互聯(lián)網(wǎng)金融：全新的金融世界

張東紅

1月15日，阿里巴巴的余額寶規(guī)模突破2500億元，天弘基金管理的資產(chǎn)規(guī)模隨即超過行業(yè)龍頭華夏基金。名不見經(jīng)傳的天弘基金一下子響徹神州大地。

兩周之后的春節(jié)，微信發(fā)紅包瘋狂興起，騰訊公司的微信通過理財(cái)通與華夏基金掛鉤，其直接競爭對(duì)手就是余額寶。馬云稱之為對(duì)余額寶的“珍珠港事件”。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的沖擊不僅僅是基金公司，對(duì)銀行、券商、保險(xiǎn)公司同樣帶來了巨大的影響。

一方面是阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)滲透，另一方面是銀行、基金、券商、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)的金融企業(yè)積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)化。從企業(yè)網(wǎng)站到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行到微信理財(cái)?shù)鹊?，以平安為代表的金融企業(yè)直接與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，平安旗下的陸金所更是成為了P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)貸公司的翹楚。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在開辟一個(gè)新的時(shí)代。由德邦證券有限責(zé)任公司董事長、德邦基金管理有限公司董事長姚文平撰寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融：即將到來的新金融時(shí)代》以從業(yè)者的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，全面分析了全球互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、優(yōu)勢以及發(fā)展?fàn)顩r。描繪了各類型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新模式，對(duì)金融業(yè)如何贏得未來、如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融提出了看法。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕已經(jīng)拉開，這是一場金融變革的盛宴，不論你是否準(zhǔn)備好，你都將融入這個(gè)新的金融世界?！币ξ钠奖硎?，自互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后，金融一直在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供服務(wù)，這兩者的交融本身就是一個(gè)漸進(jìn)的過程。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一層理解就是，互聯(lián)網(wǎng)金融必須運(yùn)用全新的思維方式和管理理念去開展金融服務(wù)活動(dòng)。

姚文平認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者主要有三類，第一類是互聯(lián)網(wǎng)公司，如阿里巴巴、騰訊、百度等；第二類是創(chuàng)業(yè)公司，如網(wǎng)貸（P2P）、眾籌等；第三類則是金融機(jī)構(gòu)。

“但未來將分不清彼此和你我，互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合，分不清邊界?！币ξ钠秸f。

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶需求為導(dǎo)向，出發(fā)點(diǎn)是發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶的潛在需求、真實(shí)需求，設(shè)計(jì)和提供更多、更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并以合適的方式將其提供給合適的客戶。在思維方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融更加開放、平等、包容，更強(qiáng)調(diào)分工與協(xié)作，開啟了新金融模式。

自二十世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國誕生以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)成為這個(gè)時(shí)代最重要的全球性技術(shù)浪潮，并以無法估量的速度和能量改變著各行各業(yè)。

在二十世紀(jì)九十年代中期，互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形開始出現(xiàn)，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一銀行（SFNB）于1995年10月18日在美國亞特蘭大開業(yè)。繼美國之后，歐洲、日本以及亞洲其他地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起。最近幾年更是取得了飛速發(fā)展。

在國內(nèi)，阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的“領(lǐng)頭羊”。阿里巴巴早就將“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”確定為集團(tuán)未來的三大發(fā)展戰(zhàn)略。2013年6月，馬云提出了“金融行業(yè)需要攪局者”的言論。目前阿里巴巴在金融領(lǐng)域全面布局，例如支付寶、阿里小貸、在線保險(xiǎn)營銷、余額寶等都已經(jīng)取得了令人矚目的突破和業(yè)績。

搜狐、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司也先后參與其中。早在2002年，搜狐宣布與國聯(lián)證券有限責(zé)任公司成立合資公司，致力于在線金融證券交易技術(shù)服務(wù)。2013年，騰訊與華夏基金開展合作，首次開通微信交易渠道。京東商城也在2013年年初確定了“自營電商、開放服務(wù)和數(shù)據(jù)金融”三大未來發(fā)展規(guī)劃。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司更是如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。宜信、陸金所、拍拍貸等P2P公司，點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)等眾籌平臺(tái)出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明化，增強(qiáng)了人與人之間的信任。在無抵押、無擔(dān)保的情況下許多小企業(yè)以及個(gè)人向陌生人成功融資，這個(gè)在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下難以做到的事情，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代成為了現(xiàn)實(shí)。

這些互聯(lián)網(wǎng)公司出現(xiàn)后，正在野蠻生長。以P2P網(wǎng)貸公司為例，截至2012年12月，全國規(guī)模以上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)超過200家，而截至2013年9月末，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超過500家。而同時(shí)，也出現(xiàn)大量的P2P公司倒閉，2013年10月就有20家P2P公司倒閉。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也正處“小荷才露尖尖角”。購買能力限制、金融產(chǎn)品的復(fù)雜性以及人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的恐懼，是阻礙一般用戶進(jìn)入理財(cái)市場的主要障礙。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，自動(dòng)化的理財(cái)規(guī)劃成為一項(xiàng)重要內(nèi)容。存折網(wǎng)、挖財(cái)、銅板街等公司涌現(xiàn)。

除此之外，在金融行業(yè)中，擁有互聯(lián)網(wǎng)視野的銀行、證券、基金、保險(xiǎn)和信托公司均已建立起自由的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。銀行類業(yè)務(wù)均以機(jī)構(gòu)自有平臺(tái)為主，且大多數(shù)已經(jīng)或者正在推出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。證券公司通過行業(yè)系統(tǒng)開發(fā)商定制軟件，建立起了以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為中心的網(wǎng)上交易系統(tǒng)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，各主要保險(xiǎn)公司均開發(fā)了B/S架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)投保平臺(tái)，大部分保險(xiǎn)公司還推出了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。主流基金公司不僅開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，還大量通過銀行的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)、證券公司的客戶端和第三方銷售公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)銷售。

值得一提的是，擁有保險(xiǎn)、銀行和投資等一系列業(yè)務(wù)的平安集團(tuán)，不僅僅與阿里巴巴、騰訊等公司合資成立了眾安保險(xiǎn)，同時(shí)其旗下的陸金所主攻P2P網(wǎng)貸。陸金所主要通過“穩(wěn)盈-安e貸”平臺(tái)提供投融資服務(wù)。

姚文平表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非?？欤芍^日新月異，因此在本書出版時(shí)，書中的內(nèi)容可能已經(jīng)有些落伍甚至過時(shí)。

在表現(xiàn)形式上，從大數(shù)據(jù)、云計(jì)算到移動(dòng)時(shí)代，移動(dòng)金融成為基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的重要金融形態(tài)。它正快速改變?nèi)澜缛嗣竦纳睿踔翆?duì)金融政策產(chǎn)生難以估量的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步滲透，移動(dòng)金融模式主要包括移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)交易、APP模式等。移動(dòng)金融將加速發(fā)展。

更為重要的是，姚文平認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，一定要控制和回避企業(yè)的“思維定勢”，要探索如何“做得不同”，而不僅僅是“做得更好”?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代給了金融機(jī)構(gòu)更多“做得不同”的機(jī)會(huì)。

“大家不要把現(xiàn)在熱鬧的東西，就畫等號(hào)于未來的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融了。除了P2P、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)銷售基金外，還有許多模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展模式遠(yuǎn)比目前看到的要更具多元性。最終能在市場中生存下來并獲得成功的，一定是具有創(chuàng)新思維方式和管理理念的機(jī)構(gòu)?！币ξ钠秸f。