中小商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的探析

○張朗星

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廣東省分行營(yíng)業(yè)部 廣東 廣州 510000）

中小企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)中小企業(yè)達(dá)到1023.1萬(wàn)多戶(hù)，占企業(yè)總數(shù)的99%，其中小微企業(yè)約占90%。中小企業(yè)生產(chǎn)總值占GDP 60%左右，上繳稅收接近國(guó)家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位?？梢?jiàn)，中小微型企業(yè)對(duì)穩(wěn)定就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需、改善分配關(guān)系、增加中等收入階層比重都有實(shí)際意義。中小微型企業(yè)的地位和規(guī)模以及對(duì)資金的大量需求，使得很多銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都想在中小微型企業(yè)信貸市場(chǎng)上分一杯羹，而一些國(guó)家的實(shí)踐表明，通過(guò)發(fā)展“信貸工廠(chǎng)”式的低成本信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，小型和微型企業(yè)信貸市場(chǎng)也可以建立可持續(xù)的商業(yè)模式。近幾年尤其是2011年以來(lái)，小額貸款公司大量涌現(xiàn)，外資金融機(jī)構(gòu)更將小額貸款作為布局中國(guó)金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略棋子，這當(dāng)然也激起了我國(guó)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，許多銀行更是將小額貸款作為其主打品牌，但是據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查的3.8萬(wàn)家小型微型工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業(yè)能夠獲得銀行貸款。這似乎是很矛盾的現(xiàn)象。

一、矛盾產(chǎn)生的原因

上述矛盾的產(chǎn)生與小微企業(yè)自身因素和銀行業(yè)對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的定位、目的及效果有很大的關(guān)系，因此，可以從這兩個(gè)角度進(jìn)行詳細(xì)分析，進(jìn)而找出化解矛盾的思路。

1、小微企業(yè)自身因素分析

小微企業(yè)規(guī)模小，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，產(chǎn)品附加值低，不能自主定價(jià)，盈利能力弱，而且進(jìn)入門(mén)檻不高，造成其產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低，企業(yè)利潤(rùn)微薄，這些導(dǎo)致小微企業(yè)自信狀況不高，難以取得銀行貸款。

小微企業(yè)自身也面臨經(jīng)營(yíng)困境，本身技術(shù)水平受限，管理水平不高，轉(zhuǎn)型升級(jí)緩慢，也不能吸引高素質(zhì)的員工，這些小微企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)困境很難使銀行與其保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系。此外，也容易受?chē)?guó)內(nèi)通貨膨脹，原材料成本上漲和勞動(dòng)力成本上升的影響，在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波蕩中最容易遭受損失，這些高風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)使得銀行在提供貸款時(shí)要求其有抵押品，而大部分小微企業(yè)抵押品不足，盡管小微企業(yè)資金需求旺盛，銀行也會(huì)限制其信貸額度，很難從銀行取得貸款。

2、銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的目的與效果

小微企業(yè)大量資金需求正好滿(mǎn)足了銀行尋找信貸對(duì)象的需求，再加上國(guó)家和地方政府都明文支持加大小微企業(yè)的信貸，很多銀行抓住這一機(jī)會(huì)來(lái)提高銀行的利潤(rùn)率，有些銀行甚至把信貸對(duì)象重點(diǎn)集中于中小企業(yè)，如城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，但是即使如此，銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)只是將其作為盈利的一種途徑，銀行在進(jìn)行小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)并不是沒(méi)有條件的?；陲L(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行在進(jìn)行小微貸款一般小微企業(yè)的貸款配給額度較小，收取的貸款利息也會(huì)相對(duì)較高，而且一旦小微企業(yè)還款能力受限，銀行就不會(huì)繼續(xù)與其合作，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸的可持續(xù)不強(qiáng)，所以導(dǎo)致銀行提供小額信貸熱情高，但是效果不盡如意，進(jìn)而仍然有大量的小微企業(yè)融資仍然存在問(wèn)題。

二、中小商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的意義

盡管存在上述矛盾，但是并不能否定中小商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性和重要性，其意義主要表現(xiàn)在：

1、有利于中小商業(yè)銀行緩解資本約束與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不足的影響

美國(guó)金融危機(jī)發(fā)生后，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管日趨嚴(yán)格。2011年初，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)巴塞爾協(xié)議推出了“四大監(jiān)管工具”，2011年8月發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。上述監(jiān)管政策對(duì)大型商業(yè)銀行影響較為有限，主要是限制了中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，造成了中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的緊缺。而銀監(jiān)會(huì)同時(shí)明確規(guī)定“對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款可按75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算”、“發(fā)行小微企業(yè)金融債的銀行，該債項(xiàng)所對(duì)應(yīng)小微貸款可在存貸比的分子項(xiàng)中予以扣除”，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)充分利用存貸比扣除和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降低等優(yōu)惠政策，發(fā)展單戶(hù)授信500萬(wàn)元以下的小微信貸業(yè)務(wù)，緩解目前商業(yè)銀行存貸比和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“雙緊”的局面，壓縮資本占用，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高綜合回報(bào)。

2、有利于銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)展差異化市場(chǎng)，挖掘潛在客戶(hù)群體

目前，國(guó)內(nèi)銀行主要還是以存貸利差為主要盈利模式，以發(fā)放信貸給大企業(yè)為主要業(yè)務(wù)，然而，隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行的產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，產(chǎn)品不夠豐富，如何挖掘更多的客戶(hù)是銀行思考最多的，因此小微企業(yè)就成了爭(zhēng)取的對(duì)象，然而多數(shù)大型的銀行基于業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不愿意涉足小微信貸，如此一來(lái)便給中小商業(yè)銀行提供了機(jī)會(huì)，中小企業(yè)在爭(zhēng)奪大客戶(hù)方面缺乏相對(duì)優(yōu)勢(shì)，可以集中力量挖掘數(shù)量龐大的小微企業(yè)客戶(hù)，開(kāi)發(fā)大量潛在的客戶(hù)群體，不斷擴(kuò)大中小企業(yè)的影響力，開(kāi)展差異化市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

3、銀行提高小微信貸業(yè)務(wù)可以提高銀行的利潤(rùn)，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的價(jià)值

中小銀行大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，為自己挖掘了大量的客戶(hù)，帶來(lái)了信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。其實(shí)只要中小銀行利用銀行的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和小微企業(yè)達(dá)成共贏的意識(shí)，幫助小微企業(yè)解決資金問(wèn)題，必要時(shí)共同探討企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是可以降低的，很多大型企業(yè)也是一步步成長(zhǎng)壯大的，這樣長(zhǎng)期的合作，可以幫助銀行和企業(yè)達(dá)到共贏，銀行一方面獲得利潤(rùn)，另一方面也響應(yīng)政府的政策，實(shí)現(xiàn)了自身的價(jià)值。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的思路

2005年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行將IPC（德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢(xún)公司）微貸技術(shù)引入到中國(guó)12家不同的城商行運(yùn)行至今，有的銀行已經(jīng)將微貸發(fā)展為自身的重點(diǎn)首要業(yè)務(wù)，并由此打響品牌；而有的銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)卻無(wú)聲無(wú)息。是什么導(dǎo)致了完全不同的結(jié)果，是技術(shù)、市場(chǎng)觀(guān)念還是其它？中小商業(yè)銀行如何能成功切入小微信貸業(yè)務(wù)，可以從以下幾個(gè)方面著手。

首先，銀行要弄清做小微信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)。一方面，在業(yè)務(wù)初期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制度流程設(shè)計(jì)等階段，要充分考慮小微信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性，不應(yīng)過(guò)于強(qiáng)調(diào)其“低息”、“扶貧”的特性，否則很可能導(dǎo)致該業(yè)務(wù)缺乏可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)動(dòng)力。另一方面，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益固然重要，但由于小微信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象并非傳統(tǒng)銀行目標(biāo)客戶(hù)，因此前期在人力、物力、宣傳的投入較高，規(guī)模效益將在后期體現(xiàn)。對(duì)此，銀行決策層要有充分的認(rèn)識(shí)，在政策上適度“開(kāi)綠燈”。如將新生業(yè)務(wù)和成熟業(yè)務(wù)產(chǎn)品的單產(chǎn)或規(guī)模比較來(lái)決定投入，往往會(huì)錯(cuò)過(guò)新業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)段。

其次，在啟動(dòng)小微信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，最好先堅(jiān)持“原汁原味”，再考慮“本地特色”。小微信貸業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、員工要求、營(yíng)銷(xiāo)模式、貸款調(diào)查等方面都迥然不同。如將現(xiàn)行的思維和模式框架用在小微信貸業(yè)務(wù)上，要求其適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣蛘咝袃?nèi)現(xiàn)行規(guī)定，那么其結(jié)果往往是適得其反。所以“本地特色”是長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，在小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展有了一定的基礎(chǔ)，全行上下對(duì)該業(yè)務(wù)的特性有了更深入的了解和共識(shí)之后，可以逐步推進(jìn)。而在業(yè)務(wù)落腳之初，應(yīng)盡量選擇“原汁原味”。建議的模式是：引入專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)公司，配合行內(nèi)專(zhuān)職部門(mén)，以標(biāo)準(zhǔn)化的模式打造一個(gè)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行的小微企業(yè)信貸條線(xiàn)，給予相對(duì)寬松的發(fā)展空間，在建立一定基礎(chǔ)（1年）后再逐步調(diào)整。這里之所以提到引入專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)公司，一方面是因?yàn)榻柚酥梢源蟠蠊?jié)省自身摸索的時(shí)間，另一方面是因?yàn)殂y行內(nèi)部事務(wù)較多，如果僅僅是高層推動(dòng)，下層忙于日常事務(wù)，缺少相應(yīng)的執(zhí)行力和引導(dǎo)，事情往往半途而廢。當(dāng)然，具備條件的銀行也可以選擇不依靠外部力量，自我發(fā)展和創(chuàng)新。

最后，優(yōu)化審批流程。一是實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的審批模式，通過(guò)建立“信貸工廠(chǎng)”等工單式、流水式、批量式管理，減少管理節(jié)點(diǎn)，形成服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)制和工作流程，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量，縮短審批放款時(shí)間，滿(mǎn)足小微企業(yè)快速得到貸款資金的業(yè)務(wù)需求。二是針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（客戶(hù)數(shù)量多、規(guī)模小、分布散，融資需求一般期限短、額度小、需求急，普遍缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表），配備小微企業(yè)專(zhuān)職審批人或團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)甄別。例如，德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)通過(guò)創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與計(jì)量方法，簡(jiǎn)化三張表——《資產(chǎn)負(fù)債表》、《月均損益表》、《月均現(xiàn)金流量表》，與傳統(tǒng)會(huì)計(jì)報(bào)表不同，加入家庭經(jīng)濟(jì)體概念，考察家庭資產(chǎn)負(fù)債、家庭現(xiàn)金流情況。三是建立小微企業(yè)審批要點(diǎn)，比如開(kāi)工指標(biāo)，通過(guò)用電量和用工人數(shù)來(lái)反映企業(yè)的實(shí)際開(kāi)工情況；銀行流水指標(biāo)，通過(guò)匯總銀行結(jié)算流水考察企業(yè)的銷(xiāo)售收入和實(shí)際現(xiàn)金流量；成本指標(biāo)，考察企業(yè)運(yùn)營(yíng)總成本、成本收入比和人工成本等變化情況。

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