商業(yè)銀行亟待創(chuàng)新金融服務(wù)

方奇鳳

近年來，隨著浙江金融市場的迅速發(fā)展，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，其金融創(chuàng)新意識不斷增強(qiáng)。商業(yè)銀行只有以市場為導(dǎo)向，在遵循市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則前提下，選準(zhǔn)創(chuàng)新的著力點(diǎn)，實(shí)施有規(guī)劃、有步驟的服務(wù)創(chuàng)新，才能提升社會(huì)化服務(wù)功能，贏得競爭優(yōu)勢。因此，積極致力于金融服務(wù)創(chuàng)新成為浙江商業(yè)銀行改革與發(fā)展的必然選擇。

金融服務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行應(yīng)對外部競爭壓力的關(guān)鍵手段，更是保證持續(xù)發(fā)展的根本動(dòng)力。浙江銀行體系在上個(gè)世紀(jì)80年代中期基本形成，隨著金融體制改革的不斷深化和國外金融創(chuàng)新的影響，浙江商業(yè)銀行在創(chuàng)新實(shí)踐方面也作了很多努力和探索，在近30年的時(shí)間里，推出了不少創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，但由于起步較晚，且受體制、政策和技術(shù)等多方面的影響，浙江商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)仍然存在許多不足。

當(dāng)前，浙江商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新主要存在以下問題：

金融服務(wù)內(nèi)容簡單，營銷機(jī)制不靈活。首先，商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)營銷力量弱小，滿足不了市場需求。改革開放以來，個(gè)人資金積累增長迅猛，中高收入者對高收益的金融資產(chǎn)需求旺盛，但國內(nèi)卻遲遲沒有開發(fā)私人融資、投資理財(cái)服務(wù)，這壓抑了個(gè)人投資者的金融需求，導(dǎo)致私人金融市場發(fā)展緩慢。其次，由于浙江商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制還沒有完全轉(zhuǎn)變，其營銷機(jī)制活力不足，缺乏自覺為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的動(dòng)力，始終沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下以自我要求為中心的圈子，總以老大自居，迫使企業(yè)被動(dòng)地接受金融服務(wù)。

缺乏協(xié)同一致、高效率的金融服務(wù)管理體系。良好的銀行服務(wù)管理體系是銀行營銷成功與否的根本保障。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行營銷體系不健全、管理水平低，處于散兵游勇、混亂無序的狀態(tài)，營銷活動(dòng)不系統(tǒng)、不協(xié)調(diào)，缺乏整體合力，效果差、影響小，體現(xiàn)不出國有商業(yè)銀行應(yīng)有的大家風(fēng)范。

對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學(xué)的認(rèn)識和分析，缺乏系統(tǒng)性和戰(zhàn)略性。目前商業(yè)銀行金融服務(wù)在數(shù)量和質(zhì)量上與國際金融創(chuàng)新有顯著的差距。一部分業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但是從整體上看仍處于初級發(fā)展階段，市場結(jié)構(gòu)、收益和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模與國外成熟市場相比差距很大。商業(yè)銀行面對從賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變，但對市場環(huán)境變化仍不夠敏感，缺乏主動(dòng)性和創(chuàng)造性，對不同的現(xiàn)實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及其變化趨勢的系統(tǒng)分析不夠，從而無法科學(xué)地進(jìn)行市場細(xì)分和選擇目標(biāo)市場。銀行服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，表現(xiàn)出創(chuàng)新活動(dòng)缺乏系統(tǒng)性，不少新產(chǎn)品由于競爭激烈或時(shí)效性差而收效甚微。為了爭得市場份額，商業(yè)銀行之間競相建立網(wǎng)點(diǎn)、增設(shè)機(jī)構(gòu)，也不惜采取種種手段。銀行之間由于市場定位的偏頗，在相互競爭的過程中，人為地刺激客戶的不良欲望，從而形成金融同業(yè)無序競爭的局面。

金融產(chǎn)品品種少、更新慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需求。國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新手段停留在較低層次，針對市場需求獨(dú)立開發(fā)出高技術(shù)含量、高附加值的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)很少。在此形勢下，各家銀行紛紛推出了自己的創(chuàng)新品種，但目前開發(fā)的金融產(chǎn)品大多只是各行之間的模仿和復(fù)制，缺乏符合客戶需求的服務(wù)品種、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式。許多在國際金融市場上廣泛采用的新品種還未引入，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)模、層次和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要。政府主導(dǎo)型的自上而下的創(chuàng)新組織體系，弱化了市場需求和商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新沖動(dòng)，使商業(yè)銀行無法內(nèi)生形成適應(yīng)市場需求的創(chuàng)新能力。

金融服務(wù)渠道結(jié)構(gòu)不夠合理。目前，商業(yè)銀行的分銷業(yè)務(wù)得到較快的發(fā)展，許多銀行相繼開通了全國電子匯兌系統(tǒng)代替手工操作的傳統(tǒng)聯(lián)行結(jié)算方式，大大縮短了資金在途時(shí)間，但還應(yīng)看到目前各行分銷渠道還存在許多不合理的現(xiàn)象，盲目競爭，盲目上網(wǎng)點(diǎn)，在設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)上相互攀比，而對網(wǎng)點(diǎn)成本和布局的合理性缺乏研究，這種數(shù)量型擴(kuò)張的方式不利于銀行服務(wù)效率的提高。

以客戶為中心的金融服務(wù)觀念尚未真正形成。一是體現(xiàn)在一些銀行的管理者簡單地視市場營銷視為推銷，竭力將現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種推銷出去，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制定市場營銷策略。他們簡單地層層下達(dá)指標(biāo)，用強(qiáng)制命令的方法開展經(jīng)營活動(dòng)，使違章操作等情況時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀行的整體形象被損害。二是體現(xiàn)在現(xiàn)有的金融傳播由于缺乏市場調(diào)研，針對性和有效性并不樂觀，甚至產(chǎn)生一些負(fù)面影響。

未來，浙江商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新要克服發(fā)展障礙，必須通過科學(xué)、有效的手段來改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念和服務(wù)模式，進(jìn)而不斷提升服務(wù)創(chuàng)新水平。