農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革思考

王能翔

摘 要：

通過對(duì)我國農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀及其存在的缺陷進(jìn)行闡述，提出了確保農(nóng)村金融穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一些建議，以便在相對(duì)穩(wěn)定的環(huán)境下使農(nóng)村金融業(yè)獲得發(fā)展， 從而更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融;農(nóng)村;金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào)：

F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）24-0001-01

我國農(nóng)村金融改革涉及面廣，包括農(nóng)村政策性金融政策，以及農(nóng)村的商業(yè)性金融和農(nóng)村融資方式的創(chuàng)新發(fā)展等問題。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是改革我國金融體系的重要內(nèi)容，這對(duì)于鞏固農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展遠(yuǎn)景目標(biāo)，具有十分重要的意義。

1 我國農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀

發(fā)展現(xiàn)代科技農(nóng)業(yè)，離不開金融的支持與保障。目前，農(nóng)村金融體制運(yùn)行中存在著農(nóng)村資金系統(tǒng)性流失、商業(yè)性金融落后、合作性金融實(shí)力弱、政策性金融覆蓋面狹窄、民間金融缺乏規(guī)范和保護(hù)、“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失、農(nóng)村金融擔(dān)保體系欠缺等問題。確立以“三農(nóng)”金融需求為基礎(chǔ)、財(cái)政政策性金融為引導(dǎo)、合作性金融為主導(dǎo)、商業(yè)性金融為支撐保障、改革和創(chuàng)新我國社會(huì)主義新農(nóng)村金融體制的政策。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融政策存在的問題

（1）涉“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量下降，農(nóng)村信貸的規(guī)模萎縮。造成這種局面的因素是多方面的，原因主要集中在以下幾個(gè)方面：第一，全國金融工作會(huì)議確立國有控股銀行減少縣以下的金融機(jī)構(gòu)，集中發(fā)展中小型銀行機(jī)構(gòu)，給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金的基本策略;導(dǎo)致中國農(nóng)業(yè)銀行等國有控股銀行金融機(jī)構(gòu)逐步收縮縣級(jí)以下的銀行網(wǎng)點(diǎn)。第二，大多數(shù)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)面臨虧損，而缺乏政府補(bǔ)償支持的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)難以推廣，所以開始減少農(nóng)村投入，逐步收縮。第三，長期以來，我國的金融政策實(shí)行的是農(nóng)業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，形成剪刀差。國有控股的商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款，然后將資金投入工業(yè)制造業(yè)，為國家的工業(yè)現(xiàn)代化服務(wù);對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)提供的資金貸款微乎其微。

（2）國有控股銀行在農(nóng)村金融服務(wù)功能逐漸萎縮。這種局面的形成主要是國有控股銀行的功能缺位，特別是農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大國有控股商業(yè)銀行大量收縮農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，在農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)基本上只有吸儲(chǔ)權(quán)，而喪失貸款權(quán)，特別是針對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款。在全國各地的農(nóng)村信用社也難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，農(nóng)村信用社在日常經(jīng)營中以利潤為出發(fā)點(diǎn)，商業(yè)化的趨勢非常明顯，導(dǎo)致大量的信貸資金流向利潤比較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非農(nóng)業(yè)部門，而真正需要資金支持的農(nóng)戶、個(gè)體小經(jīng)營戶和小微型企業(yè)難以融資，獲得信貸支持，郵政儲(chǔ)蓄銀行也是面臨同樣的問題，吸儲(chǔ)在農(nóng)村，放貸在城鎮(zhèn)，資金只有很少一部分留在農(nóng)村貸款。

（3）農(nóng)村金融市場具有壟斷性質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭;農(nóng)村金融市場利潤薄，導(dǎo)致在很多的農(nóng)村地區(qū)信用合作社成為唯一的金融機(jī)構(gòu)，基本壟斷市場。我國的政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金主要提供給特殊的群體，沒有開展直接對(duì)農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)。大多數(shù)的盈利性銀行有把業(yè)務(wù)從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)的趨勢，這導(dǎo)致在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面，其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅，沒有其他金融機(jī)構(gòu)形成競爭威脅。

（4）活躍的民間借貸缺乏監(jiān)管。在農(nóng)村金融市場，國有控股銀行的缺位，給民間借貸等非正規(guī)的融資活動(dòng)提供了孳生的有利空間。民間借貸融資方式的存在，是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡的重要表現(xiàn)。在改革開放幾十年里，我國的農(nóng)村金融市場的發(fā)展比較滯后，沒有享有與城市發(fā)展同等的待遇，被視為雞肋，而遭到忽視;大多數(shù)的融資屬于政府性質(zhì)的制度要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上目前農(nóng)村金融市場的需求，激活農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)戶的融資效率，擴(kuò)大農(nóng)村融資資金來源是目前農(nóng)村金融市場急需解決的問題;提高融資效率，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大積極作用。

據(jù)浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)有溫州的16.7萬家企業(yè)中，就有60%事民間集資借貸資金;溫州頻現(xiàn)老板“跑路事件”，其背后折射出的是我國畸形的農(nóng)村金融體制，中小企業(yè)融資難的“噩夢(mèng)”何時(shí)終結(jié)？

2011年以來已有30家溫州的企業(yè)主因資金鏈斷裂而引發(fā)的跑路、跳樓及上吊現(xiàn)象;溫州民營企業(yè)老板“跑路”事件的頻發(fā)，源于民間高息融資留下的陰霾籠罩整個(gè)城市，對(duì)全國的農(nóng)村金融市場造成嚴(yán)重沖擊。數(shù)十年積累的民間融資借貸信用受到嚴(yán)重傷害。跑路事件不僅攪動(dòng)民間融資市場，而且也撥動(dòng)著金融投資界，甚至中央政府緊繃的神經(jīng)。如何有效監(jiān)管民間借貸市場是目前面臨的主要難題，民間借貸大都依賴于的民間行規(guī)，難以進(jìn)行有效政府監(jiān)管。這個(gè)問題也是在考驗(yàn)我國農(nóng)村金融穩(wěn)定，規(guī)范農(nóng)村的金融借貸，讓農(nóng)村的金融秩序有序的開展，拉開社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)大幕。

3 完善我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的建議

3.1 成立或整合完全國有非盈利性的農(nóng)村銀行

從以往的農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)程來看，建設(shè)社會(huì)主義的新農(nóng)村金融體系極其重要。在隨著國有控股銀行的股份制改革實(shí)施后，國有控股銀行剝離政策性的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，全面商業(yè)化推進(jìn)，僅存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成了吸儲(chǔ)工具，給城鎮(zhèn)提供資金支持，而國家對(duì)農(nóng)村金融市場的政策支持非常有限，對(duì)解決我國農(nóng)村金融市場資金匱乏的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。面對(duì)如此局面，中央政府應(yīng)考慮成立國有完全控股的農(nóng)村銀行，給予優(yōu)惠政策支持，該銀行應(yīng)該是非盈利性的金融機(jī)構(gòu)，這樣就不會(huì)因?yàn)殂y行引發(fā)商業(yè)化進(jìn)程，就能更好解決農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)資金困難的問題。

3.2 完善民間金融機(jī)構(gòu)的約束機(jī)制，引導(dǎo)鼓勵(lì)個(gè)體參與放貸業(yè)務(wù)

鑒于金融機(jī)構(gòu)成立的困難，為了及時(shí)解決現(xiàn)存的農(nóng)村資金需求問題，可以引導(dǎo)鼓勵(lì)個(gè)體參與放貸業(yè)務(wù)，緩解目前

資金困難。民間個(gè)人借貸具有悠久的歷史，這種融資行為具有手續(xù)簡便、效率高的特點(diǎn)，但是存在風(fēng)險(xiǎn)高的缺點(diǎn)比如高利貸。政府可以批準(zhǔn)成立個(gè)體信貸機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化該機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，這樣可以減少個(gè)人借貸市場因手續(xù)不完善引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民間借貸合法化。在監(jiān)管民間借貸金融機(jī)構(gòu)時(shí)，首先確定民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率，確保信貸機(jī)構(gòu)能遵循謹(jǐn)慎原則，強(qiáng)化對(duì)民間金融下限管理制度。同時(shí)，在民間金融機(jī)構(gòu)組織形式上，建議采取合伙制，公司股東對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)無限責(zé)任。通過破產(chǎn)法規(guī)定，由于金融機(jī)構(gòu)自身主觀原因造成的損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，追究對(duì)其禁業(yè)和實(shí)施經(jīng)濟(jì)和刑事責(zé)任處罰措施，責(zé)任意識(shí)得到強(qiáng)化，促使其合法經(jīng)營并主動(dòng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 完善民間機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)和破產(chǎn)清算制度

民間金融機(jī)構(gòu)大多屬于散、小的特點(diǎn)，民間信貸的監(jiān)管部門建立中小民間借貸公司的信用檔案，每家給予相應(yīng)的評(píng)級(jí)，信用記錄不良的機(jī)構(gòu)將被禁止?fàn)I業(yè)，同時(shí)也要建立個(gè)體農(nóng)戶的信用資料檔案，防止其惡意借貸，向多個(gè)機(jī)構(gòu)融資，容易形成不良資產(chǎn)，信用差的農(nóng)戶將被拒之門外。另外，我國的中小機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度不完善，這將損害債權(quán)人的利益;要建立包括法人企業(yè)、個(gè)體私營企業(yè)、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的破產(chǎn)制度，完善破產(chǎn)相關(guān)法律和實(shí)施細(xì)則，引導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)戶之間良性循環(huán)。比如德國法律規(guī)定，公司一旦資不抵債，董事會(huì)應(yīng)在規(guī)定的三周之內(nèi)提出破產(chǎn)請(qǐng)求，否則，將承擔(dān)延遲而產(chǎn)生的一切損失。我們可以借鑒德國以及其他國家的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，完善破產(chǎn)法律法規(guī)，保護(hù)好銀行債權(quán)人利益，這樣才能促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

3.4 創(chuàng)造良好農(nóng)村金融改革環(huán)境

首先，完善我國破產(chǎn)法，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);需要政府政策支持和保障。鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村資金放貸;完善非政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制，在準(zhǔn)備金管理、再貸款等方面特殊對(duì)待，制定結(jié)合實(shí)際情況的管理辦法。

其次，農(nóng)村的發(fā)展離不開基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，政府應(yīng)加大投入，完善道路、教育、醫(yī)療、水電、通訊等公共產(chǎn)品，否則將會(huì)制約農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展。

最后，完善農(nóng)村金融市場的一些配套改革。比如農(nóng)村集體土地改革，建立有效的土地流轉(zhuǎn)制度，讓土地使用權(quán)也能成為抵押品和擔(dān)保品，進(jìn)行融資。

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