淺析我國小微企業(yè)融資問題

范航

摘要：近年來小微企業(yè)迅速發(fā)展，為我國GDP做出了巨大貢獻。但小微企業(yè)所獲融資無法與其貢獻相匹配。本文通過分析我國小微企業(yè)融資現狀，從自身和外界兩個方面簡要分析了了小微企業(yè)融資難的原因，并以此提出解決問題的思路和措施。

關鍵詞：小微企業(yè)；融資

一、我國小微企業(yè)融資的現狀

（一）小微企業(yè)的界定

我國對于小微企業(yè)的界定如下：從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。

（二）小微企業(yè)融資的現狀

我國小微企業(yè)正處于快速成長時期，但現階段小微企業(yè)所能獲得的融資遠遠滿足不了其需求。小微企業(yè)由于各種各樣的限制無法獲得股權融資。而小微企業(yè)并不具備發(fā)行企業(yè)債券的資格，因此銀行信貸成為小微企業(yè)債務融資的主要手段。但小微企業(yè)在商業(yè)銀行獲得貸款比重與其對經濟發(fā)展所做的貢獻相比不斷下降，小微企業(yè)對資金需求的缺口仍然很大。

二、小微企業(yè)融資困難的原因分析

（一） 自身原因

其一，小微企業(yè)本身實力較弱

一是小微企業(yè)由于生產經營能力不強，資產規(guī)模較小，因此不具有足夠的還款能力；二是小微企業(yè)中經常會出現更換老板，或是注銷企業(yè)的情況，授信違約率較高；三是絕大多數小微企業(yè)的管理人員沒有較強的信用觀念，自身素質不高；四是小微企業(yè)無法獲得有效的擔保。

其二，小微企業(yè)對銀行吸引力不足

首先，銀行在貸前檢查和信審方面投入成本較大?！奥槿鸽m小，五臟俱全”小微企業(yè)的審核流程并不比大型企業(yè)簡單。銀行的單位經營成本被小微企業(yè)提高了，這是銀行所不愿看到的。其次，相比于大中型企業(yè)，小微企業(yè)更易受到宏觀經濟形勢的影響，不確定性更大。

其三，小微企業(yè)信息不透明

大中型企業(yè)，特別是上市公司的信息披露制度較為完善，信息獲取成本較低。相比之下，大多數小微企業(yè)的財務制度存在很大問題，財務管理混亂、報表不健全、經營記錄存在缺陷，這些都提高了小微企業(yè)的融資風險和融資難度。

（二）外界原因

其一，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新

小微企業(yè)的經營周期短，資金周轉較快，因此資金的需求來得更加緊急。而商業(yè)銀行的信貸審批環(huán)節(jié)多、流程長，這些問題與小微企業(yè)的資金需求無法匹配?，F階段雖有不少銀行也推出了產業(yè)鏈融資等相關產品，但還是杯水車薪，大多數小微企業(yè)的融資需求得不到滿足。

其二，政府支持力度不夠

首先，政府很注重宣傳小微企業(yè)的重要性以及對小微企業(yè)的扶持，但與之形成反差的是相關服務政策的缺乏。小微企業(yè)無法通過現有的如股權和債務等直接融資渠道獲得支持。其次，我國缺乏專門的金融管理機構對小微企業(yè)融資進行監(jiān)督和服務。雖有多個機構具有相關權力，但權力的分散使得各個機構無法直接對小微企業(yè)進行管理。

其三，社會中介服務體系不健全

小微企業(yè)相關的評級服務的專業(yè)中介機構十分缺乏。而且由于小微企業(yè)存在這樣那樣的財務和管理方面的問題，有實力的大中型企業(yè)和金融機構都不愿或無法為其融資提供擔保。雖然近幾年擔保公司如雨后春筍般涌現，但我國的小微企業(yè)卻很難被其澤被，擔保需求得不到保障。

三、小微企業(yè)融資問題的解決策略

（一） 提高小微企業(yè)自身素質，健全財務和管理制度

經營管理水平低下使我國的小微企業(yè)在日趨激烈的市場競爭中難以長久立穩(wěn)腳跟。所以，我國小微企業(yè)必須建立符合現代市場經濟要求的管理模式，提高決策水平。要按照現代企業(yè)制度的要求實行公司制改造，構建科學的企業(yè)法人治理結構，并根據外部形勢的變化和企業(yè)發(fā)展的需要，研究制定企業(yè)發(fā)展的長期戰(zhàn)略。同時，小微企業(yè)應當建立合法合規(guī)的財務制度，使其能反映出企業(yè)真正的經營狀況，明晰企業(yè)的財務報表相關信息，形成一套規(guī)范的體系。

（二）完善金融體系，鼓勵金融機構的小微企業(yè)服務創(chuàng)新

其一，積極推進商業(yè)銀行信貸機制改革

與大中型企業(yè)不同，商業(yè)銀行在開展業(yè)務時應對小微企業(yè)區(qū)別對待。要根據不同行業(yè)、不同商圈的小微企業(yè)的不同特點和經營模式，有針對性的研發(fā)產品，大力拓展小微貸款市場，做到真正的符合小微企業(yè)的需求，從而實現銀企雙贏的局面。

其二，規(guī)范民間融資，拓寬小微企業(yè)的融資渠道

保護和規(guī)范民間金融市場。由于我國小微企業(yè)存在融資困難的現狀，因此民間融資是對銀行信貸不足的一個補充。但是由于我國民間借貸市場混亂，沒有形成規(guī)范統一的標準和制度，有關部門具有一定的監(jiān)管難度，因此詐騙和糾紛時常發(fā)生。這些情況不僅會擾亂金融秩序，更是會削弱小微企業(yè)的競爭力，使得小微企業(yè)更加舉步維艱。盡早引導規(guī)范民間融資，能夠很好的扶持小微企業(yè)的發(fā)展。

其三， 完善銀行經營模式和信貸產品

如前所述，銀行應針對不同行業(yè)、不同商圈的小微企業(yè)，因地制宜地設計相應的標準化的信貸產品。這樣不僅能夠提升銀行品牌以及在小微市場的競爭力，更能夠精簡相應的授信流程，解決效率問題，能最及時的滿足小微企業(yè)的資金需求，同時也達到提升服務質量，降低單位成本的目的。

（三）優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境

其一，完善有利于小微企業(yè)融資的相關政策法規(guī)

小微企業(yè)能夠得到長足的發(fā)展，相關的政策法規(guī)的支持必不可少，并且發(fā)揮著舉足輕重的作用。我國雖然也制定了相關法律，但是沒有硬性的規(guī)定去約束小微信貸的支持。因此，增加扶持小微企業(yè)融資的具體條款是當務之急，能夠做到真正從法律層面、從國家政府的層面去約束和鼓勵商業(yè)銀行的投放比例。能夠建立專門的管理機構來管理和規(guī)范小微企業(yè)發(fā)展的金融服務支持，真正地助力小微企業(yè)的融資以及茁壯成長。

其二， 建立健全的小微企業(yè)融資中介服務體系

疏通小微企業(yè)各種融資渠道，扶助為小微企業(yè)提供專業(yè)服務的機構建立，包括為小微企業(yè)提供信用擔保、信用評定及信用互助等相關服務。鼓勵符合條件的民間資本進入，并給予相應的政策引導和優(yōu)惠，使得小微企業(yè)的專業(yè)配套服務能夠真正的全面開展起來，為小微企業(yè)的成長加磚添瓦。

（四）強化政府在小微企業(yè)融資過程中的作用

一是繼續(xù)發(fā)揮政府的主導作用，積極宣傳小微企業(yè)對于國民經濟的重要性以及政府對于支持小微企業(yè)發(fā)展的決心，同時出臺相應的保障制度和優(yōu)惠措施，與金融機構建立有效和長效的互動關系，為各金融機構乃至整個市場吃下一顆定心丸。二是政府在進行市政建設時應當考慮小微企業(yè)的集群化和規(guī)模化。政府要因地制宜，根據不同的市場和相關資源情況，著重培養(yǎng)小微企業(yè)的產業(yè)集群，提高小微企業(yè)抗擊風險的能力和市場競爭力，從而提高其對金融機構的議價能力。三是加快建設社會信用體系。政府應當發(fā)揮主導帶頭作用，協調稅務、人行、發(fā)改委等相關部門，建設多功能、全方位的征信平臺。建立健全相應的失信記錄和懲罰機制，從而使得整個社會的監(jiān)督體系得到完善，營造出良好的信用環(huán)境。（作者單位：四川大學經濟學院）

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