日本高校助學(xué)貸款模式分析

章云峰，束 燕

（1.三江學(xué)院 文化產(chǎn)業(yè)與旅游管理學(xué)院；2.三江學(xué)院 學(xué)生工作部，江蘇 南京 210012）

在早先對(duì)在校大學(xué)生提供資助的國(guó)家當(dāng)中，日本是較為典型的國(guó)家之一.長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行上大學(xué)繳費(fèi)、以獎(jiǎng)學(xué)金為主要資助的學(xué)生資助政策，學(xué)界一般稱之為“收費(fèi)+獎(jiǎng)學(xué)金”模式.日本的獎(jiǎng)學(xué)金屬于借貸性質(zhì)，其規(guī)模和影響相當(dāng)于我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款，學(xué)界又稱之為“貸學(xué)金”.育英獎(jiǎng)學(xué)金制度在日本高校各大助學(xué)貸款制度當(dāng)中占據(jù)相當(dāng)重要的地位.育英獎(jiǎng)學(xué)金制度是由政府部門進(jìn)行主導(dǎo)與管理的，其發(fā)展規(guī)模以及應(yīng)用范圍也相當(dāng)廣.多年來(lái)，日本資助政策雖然經(jīng)歷了一些改革，但始終堅(jiān)持以獎(jiǎng)學(xué)金為政府資助的基本方式.2003年10月日本育英會(huì)正式結(jié)束運(yùn)營(yíng)，2004年日本頒布施行《獨(dú)立行政法人日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)法》，開始由新成立的行政法人形式的日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)（JASSO，隸屬于文部省）繼續(xù)擔(dān)負(fù)育英會(huì)職能，負(fù)責(zé)獎(jiǎng)學(xué)金的發(fā)放、管理、回收等相關(guān)工作.

1日本現(xiàn)行的助學(xué)貸款模式

1.1 政策目標(biāo)

日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)貸款（原育英獎(jiǎng)學(xué)金）主要是針對(duì)那些家庭比較困難并且有著優(yōu)異的學(xué)習(xí)成績(jī)學(xué)生提供的，只有符合以上標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)生才有資格獲得.《日本育英會(huì)法》中明確規(guī)定：育英獎(jiǎng)學(xué)金就是要以“通過(guò)向?qū)W業(yè)優(yōu)秀、但因經(jīng)濟(jì)原因?qū)W習(xí)有困難的學(xué)生提供借貸學(xué)習(xí)費(fèi)用的方式”，實(shí)現(xiàn)“培養(yǎng)國(guó)家和社會(huì)所需的人才，實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會(huì)均等的目標(biāo)”，[1]這里我們可以看出，日本政府所資助的對(duì)象是那些家庭困難的最需要幫助的學(xué)生，同時(shí)又是成績(jī)優(yōu)異的學(xué)生，政府認(rèn)為，對(duì)這些學(xué)生在求學(xué)期間實(shí)行資助，待畢業(yè)后這些學(xué)生將會(huì)獲得較高的個(gè)人回報(bào)從而有能力來(lái)償貸；同時(shí)，社會(huì)也會(huì)因這些優(yōu)秀學(xué)生加入而獲得更好的發(fā)展，即社會(huì)也享受到教育投入所帶來(lái)的利益，所以對(duì)這些學(xué)生提供貸款而不是無(wú)償援助，這實(shí)際上和美國(guó)學(xué)者約翰斯通的“教育成本分擔(dān)”理念是一致的.

1.2 貸款形式

目前日本助學(xué)貸款最主要的兩種形式是有息貸款和無(wú)息貸款.有息貸款對(duì)申請(qǐng)學(xué)生其家庭狀況并沒有申請(qǐng)門檻，但是學(xué)生畢業(yè)之后必須償還本金和利息，有息貸款的利率上限是3%；后者主要針對(duì)家庭困難的學(xué)生，只需償還貸款本金.一般來(lái)說(shuō)，由于學(xué)費(fèi)的高低和生活成本的不一等因素，公立院校學(xué)生貸款額度要低于私立院校，和家人一起生活的走讀學(xué)生貸款額要低于獨(dú)自生活的學(xué)生.

1.3 申請(qǐng)認(rèn)定

日本高校學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)可以通過(guò)以下三種方式進(jìn)行：未升入大學(xué)之前預(yù)先申請(qǐng)；升入大學(xué)之后申請(qǐng)；應(yīng)急申請(qǐng)，其主要針對(duì)因突發(fā)情況引起的家庭經(jīng)濟(jì)困難，致使學(xué)業(yè)無(wú)法維持的學(xué)生.需要指出的是，根據(jù)日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定，有息貸款對(duì)申請(qǐng)學(xué)生的成績(jī)有較高要求，其中本專科（包含短大、高專）學(xué)生申請(qǐng)須符合下列任一條件之一：（1）高中學(xué)習(xí)成績(jī)中等以上者；（2）在特定領(lǐng)域，被評(píng)定為具有特長(zhǎng)者；（3）學(xué)習(xí)意愿強(qiáng)，能夠順利完成學(xué)業(yè)者.研究生申請(qǐng)者須符合以下條件之一：（1）本科、研究生期間成績(jī)優(yōu)秀者；（2）學(xué)習(xí)意愿強(qiáng)，能夠順利完成學(xué)業(yè)者.[名額的確定權(quán)限在日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)，經(jīng)該機(jī)構(gòu)審查之后確定貸款發(fā)放名額并通知高校，以后按月將貸款匯到學(xué)生的銀行帳號(hào)上.需要強(qiáng)調(diào)的是：貸款是與學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)相關(guān)聯(lián)的，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)達(dá)不到貸款標(biāo)準(zhǔn)，日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)（原育英會(huì)）會(huì)停止向?qū)W生發(fā)放貸款.

1.4 回收機(jī)制

日本的助學(xué)貸款回收率很高，平均達(dá)到95%[3].申請(qǐng)貸款的學(xué)生必須在學(xué)生支援機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款期限內(nèi)還清貸款，并且還要提交《還款誓約書》[4].除此之外還要有保證人并且提供其擔(dān)保資，最后還要料編訂還貸計(jì)劃書.與此同時(shí)，政府可以根據(jù)學(xué)校的類別分別設(shè)定他們的還款期限，對(duì)于短期院校的學(xué)生還款期限設(shè)定為10年，私立院校為15年，公立院校為11年，醫(yī)科、研究生等貸款較多者一般最長(zhǎng)可達(dá)20年.對(duì)于嚴(yán)重傷殘或死亡的學(xué)生可以相應(yīng)減免.除此之外，日本政府鼓勵(lì)學(xué)生提前還貸，如果學(xué)生提前償還貸款會(huì)給予一定的折扣；對(duì)于畢業(yè)后到中小學(xué)、公立大學(xué)和科研機(jī)構(gòu)工作的大學(xué)生可以申請(qǐng)減免.如果學(xué)生不按期返還貸款，除了要加收利息之外，還要進(jìn)行相應(yīng)的罰款.

2 我國(guó)助學(xué)貸款模式的進(jìn)一步優(yōu)化

從日本高校助學(xué)貸款模式中，我們可以得到不少啟示，然而在學(xué)習(xí)效仿的過(guò)程中需要考慮到具體情況并對(duì)相關(guān)貸款政策進(jìn)一步優(yōu)化.

2.1 國(guó)家助學(xué)貸款制度的主要角色是政府

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款制度的最大、最終受益者是整個(gè)國(guó)家和社會(huì)，而不僅僅是學(xué)生和家長(zhǎng)，本著誰(shuí)受益誰(shuí)買單的原則，擔(dān)當(dāng)國(guó)家助學(xué)貸款制度的主要角色就應(yīng)該是政府，而不是商業(yè)銀行，因?yàn)樯虡I(yè)銀行以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，不可能承擔(dān)起國(guó)家政策貫徹工具的責(zé)任.目前，社會(huì)公平的呼聲越來(lái)越高，最能體現(xiàn)社會(huì)公平的一個(gè)重要方面就是教育公平，維持教育的公平與公正是政府理應(yīng)承擔(dān)的重要責(zé)任.由政府成立專門機(jī)構(gòu)（類似于日本的育英會(huì)）全權(quán)負(fù)責(zé)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，可以從根本解決我國(guó)助學(xué)貸款現(xiàn)存的諸多問(wèn)題.

2.2 添增助學(xué)貸款種類，擴(kuò)大貸款發(fā)放額度

我國(guó)的助學(xué)貸款一般以生源地貸款為主要形式，品種單一；每年最高貸款額度為6000元，額度固定.由于不同地區(qū)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難標(biāo)準(zhǔn)不一，不同層次高校的學(xué)費(fèi)水平不一，專業(yè)不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，因而助學(xué)貸款6000元/年的標(biāo)準(zhǔn)不盡合理.我們可以借鑒日本高校的助學(xué)貸款模式，將它進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，滿足不同經(jīng)濟(jì)狀況、不同高校、不同專業(yè)學(xué)生的實(shí)際需要.

2.3 充分考慮學(xué)生的就業(yè)狀況及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，設(shè)計(jì)柔性的還款制度

日本高校學(xué)生貸款還款期限一般在10—20年間，還款期限的設(shè)計(jì)充分考慮了學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)狀況與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，給予學(xué)生一定的緩沖期，不僅減輕了學(xué)生的還款壓力，也有助于貸款的回收.我國(guó)的助學(xué)貸款期限上限一般為“在校年限+10年”，最長(zhǎng)不超過(guò)14年，這樣的規(guī)定對(duì)學(xué)生就業(yè)狀況和經(jīng)濟(jì)能力考慮欠缺，沒有給學(xué)生一定的緩沖期，因?yàn)閷W(xué)生能否按期還款，除了有還款意愿以外，關(guān)鍵取決于他們的還款能力.因此，延長(zhǎng)還款期限應(yīng)是我國(guó)今后助學(xué)貸款政策調(diào)整的一個(gè)方向.

2.4 實(shí)施還款代償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)人才資源的合理配置

在一般情況下，大學(xué)畢業(yè)生會(huì)選擇工資高、機(jī)會(huì)多、環(huán)境好的部門或地區(qū)，造成人才的浪費(fèi)，使得地區(qū)與地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡加劇.日本政府充分利用了助學(xué)貸款手段，來(lái)合理配置人才流動(dòng)，其政策規(guī)定了學(xué)生畢業(yè)后到中小學(xué)、公立大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)工作的可以部分或全部免還，這些相關(guān)政策，鼓勵(lì)了日本高校優(yōu)秀的畢業(yè)生流向國(guó)家急需重要的行業(yè)，為日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn).由于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，我們可以借鑒日本還款代償機(jī)制，充分發(fā)揮減免優(yōu)惠的政策導(dǎo)向功能，鼓勵(lì)學(xué)生到人才稀缺的地區(qū)和艱苦行業(yè)工作，這有利于解決學(xué)生的就業(yè)，也會(huì)對(duì)人才的合理配置起到重要的促進(jìn)作用.

〔1〕王翠蘭.日本育英獎(jiǎng)學(xué)金政策及其啟示[J].日本問(wèn)題研究，2005（4）.

〔2〕馬晶.中日高校助學(xué)貸款體制比較[D].上海.華東師范大學(xué)，2008.34-35.

〔3〕周文華.國(guó)外大學(xué)生資助政策與中國(guó)實(shí)踐[J].西安建筑科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2011，30(4).

〔4〕馬晶.中日高校助學(xué)貸款體制比較[D].上海.華東師范大學(xué)，2008.36.