人口老齡化趨勢下唐山市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展策略研究

王亮

人口老齡化趨勢下唐山市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展策略研究

王亮

在人口老齡化的背景下，文章闡述了人口老齡化對金融服務(wù)業(yè)發(fā)展影響，在分析唐山市人口老齡化趨勢和金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了積極構(gòu)建金融服務(wù)業(yè)發(fā)展所需的和諧金融生態(tài)環(huán)境；樹立“以人為本”的金融服務(wù)理念，將服務(wù)營銷貫徹于經(jīng)營活動中；加大金融創(chuàng)新力度，加速老齡金融產(chǎn)品的研發(fā)；加快建立滿足老齡金融需要的金融機構(gòu)，完善社會保障第二支柱；培養(yǎng)高素質(zhì)金融服務(wù)業(yè)人才等發(fā)展唐山市金融服務(wù)業(yè)的策略建議，以期推動唐山市金融服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展，緩解人力老齡化壓力。

人口老齡化；唐山市；金融服務(wù)業(yè)；老齡金融；金融創(chuàng)新

一、人口老齡化對金融服務(wù)業(yè)的影響

人口老齡化是未來幾十年中國社會發(fā)展所必須面對的重要議題，人口老齡化催生了老齡金融問題。所謂老齡金融，是指年輕人口（60歲以下人口）在自己年輕時期所作的各種資產(chǎn)準備，在進入老年期以后將這些資產(chǎn)置換為可供享用的產(chǎn)品或服務(wù)的金融運作機制。

人口老齡化和老齡金融對金融服務(wù)業(yè)提出了全新的要求：首先，老齡化帶來的是金融消費觀念的改變，風險厭惡型金融消費將成為老年金融消費的主流，因此，保障性、儲蓄型金融產(chǎn)品將更受青睞。其次，老齡化對現(xiàn)有社會保障結(jié)構(gòu)提出了新要求，在“未富先老”的壓力下，一方面需要強化以政府為主導(dǎo)的社會保障第一支柱的足夠保障能力，另一方面需要大力發(fā)展第二和第三支柱以提高保障水平。三是需要金融服務(wù)業(yè)提供更具人性化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品以緩解由于老齡化所引起的生活不便。四是在消費超過儲蓄情況下，融資問題成為金融服務(wù)業(yè)所面臨的重要課題，一方面要解決個體老齡消費所引發(fā)的融資問題，另一方面也需要考慮由老齡消費需求擴大所引起的供給方融資需求的擴張。

老齡金融問題的本質(zhì)是使用當前的價值積累來滿足未來資金需要的資金配置過程，其核心是金融資產(chǎn)跨時間、跨空間的價值交換。金融服務(wù)業(yè)是這種交換得以實現(xiàn)的媒介，適應(yīng)人口老齡化所帶來的環(huán)境變化是金融服務(wù)業(yè)發(fā)展所必須要面對的重要問題。

二、人口老齡化趨勢下唐山市金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀分析

根據(jù)《2012年唐山市統(tǒng)計年鑒》資料，截止2012年底，唐山市總?cè)丝跒?57.73萬，其中60歲以上人口117.5萬，占總?cè)丝诘?5.5%，預(yù)計2015年，老齡人口將超過140萬。韓召華（2010年）在分析河北省老齡化趨勢時進一步指出，唐山市在2013年左右完成初始人口老齡化，在2033-2050年間早于河北省其他地區(qū)進入平穩(wěn)重度老齡化社會。

面對嚴峻的人口老齡化形勢，唐山市金融服務(wù)業(yè)尚未做好充分的應(yīng)對準備，主要存在以下幾方面的問題：一是金融服務(wù)業(yè)發(fā)展所需的良好金融生態(tài)環(huán)境有待完善。近年來，唐山市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展較為迅速，大批股份制商業(yè)銀行、外資銀行和證券公司營業(yè)部進駐唐山，但金融服務(wù)職能弱化造成了金融對經(jīng)濟滲透能力不足。另外，由于社會征信體系不健全，企業(yè)和公眾的誠信意識、金融風險意識、法律意識薄弱，在唐山產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟發(fā)展減緩的條件下，信用違規(guī)時有發(fā)生，加大了金融服務(wù)業(yè)的經(jīng)營風險。二是缺少服務(wù)意識，整體服務(wù)理念有待提升。人口老齡化趨勢下，金融服務(wù)業(yè)將面臨更多的老齡人口，如何為這一特殊群體提供更為便捷、靈活的金融服務(wù)將是金融服務(wù)業(yè)發(fā)展需要考慮的重要問題。三是金融創(chuàng)新不足，缺少有針對性的老齡金融產(chǎn)品。四是金融機構(gòu)體系不夠完善，缺少滿足老齡金融發(fā)展需求的金融機構(gòu)。五是高素質(zhì)金融服務(wù)業(yè)人才缺乏。

三、人口老齡化趨勢下唐山市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展策略

1.積極構(gòu)建金融服務(wù)業(yè)發(fā)展所需的和諧金融生態(tài)環(huán)境

一般來說，金融生態(tài)環(huán)境指金融行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，是依照仿生學(xué)原理來發(fā)展建立金融體系的良性運作發(fā)展模式，法律制度、信用體系和產(chǎn)權(quán)制度是其構(gòu)成的核心要素。首先，完善的金融法律體系是構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境的前提。在我國當前金融法律體系下，唐山可出臺扶持金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，一方面引導(dǎo)金融服務(wù)業(yè)加大對老齡金融服務(wù)的投入，另一方面配合金融監(jiān)管部分加強對在唐金融機構(gòu)的監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風險的出現(xiàn)。第二，推動社會信用體系建立，完善企業(yè)和個人征信制度，建立并逐步完善金融機構(gòu)、行政執(zhí)法部分和司法部門的信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享，加大對違規(guī)企業(yè)的處罰力度。同時，可與本地高校建立合作機制，共同研究并開發(fā)信用風險預(yù)警機制，防范道德風險和金融風險。第三，根據(jù)人口老齡化的現(xiàn)實和金融服務(wù)業(yè)發(fā)展需要，鼓勵唐山市民間資本進入金融服務(wù)業(yè)，提高金融行業(yè)競爭自由度，促進金融產(chǎn)權(quán)制度的完善和金融服務(wù)業(yè)的良性發(fā)展。

2.樹立“以人為本”的金融服務(wù)理念，將服務(wù)營銷貫徹于經(jīng)營活動中

在老齡金融服務(wù)領(lǐng)域，老齡人口以及為老齡人口提供商品或勞務(wù)的企業(yè)將成為金融服務(wù)業(yè)的直接服務(wù)對象。尤其是老齡人口，是一群特殊的被服務(wù)群體，其生理特征、養(yǎng)老方式、消費途徑等內(nèi)容是金融服務(wù)的供給方進行產(chǎn)品研發(fā)和經(jīng)營、機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置、業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展時必須要考慮的因素。唐山市的金融服務(wù)業(yè)應(yīng)提高全行業(yè)的服務(wù)意識，樹立“靈活、便捷、安全”為核心內(nèi)容的“以人為本”的金融服務(wù)理念，為顧客提供更為人性化的訂制型服務(wù)。此外，金融服務(wù)與其他商品或勞務(wù)服務(wù)不同，不是單純的產(chǎn)品銷售或服務(wù)的提供過程，其服務(wù)具有良好延續(xù)性、深入性和傳承性，與傳統(tǒng)商品銷售的售后服務(wù)更為接近，適用于服務(wù)營銷的概念，有利于企業(yè)根據(jù)顧客需要提供創(chuàng)新性的服務(wù)模式?！耙匀藶楸尽崩砟詈头?wù)營銷策略的結(jié)合，為金融服務(wù)業(yè)發(fā)展開拓了一個更為廣闊的空間。

3.加大金融創(chuàng)新力度，加速老齡金融產(chǎn)品的研發(fā)

老齡金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要充分考慮老齡人口的消費特征。首先，人口老齡化是社一個社會發(fā)展過程，是在當前和未來相當長一段時間內(nèi)存在的社會現(xiàn)實狀況，是幾代人要面對的社會問題，而不只是當前老齡人口所需考慮的問題。以我國目前的社會保障狀況看，作為第一支柱的社會保險不足以應(yīng)對人口老齡化的壓力，因此，第二支柱以企業(yè)年金為代表的團體福利計劃和第三支柱商業(yè)保險將是未來金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展重點。唐山市的金融服務(wù)業(yè)應(yīng)將集中力量進行第二、三支柱的金融創(chuàng)新研發(fā)，為人口老齡化做準備。其次，在金融產(chǎn)品的選擇上，老齡人口更傾向于選擇風險低、保本且收益穩(wěn)定的產(chǎn)品，因此儲蓄型和保障型保險、個人理財產(chǎn)品將成為熱點。完善現(xiàn)有理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)如稅收遞延型保險、長期護理保險將成為金融服務(wù)業(yè)的老齡金融產(chǎn)品的供給方向。第三，由于老齡人口收入下降，根據(jù)我國國情和現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度，研發(fā)住房反向抵押貸款等融資類產(chǎn)品推向市場將有效緩解老齡人口養(yǎng)老資金壓力、提高其生活質(zhì)量。第四，老齡人口意外大額支出概率較高（主要受突發(fā)疾病影響），鑒于儲蓄作為老齡人口主要金融資產(chǎn)情況將長期存在這一事實，以商業(yè)銀行為代表的儲蓄型金融服務(wù)行業(yè)，應(yīng)著力研發(fā)新型儲蓄產(chǎn)品，在兼顧流動性的同時，保證適當收益。

4.加快建立滿足老齡金融所需要的新型金融機構(gòu)，完善社會保障第二支柱

未來可著力發(fā)展三種新型機構(gòu)，即私營養(yǎng)老金、養(yǎng)老金信托和專業(yè)投資運作機構(gòu)：私營養(yǎng)老金是第二支柱的重要組成部分，在美國主要由私人退休賬戶和雇主自助的養(yǎng)老金計劃組成，政府給予其一定的稅收優(yōu)惠，由個人自愿參與，其覆蓋范圍較廣，類似于我國的企業(yè)年金制度，而我國企業(yè)年金發(fā)展緩慢，唐山也僅有唐山鋼鐵集團有試點企業(yè)年金計劃；養(yǎng)老金信托是采用信托管理的養(yǎng)老基金和養(yǎng)老資產(chǎn)，能有效杜絕養(yǎng)老資金被非法挪用情況的出現(xiàn)，是國外廣為流行的資產(chǎn)管理模式，具備財產(chǎn)管理和中長期融資的獨特職能；專業(yè)投資機構(gòu)主要負責機構(gòu)專項資金的保值增值運作，具有經(jīng)營運作獨立、透明、高效的特征，可為上述兩種組織和其他機構(gòu)提供專業(yè)化投資服務(wù)。以上三種新型機構(gòu)將有效緩解老齡金融服務(wù)壓力，推動唐山市金融服務(wù)業(yè)的整體發(fā)展。

5.培養(yǎng)高素質(zhì)金融服務(wù)業(yè)人才

金融服務(wù)業(yè)需要的人才應(yīng)具有全面金融知識儲備，較強市場分析能力，較好實踐操作能力，良好人際溝通能力及一定研究能力等特征。唐山市金融服務(wù)業(yè)在人才培養(yǎng)方面可以通過域外引進或與市內(nèi)高校聯(lián)合培養(yǎng)的途徑加以解決。從外引角度看，唐山市地理位置優(yōu)越，毗鄰京津，是京津冀一體化的重要支撐點之一，城市規(guī)劃布局良好，基礎(chǔ)設(shè)施完備，經(jīng)濟水平在河北省居于首位且發(fā)展?jié)摿薮?，周邊地區(qū)高校云集，具備吸引高素質(zhì)人才的良好環(huán)境和物質(zhì)基礎(chǔ)。從內(nèi)培角度看，唐山市現(xiàn)有的三所本科以上院校河北聯(lián)合大學(xué)、唐山學(xué)院和唐山師范學(xué)院均設(shè)有金融類相關(guān)本科專業(yè)，其中河北聯(lián)合大學(xué)具有金融學(xué)碩士研究生的培養(yǎng)資格，這種人才供給結(jié)構(gòu)符合金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的需要。高校的優(yōu)勢在于人才培養(yǎng)和科研能力，金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于市場經(jīng)驗和實踐操作，兩者結(jié)合能更有效的促進人才供給和需求契合，從而推動唐山市金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

[1]黨俊武.老齡金融是應(yīng)對人口老齡化的戰(zhàn)略制高點[J].老齡科學(xué)研究,2013,05:3-10.

[2]吳義根.中國金融結(jié)構(gòu)變遷與人口老齡化問題研究[D].蘭州大學(xué),2011.

[3]王海濤,方彧.人口老齡化社會中的金融創(chuàng)新研究[J].北京金融評論,2013,04:76-84.

（作者單位：唐山學(xué)院、東北財經(jīng)大學(xué)）

唐山學(xué)院科研項目13014A；唐山市社科聯(lián)課題項目TSSKL2014-016。