農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策分析

蘇暢/哈爾濱工程大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策分析

蘇暢/哈爾濱工程大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

農(nóng)村消費(fèi)信貸是用于滿足農(nóng)民消費(fèi)需求的信貸方式。本文針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，剖析農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，降低農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，并提出應(yīng)對(duì)的策略。

農(nóng)村消費(fèi)信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策分析

隨著各項(xiàng)富農(nóng)政策的實(shí)施和農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，農(nóng)村消費(fèi)信貸已成為農(nóng)民的迫切需求。農(nóng)村消費(fèi)信貸是由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供的，用于滿足農(nóng)民消費(fèi)需求的信貸方式。它以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)，使放貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間形成一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，目的是為了使農(nóng)村居民在不影響未來生活水平的前提下提高生活質(zhì)量，并且受法律的保護(hù)。目前，在開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，仍面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，研究農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)就顯得極為重要。本文旨在通過對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的分析提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的含義及類型

1.信用風(fēng)險(xiǎn)含義。信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人或交易對(duì)手不能或不愿履行合約而給另一方帶來?yè)p失的可能性，以及由于借款人信用評(píng)級(jí)變動(dòng)或履約能力變化導(dǎo)致其債務(wù)市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)而引發(fā)損失的可能性。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的違約類型。信用風(fēng)險(xiǎn)歷來是信貸業(yè)務(wù)中面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)由兩方面導(dǎo)致，一是外部因素，如借款人違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是內(nèi)部因素，如放貸人員違規(guī)操作等。本文主要對(duì)外部因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。

（1）無還款能力型違約風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為受信人喪失了按期償還本金和利息的經(jīng)濟(jì)能力，是銀行最常遇到的消費(fèi)信貸違約類型

（2）無意識(shí)忘記還款型違約風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為受信人有經(jīng)濟(jì)能力還款情況下，對(duì)己經(jīng)逾期的消費(fèi)信貸忘記，是由于受信人的觀念和意識(shí)問題，它在授信人及時(shí)催收的情況下往往能夠收回貸款，給放貸機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)較小

（3）理性違約風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為受信人有經(jīng)濟(jì)能力還款情況下，因?yàn)楫?dāng)借款人所抵押的資產(chǎn)隨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的損益值大于借款人已償還借款本金時(shí)，借款人容易選擇理性違約，一旦發(fā)生往往是群體性的，會(huì)給授信人帶來毀滅性打擊

（4）惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為受信人有經(jīng)濟(jì)能力還款情況下，受信人在非理性違約情況下的違約風(fēng)險(xiǎn)，大都是欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來的直接后果，給放貸機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)不是很大，但是動(dòng)機(jī)和結(jié)果非常惡劣

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素

1.授信人角度。

（1）個(gè)人信用記錄的基本內(nèi)容包括個(gè)人收入來源和個(gè)人可支配的用于抵押的資產(chǎn)。個(gè)人收入的隱蔽性，社會(huì)福利和個(gè)人納稅機(jī)制的不完善，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的缺位，個(gè)人及家庭的收入狀況難以透明，都使銀行對(duì)個(gè)客戶的資信情況難以作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，這是最大的信用風(fēng)險(xiǎn)之一。

（2）銀行難以了解借款人的信譽(yù)、品德、收入水平和還貸能力的動(dòng)態(tài)變化過程，很難及時(shí)了解借款人的工作和收入等重大變動(dòng)情況。商業(yè)銀行既缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查借款人資信的技術(shù)手段，沒有能夠多角度、動(dòng)態(tài)地核實(shí)收集到借款人個(gè)人的信息，也缺乏動(dòng)態(tài)信息的收集來源，更缺乏個(gè)人債務(wù)追索、托收機(jī)制等。

2.受信人角度。個(gè)人客戶可能出現(xiàn)完全喪失還款能力的情況。在貸款期間，借款人可能出現(xiàn)失業(yè)、重病、交通故事、死亡等不可預(yù)測(cè)的重大事故，也就是所謂的不可抗拒的事情出現(xiàn)，使借款人喪失還款能力，從而造成貸款銀行的資產(chǎn)損失。

3.保證人角度。源于保證人風(fēng)險(xiǎn)。以住房貸款為例，目前辦理個(gè)人住房貸款，銀行需提出讓第三人保證，以此來承擔(dān)連責(zé)任保證，但這往往也只是形同虛設(shè)。第三方保證也是自然人或法人，也和借款人一樣存在這樣那樣的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行確定很難預(yù)測(cè)其長(zhǎng)時(shí)間的擔(dān)保能力。

表1：第一風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重表

三、農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)基本分析

1.模型的構(gòu)建。AHP是一種定性與定量相結(jié)合的多目標(biāo)決策分析方法，是在對(duì)復(fù)雜決策系統(tǒng)的影響因素、問題的本質(zhì)以及內(nèi)在關(guān)系等進(jìn)行深入分析基礎(chǔ)上，構(gòu)建一個(gè)層次結(jié)構(gòu)模型，利用系統(tǒng)的定量信息，從而將思維過程數(shù)學(xué)化。

2.指標(biāo)構(gòu)建。農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)主要由還款意愿和還款能力引起，面對(duì)農(nóng)民的不穩(wěn)定收入，還款意愿和還款能力將成為借貸者能否成功償還貸款的最重要因素。因此，按照對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)影響的顯著性，建立模型需將還款意愿用客戶信用程度表示，還款能力用客戶償還能力表示，選取以下指標(biāo)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

客戶信用程度A：信用額度、信用歷史、貸款時(shí)間、分期付款計(jì)劃、還款期限、還款方式。

客戶償還能力B，其中，客戶個(gè)人狀況B為年齡、婚姻狀況、是否本地戶口、住宅性質(zhì)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、本地定居時(shí)間、受教育情況、保險(xiǎn)狀況；貸款消費(fèi)方向B為教育助學(xué)貸款、汽車消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款。

3.構(gòu)造判斷矩陣及計(jì)算結(jié)論。根據(jù)AHP分析方法，構(gòu)造判斷矩陣并賦值，分別就客戶信用程度和客戶償還能力對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重等進(jìn)行一系列相應(yīng)的計(jì)算，得出第一風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和第二風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重表1和表2。

表2：第二風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重表

四、防范農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

從以上數(shù)據(jù)可以看出，客戶償還能力指標(biāo)在農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)里占據(jù)較大的比重，客戶的個(gè)人情況很大程度上決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，由此總結(jié)出以下對(duì)策。

1.營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境.。要使整個(gè)社會(huì)信用度得到提高，就必須全社會(huì)共同努力，從社會(huì)道德、教育、法律等方面入手，重塑“誠(chéng)實(shí)守信”的社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本原則，維護(hù)正常的人際關(guān)系和經(jīng)濟(jì)秩序。

2.完善消費(fèi)信貸的客戶群市場(chǎng)定位機(jī)制。選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

3.建立并完善個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。要建立信用資料數(shù)據(jù)和實(shí)現(xiàn)信用資料的開放，并對(duì)信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占褪褂猛ㄟ^立法的形式作出的明確界定；借鑒和發(fā)展國(guó)內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)個(gè)人信用聯(lián)合征信體系和健全個(gè)人信用制度。

4.建立并完善個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。商業(yè)銀行對(duì)各類消費(fèi)貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)、審批過程以及各級(jí)部門審批權(quán)限應(yīng)有明確規(guī)定，并通過各信貸管理委員會(huì)對(duì)貸款組合的科學(xué)動(dòng)態(tài)管理來化解風(fēng)險(xiǎn)；推行消費(fèi)貸款客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理掌握完整的信息，有明確的責(zé)任，能更好把握貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

5.建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移機(jī)制。完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保抵押制度；建立消費(fèi)信貸保險(xiǎn)體系，把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來；

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