非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)潛存洗錢風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予關(guān)注

韓曉蕾

（中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部，山東 濟(jì)南 250021）

近年來，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，金融服務(wù)模式發(fā)生了巨大變革，網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、銀行卡收單等非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)發(fā)展迅猛，為人們提供了便捷的支付途徑。然而，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)具有匿名性、隱蔽性等交易特點(diǎn)，潛存著洗錢風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)予高度關(guān)注。

一、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的種類及發(fā)展現(xiàn)狀

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令 [2010]第2號(hào))規(guī)定，所謂非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，主要包括：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。例如，支付寶、財(cái)富通、Ch inapay、快錢等，其中，支付寶作為國內(nèi)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，占全部市場(chǎng)份額的50%以上。

（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理

傳統(tǒng)意義上的商業(yè)預(yù)付卡主要有兩類，一類是專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡，另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。制度規(guī)定，人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查，商務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)單用途預(yù)付卡的監(jiān)督管理。

（三）銀行卡收單

是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為，例如銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付等。

二、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）交易主體具有匿名性，存在客戶身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患

根據(jù)現(xiàn)有的非金融支付交易規(guī)則，交易主體可以輕而易舉地實(shí)現(xiàn)匿名交易，為客戶身份識(shí)別工作帶來很大難度。以網(wǎng)絡(luò)支付為例，客戶在網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)開立虛擬賬戶時(shí)，自行登記姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機(jī)構(gòu)難以逐一核實(shí)查證，客戶身份信息的真實(shí)性和完整性無法保障，犯罪分子可以盜用、冒用、偽造身份證件開立支付賬戶以作為洗錢渠道?？蛻粼诰W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或支付時(shí)，將資金由銀行賬戶轉(zhuǎn)入支付中介的虛擬賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶的整個(gè)過程均憑密碼、郵箱或手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行匿名交易，不需任何實(shí)名驗(yàn)證，也極易產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

此外，商業(yè)預(yù)付卡具有不記名、不掛失的特點(diǎn)，可以匿名購買，雖然新出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》（國辦發(fā)[2011]25號(hào)）規(guī)定了一定金額以上實(shí)名登記、轉(zhuǎn)賬購買和限額制度，但小面額預(yù)付卡仍可現(xiàn)金購買，且購買時(shí)不需要提供任何客戶身份信息和資金來源證明，持卡人持卡消費(fèi)時(shí)也無需身份登記，洗錢者可以通過化整為零、多次購買的方式將現(xiàn)金或巨額資金轉(zhuǎn)化為預(yù)付卡，再通過服務(wù)商交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金或貴重品，因此預(yù)付卡既可能成為洗錢工具，也容易滋生貪污腐敗等洗錢上游犯罪。

（二）交易過程具有非面對(duì)面和隱蔽性，增加資金監(jiān)測(cè)難度

一是非金融支付的交易載體主要依托互聯(lián)網(wǎng)、POS終端等媒介，整個(gè)交易過程基本是非面對(duì)面的，支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶交易的資金來源、交易目的和性質(zhì)無從了解，洗錢犯罪分子可以以欺詐或竊取的方式開立賬戶或轉(zhuǎn)移資金，支付服務(wù)運(yùn)營商無法準(zhǔn)確判斷相關(guān)交易是否由合法客戶發(fā)起，可疑交易行為的監(jiān)測(cè)和報(bào)告難度更大。二是在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算過程中，非金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)買方的“賣方”和賣方的“買方”，關(guān)聯(lián)交易被割裂開來，銀行對(duì)資金流向的識(shí)別和追溯受到干擾，非法資金可以借此披上合法的外衣。三是非金融支付服務(wù)快捷、即時(shí)，資金形式可以在現(xiàn)金、銀行存款和虛擬電子貨幣之間任意轉(zhuǎn)換，且資金轉(zhuǎn)移不受時(shí)間、地域限制，跨境支付也十分便捷，即使發(fā)現(xiàn)洗錢行為，也很難對(duì)非法資金進(jìn)行及時(shí)控制或凍結(jié)。

（三）反洗錢監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

1.相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，為有效監(jiān)管帶來難度。在我國，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的反洗錢工作起步較晚，反洗錢工作機(jī)制尚不健全，非金融機(jī)構(gòu)在反洗錢意識(shí)、內(nèi)控制度建設(shè)、組織機(jī)構(gòu)及人員配備、反洗錢培訓(xùn)和宣傳等方面存在不足。

截至目前，我國的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定主要包括:《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》（銀發(fā)[2009]298號(hào)）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號(hào)）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國人民銀行公告 [2010]第17號(hào)）、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理工作的指導(dǎo)意見》（銀辦發(fā)[2011]33號(hào)）、人民銀行等七部委《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》（國辦發(fā)[2011]25號(hào)）等。盡管有些非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定涉及到反洗錢方面的內(nèi)容，但不夠完善,有待細(xì)化和補(bǔ)充。

2.交易形式的廣泛性和復(fù)雜性，給反洗錢監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。近年來，非金融支付服務(wù)范圍從最初的網(wǎng)絡(luò)購物，逐步覆蓋日常生活的衣食住行；支付渠道從互聯(lián)網(wǎng)、電話向手機(jī)、電視等媒體延伸，交易形式也更加復(fù)雜。針對(duì)日益廣泛和復(fù)雜的非金融機(jī)構(gòu)支付交易形式，相關(guān)部門需要更大的投入以便更加有效地識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，推動(dòng)反洗錢制度體系建設(shè)

非金融支付機(jī)構(gòu)作為反洗錢義務(wù)履行的主體，必須按照法律法規(guī)的要求建立完備的反洗錢內(nèi)控體系。應(yīng)當(dāng)按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則，科學(xué)、全面評(píng)估非金融支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，盡快完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，細(xì)化非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)反洗錢工作的操作要求，突出針對(duì)性和有效性，使非金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門真正有據(jù)可依。

（二）以實(shí)名制為中心，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別工作

應(yīng)盡快建立和落實(shí)虛擬賬戶開戶、預(yù)付卡發(fā)售等環(huán)節(jié)的實(shí)名登記制度，確?？蛻羯矸葙Y料的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，客戶虛擬賬戶與銀行結(jié)算賬戶綁定時(shí)必須遵循同戶名原則；非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要的技術(shù)手段，保證客戶盡職調(diào)查工作貫穿于業(yè)務(wù)存續(xù)期間各個(gè)環(huán)節(jié)；在交易過程中，應(yīng)了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)商戶經(jīng)營產(chǎn)品、提供服務(wù)的合法性審核，提示客戶及時(shí)更新資料信息，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）建立資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提高可疑交易分析報(bào)告質(zhì)量

非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用技術(shù)手段建立完善支付交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，科學(xué)設(shè)定相應(yīng)的交易識(shí)別指標(biāo)，及時(shí)分析甄別異常和可疑交易行為；應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)與反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心的對(duì)接和電子化報(bào)送，提高可疑交易報(bào)告效率；相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬及現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理及資金監(jiān)測(cè)，杜絕非同名或假名、冒名賬戶向虛擬賬戶注資現(xiàn)象；應(yīng)當(dāng)根據(jù)非金融支付服務(wù)類型的特點(diǎn)，有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)可疑交易種類和相關(guān)犯罪類型及特點(diǎn)的研究，提高可疑交易分析的準(zhǔn)確度。

（四）加強(qiáng)反洗錢監(jiān)督和管理，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)非金融支付行業(yè)反洗錢監(jiān)督和管理，督促其全面落實(shí)各項(xiàng)法律法規(guī)的要求；加強(qiáng)對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，適時(shí)開展反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查；要密切關(guān)注和研究非金融機(jī)構(gòu)支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整完善監(jiān)管政策，同時(shí)要求非金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)分析和評(píng)估洗錢風(fēng)險(xiǎn)，在操作規(guī)程中設(shè)置相應(yīng)的防范措施；重視宣傳和培訓(xùn)工作，提高從業(yè)人員的反洗錢意識(shí)和反洗錢技能，不斷提升非金融支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理水平。

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