關(guān)于不良資產(chǎn)清收的方法

●吳佳妮

關(guān)于不良資產(chǎn)清收的方法

●吳佳妮

文章具體分析探討了銀行清收不良資產(chǎn)的13種方法。

銀行 不良資產(chǎn) 清收方法

所謂“不良資產(chǎn)”，指的是不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內(nèi)部的，也有外部的。對于不良貸款的防控與清收，一直是商業(yè)銀行工作者研究的課題。而解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風(fēng)險防控工作，二是貸款以后的管理清收工作。筆者對于銀行不良貸款中遺留的“啃不動，嚼不爛”的硬骨頭問題，提出以下幾點策略：

一、主動出擊法

主動出擊法，指責(zé)任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況。信貸員應(yīng)該經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題，將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程的工作思路，尋找切入點，堅定信心，反復(fù)多次地開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和輸入相關(guān)的合法手續(xù)，以達到管理貸款，提高質(zhì)量，收回不良貸款的目的。

二、感情投入法

對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅，而首先應(yīng)該以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的角度，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出口，讓自己的觀點與客戶相融合，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對方適應(yīng)自己的工作觀點，入情入理地細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信受到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借；既是遵守合同，又是信守諾言，使信用度得到提高，這樣，通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到自己工作的目的。

三、參與核算法

貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，在掌握客戶的經(jīng)營情況下，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，找到問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經(jīng)營核算中。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節(jié)支的建議措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。同時，關(guān)心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。

四、幫助討債法

客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收賬款不能按時收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實，信貸員應(yīng)當(dāng)準確的掌握應(yīng)收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應(yīng)收賬款按易難程度，先后順序分類排隊，親自參與客戶去清理應(yīng)收賬款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部份歸還貸款，部份用于經(jīng)營，而后對客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

五、出謀劃策法

貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表及里，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀劃策，幫助客戶彌補管理上的不足，糾正市場營運過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方向上的偏離，找到暢通的市場銷售渠道，介紹一些相關(guān)的法律知識等。通過為客戶出謀劃策，力爭扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

六、借助關(guān)系法

對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物，與其進行接觸、交談、交往，達到整合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找還款的最佳途徑。

七、調(diào)解法

在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法，像村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素，利用這些因素充當(dāng)?shù)谌?，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

八、群體進攻法

信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對難點，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發(fā)起群體進攻，一氣呵成，取得成果。

九、信息捕捉法

信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對借款人來講也是如此，尤其是借款人的經(jīng)濟往來信息，產(chǎn)品銷售信息，應(yīng)收賬款信息，資產(chǎn)處置信息等，對這些信息必須引起高度重視，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施。特別有多頭開戶的各家銀行賬戶，務(wù)必搞清查實，一旦發(fā)現(xiàn)進賬款項，立即展開工作或依法凍結(jié)賬戶，創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件。

十、剛?cè)嵯酀?/h2>

面對不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索，避其強，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀ǎ蛳热岷髣?，論情，論理，論法層層深入，使借款人先從觀念轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款，然后再進一步開展工作。

十一、債權(quán)抵頂法

經(jīng)營時間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對于這種因素。信貸員要認真仔細研究，準確評估對方債務(wù)人的還債能力后，考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問題，如果可行，應(yīng)與借款方，借款方債務(wù)人三方以書面協(xié)議形式加以認可，確定開展工作的合法性和可操作性，但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務(wù)。

十二、擔(dān)保責(zé)任追究法

為借款人提供擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時，擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而，在現(xiàn)實工作中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴重，這是一個誤區(qū)。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔(dān)保人一并追究。當(dāng)借款人不足以歸還貸款時，不能忽視對擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究，直至貸款本息全部還清。

十三、抵質(zhì)押品處置法

抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、土地所有權(quán)、有價單證，機器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證特品。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，這些內(nèi)容會不斷地增加和變化，但核心是評估和變賣處置值一定要大于貸款本息，評估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的安全性就越高。當(dāng)貸款不能按期歸還時，一定要及時按合法程序處置抵質(zhì)押物品，確保貸款安全。

總之，事物是變化的，清收不良貸款的方式也應(yīng)多種多樣，多樣并舉注重實踐，遵守法律，崇高科學(xué)，不搞教條，勇于創(chuàng)新，讓更多好的方法服務(wù)金融領(lǐng)域。

[1] 戴國強.西方金融創(chuàng)新及其評價[j].財經(jīng)研究，1995（2）

[2] 喬炳玉.介紹西方金融變革的背景、內(nèi)容及其影響[j].國際金融，1994（6）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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