平合規(guī)問(wèn)責(zé)，發(fā)揮問(wèn)責(zé)震懾懲戒違規(guī)的作用。

[1] 徐偉.王婷.從溫州民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)透視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展困局[j].經(jīng)濟(jì)金融，2012（1）

[2] 吳國(guó)聯(lián).溫州金融生態(tài)透析[M].上海三聯(lián)出版社，2006

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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1004-4914（2014）01-215-02