醫(yī)保個(gè)人賬戶怎樣使用才利國(guó)利民

鄭少英

在個(gè)別城市的藥店里，連生活用品也可用醫(yī)?？ㄙ?gòu)買，這種現(xiàn)象在全國(guó)許多地方普遍存在。在個(gè)別城市的藥店里，醫(yī)?？ㄒ烟枚手刈兂闪恕百?gòu)物卡”，不僅可以購(gòu)買保健品這類與藥品沾邊的東西，就連洗發(fā)水、洗衣粉等生活用品也可用醫(yī)?？ㄙ?gòu)買。雖然國(guó)家規(guī)定醫(yī)?？ɡ锏腻X，即便是個(gè)人賬戶，也只能用于就醫(yī)，但有人認(rèn)為，反正醫(yī)保個(gè)人賬戶的錢是自己的，愿意怎么用是自己的事，愿意什么時(shí)候用也是自己的事；還有人認(rèn)為，自己目前沒病沒災(zāi)，賬戶資金與其閑著，不如消費(fèi)掉，買些日用品更劃算，至于以后有病時(shí)個(gè)人賬戶不夠用，再以自己的收入補(bǔ)足，反正都是自己的錢。

我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)分為統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶兩部分，前者主要用于住院費(fèi)用的支付，后者主要用于門診，其中個(gè)人賬戶可以累積、繼承。醫(yī)?？ㄗ鳛閭€(gè)人賬戶結(jié)算的工具，是為支付參?；颊咧委?、購(gòu)藥之用的，但現(xiàn)在，這一制度受到來自藥店和參保人員兩方面的挑戰(zhàn)。

醫(yī)保個(gè)人賬戶應(yīng)該體現(xiàn)出什么樣的功能?

上世紀(jì)90年代，我國(guó)實(shí)行醫(yī)保改革后，采取統(tǒng)賬結(jié)合的制度。其中建立個(gè)人賬戶主要出于兩個(gè)目的：其一，明確個(gè)人在醫(yī)療保障中的責(zé)任，即個(gè)人要為自己的賬戶繳一部分費(fèi)用，個(gè)人賬戶用于支付門診或小病費(fèi)用，用完賬戶里的錢后由個(gè)人自付，其二，通過明確個(gè)人賬戶屬于個(gè)人所有，促使個(gè)人主動(dòng)約束不合理的醫(yī)療消費(fèi)。從功能上講，支付現(xiàn)時(shí)醫(yī)療費(fèi)用是個(gè)人賬戶的直接功能，約束醫(yī)療行為和積累醫(yī)療基金是間接功能。

這項(xiàng)制度實(shí)行以來，在保障參保人員的利益、控制醫(yī)療費(fèi)用方面發(fā)揮了重要作用，但也逐漸暴露出一些問題，特別是其約束和積累功能，并不如設(shè)計(jì)的那么理想。

先說個(gè)人賬戶的約束作用，有時(shí)候不僅沒能充分發(fā)揮，甚至起到反向的刺激作用。雖然個(gè)人賬戶屬個(gè)人所有，但個(gè)人賬戶支付與個(gè)人直接掏腰包支付還是有很大的不同，因?yàn)閭€(gè)人賬戶資金有一部分是單位繳費(fèi)，也只能用作醫(yī)療消費(fèi)，人們對(duì)賬戶資金的珍惜不如對(duì)自己手里的現(xiàn)金。

在積累方面，一些地方的管理松弛也使積累功能得不到體現(xiàn)。由于個(gè)人賬戶管理的工作量大，參保人又希望使用個(gè)人賬戶更方便，相當(dāng)一部分地區(qū)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人賬戶的管理十分寬松，不僅沒有相應(yīng)的監(jiān)督、審核，有的甚至完全放開不管，“只管建賬、不問去向”。

正是這些問題的存在，使醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶一直存在很大爭(zhēng)論。特別是，醫(yī)保個(gè)人賬戶的建立需要支付很大的管理成本。醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、向參保人發(fā)放個(gè)人賬戶卡。參保人持卡就醫(yī)、購(gòu)藥后，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)還要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)算費(fèi)用，并在結(jié)算過程中對(duì)是否合理診治和用藥進(jìn)行監(jiān)督和審核。一方面是管理費(fèi)用高，一方面是參保人員不愿受管，因此有人建議干脆不設(shè)個(gè)人賬戶，將其改為發(fā)現(xiàn)金，成為職工的一部分收入。

個(gè)人賬戶變成“購(gòu)物卡”肯定是不對(duì)的

醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶究競(jìng)走向何方7原勞動(dòng)保障部新聞發(fā)言人胡曉義認(rèn)為，建立醫(yī)保個(gè)人賬戶，明確了個(gè)人在醫(yī)療保障中的責(zé)任，強(qiáng)化了個(gè)人對(duì)不合理醫(yī)療消費(fèi)的約束，具有很強(qiáng)的積極意義。對(duì)于個(gè)人賬戶管理的兩個(gè)障礙：參保人不愿受管和管理成本偏高的問題，一方面要加強(qiáng)宣傳，改變參保人的錯(cuò)誤觀念，另一方面要及時(shí)完善制度，以靈活的辦法來化解矛盾，例如近兩年，靈活就業(yè)人員參加醫(yī)療保險(xiǎn)就采取“先入統(tǒng)籌、暫不設(shè)個(gè)人賬戶”的辦法。無論如何，“個(gè)人賬戶”變成購(gòu)物卡肯定是不對(duì)的。

針對(duì)目前個(gè)人賬戶變“購(gòu)物卡”的現(xiàn)象主要在健康人群中存在，也有專家提出，要通過推廣健康保險(xiǎn)，更好地發(fā)揮個(gè)人賬戶的效力。據(jù)了解，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要是針對(duì)參保人員中患有疾病的人通過保險(xiǎn)的方式給予事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是疾病保險(xiǎn)，不是兼有預(yù)防保健功能的健康保險(xiǎn)。而許多國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)從疾病保險(xiǎn)向健康保險(xiǎn)過渡。相比之下，這是一種更為積極的保障方式，因?yàn)橹挥蓄A(yù)防抓得好，患病的人才少。如果基本醫(yī)療保險(xiǎn)與預(yù)防保健能結(jié)合起來，使得那些目前沒有得病的健康人和亞健康人能夠?qū)⒆约簜€(gè)人賬戶內(nèi)積累的資金用于健康保健和預(yù)防疾病上，既有利于減輕醫(yī)療保險(xiǎn)基金的負(fù)擔(dān)，也有利于實(shí)現(xiàn)健康的最終目標(biāo)。預(yù)防上多花一點(diǎn)錢，就能在疾病治療的費(fèi)用上少花很多錢。而個(gè)人賬戶正是基本醫(yī)療保險(xiǎn)與預(yù)防保健相結(jié)合的一個(gè)途徑。