臨海市農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議

●章晨煒

臨海市農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議

●章晨煒

文章簡(jiǎn)述了臨海市農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析了信用卡使用不良行為的原因，提出了發(fā)展建議。

信用卡業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 不良行為 原因分析 建議

信用卡（貸記卡）是由商業(yè)銀行提供給持卡人的具有一定信用額度，持卡人可先透支后還款的結(jié)算憑證。在日常生活中，信用卡的使用既省去了現(xiàn)金結(jié)算的麻煩，又提供了短期借貸的便利，因而越來(lái)越受到人們的青睞。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)民消費(fèi)水平不斷提高，信用卡在消費(fèi)支付領(lǐng)域顯現(xiàn)出巨大的商機(jī)。2006年－2010年是我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展時(shí)期，期間發(fā)卡量迅速增加，授信規(guī)模急劇擴(kuò)大。臨海市農(nóng)行（以下簡(jiǎn)稱我行）信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，目前已經(jīng)做到區(qū)域內(nèi)發(fā)卡量最大，品牌認(rèn)識(shí)度最高的行業(yè)地位。

由于信用卡天生的可透支屬性決定，在規(guī)模高速擴(kuò)張的同時(shí)，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)注定不容忽視，以臨海市農(nóng)行為例，截至9月底，該行本年度信用卡新增發(fā)卡量8979張，新增有效客戶5077戶，信用卡收入共計(jì)630萬(wàn)元，不良金額359萬(wàn)元（不包括前期已收回），透支不良率2.56%。從數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，信用卡不良透支余額較年初增加了156萬(wàn)元（年初為203萬(wàn)元），增幅為76%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)；而新增發(fā)卡的有效戶數(shù)僅占到總發(fā)卡量的56%，也就是說(shuō)將近一半的新增卡并沒(méi)有被使用，既不能給該行帶來(lái)收益，還浪費(fèi)了營(yíng)銷資源。對(duì)不良透支的集中清收已成為該行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)階段的重中之重，龐大的不良戶數(shù)和分散的地理布局大大增加了清收工作的難度和成本。

一、信用卡不良原因分析

造成臨海市農(nóng)行現(xiàn)階段信用卡不良額高企既有歷史原因，也有現(xiàn)時(shí)原因；既有外部因素，也有內(nèi)部因素。

1.相關(guān)法律不健全。目前我國(guó)缺少一部具有針對(duì)性的法律法規(guī)明確信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范發(fā)卡、用卡、欠款清收等行為，對(duì)日益增加的信用卡犯罪缺少懲罰機(jī)制。通常商業(yè)銀行只能對(duì)惡意透支人提起民事訴訟請(qǐng)求支付欠款，而法律本身在打擊信用卡犯罪方面缺少必要的力度，對(duì)信用卡犯罪的控制約束力較弱。

2.社會(huì)信用體系不完善。目前我國(guó)對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)和計(jì)量具有局限性，僅有的中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)只對(duì)個(gè)人發(fā)生的銀行信貸業(yè)務(wù)（包括信用卡）留有記錄，毫不涉及其他領(lǐng)域里的失信行為，因而信用數(shù)據(jù)十分單一有限，而國(guó)內(nèi)尚無(wú)一家專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展全面的信用數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)。另一方面，在我國(guó)的社會(huì)評(píng)價(jià)體系中，缺少對(duì)信用因素的重點(diǎn)考量，信用記錄與日常生活的關(guān)聯(lián)不緊密，導(dǎo)致部分人的信用意識(shí)淡薄，甚至毫無(wú)信用可言，因此難以約束個(gè)人失信行為的發(fā)生。

3.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏，風(fēng)控能力薄弱。前幾年，信用卡行業(yè)經(jīng)歷了跑馬圈地式的發(fā)展，各家商業(yè)銀行片面追求信用卡規(guī)模的擴(kuò)大，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這種只顧數(shù)量不顧質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)思路直接體現(xiàn)在考核機(jī)制上。前端營(yíng)銷人員往往只顧眼前利益，缺少大局觀念，忽視風(fēng)險(xiǎn)因素，加之本身的能力素質(zhì)有限，在源頭環(huán)節(jié)上積累了大量風(fēng)險(xiǎn)，比如調(diào)查環(huán)節(jié)避重就輕，未充分了解客戶的收入水平、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、有無(wú)不良嗜好等基本情況，或者未經(jīng)調(diào)查隨意采信客戶提供的資信材料，更有甚者幫助客戶偽造抬高資產(chǎn)收入水平，給后臺(tái)審批工作帶來(lái)很大的迷惑性。有些則以營(yíng)銷客戶為理由，盲目推薦高額度信用卡，而在后期對(duì)客戶自身狀況改變以及用卡情況缺少跟蹤了解；有些則誤以為是給客戶帶來(lái)便利，幫助其填寫(xiě)申請(qǐng)表和代為簽名，這些情況使該行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范中處于被動(dòng)。

二、不良透支行為及行為人的特點(diǎn)分析

通過(guò)對(duì)不良透支行為的分類分析，可以了解不同形式的不良透支行為的成因以及行為人的心理狀況，為防控風(fēng)險(xiǎn)和清收工作提供指導(dǎo)。

根據(jù)行為人的主觀意愿，可分為蓄意型和非蓄意型，其中蓄意型可進(jìn)一步分為：1.套現(xiàn)流動(dòng)性中止。這類人群慣常利用信用卡消費(fèi)免息期的特點(diǎn)，通過(guò)虛假交易套取信用卡額度，再將所套取資金挪為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用或者轉(zhuǎn)借他人賺取息差。一旦經(jīng)營(yíng)狀況惡化或者他人不還款，套現(xiàn)者流動(dòng)性中止，便形成銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)。這種套現(xiàn)者本身還款意愿較強(qiáng)，但是所涉及金額往往較大，短期內(nèi)還款難度較高。2.惡意套現(xiàn)。該類套現(xiàn)者往往伴有賭博等不良嗜好或者所提交資信材料嚴(yán)重失實(shí)，一旦財(cái)務(wù)狀況下降便惡意套取信用卡額度。該類人群還款意愿和還款能力極低，加之套現(xiàn)后通常惡意更換聯(lián)系方式，清收難度很大。該類情況大多只能訴諸法律手段，在受理過(guò)程中要盡量識(shí)別并避免為該類人群辦卡。相對(duì)于蓄意型，非蓄意型行為人的還款意愿大多較高，但還款能力不盡相同，可進(jìn)一步分為：1.財(cái)務(wù)困境型，持卡人因沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致無(wú)法償還信用卡透支資金，短期內(nèi)陷入財(cái)務(wù)困境，該類情況多發(fā)生在年輕群體。因其還款意愿尚可，可勸說(shuō)其親友代為清償。2.本人不知情，這類情況多由于被扣收年費(fèi)、尾零欠款未還且逾期期數(shù)較多造成，涉及金額一般不大，及時(shí)聯(lián)系客戶并做好解釋工作一般較易獲得清償。

三、發(fā)展建議

盡管在發(fā)展中遇到一些問(wèn)題，但信用卡業(yè)務(wù)收入是臨海市農(nóng)行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的重要來(lái)源之一，在存貸款利差縮小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，不僅可以提高中間業(yè)務(wù)收入，也是擴(kuò)大銀行品牌影響，搶占市場(chǎng)份額的利器。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。呼吁上級(jí)行根據(jù)新形勢(shì)，適時(shí)將信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整到“效益優(yōu)先，兼顧規(guī)?！钡陌l(fā)展思路上來(lái)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，該行信用卡在數(shù)量上積累了一定的優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上未來(lái)著重打造品牌影響力，豐富信用卡功能性，提高客戶滿意度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。綜合效益考核優(yōu)先，適當(dāng)減少發(fā)卡量考核壓力，平衡數(shù)量、效益、風(fēng)險(xiǎn)三者關(guān)系，推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

2.完善考核機(jī)制。打破營(yíng)銷崗位僅憑發(fā)卡量考核的現(xiàn)狀，加入使用效率、手續(xù)費(fèi)收入、風(fēng)險(xiǎn)控制等因素的考量，提高營(yíng)銷積極性，保證發(fā)卡質(zhì)量。

3.提升員工素質(zhì)。在提高營(yíng)銷水平的同時(shí)，提升員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和判別能力，建立一套普及性、可操作性強(qiáng)的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；建立專業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展、合作洽談、營(yíng)銷調(diào)查、用信跟蹤、不良清收等工作。

4.動(dòng)態(tài)調(diào)整額度。靈活調(diào)整信用卡授信額度，對(duì)使用率較高還款記錄良好的用卡戶，提高額度調(diào)整的頻率，以改變目前客戶對(duì)臨海市農(nóng)行信用卡“門(mén)檻高，額度低，調(diào)整慢”的印象，一旦使用率下降快速回復(fù)初始額度；對(duì)使用率較低、消費(fèi)金額較少的高額度卡，降低其授信額度，防止惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

5.加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。加快信用卡產(chǎn)品附加功能的開(kāi)發(fā)，提供更多諸如打折優(yōu)惠、會(huì)員身份、理財(cái)、救護(hù)援助、保險(xiǎn)保障等更加豐富的服務(wù)體驗(yàn)，突出臨海市農(nóng)行信用卡功能性優(yōu)勢(shì)，不斷吸引客戶眼球，留住老客戶、拓展新客戶。

6.加深商戶合作。優(yōu)質(zhì)商戶憑借其巨大的交易量可以為臨海市農(nóng)行帶來(lái)豐厚的刷卡手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)減少套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。拓展并培育一批優(yōu)質(zhì)商戶，可開(kāi)展年度優(yōu)質(zhì)商戶評(píng)選活動(dòng)，給予手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)返利的優(yōu)惠，提高商戶刷卡結(jié)算的積極性。

7.加大宣傳力度。一是要在營(yíng)銷受理的過(guò)程中加大對(duì)個(gè)人信用記錄的宣傳，營(yíng)造信用污點(diǎn)的概念，告誡客戶珍愛(ài)信用記錄。二是通過(guò)媒體渠道，宣傳臨海市農(nóng)行信用卡的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，提高品牌認(rèn)知度。

[1] 劉大遠(yuǎn).商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范[j].財(cái)政與金融，2007（6）

[2] 黃文彬.銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)控制[j].全國(guó)商情，2007（2）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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1004-4914（2014）01-213-02