存款講究“組合拳”

振華

通知存款：

大筆資金在短期內(nèi)利息最大化

通知存款是存款人在存入款項時不約定存期，在支取時提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的定期存款。

通知存款不論存期多長，均按存款人約定的提前通知期限的長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。一般通知存款開戶起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。存期至少1天或7天。通知存款按照支取日銀行掛牌公告的相應(yīng)利率和實際存期計息，利隨本清。

如果投資者購買的是7天通知存款，投資者在向銀行發(fā)出支取通知后，若未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。只有存款的支取時間、方式和金額都與事先約定的一致，才能保證預(yù)期利息不會損失。

約定轉(zhuǎn)存：

不跑銀行也能賺錢

約定轉(zhuǎn)存是指銀行接受儲戶的委托，在儲戶委托的轉(zhuǎn)賬日期按照約定的轉(zhuǎn)存金額和轉(zhuǎn)賬方式進行賬務(wù)轉(zhuǎn)存。減少客戶往來銀行的時間，更加有利于資金的增值。

約定轉(zhuǎn)存門檻較低，限制較少，存款人對未來資金的需求不太確定，手上的資金還不充裕，可以采取這種方式。假如約定轉(zhuǎn)存起點為2000元，期限是1年，那么只要活期賬戶上的資金超過2000元，多余的部分就會自動轉(zhuǎn)為1年期的定期存款，享受1年期定期存款的利率。這種業(yè)務(wù)類似于零存整取，但是存款人不需要每個月到銀行辦理，可以省下不少時間。

約定轉(zhuǎn)存為定期的周期比較靈活，可以按照時間或存入金額自行設(shè)定。約定轉(zhuǎn)存的存單如果支取日不是存單對應(yīng)的當(dāng)天則視同提前支取。

外幣存款：

人民幣升值時及早行動

近段時間，人民幣對美元不斷升值，加之國人外幣存款不斷增加，銀行面臨外幣業(yè)務(wù)的收益壓力，因此紛紛選擇外幣下調(diào)存款利率。

外幣是家庭資產(chǎn)配置中的一部分，普通家庭可適當(dāng)持有一定外幣。對于想持有外幣的投資者，最好及早行動，選擇較長的存款期限以鎖定相對較高的存款收益，也可以使用外幣進行貴金屬投資，獲得貴金屬市場上波動帶來的收益。

提前支取：損失最小化

在日常生活中，難免碰到提前支取的情況，憑空損失了不少利息。想要避免這種損失，提前選好存款的種類、期限及金額等，可貨比三家后選擇合適的銀行，同時根據(jù)流動性需求打造一個存款組合，分散流動性風(fēng)險，減少提前支取造成的不必要的損失。

如果非要提前支取的話，支取的原則是在相同本金、相同利率的前提下越遲存入的越先支取，且支取時可按照臨時需要的金額進行提前支取，無須全部支取，這樣剩下的部分存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計算利息。

此外，要善用“定期存單小額質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，在提前支取定期存款的時候，可計算出提前支取造成的利息損失及短期質(zhì)押貸款所需要付的貸款利息，比較孰多孰少。只要選擇合適的質(zhì)押貸款，就可以減少利息損失。

（責(zé)編：孫展）endprint