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    “以房養(yǎng)老”路在何方?

    2016-10-25 10:40
    環(huán)球慈善 2016年7期
    關(guān)鍵詞:以房養(yǎng)老人壽抵押

    今年6月30日,試點(diǎn)兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應(yīng)者寥寥。截至目前,北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只有60戶投保,并且僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。經(jīng)過兩年的試點(diǎn),“以房養(yǎng)老”首批參保對(duì)象的生活發(fā)生了哪些改變?試點(diǎn)之后的“以房養(yǎng)老”路在何方?

    以房養(yǎng)老四地試點(diǎn)

    2014年6月23日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,決定自當(dāng)年7月1日起,在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以房養(yǎng)老)試點(diǎn),試點(diǎn)期為兩年。

    所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”即保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”,就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故之后,保險(xiǎn)公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

    2015年3月,經(jīng)過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出。同年4月,家住北京西三旗的倆老人,與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”投保單,這標(biāo)志著以房養(yǎng)老保險(xiǎn)正式落地。

    四地僅有60戶投保

    據(jù)了解,自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來,僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了該業(yè)務(wù)。截至2016年6月28日,投保60戶78人。從區(qū)域來看,一線城市(北上廣)相較于二線城市(武漢)對(duì)該產(chǎn)品需求、認(rèn)知度高;從家庭構(gòu)成來看,無子女老人占到40%,主要是孤寡、失獨(dú)老人;從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看,以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000~10000元居多。

    對(duì)于該產(chǎn)品的銷售,幸福人壽在給記者的采訪回復(fù)中表示:“目前的銷售情況我們認(rèn)為還是符合預(yù)期的?!敝袊?guó)“以房養(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司原監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇接受媒體采訪時(shí)表示:“‘以房養(yǎng)老目前只是試點(diǎn)階段,僅有四個(gè)城市參加,同時(shí),只有幸福人壽一家在做,產(chǎn)品也只有‘幸福房來寶A款這么一個(gè)單一產(chǎn)品,我當(dāng)初設(shè)定兩年內(nèi)有20戶投保就算成功,如今的數(shù)據(jù)我已經(jīng)相當(dāng)滿意,并且從試點(diǎn)中看到了希望,第一批試點(diǎn)已經(jīng)成功?!?/p>

    傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)

    據(jù)了解,在試點(diǎn)過程中,“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會(huì)主流,絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。

    幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)辦公室相關(guān)工作人員告訴記者,雖然保單生效的用戶數(shù)不到80名,但是前來咨詢的老人很多?!俺蓡温什桓咧饕袃煞N情況:一種是老人愿意參與,但是子女或者親屬不同意;還有一種是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)問題,有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房,這在辦理手續(xù)的過程中會(huì)增加很多難題。”

    上述工作人員告訴記者,有一上海的老人非常想?yún)⒓右苑筐B(yǎng)老,但是因?yàn)槠拮舆^世后,房屋的一半產(chǎn)權(quán)歸兒子所有,房子遂變成了不完全產(chǎn)權(quán),兒子不同意老人將房子抵押給保險(xiǎn)公司,因此陷入僵局?!斑@名老人和我們簽署了意向書,他希望我們多給他一些時(shí)間,由他來說服家人?!?/p>

    據(jù)上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)辦公室相關(guān)工作人員介紹,目前的以房養(yǎng)老產(chǎn)品,需要客戶指定身故繼承人,等投保人將來過世之后房子并不是給保險(xiǎn)公司,繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險(xiǎn)費(fèi)用贖回房屋。如果繼承人不贖回,被抵押的房屋再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行處置,其中扣除已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金部分,同時(shí)減掉保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用,剩余的價(jià)值還將返還給繼承人。

    房?jī)r(jià)波動(dòng)大成為障礙

    “以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作推進(jìn)一年多以來,很多人對(duì)這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解。此外,不僅是參保對(duì)象熱情不高,另一端的保險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”也并不熱心。截至目前,參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司中,僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

    首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱在接受媒體采訪時(shí)表示,“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過,這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人,也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。庹國(guó)柱指出,選擇“以房養(yǎng)老”的老人,大部分是有需求的特定群體,至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇教授表示:“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì)保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè),同時(shí)還受到傳統(tǒng)文化的影響,相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃,更需要全社會(huì)的理解和認(rèn)知。郝演蘇認(rèn)為,由于目前我國(guó)大中城市的房?jī)r(jià)波動(dòng)較大,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與“以房養(yǎng)老”客戶對(duì)于房屋未來價(jià)格走勢(shì)產(chǎn)生認(rèn)識(shí)差異,可能是我國(guó)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開展不順利的一個(gè)因素。

    據(jù)悉,在發(fā)達(dá)國(guó)家,“以房養(yǎng)老”有著成熟的運(yùn)作方式,比如,房?jī)r(jià)一旦出現(xiàn)波動(dòng),就有一種由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)化保險(xiǎn)公司來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此,借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制也是關(guān)鍵。

    “保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹(jǐn)慎保守的態(tài)度,因?yàn)槲磥砩婕胺慨a(chǎn)價(jià)格走勢(shì),還有人口長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)?!蹦祥_大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來接受記者采訪時(shí)表示,目前國(guó)內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一,對(duì)于老年人來說,未來的需求并不只是給付貨幣的多少,更多的是需要一些護(hù)理服務(wù),老年人對(duì)未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高,如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險(xiǎn)公司需要考慮的問題。

    此外,也有保險(xiǎn)業(yè)人士指出,以房養(yǎng)老四地試點(diǎn),僅一家保險(xiǎn)公司參與,這主要因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言屬于微利經(jīng)營(yíng),無法調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司參與的積極性。

    試點(diǎn)城市將擴(kuò)容

    在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)上,保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示,以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”,滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時(shí),有效提高了老年人的可支配收入,顯著改善了退休生活質(zhì)量。

    保監(jiān)會(huì)方面表示,2016年要在現(xiàn)有4個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上,選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍,通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域,在發(fā)展中解決問題,使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。本刊整理自《京華時(shí)報(bào)》

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