擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)才有新商機(jī)

劉永剛

在今年的全國(guó)兩會(huì)上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)提出，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制?！边@也是互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫(xiě)入政府工作報(bào)告。

在高層定調(diào)之后，從業(yè)者更加關(guān)注的是未來(lái)金融業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)金融互促發(fā)展？

“擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融才能在新時(shí)代找到新的突破?！比珖?guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)將會(huì)如何發(fā)展？

閆冰竹：互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)資金融通的新興服務(wù)模式。具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)模式可以統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從表現(xiàn)形式上，互聯(lián)網(wǎng)介入金融，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”；金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，則被稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將給金融業(yè)帶來(lái)諸多正面激勵(lì)作用：

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升金融服務(wù)水平。一是有利于提升金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”。基于“大數(shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，提供更有針對(duì)性的精準(zhǔn)服務(wù)。二是有利于增強(qiáng)金融的“普惠性”，能讓更多的人隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。三是有助于提升金融服務(wù)的“便捷性”。

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是降低交易成本。通過(guò)在線批量審批，集中處理，使貸款單筆審批時(shí)間更短、成本更低。二是降低融資門檻，一定程度解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：近期余額寶等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大引起監(jiān)管層的注意，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該如何監(jiān)管？

閆冰竹：目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問(wèn)題：一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)明確監(jiān)管部門。而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特殊性，新的商業(yè)模式往往領(lǐng)先于監(jiān)管規(guī)定，造成監(jiān)管執(zhí)行中遇到許多問(wèn)題。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于起步階段，但發(fā)展非常迅猛，基于傳統(tǒng)金融制定的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。

基于此，我建議應(yīng)該明確監(jiān)管主體完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。一是理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍。二是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)交易的快速、頻繁和虛擬性等特點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制。三是針對(duì)跨國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，監(jiān)管部門需加強(qiáng)與其他國(guó)家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

另外，從法律法規(guī)層面加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，從三個(gè)層面加大力度：一是梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)加大基礎(chǔ)性立法工作，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范。二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，建議修訂現(xiàn)有法律體系中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范。三是補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，建議制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：您怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響和沖擊？

閆冰竹：總體上，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透程度不斷加深。互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入了活力，有望開(kāi)啟金融變革的新時(shí)代。作為金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國(guó)深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。2013年被業(yè)界譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年”，在中國(guó)金融變革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融形成相互博弈、相互交叉、共生共進(jìn)的格局。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融將再次迎來(lái)創(chuàng)新發(fā)展高潮。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性高、靈活性強(qiáng)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，這將給商業(yè)銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)手段更靈活、市場(chǎng)反應(yīng)更靈敏、創(chuàng)新能力更強(qiáng)的新對(duì)手，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域，引起人們生活習(xí)慣和商業(yè)模式悄然改變。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時(shí)間的限制，增加了資本市場(chǎng)交易的頻率，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有一定放大效應(yīng)，帶來(lái)了諸多不確定性。虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。從金融產(chǎn)品交易的視角來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使得風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)要素，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提出新要求。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的跨界競(jìng)爭(zhēng)合作會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)什么機(jī)會(huì)？

閆冰竹：擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融而不是排斥，才能在新時(shí)代找到新的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了共生與競(jìng)合的業(yè)態(tài)環(huán)境，深刻改變了銀行業(yè)發(fā)展格局，但本質(zhì)仍然是金融，單純的互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法滿足所有客戶特別是高端客戶的個(gè)性化金融需求。同時(shí)，銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將已有優(yōu)勢(shì)與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

從目前來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的主要集中在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前開(kāi)發(fā)并不深入的領(lǐng)域，與原有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)態(tài)勢(shì)，所以短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從市場(chǎng)規(guī)模角度，并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新思路以及其顯現(xiàn)出來(lái)的高效率，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是帶來(lái)了較大的理念沖擊，也帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快推進(jìn)，利率市場(chǎng)化使得銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，部分中小銀行有可能破產(chǎn)倒閉。您認(rèn)為，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該如何設(shè)立？

閆冰竹：中國(guó)存款保險(xiǎn)可以實(shí)行分步走，先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。待未來(lái)?xiàng)l件成熟時(shí)，在存款保險(xiǎn)制度職能設(shè)計(jì)上，由初始階段僅僅具有的“付款箱”功能，逐漸增加監(jiān)管介入力度，包括完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制與審慎監(jiān)管權(quán)，即運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)處置工具和機(jī)制實(shí)現(xiàn)處置成本最小化，將損失風(fēng)險(xiǎn)或損失程度降到最低。

同時(shí)，還應(yīng)該明確存款保險(xiǎn)基金來(lái)源，建議實(shí)行比例賠付政策，實(shí)行差別風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。

目前中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還面臨不少難點(diǎn)。一是存款保險(xiǎn)模式及其監(jiān)管職能尚未達(dá)成共識(shí)；二是存款保險(xiǎn)資金來(lái)源和賠付原則尚未明確；三是費(fèi)率確定機(jī)制存在較大爭(zhēng)議。當(dāng)前，中國(guó)在對(duì)存款保險(xiǎn)模式的選擇上存在較大分歧，對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管邊界尚未達(dá)成共識(shí)。endprint