上海長期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析

張 悅 上海師范大學(xué)商學(xué)院

上海長期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析

張 悅 上海師范大學(xué)商學(xué)院

>一、引言

201 4年1月1 4日，國家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)發(fā)布對上海市60歲以上老年群體開展的生活質(zhì)量專項(xiàng)調(diào)查信息。調(diào)查顯示，老人對目前生活中最為擔(dān)憂的是健康狀況和養(yǎng)老保障。同時(shí)，老年群體對社區(qū)醫(yī)療服務(wù)的需求度較高，65．4%的受訪者表示很需要社區(qū)提供“體檢、養(yǎng)生知識普及和保健服務(wù)”，6 1．6%很需要“家庭病床、急診聯(lián)絡(luò)、上門診療等服務(wù)”，57．2%很需要“家庭醫(yī)生”的相關(guān)服務(wù)。此外，多數(shù)老年群體在醫(yī)療服務(wù)方面的實(shí)際需求主要是針對常見病、慢性病的基礎(chǔ)治療、日常護(hù)理、體檢配藥等。

老齡化程度加劇、疾病譜轉(zhuǎn)變、老年護(hù)理壓力的不斷增加、傳統(tǒng)的家庭護(hù)理功能的弱化以及社會養(yǎng)老問題的凸顯成為影響上海經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的重要因素，同時(shí)也增加了上海居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

二、上海長期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析

本文實(shí)證分析采用對數(shù)線性模型對相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行線性回歸，從經(jīng)濟(jì)因素和非經(jīng)濟(jì)因素兩個(gè)角度分別分析各因素對上海長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響。需要強(qiáng)調(diào)的是，本文所研究的影響因素是可觀察因素，因?yàn)檫@類因素有相關(guān)數(shù)據(jù)作為支撐，這些數(shù)據(jù)能夠較好地反映變量的變化趨勢。另外，考慮到長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)階段仍然采取商業(yè)保險(xiǎn)的形式，且對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求應(yīng)該建立在對其具有購買能力的基礎(chǔ)上，城鎮(zhèn)居民才是長期護(hù)理保險(xiǎn)最主要的需求者。因此，本文對影響上海長期護(hù)理保險(xiǎn)需求因素的分析將建立在城鎮(zhèn)居民這個(gè)群體中考慮。

（一）樣本和數(shù)據(jù)的選擇

本文選取2005年到2012年上海市的長期護(hù)理保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。

1．被解釋變量

2012年，上海市導(dǎo)致死亡的主要疾病是循環(huán)系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、內(nèi)分泌營養(yǎng)代謝病和損傷中毒等，僅前三位慢性病的死亡率占總死亡率的比例就已達(dá)到78．17%。老年人容易患慢性疾病且需要長期護(hù)理服務(wù)，因此，老年人口占總?cè)丝诘谋戎卦酱螅鐣图彝ッ媾R的長期護(hù)理費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)也就越大，從而增加人們對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。但由于長期護(hù)理保險(xiǎn)在上海開展的時(shí)間短，沒有保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，因此本文選取上海6 5歲及以上城鎮(zhèn)人口占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋壤骈L期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入，作為長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的數(shù)據(jù)指標(biāo)，雖然不甚準(zhǔn)確，但是合理。另一方面，本文還假設(shè)上海市6 5歲及以上人口在城鎮(zhèn)和農(nóng)村的分布是均勻的，因此可以用上海市6 5歲及以上戶籍人口所占比例代替6 5歲及以上城鎮(zhèn)人口占城鎮(zhèn)總?cè)丝诒壤?shù)據(jù)來源于上海市老齡科學(xué)研究中心和上海統(tǒng)計(jì)年鑒。

2．解釋變量

①經(jīng)濟(jì)因素

a．收入

由于護(hù)理費(fèi)用高昂，其對許多家庭都會產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般假設(shè)收入是影響長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的重要因素，而且是正相關(guān)的。此變量本文采用上海市城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入（已剔除通脹影響）來體現(xiàn)。

b．通貨膨脹

本文假設(shè)通脹程度與長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求呈負(fù)相關(guān)。通脹指標(biāo)選取的是上海市居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，本文采用以1 9 7 8年為基期的定基比數(shù)據(jù)。

c．利率

考慮到目前上海市居民仍以儲蓄作為最主要的投資手段，同時(shí)由于存在著替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，所以存款利率同樣影響著上海市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。本文采用一年間的利率時(shí)間加權(quán)平均值來表示金融機(jī)構(gòu)一年期平均存款利率。

d．社會保險(xiǎn)支出

通常，社會醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出對上海市城鎮(zhèn)居民長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有擠出效應(yīng)，城鎮(zhèn)居民的社會保障程度即社會醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)支出越多，上海市城鎮(zhèn)居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求越少。此變量數(shù)據(jù)，本文選取上海市城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出之和來表示。

各模型變量符號、數(shù)據(jù)指標(biāo)及數(shù)據(jù)見表1。

②非經(jīng)濟(jì)因素

e．性別比例

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)，女性的壽命通常比男性長五到八年，其年老后需要護(hù)理的期限也會更長。另外，女性的體質(zhì)相對男性較弱，所以女性的發(fā)病率較高。如果上海市老年人口中女性所占的比重越大，則對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求也就越大。本文以上海市戶籍人口6 5歲及以上老年人口中女性所占比例作為反映性別比例的指標(biāo)。數(shù)據(jù)來源于上海市老齡科學(xué)研究中心，其中2005年數(shù)據(jù)缺失，是根據(jù)2006年至2012年數(shù)據(jù)推算得出的。

f．受教育程度

一般認(rèn)為受教育程度越高，其風(fēng)險(xiǎn)意識也就越強(qiáng)，從而購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的可能性也就越大。本文以上海市人均受教育年限作為反映其人口受教育程度的指標(biāo)。

g．平均家庭戶規(guī)模

本文以上海市平均家庭戶規(guī)模作為反映人口家庭結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，本文假設(shè)其對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求產(chǎn)生負(fù)向影響。

j．社保覆蓋率

一般認(rèn)為，社保的覆蓋客觀上普及了居民對保險(xiǎn)保障功能的認(rèn)知，增強(qiáng)了居民的風(fēng)險(xiǎn)意識，有利于長期護(hù)理保險(xiǎn)的普及。本文以上海市參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)在上海市常住城鎮(zhèn)人口中所占比例作為反映社保覆蓋率的指標(biāo)。

各模型變量符號、數(shù)據(jù)指標(biāo)及數(shù)據(jù)見表2。

表1 經(jīng)濟(jì)因素各變量符號、數(shù)據(jù)指標(biāo)及數(shù)據(jù)表

（二）模型的建立和分析

1．經(jīng)濟(jì)因素

本研究首先對變量取對數(shù)，然后建立長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的對數(shù)線性模型：

結(jié)合前面的數(shù)據(jù)，運(yùn)用EViews軟件和普通最小二乘法對上述對數(shù)線性模型進(jìn)行線性回歸分析，估計(jì)結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)形式為：

首先，根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果對模型的擬合效果進(jìn)行檢驗(yàn)。擬合優(yōu)度R2＝0．998 5，調(diào)整后的擬合優(yōu)度R2＝0．9 9 6 7，F(xiàn)檢驗(yàn)值5 3 4．2485，明顯顯著。但logP系數(shù)的符號與預(yù)期相反，這表明很可能存在嚴(yán)重的多重共線性。

計(jì)算各解釋變量的相關(guān)系數(shù)，結(jié)果如表3所示。

由相關(guān)系數(shù)矩陣可以看出，各解釋變量相互之間的相關(guān)系數(shù)較高，其中，P、D I、S E相互之間的相關(guān)系數(shù)都在0．8～1之間。但從實(shí)際意義來看，上海市居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（P）、上海市城鎮(zhèn)居民年人均實(shí)際可支配收入（DI）和上海市城鎮(zhèn)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出（S E）相互之間，并不存在真實(shí)直接的線性關(guān)系。事實(shí)上，檢驗(yàn)結(jié)果中的多重共線性并不真實(shí)，這是由于上海市經(jīng)濟(jì)長期高速發(fā)展造成的，隨著上海市經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)發(fā)展，居民的實(shí)際可支配收入增加，市政府也會加大公共事業(yè)的支出以提高上海市居民的生活質(zhì)量。同時(shí)伴隨著經(jīng)濟(jì)增長，也會產(chǎn)生一定的通貨膨脹。但是單純的增加通脹不會使經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更不會增加上海市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

故本文將采用逐步回歸的方法，對模型進(jìn)行修正。

分別作logLTCI對logDI、logIR、logP、logSE的一元回歸，結(jié)果如表4所示。

其中，通貨膨脹指數(shù)P對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響為正。本文認(rèn)為：雖然溫和型通貨膨脹會刺激上海市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，但是嚴(yán)重的通貨膨脹會降低居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浡噬仙a(chǎn)生的收入效應(yīng)、價(jià)格效應(yīng)與保險(xiǎn)金效應(yīng)，對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有抑制作用。

根據(jù)調(diào)整后可決系數(shù)，以l o g-D I為基礎(chǔ)，順次加入其他變量逐步回歸，就得出表5所示結(jié)果。

表2 非經(jīng)濟(jì)因素各變量符號、數(shù)據(jù)指標(biāo)及數(shù)據(jù)表

表3 經(jīng)濟(jì)因素相關(guān)系數(shù)矩陣

2．非經(jīng)濟(jì)因素

本研究首先對變量取對數(shù)，然后建立長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的對數(shù)線性模型：

最后修正后的回歸結(jié)果為：

結(jié)合前面的數(shù)據(jù)，運(yùn)用EViews軟件和普通最小二乘法對上述對數(shù)線性模型進(jìn)行線性回歸分析，估計(jì)結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)形式為：

首先，根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果對模型的擬合效果進(jìn)行檢驗(yàn)。擬合優(yōu)度R2＝0．9 7 5 3，調(diào)整后的擬合優(yōu)度F檢驗(yàn)值2 9．6 4 5 4，明顯顯著。但l o g S R和l o g F S系數(shù)的符號與預(yù)期相反，且當(dāng)α＝0．0 5時(shí)，各個(gè)自變量因素的系數(shù)t檢驗(yàn)不顯著，這表明很可能存在嚴(yán)重的多重共線性。

計(jì)算各解釋變量的相關(guān)系數(shù)，結(jié)果如表6所示。

仔豬由于其身體發(fā)育不完全的特征，導(dǎo)致其在不同階段對于飼料的要求不同的特性，鑒于此市面上已有專門針對仔豬的不同階段而設(shè)計(jì)的專用配合飼料。雖然這些仔豬專用飼料能夠解決一些消化問題，但是，還存在一些如消化不良、厭食等問題。研究發(fā)現(xiàn)，微生物發(fā)酵飼料對于幼小動物的消化、吸收、食欲、腸道發(fā)育等方面有顯著提高[1-3]。

由相關(guān)系數(shù)矩陣可以看出，各S R和S C變量相互之間的相關(guān)系數(shù)較高。

本文采用逐步回歸的方法，去檢驗(yàn)和解決多重共線性的問題。

分別作logLTCI對logSR、logASY、logFS、logS 的一元回歸，結(jié)果如表7所示。

表4 經(jīng)濟(jì)因素一元回歸估計(jì)結(jié)果

表5 加入D I變量的回歸結(jié)果

表6 非經(jīng)濟(jì)因素相關(guān)系數(shù)矩陣

表7 非經(jīng)濟(jì)因素一元回歸估計(jì)結(jié)果

其中，雖然l o g S R的調(diào)整后可決系數(shù)最大，但因?yàn)槠湎禂?shù)的符號與預(yù)期相反，且其原始數(shù)據(jù)中，女性所占比例是歷年遞減的，這可能與我國根深蒂固的“重男輕女”的觀念有關(guān)，很多地區(qū)存在通過醫(yī)學(xué)手段控制出生性別的弊端，造成女性人口比例大幅下降，人口性別比嚴(yán)重失衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年上海市出生人口性別比為1 12．4；非本市戶籍人口出生性別比為1 1 7．8，而一般正常范圍則在10 2至10 7之間（出生人口性別比：每出生百名女嬰相對的出生男嬰數(shù)）。出于減少誤差的考慮，本文將該變量予以剔除。

故根據(jù)調(diào)整后可決系數(shù)，以l o g S C為基礎(chǔ)，順次加入其他變量逐步回歸，結(jié)果如表8所示。

經(jīng)比較，選擇保留l o g A S Y，再加入其他變量逐步回歸，結(jié)果如表9所示。

最后修正后的回歸結(jié)果為：

三、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

1．從經(jīng)濟(jì)因素角度考慮

上海市城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際可支配收入為影響上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的主要因素，而通貨膨脹、利率和社會保險(xiǎn)支出對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響較小。

①收入

收入水平為影響上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的最主要因素，且正相關(guān)。切實(shí)提高上海市居民的實(shí)際可支配收入才能從根本上解決上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)際需求不足的問題，將巨大的潛在需求化為切實(shí)的有效需求。

②通貨膨脹

通貨膨脹對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響是雙向的。盡管通脹對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響不大，但仍需警惕。由于長期護(hù)理保險(xiǎn)的期限較長，受經(jīng)濟(jì)周期的影響在所難免，通脹會使保單的實(shí)際價(jià)值減少，從而抑制居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，故長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)適當(dāng)加入通脹保護(hù)條款，用以防止保險(xiǎn)單的實(shí)際價(jià)值由于通脹影響而下降，增加上海市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

③利率

利率對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響并不顯著。受生活水平以及傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，上海市居民在消費(fèi)觀念上仍相對保守，儲蓄傾向偏高，這就造成了所謂的“居民儲蓄利率調(diào)節(jié)無效性”，即利率對上海市居民的消費(fèi)行為和儲蓄傾向影響并不顯著。即使利率大幅下降，居民儲蓄率也不會相應(yīng)下降，長期護(hù)理保險(xiǎn)對儲蓄的替代效應(yīng)很小，使得利率并不能顯著影響長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

事實(shí)上，利率對需求的影響是間接的、多渠道的。利率的變化不僅會引起儲蓄與長期護(hù)理保險(xiǎn)間的相互替代關(guān)系，更會牽涉到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和投資的變動，繼而影響到居民收入，因此，適當(dāng)?shù)睦收邔Υ龠M(jìn)上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展作用還是明顯的。

表8 加入S C變量的回歸結(jié)果

表9 加入S CA S Y變量的回歸結(jié)果

④社會保險(xiǎn)支出

社會保險(xiǎn)支出對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響為負(fù)。上海市城鎮(zhèn)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求存在擠出效應(yīng)，但隨著上海市居民個(gè)體消費(fèi)水平的提高以及對專業(yè)護(hù)理需求的增加，這種擠出效應(yīng)會逐漸弱化。故上海應(yīng)加強(qiáng)社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的市場細(xì)分以弱化擠出效應(yīng)，并且針對社保的這一特性，保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)計(jì)出偏重于滿足中高收入水平人群需求的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2．從非經(jīng)濟(jì)因素角度考慮

從非經(jīng)濟(jì)因素角度考慮，上海市社保覆蓋率和人均受教育年限為影響上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的主要因素，而性別比例和平均家庭戶規(guī)模對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響較小。

①性別比例

性別比例對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響較小，但上海市人口性別比例嚴(yán)重失衡。有必要通過更加嚴(yán)厲的措施控制非法性別選擇生育現(xiàn)象的蔓延，阻止性別比例的進(jìn)一步失衡。改善不合理的人口性別比例能夠在一定程度上間接為長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供更加健康的社會人口環(huán)境，進(jìn)而增加上海市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

②受教育程度

受教育程度為影響上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的最主要因素，且為正相關(guān)。一般情況下，居民受教育程度越高，則其收入越高，風(fēng)險(xiǎn)意識越強(qiáng)，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度越深，因此也更加傾向于購買保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

盡管上海市近年來對教育的重視程度越來越大，投入教育科研的經(jīng)費(fèi)也逐年增加，然而與國外相比，高等教育的普及程度和受重視程度仍然不夠理想（2012年，加拿大大學(xué)學(xué)歷人口占其總?cè)丝诘谋壤秊? 1%，日本為4 5%，美國為4 2%，而上海2012年大學(xué)學(xué)歷人口占其6歲以上總?cè)丝诘谋壤齼H為2 3%）。同時(shí)，目前在上海，高學(xué)歷與高收入并未真正掛鉤，高學(xué)歷人群并未進(jìn)入高收入行列，這使得長期護(hù)理保險(xiǎn)這樣一個(gè)費(fèi)用相對較高的險(xiǎn)種沒有一個(gè)穩(wěn)定的受眾群體，許多受過高等教育的人即使意識到該險(xiǎn)種的優(yōu)點(diǎn)也未必有經(jīng)濟(jì)實(shí)力可以購買。

③平均家庭戶規(guī)模

平均家庭戶規(guī)模對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響并不顯著。一方面，上海市老年人口數(shù)量不斷增加，而勞動年齡人口數(shù)量不斷減少，老年撫養(yǎng)系數(shù)不斷上升，上海市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求隨之增加；另一方面，由于健康的老年人能為其伴侶提供家庭護(hù)理，不必雇用專業(yè)的護(hù)理人員，從而降低了人們對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。綜合以上兩方面的影響，本文認(rèn)為平均家庭戶規(guī)模對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響并不大。

④社保覆蓋率

社保覆蓋率對上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響為正。社保的高覆蓋率間接普及了上海市居民對保險(xiǎn)知識特別是對長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障功能的認(rèn)知。

（二）建議

1．大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，切實(shí)提高上海市居民的實(shí)際可支配收入水平

經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)高速的發(fā)展是增加上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的原動力和基礎(chǔ)。只有切實(shí)提高上海市居民的實(shí)際可支配收入，才能從根本上解決長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)際需求不足的問題，讓上海市居民有足夠的能力對自己的未來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將巨大的潛在需求化為切實(shí)的有效需求。

2．進(jìn)一步加強(qiáng)教育投入，同時(shí)提高上海市高學(xué)歷人群的收入水平

政府應(yīng)該加大對教育的重視程度，進(jìn)一步加強(qiáng)教育投入，同時(shí)大力扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展知識經(jīng)濟(jì)，使更多的高學(xué)歷人群進(jìn)入高收入行列，做到收入與受教育程度成正比。這樣才能使更多具有購買長期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的高學(xué)歷人群具備購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3．提高社保覆蓋率，加大長期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度

社保的高覆蓋率有助于普及上海市居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)保障功能的認(rèn)知。相關(guān)部門應(yīng)加大長期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，例如在社區(qū)懸掛橫幅、張貼海報(bào)，開辦宣傳長期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)信息的網(wǎng)站，借助各種媒體及時(shí)發(fā)布長期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)信息，使市民對長期護(hù)理保險(xiǎn)有清晰的認(rèn)識，增強(qiáng)居民的風(fēng)險(xiǎn)保障意識，從而增加其對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。