我國網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀及完善措施

祁讓坤

（中原工學院信息商務學院商學系，河南 鄭州 450000）

網(wǎng)絡金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術等一系列現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式，是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術全面結合的產(chǎn)物，是未來金融業(yè)的主要運作模式。網(wǎng)絡金融業(yè)務開放性強，創(chuàng)新速度快，沒有現(xiàn)成法規(guī)可循，往往游離于銀監(jiān)會和央行監(jiān)管之外，潛在風險不容忽視。

一、我國網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）風險監(jiān)管的法律體系不完善

網(wǎng)絡金融在我國還處于剛起步的階段，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務，缺乏相關網(wǎng)絡金融的配套法規(guī)。涉及網(wǎng)絡金融的法律和制度僅有2001年6月發(fā)布實施的《網(wǎng)絡交易平臺服務規(guī)范》、《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》和2004年8月發(fā)布實施的《中華人民共和國電子簽名法》。這些法規(guī)和規(guī)范帶有過渡特征，可操作性較差，已經(jīng)不適應網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展實踐。網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管的法律體系還存在諸多空白領域。尚無明確和完善的法律規(guī)定網(wǎng)絡金融市場中交易者的身份認證和電子合同的有效性確認問題，參與網(wǎng)絡金融交易的各主體責權利及糾紛界定不清。在我國金融法規(guī)中對電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客和計算機病毒等問題的預防和處理存在漏洞，也沒有相應的法律來規(guī)定和處置金融機構內(nèi)部工作人員的故意犯罪可能造成的更大損害。

（二）網(wǎng)絡金融缺乏總體規(guī)劃和統(tǒng)一標準

從近些年我國網(wǎng)絡金融發(fā)展過程中可以看出，金融機構對金融系統(tǒng)電子化建設規(guī)劃各自為政，整體表現(xiàn)出缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃；普遍存在安全協(xié)議、技術規(guī)范與標準等不統(tǒng)一的問題，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術標準；網(wǎng)絡金融認證制度建設滯后，影響網(wǎng)絡金融證書的服務效率和同業(yè)深度合作效率；各家金融機構重復開發(fā)認證系統(tǒng)，對社會資源也是一種巨大的浪費；缺乏統(tǒng)一的行業(yè)權威更加不利于網(wǎng)絡金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和整體風險防控。

（三）現(xiàn)行金融監(jiān)管體制不適應網(wǎng)絡金融發(fā)展

網(wǎng)絡金融的發(fā)展模糊我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限，尤其是銀行業(yè)可以為客戶提供超越時空的3A（Anytime,Anyw here,Anyhow）服務，對現(xiàn)階段我國金融分業(yè)監(jiān)管模式提出了巨大挑戰(zhàn)。我國現(xiàn)行的外部監(jiān)管實行的是雙重監(jiān)管體制，一是按經(jīng)濟區(qū)域設置人行大區(qū)分行，二是按行政區(qū)域建立銀監(jiān)機構，但網(wǎng)絡金融超越經(jīng)濟區(qū)域和行政區(qū)域的局限性，以全球客戶為服務對象，增加了分支機構的監(jiān)管難度，沖擊外部監(jiān)管體制?，F(xiàn)行金融機構的風險控制措施表現(xiàn)出很強的靜態(tài)性、滯后性和事后補救性，而網(wǎng)絡金融的發(fā)展不僅改變了金融機構與客戶的聯(lián)系方式，更加改變了金融服務方式、產(chǎn)品銷售方式和交易處理方式，導致金融市場潛在風險日益加大，使現(xiàn)行金融監(jiān)管內(nèi)容亟待充實。

（四）高技能網(wǎng)絡金融專業(yè)監(jiān)管人才缺乏

網(wǎng)絡金融具有的開放性、綜合性和高科技性特征對金融監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高的要求。網(wǎng)絡金融的業(yè)務虛擬化、服務機構虛擬化、交易媒介貨幣虛擬化和業(yè)務邊界模糊化更要求網(wǎng)絡金融監(jiān)管人員掌握多方面知識和技能。網(wǎng)絡金融監(jiān)管人員在熟悉金融業(yè)務和管理知識的基礎上，也要有豐富扎實的金融法規(guī)功底；既要擁有開拓金融服務的寬廣視野，也要具備計算機操作技能和信息系統(tǒng)工作經(jīng)驗。目前，在我國金融監(jiān)管部門中這樣的網(wǎng)絡金融監(jiān)管人才隊伍缺口很大。

二、完善我國網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管的措施

我國網(wǎng)絡金融面臨的風險點多、涉及的利益面廣，有必要從多方面入手進行綜合治理，完善我國網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管制度。

（一）健全網(wǎng)絡金融相關法律制度

目前，我國與網(wǎng)絡金融相關的法律法規(guī)主要涉及計算機使用安全保障和網(wǎng)上證券交易等方面，但這些立法遠不能適應網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展要求。建立健全網(wǎng)絡金融法律法規(guī)，應以《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《電子簽名法》和《商業(yè)銀行法》為基礎，對不適應網(wǎng)絡金融發(fā)展的部分進行修訂。明確網(wǎng)絡金融各相關主體的權利義務和交易雙方當事人的責任分擔，制定網(wǎng)絡公平交易規(guī)則，補充完善關于金融計算機犯罪的內(nèi)容及相關條款，通過對數(shù)字簽名進行識別確認、交易證據(jù)加以保存以及消費者個人信息進行保護等諸多方法做出詳細規(guī)定以保證網(wǎng)絡金融交易安全。

（二）構建金融總體規(guī)劃和統(tǒng)一技術標準

對我國網(wǎng)絡金融系統(tǒng)建設可借鑒發(fā)達國家的做法，構建金融業(yè)總體規(guī)劃和統(tǒng)一技術標準。以成立近14年的中國金融認證中心（CFCA）為契機，依靠其在金融領域的國家級權威的安全認證機構地位，制定整個金融領域統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術標準，提供電子認證服務和信息安全綜合解決方案，增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)性，這不僅有利于我國網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)測、監(jiān)督和防范，更加有利于促進我國網(wǎng)絡金融安全、健康地發(fā)展。

（三）健全網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制

2013年8月，由人民銀行牽頭建立的“一行三會”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度還不夠健全，現(xiàn)行金融監(jiān)管體制在根本上并沒有改變，難以適應當前網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢。為健全網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管體制，應建立信息共享制度、強制信息披露制度、實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)、聯(lián)合檢查制度和緊急磋商制度，完善協(xié)同監(jiān)管與風險協(xié)調(diào)機制。同時，加強與其他國家金融監(jiān)管機構間的網(wǎng)絡金融監(jiān)管合作，建立與國際金融制度相適應的規(guī)則體系和市場標準。

（四）加快培養(yǎng)網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管人才

網(wǎng)絡金融監(jiān)管人才必須掌握金融風險管理技能、懂信息技術并且熟悉網(wǎng)絡金融運作，努力建設這樣一支高素質(zhì)、復合型人才隊伍可通過高校培養(yǎng)、現(xiàn)有監(jiān)管人才內(nèi)部培訓挖潛和國外適度引進等多種方式。我國財經(jīng)金融類高等院校就要肩負重任，把握網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢，進行金融知識融合理論創(chuàng)新，為網(wǎng)絡金融監(jiān)管提供高水平后備人才。加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓，可通過舉辦專題培訓班、定向委托培養(yǎng)等多種方式完善現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識技能結構，從中挖掘出對網(wǎng)絡金融感興趣、有發(fā)展?jié)摿Φ娜藛T進行重點培養(yǎng)。出于學習網(wǎng)絡金融的先進監(jiān)管經(jīng)驗和技術，改變我國金融監(jiān)管隊伍人才結構，也可以考慮有計劃地從國際市場上引進專業(yè)人才。

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