孟加拉鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

廖昊萌

【摘 要】本文介紹了孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展情況、經(jīng)營(yíng)情況和主要成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)村鎮(zhèn)銀行8年來的發(fā)展情況進(jìn)行了比較分析，從差異化定位、特色金融服務(wù)、軟信息處理優(yōu)勢(shì)、政府資金政策支持、控股公司集約管理等方面，提出了促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行更好地“支農(nóng)支小”、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】孟加拉鄉(xiāng)村銀行；我國(guó)村鎮(zhèn)銀行

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展情況

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB）由穆罕默德·尤努斯博士于1976年在孟加拉的JOBRA村創(chuàng)立，是目前世界規(guī)模最大、運(yùn)作最成功的農(nóng)村小額貸款金融機(jī)構(gòu)，目前營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及孟加拉全國(guó)，主要提供經(jīng)營(yíng)性貸款、貧困人口住房貸款、助學(xué)貸款、乞丐貸款、小型企業(yè)貸款、貸款擔(dān)保、人壽保險(xiǎn)和存款等業(yè)務(wù)。

1.發(fā)展歷史

孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展歷史可分為兩個(gè)階段。1976年-2001年為第一階段，向客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，但是靈活性較差，在客戶違約的情況下，缺乏可行的補(bǔ)救措施。1998年的洪澇災(zāi)害對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的打擊重大，尤努斯博士開始對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行進(jìn)行優(yōu)化與改革，由此，孟加拉鄉(xiāng)村銀行進(jìn)入第二發(fā)展階段（2001年至今）。與第一階段相比，轉(zhuǎn)型后的孟加拉鄉(xiāng)村銀行靈活度更高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，貸款余額由2001年底的1.94億美元發(fā)展到2011年底的9.68億美元，增長(zhǎng)了499%。

2.經(jīng)營(yíng)情況

截至2011年末，孟加拉鄉(xiāng)村銀行有2565個(gè)營(yíng)業(yè)所，覆蓋了81379個(gè)村莊，員工達(dá)22124名。共發(fā)放貸款113.5億美元，回收貸款101.1億美元，貸款余額9.68億美元，還款率高達(dá)96.67%。孟加拉鄉(xiāng)村銀行堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，1995年之后不再接受捐贈(zèng)，除1983、1991和1992年外，每年保持盈利，不良貸款率控制在2%以內(nèi)。

3.成功要素

（1）將借款人變?yōu)楣蓶|。孟加拉鄉(xiāng)村銀行5%的股權(quán)歸政府所有，借款人擁有其余95%的股權(quán)，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)有利于保持只為窮人服務(wù)的經(jīng)營(yíng)立場(chǎng)。

（2）信用自律組織發(fā)揮重要作用。孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款實(shí)行連帶責(zé)任制，借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個(gè)小組組成一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任。銀行通過小組成員自控機(jī)制來開展業(yè)務(wù)，中心主任定期召集中心會(huì)議組織還款、放貸，這種方法降低了銀行要了解和監(jiān)管客戶所導(dǎo)致的交易成本，并在很大程度上減少了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）組織網(wǎng)絡(luò)深入服務(wù)對(duì)象。以支行為基層組織，每個(gè)支行管10個(gè)左右的營(yíng)業(yè)所，每個(gè)營(yíng)業(yè)所管10個(gè)左右的鄉(xiāng)村中心，約60個(gè)小組300個(gè)組員，形成真正圍繞客戶、根據(jù)客戶特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的信貸管理方式。

（4）存款來源有保障。孟加拉鄉(xiāng)村銀行對(duì)每個(gè)組員和外部人員都開放存款業(yè)務(wù)。組員貸款不需要任何抵押和外部擔(dān)保，但必須以貸款的1%購(gòu)買銀行的股份成為股東，這使得組員在存款等業(yè)務(wù)上對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行保持很高的忠誠(chéng)度，目前組員存款占總存款的54%。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行為全世界農(nóng)村需要信貸的低收入人群提供了可復(fù)制的小額貸款模式，傳遞了“窮人也能獲得信貸”這個(gè)普惠金融理念。印度、烏干達(dá)、坦桑尼亞等許多發(fā)展中國(guó)家紛紛模仿和發(fā)展這一農(nóng)村信貸的模式，并獲得了一定的成功。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

2006年12月，四川、吉林等六?。▍^(qū)）開始村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的誕生。經(jīng)過八年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已遍布全國(guó)，取得了較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，為活躍和發(fā)展農(nóng)村金融做出了重要貢獻(xiàn)。

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大

截至2013年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1071家（開業(yè)987家，籌建84家），其中，中西部地區(qū)組建665家，占比62%。全國(guó)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額6289億元，各項(xiàng)貸款余額3632億元，負(fù)債總額5413億元，各項(xiàng)存款余額4631億元。

2.村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”持續(xù)深入

截至2013年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到1474億元和1832億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達(dá)90%。全國(guó)村鎮(zhèn)銀行累計(jì)向137萬農(nóng)戶、36萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.03萬億元，同時(shí)堅(jiān)持小額分散的經(jīng)營(yíng)原則，戶均貸款59萬元，有效支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)

截至2013年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率23.3%，不良貸款率0.49%，撥備覆蓋率517.3%，貸款撥備率2.6%，流動(dòng)性比率68.5%。各項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)均符合監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

4.經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)增強(qiáng)

2013年，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行共有829家實(shí)現(xiàn)盈利，占開業(yè)機(jī)構(gòu)的84%；利潤(rùn)總額121.3億元，同比增加46.1億元，增幅達(dá)到61.3%；資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率分別達(dá)1.7%和11.7%。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行與孟加拉鄉(xiāng)村銀行的共同特點(diǎn)

1.僅服務(wù)于所屬轄區(qū)內(nèi)的客戶

孟加拉鄉(xiāng)村銀行以營(yíng)業(yè)所為支點(diǎn)向周圍鄉(xiāng)村發(fā)放貸款，貸款資金主要來源于當(dāng)?shù)卮婵睢６覈?guó)村鎮(zhèn)銀行同樣按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，不能異地放款，不能跨地域吸收存款，只能立足特定區(qū)域獲得資金來源，在所屬轄區(qū)內(nèi)向客戶提供金融服務(wù)。

2.具有獨(dú)立性和自主決策權(quán)

孟加拉鄉(xiāng)村銀行為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，治理層擁有絕對(duì)權(quán)利決定銀行的重大事物，并且治理層級(jí)較少，能夠大大提高辦事效率，發(fā)揮小巧靈活的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多數(shù)為單一機(jī)構(gòu)或設(shè)立了支行的兩級(jí)機(jī)構(gòu)，決策鏈條短，決策效率高。

3.受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱

由于主要立足于農(nóng)村地區(qū)，不論是孟加拉鄉(xiāng)村銀行，還是我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行，均存在資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、資本金相對(duì)較少、業(yè)務(wù)區(qū)域相對(duì)集中等特點(diǎn)。因此，區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行或發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，極易對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制形成較大不利影響，甚至導(dǎo)致銀行倒閉清算。

四、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

1.堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的差異化政策定位

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行群眾路線服務(wù)農(nóng)戶模式的經(jīng)驗(yàn)，深入農(nóng)村基層，提高服務(wù)質(zhì)量，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步明確“支農(nóng)支小、服務(wù)民生”的市場(chǎng)定位，通過支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者來助力農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別要為農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭提供多種金融服務(wù)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。

2.針對(duì)不同區(qū)域特點(diǎn)，開發(fā)特色金融服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分了解掌握經(jīng)營(yíng)地的區(qū)位特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐囊胤A賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、制度文化和信用環(huán)境，從金融小企業(yè)身份、資源條件、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征和市場(chǎng)需求個(gè)性出發(fā)，以市場(chǎng)化、商業(yè)化為取向，實(shí)施“農(nóng)村銀行、零售銀行、小微金融”的特色服務(wù)，開發(fā)有針對(duì)性的金融服務(wù)品種。

3.將軟信息優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行可以憑借與中小企業(yè)以及農(nóng)戶長(zhǎng)時(shí)期交往中所獲取的定性軟信息來評(píng)審貸款。這些軟信息包括：銀行信貸員與客戶常年交往所形成的對(duì)其人品和信譽(yù)的評(píng)價(jià)；銀行提供金融服務(wù)過程中獲得的客戶收支記錄；與中小企業(yè)供貨商、顧客或農(nóng)戶周圍鄰居交流形成的對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)等。這些信息只能在一定范圍內(nèi)獲取，難以在一個(gè)機(jī)構(gòu)龐大、層級(jí)繁多的大銀行內(nèi)部有效傳遞，從而形成村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

4.政府給予必要的資金政策支持

適當(dāng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收補(bǔ)貼力度，形成長(zhǎng)期補(bǔ)貼機(jī)制；對(duì)村鎮(zhèn)銀行在存款準(zhǔn)備金率、貸款利率定價(jià)等方面給予靈活監(jiān)管政策；對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放專項(xiàng)政策性貸款或支農(nóng)再貸款，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力；加快解決農(nóng)村抵押擔(dān)保難的制度問題，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)等納入合格抵押品范疇，引導(dǎo)支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新農(nóng)村信用擔(dān)保模式。

5.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司進(jìn)行集約化管理

截至2014年6月末，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行以及包頭、哈爾濱商業(yè)銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行均已超過20家。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，與主發(fā)起行業(yè)務(wù)存在一定差異，應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司，實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化、集約化管理，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。