“新國十條”頒布后上海高校保險人才培養(yǎng)改革探析*

華東理工大學(xué) 崔惠賢

“新國十條”頒布后上海高校保險人才培養(yǎng)改革探析*

華東理工大學(xué) 崔惠賢

繼“兩個中心”戰(zhàn)略和自貿(mào)區(qū)設(shè)立后，“新國十條”為上海保險業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機遇。僅從保險深度和保險密度看，上海已經(jīng)超過了“新國十條”的要求，但是與保障全面、功能完善的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的目標(biāo)還有很大差距。綜觀“新國十條”的各項新政，創(chuàng)新是實現(xiàn)新政目標(biāo)的原動力，而創(chuàng)新的根本在于人才，因此，培養(yǎng)厚基礎(chǔ)、強實踐、適應(yīng)“新國十條”時期保險業(yè)發(fā)展的高素質(zhì)保險人才非常重要。

一、“新國十條”時期上海對保險人才的需求特點

上海保險業(yè)不僅受惠于“新國十條”的政策紅利，更有“兩個中心”和自貿(mào)區(qū)的區(qū)域政策優(yōu)惠，因此區(qū)別于國內(nèi)其他省市，上海保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是進一步做“強”，在產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等方面引領(lǐng)全國，并建成真正意義上的國際保險中心。2013年制定的自貿(mào)區(qū)試點方案中，涉及保險業(yè)的主要有四項：試點設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機構(gòu)；支持開展跨境人民幣再保險業(yè)務(wù)，培育發(fā)展再保險市場；鼓勵企業(yè)充分利用境內(nèi)境外兩種資源、兩個市場，實現(xiàn)跨境融資自由化；鼓勵金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢姡ｋU人才的需求不再是傳統(tǒng)教育模式能夠滿足的了，應(yīng)具備綜合型、國際型、信息型、應(yīng)用型等特征。

（一）具備復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)和扎實的金融理論基礎(chǔ)

首先，保險是融合了經(jīng)濟學(xué)、法學(xué)和統(tǒng)計學(xué)等諸多學(xué)科的一門綜合學(xué)科，合格的保險人才必須接受一般經(jīng)濟管理課程、法學(xué)課程（主要是民商法和海商法）、數(shù)理基礎(chǔ)課程、財務(wù)會計課程的教育，奠定寬厚綜合的知識結(jié)構(gòu)。

其次，保險作為金融的重要組成部分，與銀行、證券、信托等的融合非常緊密?！靶聡畻l”強調(diào)要充分發(fā)揮保險資金長期投資的獨特優(yōu)勢，促進保險市場與貨幣市場、資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，上海自貿(mào)區(qū)保險資金運用中心的建設(shè)也將使保險市場與資本市場進一步融合。因此，高端保險人才還需要具備商業(yè)銀行經(jīng)營、證券投資、金融理財?shù)仍鷮嵉慕鹑诶碚撝R。

第三，保險與非經(jīng)濟類學(xué)科的交叉學(xué)科日益重要?！靶聡畻l”首次提出創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品、發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)，繼續(xù)推動責(zé)任保險和巨災(zāi)保險的發(fā)展，這與上海自貿(mào)區(qū)鼓勵健康保險和航運保險創(chuàng)新的政策不謀而合。上海也一直在積極開展個稅遞延養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。因此，新型保險人才還應(yīng)具有醫(yī)療健康、社會人口、船舶航運、氣象災(zāi)害、法律等相關(guān)領(lǐng)域的知識，并能將某項專業(yè)知識與保險有機融合。

（二）具有國際化視野和跨文化交流能力

“新國十條”明確提出，要加大保險業(yè)支持企業(yè)“走出去”的力度，提升保險業(yè)對外開放水平，加快發(fā)展再保險市場。上海一直是保險業(yè)對外開放的前沿陣地，截至2012年年底，上海共有保險公司122家，其中外資保險公司33家，外資保險公司原保險保費收入占比為13%。自貿(mào)區(qū)的設(shè)立意味著對外資保險公司開放的力度進一步加大，目前已經(jīng)明確的試點內(nèi)容包括設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機構(gòu)、支持開展跨境人民幣再保險業(yè)務(wù)等。隨著改革的推進和配套政策的完善，外資保險中介機構(gòu)、精算服務(wù)機構(gòu)、風(fēng)險管理機構(gòu)、再保險機構(gòu)等大量的外資保險機構(gòu)會進駐自貿(mào)區(qū)，對精通外語、熟悉國際經(jīng)濟文化的人才需求將會大大增加。同時，自貿(mào)區(qū)航運保險、出口信用保險、再保險、保險資金運用的跨境業(yè)務(wù)性質(zhì)也決定了未來的保險人才不僅要能熟練運用外語進行保險業(yè)務(wù)工作，而且要了解多種文化，熟悉國際經(jīng)濟慣例和保險行業(yè)慣例，具有全球意識，擁有在國際層面處理相關(guān)事務(wù)的知識和能力。

（三）具有較強的信息專業(yè)知識和數(shù)據(jù)處理能力

“新國十條”鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，保險業(yè)將以更快的速度從一般的服務(wù)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、信息化方向發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的崛起和電腦的廣泛普及改變著保險業(yè)的運作方式，電腦成為保險信息形成、處理、發(fā)布和傳輸?shù)闹饕巧徒涣髑?，網(wǎng)絡(luò)成為聯(lián)系保險企業(yè)之間以及企業(yè)與顧客之間的橋梁和紐帶。另一方面，大數(shù)據(jù)時代的來臨也將帶來保險業(yè)的巨大變革，大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以拓寬行業(yè)發(fā)展空間，更好地滿足客戶需求，還能提高保險公司的風(fēng)險識別能力和反欺詐能力，提升行業(yè)風(fēng)險管理水平。因此，保險公司及監(jiān)管部門必須研究制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和數(shù)據(jù)公司的合作，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)應(yīng)用，而大數(shù)據(jù)的運用關(guān)鍵是需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才。所以，新型保險人才應(yīng)具有完備的信息運用能力和計算機操作水平，能夠勝任保險業(yè)的數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用工作，以實現(xiàn)大數(shù)據(jù)背景下精算技術(shù)、統(tǒng)計技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的進一步融合。

（四）具有相關(guān)領(lǐng)域的實踐經(jīng)驗和業(yè)務(wù)操作能力

保險業(yè)對人才的需求具有一定的層次性，相對于技術(shù)型、管理型高端人才而言，應(yīng)用型、操作型、業(yè)務(wù)型人才的需求量更大?！靶聡畻l”要求不斷提升保險中介機構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮中介機構(gòu)在風(fēng)險定價、防災(zāi)防損、風(fēng)險顧問、損失評估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好地為保險消費者提供增值服務(wù)。以自貿(mào)區(qū)支持發(fā)展的航運保險為例，我國與歐美發(fā)達國家的航運險實力相差甚遠(yuǎn)，不僅需要產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險定價、戰(zhàn)略管理方面的高端人才，也需要大量核保、理賠、檢驗、追償?shù)葮I(yè)務(wù)經(jīng)營人才以及保險代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等保險中介人才，他們除了要具備扎實的專業(yè)理論基礎(chǔ)外，還需要在航運、保險、外貿(mào)等領(lǐng)域具有很強的業(yè)務(wù)操作能力和豐富的實踐經(jīng)驗，能夠應(yīng)對各種不同類型的客戶，處理各類突發(fā)事件。

（五）具備正確的道德倫理觀和良好的職業(yè)操守

保險業(yè)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的，投保人與保險人之間的交易并不符合一般商品交易的嚴(yán)格等價原則，在信息不對稱的情況下有可能出現(xiàn)投保人騙保騙賠和保險人惜賠拒賠等問題。如果保險從業(yè)人員缺乏正確的道德倫理觀和良好的職業(yè)操守，很容易為一己私利損害其他相關(guān)人的合法利益，甚至危害整個保險行業(yè)的聲譽?！靶聡畻l”對消費者權(quán)益保護問題著重考慮從法律、監(jiān)管層面進行約束，事實上保險經(jīng)營文化的培養(yǎng)也很重要。西方國家保險業(yè)已經(jīng)建立了相對成熟的誠信文化，這種文化在上海自貿(mào)區(qū)的建設(shè)中也會逐漸滲入。我國保險教育在這方面的缺陷急需彌補。強化道德品行教育，從而培養(yǎng)更多具有誠信意識、自律精神和人文關(guān)懷的高素質(zhì)保險人才。

二、上海高校保險教育與新型保險人才需求的矛盾

以復(fù)旦大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)為代表的上海諸多高校都開設(shè)了保險專業(yè)，在保險人才培養(yǎng)方面積累了一定的經(jīng)驗。但是受制于傳統(tǒng)的教學(xué)理念和方式，尚不能滿足“新國十條”時期以及自貿(mào)區(qū)、國際金融中心建設(shè)對保險人才的需求。

（一）上海高校保險教育的現(xiàn)狀

根據(jù)2013《上海保險年鑒》及相關(guān)資料統(tǒng)計，2012年度上海共有9所高等院校開設(shè)了保險專業(yè)（見表）。

總體來看，上海財經(jīng)大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、華東師范大學(xué)較早開設(shè)了保險專業(yè)，已經(jīng)為保險行業(yè)輸送了大量的人才。2000年以后，更多的在滬高校開設(shè)了保險專業(yè)，迎合了我國保險業(yè)迅速發(fā)展對人才的需求。2012年度在校的保險專業(yè)學(xué)生總數(shù)為2160人；人才結(jié)構(gòu)從大專到博士，涵蓋全面。以2012年為例，大專生占比5．6%，本科生占比85．3%，碩士研究生占比8．5%，博士研究生占比0．6%；專業(yè)設(shè)置上除了一般意義上的保險專業(yè)外，還有一些高校專門開設(shè)了精算專業(yè)，滿足了保險業(yè)對精算技術(shù)人才的需求；2012年師資總數(shù)為103人，其中講師占比43．7%，副教授占比36．9%，教授占比19．4%。考慮到“新國十條”時期上海對保險人才的需求特點，現(xiàn)有的高校保險教育與實際需求還存在一些矛盾。

（二）人才需求結(jié)構(gòu)與人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)的矛盾

根據(jù)《上海市金融人才開發(fā)專項目錄》（2013版），保險市場非常緊缺的人才包括風(fēng)險管理和控制人才、保險精算人才、再保險業(yè)務(wù)人才和核保核賠人才等。另據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)的研究預(yù)測，到2015年，我國對高級保險管理人才的需求將超過5．8萬名，保險精算人才需求將超過700名，保險核保人才需求將達到1．3萬名。一方面，“新國十條”時期和自貿(mào)區(qū)建設(shè)對保險高端人才的需求主要是保險精算人才、風(fēng)險管理和控制人才、保險產(chǎn)品研發(fā)人才等。從上海的情況看，復(fù)旦大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)等6所學(xué)校招收碩士研究生，2012年共招收184人，但有些學(xué)校是將保險專業(yè)包含在金融學(xué)專業(yè)中的，所以實際的碩士研究生數(shù)量更少；博士研究生只有三所高校培養(yǎng)，2012年共招收13人。碩、博士研究生合計占比不到10%，比例偏低，難以滿足保險業(yè)對高端人才日益增長的需求。另一方面，再保險、核保核賠、航運保險、保險中介等領(lǐng)域需要大量的業(yè)務(wù)操作人才，而?？粕挥猩虾５诙I(yè)大學(xué)一所高校培養(yǎng)，占比僅5．6%，雖然還有一些高職高專院校也在培養(yǎng)保險應(yīng)用人才，但與實際需求存在較大差距。目前，上海高校保險人才的培養(yǎng)主要集中在本科生層面，但是對人才培養(yǎng)的目標(biāo)定位不夠清晰，或者只是將保險作為金融學(xué)的一個附屬學(xué)科，缺少明確的專業(yè)特色。

（三）復(fù)合型人才需求與知識結(jié)構(gòu)單一的矛盾

保險業(yè)是一個涉及多個專業(yè)門類的交叉學(xué)科。20世紀(jì)末期以來，保險業(yè)與金融業(yè)的融合、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲入等促使保險人才的知識結(jié)構(gòu)向多層面、復(fù)合型發(fā)展，尤其是本科階段的教育更應(yīng)該是一種專業(yè)基礎(chǔ)教育。例如，美國的本科生無論主修什么專業(yè)，前兩年都必須選修文學(xué)、數(shù)學(xué)、人文社會科學(xué)和自然科學(xué)等不同專業(yè)的基礎(chǔ)課程，通識教育的學(xué)分比重通常占總學(xué)分的20%～30%。上海各高校對人才培養(yǎng)方案也在進行改革，如華東理工大學(xué)在入學(xué)兩年內(nèi)按專業(yè)大類設(shè)置課程，涵蓋了經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、多元應(yīng)用統(tǒng)計學(xué)、財政學(xué)、會計學(xué)、管理學(xué)、民商法、金融學(xué)等專業(yè)基礎(chǔ)課程，保證了學(xué)生的“厚基礎(chǔ)”教育。但是，在保險專業(yè)的課程設(shè)置上，多數(shù)高校沒有開設(shè)與保險信息學(xué)相關(guān)的課程，航海物流、國際貿(mào)易、醫(yī)療健康、海商法、船舶工程等課程也較少涉及，限制了相關(guān)人才的培養(yǎng)。

表 2012年度上海高校保險專業(yè)設(shè)置、學(xué)生培養(yǎng)及師資情況

（四）國際型人才需求與傳統(tǒng)培養(yǎng)模式的矛盾

上海很多高校都開設(shè)了保險類的雙語課程，引入外教，提高學(xué)生專業(yè)外語的閱讀寫作能力和交流能力，但是在課程、教材、師資等方面依然停留在傳統(tǒng)的教學(xué)模式上。從課程設(shè)置來看，各高校存在高度雷同的現(xiàn)象，國際保險學(xué)、海上保險學(xué)、國際貿(mào)易保險甚至被視為相對冷僻的課程而很少開設(shè)，或者即使開設(shè)了，選修的學(xué)生人數(shù)也較少。從教材使用情況來看，多數(shù)高校以本土教材為主，部分引進了翻譯后的外文教材，直接使用外文原版教材的很少。由于我國保險業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，本土教材難以反映學(xué)科最新研究成果，翻譯后的教材使用效果普遍不理想，而原版教材因為版權(quán)、價格等因素引進比例較低。從師資來看，上海高校的保險專業(yè)教師以國內(nèi)高校培養(yǎng)的碩、博士學(xué)位教師為主，知識結(jié)構(gòu)普遍老化，有出國留學(xué)或訪學(xué)經(jīng)歷的高學(xué)歷、高職稱的國際化專業(yè)師資力量嚴(yán)重不足，很難滿足國際化人才培養(yǎng)的需要。

（五）應(yīng)用型人才需求與實踐教育缺乏的矛盾

保險人才學(xué)歷教育的主體部分是本科生教育，區(qū)別于大專生和高職高專學(xué)生側(cè)重于業(yè)務(wù)操作技能的培養(yǎng)，本科生應(yīng)該是具備寬厚理論基礎(chǔ)和良好職業(yè)素質(zhì)，同時緊密貼近保險經(jīng)營機構(gòu)和市場需求，能夠適應(yīng)風(fēng)險管理、核保核賠、資金運用、市場營銷等保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的應(yīng)用型人才。上海高校的保險人才培養(yǎng)大多存在重理論輕實踐的現(xiàn)象，課程設(shè)置中理論知識過多，實踐課程占比較低。具體表現(xiàn)在：一是教師大多缺乏保險經(jīng)營機構(gòu)的實踐經(jīng)驗，對市場了解較少，又很難深入保險機構(gòu)進行調(diào)查研究，導(dǎo)致課堂教學(xué)拘泥于教材或現(xiàn)成的案例材料，與現(xiàn)實脫節(jié)較大；二是實驗室投入少，一些高校甚至沒有專門的保險實驗室，或者只有象征性的掛牌而沒有實質(zhì)設(shè)施，軟件配備嚴(yán)重不足，很多是為了應(yīng)對教學(xué)主管部門的檢查而購買的模擬實驗軟件或簡單的教學(xué)軟件，與保險經(jīng)營機構(gòu)實際使用的軟件相差很大；三是校外實習(xí)基地嚴(yán)重不足，有的學(xué)校建立實習(xí)基地只是為了應(yīng)付檢查或評估，缺乏實質(zhì)性內(nèi)容，保險機構(gòu)也大多敷衍了事，實習(xí)效果較差，不能滿足學(xué)生實習(xí)的需要；四是學(xué)歷教育的后續(xù)職業(yè)教育薄弱，難以推動保險人才職業(yè)技能的進一步提升和職業(yè)道德的完善。

三、上海高校保險人才培養(yǎng)和教學(xué)改革的路徑

基于貫徹落實“新國十條”、上海自貿(mào)區(qū)及“兩個中心”建設(shè)的需要，面對保險人才供求之間的結(jié)構(gòu)性矛盾，上海高校的保險教育必須轉(zhuǎn)變教育理念，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，不斷提升保險高等教育的質(zhì)量，培養(yǎng)出一批適應(yīng)市場需求的復(fù)合型、國際型保險專業(yè)人才。

（一）轉(zhuǎn)變保險教育理念，明確專業(yè)特色和市場定位

上海高校培養(yǎng)的保險人才已漸成規(guī)模，然而高素質(zhì)保險人才儲備嚴(yán)重不足，除了保險企業(yè)的招聘理念和用人思路需要轉(zhuǎn)變外，高校保險教育也必須從外延式的數(shù)量擴張向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，堅持面向社會、面向市場、面向國際的教育理念，實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是從內(nèi)向型向外向型轉(zhuǎn)變，不僅要注重國內(nèi)保險業(yè)自身發(fā)展的需求，而且要關(guān)注國際化大市場的人才需求；二是從注重理論知識的系統(tǒng)傳授向知識傳授與實務(wù)技能培養(yǎng)并重轉(zhuǎn)變；三是從培養(yǎng)單一性專門性人才向培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變。

另外，保險業(yè)的人才結(jié)構(gòu)主要包括營銷人員、專業(yè)技術(shù)人員、經(jīng)營管理人員，每類又可以分為低、中、高級三個層次。除少數(shù)保險專業(yè)歷史悠久的大學(xué)可以繼續(xù)致力于高級管理型、戰(zhàn)略型人才的培養(yǎng)外，其他高校應(yīng)注重應(yīng)用型、專業(yè)型人才的培養(yǎng)，摒棄以前一味追求的“高、精、尖”模式，根據(jù)自身的辦學(xué)資源和條件，準(zhǔn)確定位自身的人才培養(yǎng)目標(biāo)，并進行有特色的培養(yǎng)。以華東理工大學(xué)為例，因其具有理工類學(xué)科尤其是化工學(xué)科的專業(yè)優(yōu)勢，可以將培養(yǎng)目標(biāo)定位于化工相關(guān)企業(yè)保險的風(fēng)險管理、產(chǎn)品研發(fā)、核保核賠等方向，充分運用既有的教學(xué)資源，形成獨有的專業(yè)特色。

（二）優(yōu)化課程設(shè)置，改革教學(xué)方式

在課程設(shè)置方面，各高校應(yīng)調(diào)整原有的課程結(jié)構(gòu)，優(yōu)化課程體系。一是根據(jù)自己的培養(yǎng)目標(biāo)和專業(yè)特色設(shè)置課程，在通識教育課程、專業(yè)課程合理匹配的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加實踐課程比重。二是要注重借鑒國際化的課程體系，增加原版教材的使用和雙語課程的設(shè)置，吸納國際最新的保險理論知識和研究成果，并不斷更新，使教學(xué)內(nèi)容與國際接軌。三是迎合互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的來臨，增加互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險信息學(xué)等新興課程，培養(yǎng)學(xué)生在保險信息挖掘、分析、應(yīng)用等方面的技能。四是進行課程整合，避免重復(fù)講授。如“保險學(xué)（原理）”與“人身保險”“財產(chǎn)保險”等課程內(nèi)容存在重復(fù)現(xiàn)象，可將后兩門課程變成純粹的實務(wù)課程，講授保險條款、保險產(chǎn)品、承保、核保、理賠等具體的實務(wù)性內(nèi)容。五是注重相關(guān)學(xué)科課程的開設(shè)，如化工原理、船舶工程、航海物流、汽車保養(yǎng)與維修、保險醫(yī)學(xué)等課程，擴大學(xué)生選課的范圍，提升專業(yè)技術(shù)能力的培養(yǎng)；此外，還應(yīng)開設(shè)消費心理學(xué)、職業(yè)道德教育、商務(wù)禮儀等相關(guān)課程，培養(yǎng)學(xué)生的人文綜合素質(zhì)。

課堂教學(xué)始終是高校保險教育教學(xué)的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)基礎(chǔ)理論傳承的核心和有效手段。但是，在教學(xué)方式上，應(yīng)改變傳統(tǒng)的填鴨式教學(xué)，倡導(dǎo)以學(xué)生為主體、以教師為主導(dǎo)的開放式教學(xué)，采用情景模擬、案例教學(xué)、專題討論、行動引導(dǎo)式教學(xué)方法，充分利用計算機、網(wǎng)絡(luò)、影音等現(xiàn)代多媒體教學(xué)手段，調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性與創(chuàng)造性，形成有互動、有交流、有思考的雙向?qū)W習(xí)模式，使學(xué)生的認(rèn)知過程從接受知識的初級階段向認(rèn)識、反思、產(chǎn)生新知識的高級階段推進，將育人目標(biāo)從獲得專業(yè)知識轉(zhuǎn)向提高綜合能力。

（三）加強實驗室和實習(xí)基地建設(shè)，注重實踐技能的培養(yǎng)

保險專業(yè)的應(yīng)用性和實踐性很強，高素質(zhì)保險人才既要掌握扎實的理論知識，也要具備很強的實務(wù)操作技能。構(gòu)建基于計算機信息網(wǎng)絡(luò)的校內(nèi)模擬實驗教學(xué)系統(tǒng)，并聯(lián)合行業(yè)資源為學(xué)生提供校外實習(xí)機會，是培養(yǎng)學(xué)生實際操作能力的基礎(chǔ)。一方面，高校應(yīng)增加實驗室硬件投入，建設(shè)獨立的、數(shù)量足夠的保險實驗室，參照保險公司的崗位情況進行模擬設(shè)置，提高實驗中心的仿真性；同時要加強實驗室的軟件建設(shè)，根據(jù)保險行業(yè)的發(fā)展變化，及時更新實驗軟件，使學(xué)生在校內(nèi)就可以進行保險業(yè)務(wù)流程的模擬實訓(xùn)。另一方面，各高校應(yīng)主動強化與保險業(yè)界的實質(zhì)性交流與合作，與更多的保險企業(yè)建立良好的互動機制，將實習(xí)基地建成雙向互利的載體，學(xué)生通過實習(xí)掌握實際操作技能，提高業(yè)務(wù)能力，縮短未來工作的適應(yīng)期，同時，高校也可為保險企業(yè)提供人才儲備和職業(yè)培訓(xùn)。此外，教師可以到實習(xí)基地進行調(diào)研或掛職鍛煉，積累豐富的現(xiàn)實案例和行業(yè)經(jīng)驗，努力成為“雙師型”教師；企業(yè)也可以參與教學(xué)計劃的修定，由業(yè)內(nèi)專家進入課堂講學(xué)或座談，增強保險教學(xué)的實踐性。

（四）采取開放式辦學(xué)，培養(yǎng)國際化保險人才

國際化視野與國際交流能力是“新國十條”時期上海對保險人才需求的重要能力標(biāo)準(zhǔn)，上海各高校必須創(chuàng)造條件，為保險專業(yè)的學(xué)生提供更多的國際交流機會。首先，通過中外高校聯(lián)合辦學(xué)，開拓學(xué)生的國際化視野。上海已有許多高校采取了國內(nèi)與國外授予雙重學(xué)位的聯(lián)合辦學(xué)模式，使保險專業(yè)學(xué)生有機會到國外去接觸和感受西方文化，但是針對保險專業(yè)的高校選擇應(yīng)該更具有針對性，交換學(xué)生的頻次也需要增加。其次，引進或培養(yǎng)更多具有東西方文化教育背景的專業(yè)教師，提升師資的國際化水平。一是可以聘請國外知名高校的專家學(xué)者來上海長期授課、開展短期講座或?qū)W術(shù)報告；二是引進具有海外留學(xué)經(jīng)歷或者國外保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的高素質(zhì)教師；三是為本土教師提供出國交流和深造的機會，全面提高教師的專業(yè)素養(yǎng)和國際化視野。最后，引進國際上認(rèn)可程度較高的職業(yè)資格認(rèn)證項目，包括精算師、理財師、管理人員資格認(rèn)證、承保師資格認(rèn)證等項目。上海高?？梢越梃b國際保險從業(yè)資格認(rèn)證的培訓(xùn)經(jīng)驗，引進國際培訓(xùn)課程和教材，利用遠(yuǎn)程教育培養(yǎng)國際化保險人才。同時，上海各高校在條件成熟的基礎(chǔ)上也可以自主研究開發(fā)適應(yīng)國內(nèi)保險市場特性、扎根中國保險業(yè)務(wù)實踐的保險從業(yè)資格認(rèn)證項目。

（五）強化高端人才培養(yǎng)和職業(yè)后續(xù)教育

上海高校培養(yǎng)的保險碩、博士學(xué)位學(xué)生比例偏低，且大多是偏向?qū)W術(shù)型、研究型的培養(yǎng)模式，專業(yè)碩士學(xué)位教育相對薄弱。從招生情況來看，一些高校存在招生數(shù)量少、實際招生人數(shù)少于招生計劃、調(diào)劑生居多等現(xiàn)象，更多高校沒有招收保險專業(yè)碩士，這嚴(yán)重阻礙了保險高端人才的培養(yǎng)。因此，一方面應(yīng)擴大現(xiàn)有研究生授權(quán)點的招生規(guī)模，批準(zhǔn)符合相關(guān)要求的高校開展專業(yè)碩士學(xué)位教育；另一方面在專業(yè)碩士的培養(yǎng)模式上需要改進，以應(yīng)用型高端保險人才培養(yǎng)為目標(biāo)。此外，保險人才整體素質(zhì)的提高，不僅需要補充高學(xué)歷保險專業(yè)人才，更需要對現(xiàn)有員工不斷加強職業(yè)教育培訓(xùn)。保險企業(yè)和高校應(yīng)加強聯(lián)系，合作辦學(xué)，積極探討合適的后續(xù)職業(yè)教育模式，使高校成為保險從業(yè)人員提升業(yè)務(wù)能力、經(jīng)營管理能力和職業(yè)道德修養(yǎng)的基地。

表3 社?；?、企業(yè)年金、保險資金投資收益情況

三、發(fā)展個人稅收遞延型養(yǎng)老保險的挑戰(zhàn)

（一）長期投資收益的競爭

養(yǎng)老資金是長期投資資金，需要良好的資本市場支撐，獲得有競爭力的投資收益。參考國外的養(yǎng)老制度，美國401K計劃取得成功離不開美國的政策土壤，最重要的原因是美國有成熟的資本市場。而我國目前的資本市場正在逐步發(fā)展過程中。

2013年，全國社?；鹜顿Y收益為696億元，收益率達到6．29%。而從人力資源和社會保障部公布的2013年企業(yè)年金投資管理人的投資成績單來看，近6000億元企業(yè)年金運作資產(chǎn)的加權(quán)平均收益率僅為3．67%，整體投資收益近200億元，較2012年的5．68%下滑了約2個百分點。

從歷年投資收益看，社保基金平均投資收益遠(yuǎn)高于企業(yè)年金及保險業(yè)的投資收益。在養(yǎng)老保障逐步市場化的過程中，第二、第三支柱投資收益率的表現(xiàn)，直接影響著其發(fā)展前景。從長期來看，要體現(xiàn)養(yǎng)老資金作為長期資本的收益差別和競爭力，就需要不斷發(fā)展的資本市場的支撐。

（二）與企業(yè)年金保險的協(xié)調(diào)發(fā)展

為了便于稅務(wù)處理，個人稅收遞延型養(yǎng)老保險在試點初期采用“個人投保、企業(yè)安排”的“個險團做”方式，不接受個人單獨購買。從投保形式來看，個人稅收遞延型養(yǎng)老保險通過企業(yè)進行投保，缺少個人投保的自主性和靈活性，從而影響了個人稅收遞延型養(yǎng)老保險個人投保這一重要優(yōu)勢的發(fā)揮，很容易陷入與企業(yè)年金的同質(zhì)化競爭，從而將個人稅延保險置于與企業(yè)年金在投資收益方面短兵相接的境地。

（三）避免陷入“分紅保險”的發(fā)展怪圈

壽險公司分紅險的設(shè)計理念是與投保人利益共享，但在實際的發(fā)展中卻陷入分紅與保障選擇的怪圈。個人稅收遞延型養(yǎng)老保險作為保險的一部分，需要發(fā)揮保障優(yōu)勢，而不是僅僅作為養(yǎng)老資金的儲蓄與增值。在養(yǎng)老保障方面，保值增值的渠道很多，大多以基金、賬戶方式積累，在人口老齡化的趨勢下，投保人的長壽風(fēng)險得不到保障。而作為保險公司，應(yīng)該發(fā)揮自身在風(fēng)險保障方面的專長，設(shè)計有別于其他養(yǎng)老保障方式的產(chǎn)品。