完善農(nóng)業(yè)保險制度的幾點思考

黨的十八屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“完善農(nóng)業(yè)保險制度”，是功在當(dāng)前、利在長遠(yuǎn)的一項重要舉措，是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)在“三農(nóng)”方面的具體體現(xiàn)。完善農(nóng)業(yè)保險制度，對于鞏固我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，對于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。

十年農(nóng)業(yè)保險制度回顧

農(nóng)業(yè)保險制度最初是在十六屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》中提出，即“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，此后每年的中央一號文件都對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了明確要求。從業(yè)務(wù)發(fā)展看，在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險一直處于徘徊不前的境地。2004年～2006年，農(nóng)業(yè)保險年保費收入僅為3.96億元、7.5億元和8.57億元，直到2007年中央財政實行保費補(bǔ)貼試點，農(nóng)業(yè)保險工作才得以快速全面展開，農(nóng)業(yè)保險事業(yè)獲得了長足發(fā)展。截至2012年底，保險業(yè)承保農(nóng)作物9.7億畝，占我國主要農(nóng)作物播種面積的40%，農(nóng)業(yè)保險保費收入為240億元。預(yù)計2013年保費收入將突破300億元?？梢哉f，我國農(nóng)業(yè)保險這十年初步探索了一條符合中國國情的發(fā)展道路。

完善農(nóng)業(yè)保險制度著力點

一是貫徹落實好《農(nóng)業(yè)保險條例》?！稐l例》強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險頂層設(shè)計，確立了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營基本規(guī)則，但還相對比較“粗放”，許多方面需要制定相應(yīng)的配套政策和規(guī)章制度來完善和細(xì)化。

市場主體管理方面。剛開始做農(nóng)業(yè)保險時，保險機(jī)構(gòu)普遍感覺很難做，不愿參與進(jìn)來。近年來，中央財政進(jìn)行保費補(bǔ)貼，也沒有出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況比較好，財務(wù)可持續(xù)性也比較強(qiáng)，許多保險機(jī)構(gòu)開始要求加入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，我們將制定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基本要求，不僅要考慮資本實力，還要考慮專業(yè)化服務(wù)水平和管理能力，如理賠的快慢、防災(zāi)防損能力、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)積累和信息處理能力等。監(jiān)管部門定期公布符合條件的公司目錄，供投保農(nóng)戶選擇。農(nóng)業(yè)保險政策性很強(qiáng)，我們要研究引導(dǎo)市場主體實現(xiàn)高層次、適度競爭的新途徑、新方式。

產(chǎn)品管理方面。相對于其他保險產(chǎn)品而言，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需要更加嚴(yán)格的監(jiān)管，切實維護(hù)農(nóng)民的利益。以往談到保險時，大家都知道被保險人可能會有道德風(fēng)險和逆選擇的問題，如某一部分客戶因為知道自身健康狀況下降或者財產(chǎn)更容易受損，從而比正?？蛻舾臃e極向保險公司投保以轉(zhuǎn)移風(fēng)險。保險機(jī)構(gòu)同樣可能存在這樣的問題，比如在開展農(nóng)業(yè)保險時選擇利潤較好或容易經(jīng)營的產(chǎn)品，使得農(nóng)民真正迫切需要的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺位或發(fā)展不足，或是故意將產(chǎn)品條款設(shè)計得很復(fù)雜，搞一些陷阱在里面，這種行為如果出現(xiàn)，將對中央惠農(nóng)政策造成負(fù)面影響，對此我們必須高度關(guān)注，堅持“零容忍”的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。我們正在考慮制定示范性條款，保險責(zé)任要廣，保障程度要高，理賠條件要簡，費率水平要低，這樣才會對農(nóng)戶有吸引力。我們將定期將已審批備案的產(chǎn)品向社會公布，方便各方監(jiān)督。

服務(wù)體系方面。保險服務(wù)特別是理賠服務(wù)的好壞直接影響到農(nóng)戶和各方對農(nóng)業(yè)保險的評價。監(jiān)管部門正在研究制定農(nóng)業(yè)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠服務(wù)評價體系，譬如賠款必須在規(guī)定的期限內(nèi)支付到農(nóng)戶手中等，要通過高效優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)使中央的惠農(nóng)政策真正落到實處。我們正在研究制定鼓勵保險機(jī)構(gòu)加大投入，特別是對基層服務(wù)體系投入的長效激勵機(jī)制。通過多種形式完善農(nóng)村基層服務(wù)體系，將保險服務(wù)推進(jìn)到田間地頭，推進(jìn)到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的第一線。推動保險公司除了災(zāi)后及時便捷的支付賠款外，還要給農(nóng)戶提供諸如風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范等方面的專業(yè)增值服務(wù)。如有的公司在臺風(fēng)來臨前，出資協(xié)助農(nóng)戶將設(shè)施大棚的薄膜割掉，幫助農(nóng)戶減少災(zāi)害損失。

二是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中有大量的財政補(bǔ)貼，對保險公司真正做到依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。在檢查中我們發(fā)現(xiàn)，一些基層政府部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行真實投保，而是通過虛假投保、虛假理賠等方式套取財政資金，使得中央的惠農(nóng)政策不能落到實處。針對這一現(xiàn)象，2014年保監(jiān)會將完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以合規(guī)性為重點組織對農(nóng)業(yè)保險的專項檢查，加大對農(nóng)業(yè)保險違規(guī)行為的處罰力度，堅決將這種苗頭打擊下去，務(wù)必使中央惠農(nóng)政策不在中間環(huán)節(jié)被截留。

三是切實防范風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的特點是頻率高、年度間分布不均衡、與天氣等自然因素高度相關(guān)。因此必須通過完善制度，引導(dǎo)保險公司做好農(nóng)業(yè)保險的再保險安排，不能令其存有僥幸心理，覺得連續(xù)幾年都沒發(fā)生大災(zāi)就不去做再保險安排。另外，相關(guān)部門制定的大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法將于2014年1月1日起實施，保監(jiān)會將每年對大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金計提、管理和使用情況進(jìn)行檢查，確保各公司及時足額提取。

四是鼓勵支持創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是一個世界性的難題，真正做得成功的國家不多。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險難以控制，包括自然風(fēng)險、道德風(fēng)險、市場風(fēng)險等。我國除以上風(fēng)險外，還有一個特點，即我國農(nóng)業(yè)大多數(shù)還是分散的、小規(guī)模的生產(chǎn)方式，不像美國等國家是集約化、規(guī)模化經(jīng)營，這使得我國農(nóng)業(yè)保險在承保、查勘、定損、理賠和風(fēng)險管控等方面都存在較大困難。下一步，還是要通過創(chuàng)新的方式和思路，做到既能降低風(fēng)險和成本，又能提高理賠服務(wù)的質(zhì)量。例如，通過新技術(shù)的應(yīng)用，使農(nóng)業(yè)保險得到可持續(xù)發(fā)展。有的保險公司建立自己的高炮隊，實施人工降雨防雹工作。有的保險公司配備了無人駕駛飛機(jī)，除了便于查勘理賠之外，還協(xié)助政府統(tǒng)計災(zāi)情作出預(yù)判。所以要鼓勵和支持農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，監(jiān)管部門要以最大的寬容度來對待創(chuàng)新和創(chuàng)新可能帶來的問題。摘自《經(jīng)濟(jì)日報》