網(wǎng)上銀行發(fā)展及洗錢問題分析

潘文娟

摘 要：洗錢與反洗錢歷來是一場“貓捉老鼠”的游戲。在分析了洗錢市場情況基礎上，探討了近些年興起的網(wǎng)上銀行的定義與發(fā)展，并在此基礎上剖析了網(wǎng)上銀行洗錢行為的特點，進一步指出了網(wǎng)上銀行反洗錢的意義所在。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢；意義

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2014）03013401

洗錢和反洗錢是相對立的孿生姐妹，反洗錢是指通過運用國家相關力量進行洗錢犯罪行為的分析、跟蹤、調查、懲戒以及預防行為，維護正常的經(jīng)濟金融秩序。

1 網(wǎng)上銀行定義及發(fā)展

網(wǎng)上銀行自產生以來就具有強大的生命力，具有更加快捷的服務模式，得到了廣大銀行與客戶的青睞。美國1995年誕生了第一家純網(wǎng)絡銀行，即美國安全第一網(wǎng)絡銀行，該銀行除了總部外，分支行網(wǎng)點以及營業(yè)大廳均設在網(wǎng)上。這種模式既節(jié)省了經(jīng)營成本，又快速地增加了客戶群體，提高了金融服務的效率。我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行則始于1997年的招商銀行，其一卡通的網(wǎng)上業(yè)務產品的推出，標志著我國開始進入網(wǎng)上銀行時代。各大銀行紛紛就隨其后，開通了網(wǎng)上銀行，以及后來的電話銀行和手機銀行業(yè)務（見表1）。

表1 我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務開通時間表

名稱 網(wǎng)上銀行實際

開通時間 電話銀行實際

開通時間 手機銀行

開通時間

招商銀行 1997.4 1999.8 2000.3

中國銀行 1999.6 2001 2000

建設銀行 1999.8 1999 2000.8

工商銀行 2000.2 1998 2000.5

中信實業(yè)銀行 2000.7 2003.2 2001

民生銀行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦發(fā)銀行 2001.6 2000 2009.6

農業(yè)銀行 2002.4 1999 2002.6

交通銀行 2002.11 2001.9 2005.2

資料來源：中國人民銀行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以給“余額寶”賬戶資金支付利息的方式進軍金融業(yè)，其支付結算功能也給網(wǎng)上銀行反洗錢帶來了極大沖擊。

2 網(wǎng)上銀行洗錢特點

2.1 洗錢方式的隱蔽性

目前的市場洗錢者進行洗錢的手段多種多樣，有的通過地下錢莊，有的通過空殼公司，還有的利用網(wǎng)絡支付平臺進行非面對面的洗錢行為。由于電子商務的普及，網(wǎng)絡經(jīng)濟交易需要進行資金的支付結算，這就給了犯罪分子進行洗錢的更加隱蔽性的操作方式。犯罪分子可以通過“化整為零，頻繁交易”的方式進行大額資金的“黑洗白”過程，進行此類洗錢行為的防范需要更加嚴格的技術要求，給監(jiān)控此類洗錢行為增加了難度。

2.2 洗錢成本的低廉性與監(jiān)控的高成本性

通過網(wǎng)絡銀行進行洗錢行為，更難通過傳統(tǒng)手段進行辨別。要提高對此類犯罪手段的識別能力，需要投入更多的人力物力，花費的社會監(jiān)管成本更加昂貴。而且此類洗錢行為具有更快捷的交易特點，進行此類洗錢對犯罪分子而言，優(yōu)勢明顯。監(jiān)管當局需要培訓更多的技術精英和行業(yè)精英進行洗錢行為的辨別。

2.3 洗錢行為的跨國界性

利用網(wǎng)絡銀行進行洗錢沒有國界的限制，通過任一地區(qū)的網(wǎng)絡功能均能進行跨越國界和區(qū)域的資金轉移行為，這更加大了監(jiān)管部門對洗錢行為的監(jiān)管難度，需要進行跨越國界的監(jiān)管合作才能有效打擊此類犯罪行為。對于沒有此類合作關系的國家與區(qū)域之間，則存在很大的監(jiān)管盲區(qū)，不利于相關地區(qū)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

3 網(wǎng)上銀行反洗錢意義

據(jù)國際貨幣基金組織前總裁米歇爾·康德蘇估計：全球每年洗錢金額相當于全世界GDP（國內生產總值）的2%-5%。近年來，洗錢犯罪規(guī)模呈愈演愈烈之勢。洗錢活動助長犯罪勢力，擾亂經(jīng)濟秩序，阻礙經(jīng)濟發(fā)展，破壞市場環(huán)境，影響國家聲譽。對于商業(yè)銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉移或存儲中介。一是維護銀行聲譽的要求。市場經(jīng)濟下的商業(yè)銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠信、誠實原則。二是銀行自身國際形象的內在要求。當前，國際全球化趨勢明顯，經(jīng)濟合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，該行反洗錢工作水平也是衡量管理水平，樹立良好國際形象的重要指標之一，也是參與國際金融市場競爭的必要條件。

參考文獻

[1]中國人民銀行反洗錢局.2012年中國反洗錢報告[EB/OL].中國人民銀行官網(wǎng).http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint

摘 要：洗錢與反洗錢歷來是一場“貓捉老鼠”的游戲。在分析了洗錢市場情況基礎上，探討了近些年興起的網(wǎng)上銀行的定義與發(fā)展，并在此基礎上剖析了網(wǎng)上銀行洗錢行為的特點，進一步指出了網(wǎng)上銀行反洗錢的意義所在。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢；意義

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2014）03013401

洗錢和反洗錢是相對立的孿生姐妹，反洗錢是指通過運用國家相關力量進行洗錢犯罪行為的分析、跟蹤、調查、懲戒以及預防行為，維護正常的經(jīng)濟金融秩序。

1 網(wǎng)上銀行定義及發(fā)展

網(wǎng)上銀行自產生以來就具有強大的生命力，具有更加快捷的服務模式，得到了廣大銀行與客戶的青睞。美國1995年誕生了第一家純網(wǎng)絡銀行，即美國安全第一網(wǎng)絡銀行，該銀行除了總部外，分支行網(wǎng)點以及營業(yè)大廳均設在網(wǎng)上。這種模式既節(jié)省了經(jīng)營成本，又快速地增加了客戶群體，提高了金融服務的效率。我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行則始于1997年的招商銀行，其一卡通的網(wǎng)上業(yè)務產品的推出，標志著我國開始進入網(wǎng)上銀行時代。各大銀行紛紛就隨其后，開通了網(wǎng)上銀行，以及后來的電話銀行和手機銀行業(yè)務（見表1）。

表1 我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務開通時間表

名稱 網(wǎng)上銀行實際

開通時間 電話銀行實際

開通時間 手機銀行

開通時間

招商銀行 1997.4 1999.8 2000.3

中國銀行 1999.6 2001 2000

建設銀行 1999.8 1999 2000.8

工商銀行 2000.2 1998 2000.5

中信實業(yè)銀行 2000.7 2003.2 2001

民生銀行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦發(fā)銀行 2001.6 2000 2009.6

農業(yè)銀行 2002.4 1999 2002.6

交通銀行 2002.11 2001.9 2005.2

資料來源：中國人民銀行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以給“余額寶”賬戶資金支付利息的方式進軍金融業(yè)，其支付結算功能也給網(wǎng)上銀行反洗錢帶來了極大沖擊。

2 網(wǎng)上銀行洗錢特點

2.1 洗錢方式的隱蔽性

目前的市場洗錢者進行洗錢的手段多種多樣，有的通過地下錢莊，有的通過空殼公司，還有的利用網(wǎng)絡支付平臺進行非面對面的洗錢行為。由于電子商務的普及，網(wǎng)絡經(jīng)濟交易需要進行資金的支付結算，這就給了犯罪分子進行洗錢的更加隱蔽性的操作方式。犯罪分子可以通過“化整為零，頻繁交易”的方式進行大額資金的“黑洗白”過程，進行此類洗錢行為的防范需要更加嚴格的技術要求，給監(jiān)控此類洗錢行為增加了難度。

2.2 洗錢成本的低廉性與監(jiān)控的高成本性

通過網(wǎng)絡銀行進行洗錢行為，更難通過傳統(tǒng)手段進行辨別。要提高對此類犯罪手段的識別能力，需要投入更多的人力物力，花費的社會監(jiān)管成本更加昂貴。而且此類洗錢行為具有更快捷的交易特點，進行此類洗錢對犯罪分子而言，優(yōu)勢明顯。監(jiān)管當局需要培訓更多的技術精英和行業(yè)精英進行洗錢行為的辨別。

2.3 洗錢行為的跨國界性

利用網(wǎng)絡銀行進行洗錢沒有國界的限制，通過任一地區(qū)的網(wǎng)絡功能均能進行跨越國界和區(qū)域的資金轉移行為，這更加大了監(jiān)管部門對洗錢行為的監(jiān)管難度，需要進行跨越國界的監(jiān)管合作才能有效打擊此類犯罪行為。對于沒有此類合作關系的國家與區(qū)域之間，則存在很大的監(jiān)管盲區(qū)，不利于相關地區(qū)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

3 網(wǎng)上銀行反洗錢意義

據(jù)國際貨幣基金組織前總裁米歇爾·康德蘇估計：全球每年洗錢金額相當于全世界GDP（國內生產總值）的2%-5%。近年來，洗錢犯罪規(guī)模呈愈演愈烈之勢。洗錢活動助長犯罪勢力，擾亂經(jīng)濟秩序，阻礙經(jīng)濟發(fā)展，破壞市場環(huán)境，影響國家聲譽。對于商業(yè)銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉移或存儲中介。一是維護銀行聲譽的要求。市場經(jīng)濟下的商業(yè)銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠信、誠實原則。二是銀行自身國際形象的內在要求。當前，國際全球化趨勢明顯，經(jīng)濟合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，該行反洗錢工作水平也是衡量管理水平，樹立良好國際形象的重要指標之一，也是參與國際金融市場競爭的必要條件。

參考文獻

[1]中國人民銀行反洗錢局.2012年中國反洗錢報告[EB/OL].中國人民銀行官網(wǎng).http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint

摘 要：洗錢與反洗錢歷來是一場“貓捉老鼠”的游戲。在分析了洗錢市場情況基礎上，探討了近些年興起的網(wǎng)上銀行的定義與發(fā)展，并在此基礎上剖析了網(wǎng)上銀行洗錢行為的特點，進一步指出了網(wǎng)上銀行反洗錢的意義所在。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢；意義

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2014）03013401

洗錢和反洗錢是相對立的孿生姐妹，反洗錢是指通過運用國家相關力量進行洗錢犯罪行為的分析、跟蹤、調查、懲戒以及預防行為，維護正常的經(jīng)濟金融秩序。

1 網(wǎng)上銀行定義及發(fā)展

網(wǎng)上銀行自產生以來就具有強大的生命力，具有更加快捷的服務模式，得到了廣大銀行與客戶的青睞。美國1995年誕生了第一家純網(wǎng)絡銀行，即美國安全第一網(wǎng)絡銀行，該銀行除了總部外，分支行網(wǎng)點以及營業(yè)大廳均設在網(wǎng)上。這種模式既節(jié)省了經(jīng)營成本，又快速地增加了客戶群體，提高了金融服務的效率。我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行則始于1997年的招商銀行，其一卡通的網(wǎng)上業(yè)務產品的推出，標志著我國開始進入網(wǎng)上銀行時代。各大銀行紛紛就隨其后，開通了網(wǎng)上銀行，以及后來的電話銀行和手機銀行業(yè)務（見表1）。

表1 我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務開通時間表

名稱 網(wǎng)上銀行實際

開通時間 電話銀行實際

開通時間 手機銀行

開通時間

招商銀行 1997.4 1999.8 2000.3

中國銀行 1999.6 2001 2000

建設銀行 1999.8 1999 2000.8

工商銀行 2000.2 1998 2000.5

中信實業(yè)銀行 2000.7 2003.2 2001

民生銀行 2001.6 2002.11 2012.7

上海浦發(fā)銀行 2001.6 2000 2009.6

農業(yè)銀行 2002.4 1999 2002.6

交通銀行 2002.11 2001.9 2005.2

資料來源：中國人民銀行。

如今，阿里巴巴2013年6月13日推出阿里金融，以給“余額寶”賬戶資金支付利息的方式進軍金融業(yè)，其支付結算功能也給網(wǎng)上銀行反洗錢帶來了極大沖擊。

2 網(wǎng)上銀行洗錢特點

2.1 洗錢方式的隱蔽性

目前的市場洗錢者進行洗錢的手段多種多樣，有的通過地下錢莊，有的通過空殼公司，還有的利用網(wǎng)絡支付平臺進行非面對面的洗錢行為。由于電子商務的普及，網(wǎng)絡經(jīng)濟交易需要進行資金的支付結算，這就給了犯罪分子進行洗錢的更加隱蔽性的操作方式。犯罪分子可以通過“化整為零，頻繁交易”的方式進行大額資金的“黑洗白”過程，進行此類洗錢行為的防范需要更加嚴格的技術要求，給監(jiān)控此類洗錢行為增加了難度。

2.2 洗錢成本的低廉性與監(jiān)控的高成本性

通過網(wǎng)絡銀行進行洗錢行為，更難通過傳統(tǒng)手段進行辨別。要提高對此類犯罪手段的識別能力，需要投入更多的人力物力，花費的社會監(jiān)管成本更加昂貴。而且此類洗錢行為具有更快捷的交易特點，進行此類洗錢對犯罪分子而言，優(yōu)勢明顯。監(jiān)管當局需要培訓更多的技術精英和行業(yè)精英進行洗錢行為的辨別。

2.3 洗錢行為的跨國界性

利用網(wǎng)絡銀行進行洗錢沒有國界的限制，通過任一地區(qū)的網(wǎng)絡功能均能進行跨越國界和區(qū)域的資金轉移行為，這更加大了監(jiān)管部門對洗錢行為的監(jiān)管難度，需要進行跨越國界的監(jiān)管合作才能有效打擊此類犯罪行為。對于沒有此類合作關系的國家與區(qū)域之間，則存在很大的監(jiān)管盲區(qū)，不利于相關地區(qū)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

3 網(wǎng)上銀行反洗錢意義

據(jù)國際貨幣基金組織前總裁米歇爾·康德蘇估計：全球每年洗錢金額相當于全世界GDP（國內生產總值）的2%-5%。近年來，洗錢犯罪規(guī)模呈愈演愈烈之勢。洗錢活動助長犯罪勢力，擾亂經(jīng)濟秩序，阻礙經(jīng)濟發(fā)展，破壞市場環(huán)境，影響國家聲譽。對于商業(yè)銀行而言，更要重視反洗錢工作，謹慎防止被犯罪分子利用成為犯罪資金轉移或存儲中介。一是維護銀行聲譽的要求。市場經(jīng)濟下的商業(yè)銀行視信用為其“生命線”，必須遵循誠信、誠實原則。二是銀行自身國際形象的內在要求。當前，國際全球化趨勢明顯，經(jīng)濟合作密不可分，銀行間交流與合作必不可少，所以，該行反洗錢工作水平也是衡量管理水平，樹立良好國際形象的重要指標之一，也是參與國際金融市場競爭的必要條件。

參考文獻

[1]中國人民銀行反洗錢局.2012年中國反洗錢報告[EB/OL].中國人民銀行官網(wǎng).http：//www.pbc.gov.cn，20091231.endprint