銀行理財產(chǎn)品怎么買？

致讀者：

新年新氣象?！袄碡斁銟凡俊睂０妫恰侗本V播電視報》為讀者在新的一年開辦的理財專版。

我們?yōu)槟榻B理財理念；我們?yōu)槟扑]理財項目；我們?yōu)槟菔纠碡敳僮鳎晃覀優(yōu)槟鸭碡斝畔ⅰ?/p>

本版設置如下欄目：《本周理財熱點》是本版的重點欄目，將深度報道理財范疇的新聞熱點，介紹相關信息和資訊；《財富故事》欄目將講述理財方面的成功與失敗的故事；

您理財，財理您，恭喜您，新年新財運！

近幾年，無論你走進哪家銀行，總會發(fā)現(xiàn)，在日常的存取款、繳費、轉賬之外，花花綠綠的銀行理財產(chǎn)品的介紹，充斥于銀行的各個角落。一些敢于“先吃螃蟹”的投資者，通過購買這一類產(chǎn)品，獲得了較好的投資回報，也有很多有興趣的投資者面對種類繁多的理財產(chǎn)品不知所措。為此，我們走訪了幾家銀行，請專業(yè)人員為您解答幾個有關銀行理財?shù)闹饕獑栴}

困惑一：銀行理財有風險嗎

一般情況下，理財產(chǎn)品的相關風險主要包括：市場風險、信用風險、流動性風險、通貨膨脹風險、政策風險、管理風險、信息傳遞風險、不可抗力風險等。其中，最經(jīng)常出現(xiàn)且易讓客戶忽視的風險主要是流動性風險和通貨膨脹風險。

（1）流動性風險：—般的固定期限的理財產(chǎn)品都是投資于難于及時變現(xiàn)的金融產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品的存續(xù)期間，如果投資者突然急用資金，可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現(xiàn)所致的虧損風險。此外，需要關注的是，一些流動性較強的無固定期限理財產(chǎn)品雖然可以隨時贖回，但一般都有巨幫贖回的條款限制。

（2）通貨膨脹風險：由于理財產(chǎn)品的收益是以貨幣的形式來支付，如果理財產(chǎn)品的持有期正處于通貨膨脹時期，則貨幣的購買力會下降，那么理財產(chǎn)品到期后的實際收益同樣會下降，這將給理財產(chǎn)品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內(nèi)通貨膨脹的程度有關。

理財師推薦：低風險產(chǎn)品郵政儲蓄銀行北京分行理財經(jīng)理——張炎

郵儲銀行人民幣理財產(chǎn)品以“財富”系列一財富債券類產(chǎn)品為主，較適合于風險偏好較低的穩(wěn)健型投資者。近期，郵儲銀行推出的財富債券類產(chǎn)品期限涵蓋35～365天，預期最高年化收益率4.70-5.80%不等；同時，郵儲銀行于2013年12月18日最新推出了財富“鑫鑫向榮B款”人民幣理財產(chǎn)品，作為一只無固定期限理財產(chǎn)品，與原有的財富“日日升”、“月月升”及“鑫鑫向榮”產(chǎn)品形成了“現(xiàn)金管理類”產(chǎn)品組合，滿足了客戶兼顧流動性與收益性的投資需求。

客戶可通過郵儲銀行網(wǎng)點柜臺、網(wǎng)上銀行及手機銀行渠道認購郵儲銀行的理財產(chǎn)品，具體產(chǎn)品信息可咨詢網(wǎng)點理財經(jīng)理或全國統(tǒng)一客服電話95580。

困惑二：理財產(chǎn)品如何配置

當前，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財業(yè)務總體上正在經(jīng)歷一個從單一產(chǎn)品銷售模式向科學資產(chǎn)配置模式轉變的過程。以客戶需求為導向，為個人客戶提供科學合理的投資規(guī)劃、理財規(guī)劃，并協(xié)助客戶達成相關目標，是資產(chǎn)配置模式特征。

理財規(guī)劃則是以家庭生命周期理論為基礎，明確客戶的各種需求，如置業(yè)、購車、子女教育、贍養(yǎng)父母、旅游、養(yǎng)老、財富傳承等。通過和客戶的進一步溝通，將以上需求數(shù)量化、貨幣化，形成各類財務目標。有了數(shù)量化的目標以后，理財人員通過折現(xiàn)技術對目標進行評估，看目前已掌握的資源和未來的現(xiàn)金流需要依靠什么樣的投資回報率才能達成。最后，再用投資規(guī)劃的手段進行資產(chǎn)配置和產(chǎn)品配置。可見，投資規(guī)劃和理財規(guī)劃最終都要落實到資產(chǎn)配置上來。

理財師推薦：組合類理財產(chǎn)品

中國光大銀行北京分行零售業(yè)務部產(chǎn)品經(jīng)理——吳偉

光大銀行于2012年在業(yè)內(nèi)首家推出——陽光理財·資產(chǎn)配置平臺，該平臺突破性地、全面系統(tǒng)地整合了行內(nèi)十大類零售類投資產(chǎn)品，并按照產(chǎn)品條線和市場進行分類。在此基礎上，依托先進的金融理論模型，結合光大投研團隊專業(yè)的資產(chǎn)配置建議和各類資訊信息，以客戶需求為核心，構建投資組合，并提供跟蹤監(jiān)視的服務，為客戶提供差異化、多樣化、多維度、高靈活度的綜合性財富規(guī)劃服務。從而促進了客戶經(jīng)理從傳統(tǒng)的單—產(chǎn)品單一渠道營銷售向組合產(chǎn)品多渠道銷售過渡，同時也引導客戶由購買傳統(tǒng)固定收益產(chǎn)品向科學規(guī)劃地配置更多資產(chǎn)管理類產(chǎn)品轉變。服務熱線95595

困惑三：什么是結構性理財產(chǎn)品？

短期人民幣保本結構性理財產(chǎn)品，有機會獲取高于同期存款利息的投資收益，這類產(chǎn)品較適合風險承受能力較低或無豐富投資經(jīng)驗的投資者。若投資者持有該產(chǎn)品至期滿，可獲得100%本金返還。該類產(chǎn)品通常會掛鉤一支或一籃子的掛鉤標的，根據(jù)不同的產(chǎn)品結構，可獲得不同水平的投資回報率。

理財師推薦：結構性理財產(chǎn)品花旗銀行田芳

花旗銀行所發(fā)行的保本型結構性產(chǎn)品，通常保證收益方面有0.5%-2.86%的水準；根據(jù)不同產(chǎn)品的結構設定，當掛鉤條件或觸發(fā)事件滿足時，投資者有機會獲得較高的投資收益，然而投資者的最終投資收益取決于掛鉤標的在投資觀測期內(nèi)或期末的最終表現(xiàn)，參照我行此類產(chǎn)品過往投資回報的整體表現(xiàn)，到期獲得較高投資收益年回報率一般在4.8%，至8%范圍內(nèi)。投資者應知曉此類投資理財產(chǎn)品非銀行普通存款，而是一種投資理財產(chǎn)品，它的投資回報是浮動的。風險提示：理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎。服務熱線：800 830 1880

財富故事 一只碗帶來百萬財富

在北京一家私企當文員的莊靜芳，每到晚上加班的時候，辦公室的垃圾袋里就堆滿了方便面盒子。莊靜芳常想，“能不能研制一種可以吃的碗，既環(huán)保又省事”。

2007年4月的一天，莊靜芳去一家蛋糕房給一位過生日的同事訂蛋糕，店主給她推薦了一個能防水的蛋糕。她想：不怕水泡。不怕擠壓，而且攜帶方便，這不正是自己想象中的能吃的碗嗎？回去后，莊靜芳迅速查閱了這種蛋糕的制作工藝，她發(fā)現(xiàn)蛋糕里加入的是一種泰國米漿-這種米漿凝固后使食物變得很結實，不怕水泡。莊靜芳決定先用它生產(chǎn)幾個面包碗來試試，于是她向一家意大利面包店下了訂單。兩天后，5只顏色不同的面包碗就做好了。

莊靜芳帶著這些碗回到了辦公室分發(fā)給同事們。同事們拿面包碗泡面、打米飯和盛菜湯，竟然一點不漏。莊靜芳從同事們的“嘖嘖”稱贊中看到了巨大商機。莊靜芳又制作了一批面包碗，分發(fā)給更多的人試用，贏得了同樣的好評。隨后，她印制了一些有關面包碗的宣傳單，在附近的寫字樓內(nèi)發(fā)放反饋回來的信息讓她興奮不已——竟有百余人向她訂購面包碗。她計算了一下，如果按每只碗贏利1元錢計算，一個人每月需用20只。那她每月要有2000元的額外收入了。莊靜芳認為每月2000元的額外收入太少，自己完全有能力讓收入翻番。因此，她利用自己在寫字樓的優(yōu)勢，千方百計尋找客戶，一個月下來，她竟發(fā)展了近千位客戶。

2007年11月，莊靜芳把自己的面包碗打進了日本市場。如夸她在日本擁有了自己的汽車和店面，個人資產(chǎn)已突破百萬元，財富之路越走越寬廣。