商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

粱瀟

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡為人們的生活帶來了越來越多的便利。信用卡業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的發(fā)展也做出了重要的貢獻(xiàn)。信用卡是社會經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的成果。但是銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨著信用卡的廣泛使用而頻繁發(fā)生。本文將對信用卡業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行列舉并分析其對策。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；防范對策

引言：信用卡業(yè)務(wù)是我國銀行的重要業(yè)務(wù)，在為銀行帶來利潤的同時，其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷發(fā)生。信用卡風(fēng)險(xiǎn)會影響我國商業(yè)銀行的聲譽(yù)，甚至對持卡人造成資金風(fēng)險(xiǎn)。

一、申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)對策

申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)是不法分子利用銀行信用卡審批程序中的漏洞來進(jìn)行欺詐行為，這顯現(xiàn)了商業(yè)銀行內(nèi)部管理存在的缺陷。申請欺詐行為使發(fā)卡銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失，并且銀行聲譽(yù)也會受到影響。

申請欺詐的案例中由于銀行內(nèi)部人員與不法分子勾結(jié)造成損失的情況較為常見。這為銀行人員管理敲響警鐘。為了防范申請欺詐的發(fā)生，銀行應(yīng)對內(nèi)部人員進(jìn)行嚴(yán)格管理，要求信用卡營銷人員親自上門為客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)[1]。營銷人員不能將辦理工作委托他人進(jìn)行，要親自見到申請者，并認(rèn)真核對申請人的身份證件，要核實(shí)申請人的工作單位和家庭情況。營銷人員不能為了業(yè)績而進(jìn)行違法推廣，不能實(shí)施違反銀行管理規(guī)范的行為。營銷人員是銀行信用卡防欺詐的第一道防線，應(yīng)該認(rèn)識到自身的責(zé)任。為了增強(qiáng)申請欺詐的防范，銀行內(nèi)部要對申請人進(jìn)行核對，確認(rèn)其有效信息，審查申請人是否有不良信貸記錄進(jìn)而排除不良信譽(yù)申請人。為獲得更為全面的數(shù)據(jù)，各個商業(yè)銀行應(yīng)該聯(lián)合，共同制定銀聯(lián)黑名單，各銀行的虛假申請信息進(jìn)行交流，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

二、網(wǎng)上欺詐防范

銀行卡是持卡人儲存現(xiàn)金的重要工具，而網(wǎng)上支付欺詐案件都具有較強(qiáng)的隱蔽性，且作案速度快。網(wǎng)上欺詐對持卡人會造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，網(wǎng)上欺詐對我國市場會產(chǎn)生惡劣的影響，降低人們對銀行和支付系統(tǒng)的信任。

網(wǎng)上支付詐騙屬于高科技詐騙手段，方式多樣。這對銀行和持卡人造成了較大的威脅，因此，防范工作在發(fā)卡時期就要進(jìn)行。銀行有責(zé)任對持卡人進(jìn)行信用卡安全使用的講解，提醒持卡人在使用計(jì)算機(jī)時應(yīng)好注重對計(jì)算機(jī)進(jìn)行安全防護(hù)管理。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時，要對網(wǎng)站網(wǎng)址進(jìn)行識別，持卡人在使用的電腦中安裝殺毒軟件加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息防護(hù)。另外，網(wǎng)上銀行應(yīng)該完善自身的服務(wù)能力，可以對網(wǎng)絡(luò)交易設(shè)定限額，增強(qiáng)辨別能力，對驗(yàn)證程度不高的網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行提醒，防止持卡人受騙，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。網(wǎng)上銀行對非正常時間的大宗交易應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)控，在終止交易后，要進(jìn)行二次檢驗(yàn)[2]。

三、信用卡套現(xiàn)防范

持卡人套現(xiàn)行為，就等于是持卡人獲得了無息貸款，套現(xiàn)會使得資金使用不明，銀行將面臨巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)行為會擾亂銀行卡管理，通常來說，套現(xiàn)存在兩種情況，一種是持卡人以真卡為了獲得現(xiàn)金，進(jìn)行套現(xiàn)。另一種是以騙領(lǐng)卡、失竊卡來進(jìn)行套現(xiàn)。第一種情況出現(xiàn)的原因是因?yàn)槌挚ㄈ艘蚪?jīng)濟(jì)能力不足，兒使銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)。而第二種是犯罪行為，通常都是有預(yù)謀，造成的危害要比第一種情況更大。為了增強(qiáng)防范能力，發(fā)卡行不但要對持卡人申請進(jìn)行信息核實(shí)及有效管理，還要對持卡人用卡情況加強(qiáng)管理[3]。對疑似套現(xiàn)以卡養(yǎng)卡的情況進(jìn)行核查，發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為應(yīng)降低持卡人的信用額度，降低銀行的損失。

四、偽卡盜刷防范

偽卡盜刷對商業(yè)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，并會給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，防范偽卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)是銀行在欺詐風(fēng)險(xiǎn)中防范的要點(diǎn)。

持卡人應(yīng)該樹立防范意識，銀行要做好防范偽卡盜刷的宣傳。持卡人在日常的生活中不要將信用卡輕易借給他人，并要注意信用卡密碼的保護(hù)。銀行方面應(yīng)該對各類偽卡盜刷案例進(jìn)行總結(jié)，分析偽卡盜刷行為存在的特點(diǎn)，在總結(jié)出其中的特性后，用來強(qiáng)化平時的監(jiān)控工作規(guī)則。如果發(fā)現(xiàn)持卡人的信用卡與其交易行為、身份特征不符，應(yīng)聯(lián)系該卡的所有者，確認(rèn)交易行為的真實(shí)性，確認(rèn)此次交易行為是否是持卡人本人授權(quán)進(jìn)行，提升偽卡盜刷的防控能力。另外，銀卡信用卡所使用的磁條卡具有存儲能力，持卡人的賬戶等信息都存在磁條銀行卡中。但是磁條銀行卡容易被復(fù)制，這會帶來風(fēng)險(xiǎn)。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融IC卡出現(xiàn)并具備良好的安全性。很多銀行開始進(jìn)行銀行卡更新?lián)Q代的工作，將傳統(tǒng)的磁條銀行卡換為金融IC卡，增強(qiáng)銀行卡的安全性。金融IC卡不僅安全性高，使用起來更加方便，能夠應(yīng)用于多個方面。金融IC卡可以進(jìn)行快速、遠(yuǎn)程等交易，并能夠滿足移動支付等其他支付方式的需求。金融IC卡能夠防磁電，防化學(xué)破壞等，存儲空間大，可使用年限長。

五、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)中很多的問題都是來自于信用風(fēng)險(xiǎn)，為了從本質(zhì)上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控，銀行一定要建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕灰滓?guī)則，不給違法分子可乘之機(jī)。

審批環(huán)節(jié)是信用風(fēng)險(xiǎn)的重要防控環(huán)節(jié)，銀行要在這一環(huán)節(jié)當(dāng)中對客戶進(jìn)行辨識，識別出高風(fēng)險(xiǎn)客戶?？蛻粜畔⒌牟杉瘧?yīng)做到詳盡，包括客戶的工作信息、經(jīng)濟(jì)財(cái)力、家庭情況、經(jīng)濟(jì)收入等，還要對客戶的信用情況進(jìn)行調(diào)查。申請人的情況不能僅僅通過申請表來進(jìn)行分析，還要對其社保、住房公積金等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對客戶的信用做到全面認(rèn)識[4]。銀行要了解客戶的負(fù)債能力，授信額度的設(shè)定不能超過其償付能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另外，一些持卡人對信用記錄沒有過多的認(rèn)識，沒有意識到信用記錄的重要性，如果銀行不催繳，持卡人就不去償還欠款，這樣做不但增加了銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，還會為持卡人的信用記錄帶來不良影響。對持卡人未來進(jìn)行信貸活動產(chǎn)生不便，嚴(yán)重者還會觸犯法律，因此，銀行應(yīng)該宣傳信用記錄的重要性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

結(jié)論：對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，有利于我國商業(yè)銀行完善信用卡業(yè)務(wù)管理。信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制需要銀行在此方面進(jìn)行有效管理。銀行要宣傳信用卡的相關(guān)知識，讓人們正確認(rèn)識信用卡。并且加強(qiáng)自身的管理，提高人員管理能力，提升信用審核能力。對發(fā)生的信用卡案件進(jìn)行分析，找到自身存在的漏洞，不斷完善自身的管理體系，讓不法分子無機(jī)可乘，為信用卡持卡人建立安全、可靠、有保障的環(huán)境。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[4]臧皓楠.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2012.