“以房養(yǎng)老”的困境及解決路徑

張慧敏

(黑龍江大學(xué) 政府管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150000)

2013年，中國老年社會(huì)的元年，一個(gè)龐大的養(yǎng)老群體正在形成并快速發(fā)展，“養(yǎng)老”成為當(dāng)今社會(huì)重中之重的熱點(diǎn)話題。事實(shí)上，我國自1999年正式進(jìn)入人口老齡化社會(huì)以來，養(yǎng)老問題就越來越突出，高齡老人、獨(dú)居老人、失能老人日益增多，怎樣建設(shè)好社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，提升社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的整體水平，讓老年人能擁有一個(gè)快樂幸福的晚年，是我們目前亟待解決的重大問題。

2013年9月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出將開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”工作，此意見一出一石激起千層浪，引發(fā)了輿論的廣泛關(guān)注，“以房養(yǎng)老”成為人們熱議的話題。

一 “以房養(yǎng)老”的發(fā)展?fàn)顩r

事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”并不是我國的專利，而是一個(gè)舶來品?！耙苑筐B(yǎng)老”這一概念最早起源于荷蘭，而發(fā)展最成熟、最具代表性的當(dāng)屬美國。早在20世紀(jì)60年代，美國就率先實(shí)行“以房養(yǎng)老”模式，隨后日本、新加坡和一些歐洲國家紛紛效仿美國進(jìn)行養(yǎng)老模式的改革。在過去二十多年的時(shí)間里，“以房養(yǎng)老”模式逐步走向成熟。目前，美國、加拿大、英國、新加坡、日本等國都從最初的嘗試改革發(fā)展到形成了各自的“以房養(yǎng)老”服務(wù)體系，并且積累了相當(dāng)豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，“以房養(yǎng)老”作為常見的養(yǎng)老方式已經(jīng)適應(yīng)了整個(gè)社會(huì)的發(fā)展需要及老年人的養(yǎng)老需求。

而在我國，早在2005年在南京市就已率先開展“以房養(yǎng)老的南京模式”——南京湯山“溫泉留園”，該園規(guī)定擁有60平方米以上產(chǎn)權(quán)房、年齡超過60歲、具有本市戶口的孤殘老人，可自愿將其房產(chǎn)抵押給相關(guān)機(jī)構(gòu)，終身免交一切費(fèi)用，由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為老年人提供養(yǎng)老服務(wù)，而房屋的產(chǎn)權(quán)將在老人逝世后歸養(yǎng)老院所有，這是國內(nèi)首個(gè)公開推出的“以房換養(yǎng)”模式。①后來又在上海推行“以房自助養(yǎng)老”，規(guī)定年滿65歲的老年人，可自愿將自己所擁有的產(chǎn)權(quán)房屋與公積金管理中心進(jìn)行房屋買賣交易，老人一次性收取交易房款，房屋則由公積金管理中心再返租給老人，老人按租期年限將租金一次性交付，相關(guān)的養(yǎng)老費(fèi)用均由公積金管理中心承擔(dān)。②這些模式普遍存在著各種弊端，諸如沒有中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)和老人雙方的權(quán)益很難兼顧，實(shí)施的規(guī)模較小，要求嚴(yán)苛等。雖然這些對養(yǎng)老模式的探索取得了一定的成果，而這些成果并未擴(kuò)展開來，這些模式最后都無疾而終。

“以房養(yǎng)老”被認(rèn)為是國際上比較成熟、普遍的養(yǎng)老方式之一，而在國內(nèi)卻剛剛起步，各方面的條件還不成熟。

二 目前我國的養(yǎng)老現(xiàn)狀——傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式遭遇挑戰(zhàn)

我國是世界上唯一一個(gè)老年人口接近于2億的國家，并且60歲以上的老年人口正在以每年超過3%的速度增長，預(yù)計(jì)到2020年，全國的老年人口將達(dá)到近3億，也就是說幾乎每五個(gè)人中就有一位老年人，由此不難看出目前乃至今后的一段時(shí)間內(nèi)我們所面臨的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將會(huì)極為沉重，需要養(yǎng)老的老年人數(shù)量也在急劇上升。

目前，我國的城鄉(xiāng)養(yǎng)老體系以居家養(yǎng)老為主，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充，社區(qū)養(yǎng)老為依托，養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)模式主要依靠退休金、社保金、子女贍養(yǎng)等形式。隨著“4：2：1”家庭結(jié)構(gòu)在我國的普及，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的觀念正在受到巨大沖擊，子女一代面對沉重的就業(yè)、住房、醫(yī)療壓力，已經(jīng)舉步維艱，贍養(yǎng)老人已成為巨大的負(fù)擔(dān)。以一個(gè)人退休前每月4000元的收入為例，在不考慮通貨膨脹等因素的影響下，按照我國目前的社保政策，退休后每月得到1200元的退休金，社保替代率約為30%，而這已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年人的基本生活需求。中國傳統(tǒng)思想影響下的居家養(yǎng)老模式，在社會(huì)理念和文化發(fā)生深刻變化的當(dāng)下，已經(jīng)很難適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)老年人的養(yǎng)老需要。

我國目前的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老主要是以政府為主導(dǎo)，民辦為輔，由政府主導(dǎo)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量畢竟有限，而且高額的投入與低效率的產(chǎn)出不能形成正比，加之其管理機(jī)制并不完全合理和缺乏內(nèi)在發(fā)展的動(dòng)力。而民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，一方面收費(fèi)過高，一般人難以承受，另一方面服務(wù)質(zhì)量較差，場所設(shè)施簡陋，難以滿足老人養(yǎng)老的基本需要。

社區(qū)養(yǎng)老不同于家庭養(yǎng)老，而是社區(qū)中的居家養(yǎng)老，是將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的服務(wù)引入社區(qū)，通過政府扶持、社會(huì)參與、市場運(yùn)作，逐步建立以家庭養(yǎng)老為核心、社區(qū)服務(wù)為依托，向居家老人提供生活照料、醫(yī)療保健、精神慰藉、文化娛樂等為主要內(nèi)容的服務(wù)。而目前我國的社區(qū)養(yǎng)老并未形成體系和規(guī)模，僅在一些發(fā)達(dá)地區(qū)和城市擴(kuò)展開來，而在一些小城市和欠發(fā)達(dá)地區(qū)根本沒有實(shí)施的條件，而即便是在一些發(fā)達(dá)城市中社區(qū)養(yǎng)老仍存在著許多問題，并沒有達(dá)到預(yù)期的效果。

三 “以房養(yǎng)老”的困境所在

在國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》之后，根據(jù)新浪網(wǎng)關(guān)于“以房養(yǎng)老”的一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過57.1%的人選擇不會(huì)以房養(yǎng)老，58.6%的人選擇不會(huì)讓父母以房養(yǎng)老。作為在西方國家已經(jīng)比較成熟的一種養(yǎng)老模式，這一“新鮮事物”為何在國內(nèi)卻遭遇冷落、不被廣泛接受呢？

1.“以房養(yǎng)老”阻力在哪里？

“以房養(yǎng)老”推行難主要來源于老人和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)無法協(xié)調(diào)、國內(nèi)房產(chǎn)使用權(quán)和占有權(quán)相分離的產(chǎn)權(quán)制度、中國傳統(tǒng)養(yǎng)老理念、人均預(yù)期壽命等因素的影響，而其中制度和觀念則成為最大的阻力。

(1)老人和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)無法協(xié)調(diào)。

“以房養(yǎng)老”面臨的一個(gè)技術(shù)性難題就是老人所抵押的房產(chǎn)殘值難以明確界定。對于金融機(jī)構(gòu)來說，以房養(yǎng)老的收益只能依賴于日后拍賣房產(chǎn)得以實(shí)現(xiàn)，那么，到時(shí)候房子能值多少錢就是關(guān)鍵所在。如果拍賣所得款不夠所支付的養(yǎng)老金，那么金融機(jī)構(gòu)就會(huì)毫無收益而言，而房屋的殘值是受多種經(jīng)濟(jì)變量影響，并不容易預(yù)先估計(jì)，而且我國目前的房地產(chǎn)市場發(fā)展得并不完善，相關(guān)制度和規(guī)定并不健全，房地產(chǎn)泡沫仍有膨脹之勢，這也成為影響老人和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的一大因素。

(2)70年房屋使用權(quán)難推“以房養(yǎng)老”。

在中國，公民購買的商品房只擁有50—70年的使用權(quán)，房屋的土地所有權(quán)并不會(huì)歸個(gè)人所有，這種房權(quán)與地權(quán)相分離是中國特色的產(chǎn)權(quán)制度。

對中國的金融機(jī)構(gòu)來說，“以房養(yǎng)老”的最大障礙可以說是來自70年的房屋產(chǎn)權(quán)制度，這也是中外政策最大的差異所在。雖然早在2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)明確規(guī)定：“住宅用地使用權(quán)期間屆滿的，可以自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將會(huì)是一個(gè)巨大的天文數(shù)字，這是保險(xiǎn)公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題。

(3)子女繼承財(cái)產(chǎn)的傳統(tǒng)難融“以房養(yǎng)老”。

對于老年人來說，“以房養(yǎng)老”最大的障礙來自傳統(tǒng)觀念。一直以來，國人的觀念都是“養(yǎng)兒防老”，這種想法已經(jīng)幾乎成為整個(gè)社會(huì)不言自明的共識(shí)，“養(yǎng)兒能防老”“養(yǎng)兒有保障”，房子等遺產(chǎn)都是留給自己的兒女，若老人生前便將房產(chǎn)抵押以換取較為寬裕的晚年生活，不僅老人心里難安，兒女們也難免會(huì)心生不悅，造成老人和兒女間的矛盾。

(4)人均預(yù)期壽命難以準(zhǔn)確估計(jì).

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇表示，房屋的反按揭業(yè)務(wù)是一種國際上通用的養(yǎng)老保障計(jì)劃，金融機(jī)構(gòu)通過精算等一系列復(fù)雜的方法估算出人的平均壽命，綜合考慮各方面因素后會(huì)給出一個(gè)適當(dāng)?shù)呐浔?。但是問題的關(guān)鍵就在于預(yù)期壽命會(huì)受到多種因素的影響，因而老人預(yù)期壽命的確切值就很難準(zhǔn)確估計(jì)出來，作為推行“以房養(yǎng)老”必須解決的技術(shù)性前提條件，這就勢必會(huì)影響到“以房養(yǎng)老”的大規(guī)模開展。

四 “以房養(yǎng)老”的未來在何方？

“以房養(yǎng)老”早在十年前就被提起，如今舊事重提，意味著我國目前的養(yǎng)老資金籌集的壓力仍然較大，目前的養(yǎng)老體系還并不健全，仍然存在較多問題，亟須尋求養(yǎng)老模式的改革和創(chuàng)新。從目前來看，我國養(yǎng)老并未形成一種產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老體制“雙軌制”仍然存在，養(yǎng)老模式“問題化”依然突出，中國式的養(yǎng)老困境必須尋求中國式的解決之道。

首先，“以房養(yǎng)老”仍需相關(guān)、配套的制度來支撐?！耙苑筐B(yǎng)老”之所以能在歐美國家興起并逐漸成為一種快速發(fā)展的養(yǎng)老模式，主要因?yàn)檫@些國家以立法的形式保障了金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老主體雙方的合法利益，以完備的法律法規(guī)來規(guī)范和監(jiān)督“以房養(yǎng)老”雙方的交易行為，這樣就激發(fā)了養(yǎng)老市場的活力，增強(qiáng)了老年人“以房養(yǎng)老”的信心，為“以房養(yǎng)老”提供了制度性保障，從而保障了“以房養(yǎng)老”能夠順利有序地進(jìn)行。而我國在“以房養(yǎng)老”方面尚缺乏相關(guān)的法律保障和政策支持，因而這種偏向于市場性的交易會(huì)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，還存在著許多不確定性，無論金融機(jī)構(gòu)還是老人都持觀望態(tài)度，不敢輕易參與其中。政府應(yīng)該著力于完善養(yǎng)老制度和政策，在“以房養(yǎng)老”推行過程中，在明晰房屋產(chǎn)權(quán)、貸款擔(dān)保、確保房價(jià)穩(wěn)定等方面制定相關(guān)的規(guī)定、提供相應(yīng)的配套政策，充分保障老人和金融機(jī)構(gòu)雙方利益的協(xié)調(diào)。

其次，“以房養(yǎng)老”還需進(jìn)一步完善資源配置?！耙苑筐B(yǎng)老”的一個(gè)重要前提是，養(yǎng)老主體將住房抵押給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)后，可以憑借交易所得享受養(yǎng)老服務(wù)。但從目前來看，我國的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)配置還不完善，養(yǎng)老院的數(shù)量和質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年人的養(yǎng)老需要，與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相配套的各種硬件設(shè)施和條件還未完全具備，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在管理和經(jīng)營方面仍然存在欠缺，養(yǎng)老院集中養(yǎng)老的承接能力還很有限，大規(guī)模的集中養(yǎng)老尚不具備條件，因此政府還需要進(jìn)一步完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的資源配置，完善和提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更便利的經(jīng)營條件，保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

解決社會(huì)人口老齡化及養(yǎng)老問題是體現(xiàn)一個(gè)社會(huì)文明和進(jìn)步的重要標(biāo)志。人口老齡化是社會(huì)發(fā)展大背景下不可避免和無法抗拒的事實(shí)，我們必須正視目前我國養(yǎng)老結(jié)構(gòu)中的不合理因素，積極努力推動(dòng)養(yǎng)老模式的變革，使養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理體制進(jìn)一步得到改善和提升，促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式不斷創(chuàng)新，從而提高公共資源的利用效率，主動(dòng)而積極地認(rèn)真解決我國突出的養(yǎng)老問題。

五 結(jié)語

家家都有老人，人人都將變老。如何妥善地解決養(yǎng)老問題，不僅是每一個(gè)家庭面對的難題，也將是整個(gè)社會(huì)面對的挑戰(zhàn)。面對這襲來的“銀發(fā)浪潮”，一切關(guān)于養(yǎng)老措施改革的背后，都要有一個(gè)態(tài)度，社會(huì)發(fā)展應(yīng)又好又快，既要GDP、收入，也要社會(huì)保障、公共服務(wù)領(lǐng)域的齊頭并進(jìn)。我們只有正確面對、積極應(yīng)對，才能找到一個(gè)真正適合我國國情的養(yǎng)老模式。

注釋

①陳冠中.“以房換養(yǎng)”問世南京 制度的創(chuàng)新還是退步[M].人民網(wǎng)，2005-04-15.

②“以房自助養(yǎng)老”在滬推行情況分析探討[M].中國行業(yè)研究網(wǎng)，2013-09-17.

[1]柴效武.以房養(yǎng)老模式[M].浙江:浙江大學(xué)出版社,2008.

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[3]王成程.“以房養(yǎng)老”在中國的實(shí)踐分析[J].價(jià)值工程，2009(3).

[4]鄭依伊.中國發(fā)展“以房養(yǎng)老”：問題、經(jīng)驗(yàn)借鑒與解決對策[D].湘潭大學(xué)，2012.

[5]傅鴻源，孔利娟.“以房養(yǎng)老”模式的現(xiàn)狀及分析[J].城市問題，2009.

[6]肖彩波. “以房養(yǎng)老”模式在中國的可行性探討[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009(12).