工薪家庭如何做保險(xiǎn)規(guī)劃？

吳輝

“本人2 9歲，資金不是很充足，想了解一下消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)有什么產(chǎn)品適合我？”陳昊找到《投資與理財(cái)》記者，希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師幫他的家庭做一份保險(xiǎn)規(guī)劃。

陳昊，老實(shí)本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬(wàn)元，只有“五險(xiǎn)”，沒(méi)有公積金。

3年前，夫妻倆通過(guò)按揭，買(mǎi)了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬(wàn)元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬(wàn)元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開(kāi)支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒(méi)有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過(guò)節(jié)費(fèi)用合計(jì)為1萬(wàn)元。

投保需求

由于夫妻雙方均沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望在重疾方面有個(gè)保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險(xiǎn)能覆蓋掉這部分風(fēng)險(xiǎn)。由于資金有限，陳昊希望年交保費(fèi)不要超過(guò)5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開(kāi)銷(xiāo)還得增大。

“這個(gè)家庭目前來(lái)看財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收入中斷?！?/p>

王琳輝大都會(huì)人壽資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)

收支分析

根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬(wàn)元。

陳先生和太太都處于職場(chǎng)的爬坡期，為了家庭夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，一定會(huì)更加努力，未來(lái)收入預(yù)期會(huì)上升。而伴隨著未來(lái)小寶寶的出生，陳先生和太太也將進(jìn)入人生的重大責(zé)任期（上有老下有?。彝ブС鲆矊⑸仙?。

陳先生有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，一方面通過(guò)基金定投來(lái)提升資產(chǎn)性收入，讓個(gè)人投資搭上GDP的順風(fēng)車(chē)；另一方面也意識(shí)到在重大責(zé)任期要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。每個(gè)人的生理生命背后還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)生命，風(fēng)險(xiǎn)管理左右不了生理生命，管的其實(shí)是經(jīng)濟(jì)生命。對(duì)于陳先生和太太來(lái)說(shuō)，不管誰(shuí)出了問(wèn)題，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)生命都是毀滅性的打擊。

保障利益說(shuō)明

◆ 確保小兩口目前每人擁有18萬(wàn)～18.6萬(wàn)元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶(hù)身故，可再獲得60萬(wàn)元理賠金。

◆ 若小兩口中任何一人發(fā)生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬(wàn)元理賠金（如意外發(fā)生在法定節(jié)假日，可獲得最高93萬(wàn)元理賠金）。

◆ 綜上，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理賠金的獲得可確保30萬(wàn)元房貸、雙方老人的孝養(yǎng)金及未來(lái)孩子的教育儲(chǔ)備。

保險(xiǎn)有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅（分紅可隨時(shí)領(lǐng)?。€可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老退休金使用，以備不時(shí)之需。

買(mǎi)到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，可以避免醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)，20萬(wàn)元保額是必要的額度。參考中國(guó)大陸地區(qū)的重疾醫(yī)療費(fèi)用水平，基本可以滿(mǎn)足就醫(yī)的需要，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，在預(yù)算有限的情況下，可以搭配消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有重保障的特性，客戶(hù)可以用比較少的保費(fèi)來(lái)獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬(wàn)元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對(duì)占比較高，因此在保險(xiǎn)規(guī)劃上是規(guī)劃重點(diǎn)?！?/p>

潘春玲2003年11月加入友邦保險(xiǎn)北京分公司，連續(xù)六年達(dá)成全球百萬(wàn)圓桌組織MDRT會(huì)員

案例分析

陳昊與妻子的兩口之家是一個(gè)典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺口是30萬(wàn)元，雙方雖然都有“五險(xiǎn)一金”，但只是解決基本日常醫(yī)療問(wèn)題，如果遇到大的醫(yī)療或是意外事件的沖擊，依然無(wú)法抵御，因?yàn)榇婵钆c基金定投加在一起也沒(méi)有6萬(wàn)元，但一場(chǎng)重疾下來(lái)，就有可能開(kāi)銷(xiāo)在30萬(wàn)元左右。

社保無(wú)法解決自費(fèi)藥的問(wèn)題，而且對(duì)于一個(gè)個(gè)體的持續(xù)賺錢(qián)能力，也會(huì)有不可修復(fù)的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發(fā)現(xiàn)陳昊相對(duì)占比較高，因此在保險(xiǎn)規(guī)劃上也是規(guī)劃重點(diǎn)。作為風(fēng)險(xiǎn)杠桿工具的保險(xiǎn)，就是要解決當(dāng)家庭中的成員出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，所以，保額與收入有直接的關(guān)系。

收入與保額一般為1：10的關(guān)系，因此陳昊的保額應(yīng)為70萬(wàn)元，再加上債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)30萬(wàn)元，共計(jì)100萬(wàn)元。太太保額應(yīng)為40萬(wàn)于，再加上債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)30萬(wàn)元，共計(jì)70萬(wàn)元。當(dāng)然，隨著債務(wù)的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購(gòu)入新的房產(chǎn)或是寶寶的到來(lái)，都是增加了風(fēng)險(xiǎn)，也要隨之調(diào)高保額。

消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的選擇

●消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。優(yōu)勢(shì)在于它的保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，普通工薪族也可以消費(fèi)得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢(qián)，卻得到同樣的重大疾病保障，這對(duì)老百姓來(lái)講，是件再實(shí)惠不過(guò)的實(shí)情。

●消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司都有。因是消費(fèi)型，無(wú)返還，相對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)便宜。30歲以下的，保障額10萬(wàn)元的，年交保費(fèi)700元左右。具體保費(fèi)與投保時(shí)的年齡、男女有關(guān)。

●投消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的話，可以選擇每年交費(fèi)一樣的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。不是所有險(xiǎn)種的費(fèi)率都是隨年齡變化的。

●定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)需要高保額的中青年人群來(lái)說(shuō)，是個(gè)比較理想的選擇。但隨著年齡的增長(zhǎng)，此類(lèi)保險(xiǎn)交費(fèi)也會(huì)很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒(méi)有了。

點(diǎn) 評(píng)

對(duì)于普通的工薪階層來(lái)說(shuō)，花更少的錢(qián)，買(mǎi)到足額的保障是最切實(shí)際的。這時(shí)候，消費(fèi)型的保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。對(duì)于陳昊家來(lái)說(shuō)，每年5000元以下的保費(fèi)，是他可以承受的范圍，但他家的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)卻不低，故必須匹配足夠的保額。大都會(huì)人壽的王琳輝為這個(gè)家庭規(guī)劃了大病險(xiǎn)覆蓋疾病風(fēng)險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)覆蓋債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，夫妻倆的保費(fèi)一年在5400元左右。至于友邦保險(xiǎn)的潘春玲則在保額上給予了建議，夫妻倆的保額共計(jì)170萬(wàn)元，但保費(fèi)是多少以及投保哪些險(xiǎn)種，卻沒(méi)有說(shuō)明。