華坪縣小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險狀況調(diào)查

聶 浩

（中國人民銀行華坪縣支行，云南 麗江 674800）

從近期召開的十八大三中全會關(guān)于金融改革未來發(fā)展的趨勢來看，小額貸款公司將面臨歷史性的機遇和挑戰(zhàn)，為全面掌握當(dāng)前我縣小額貸款公司經(jīng)營狀況及存在的主要風(fēng)險，近期縣人行通過下發(fā)調(diào)查問卷、企業(yè)走訪和高管談話等方式對縣轄3家小貸公司進行了實地深入調(diào)查。

一、小額貸款公司總體情況

截至2013年9月30日，各家小貸公司的經(jīng)營情況分別是：利達小貸公司貸款余額4083萬元，累計發(fā)放貸款436筆，共計26576萬元，其中：個人貸款余額3513萬元，小企業(yè)貸款余額570萬元。本年利潤293.35萬元，不良貸款130萬元，不良貸款率3.18%，風(fēng)險撥備金97.85萬元，風(fēng)險撥備率75.27%；定華小貸公司貸款余額7550.97萬元，共累計發(fā)放貸款435筆，共計24154.00萬元，其中：涉農(nóng)貸款348筆，共計18719.50萬元，占貸款總額的77.50%。小企業(yè)貸款4筆，共計430萬元，占貸款總額的1.78%。本年利潤51.95萬元，不良貸款77.96萬元，不良貸款率10.37%，風(fēng)險撥備金261.3萬元，風(fēng)險撥備率100%；楊源小貸公司貸款余額5576萬元，全部是個人貸款，公司累計發(fā)放貸款99筆，累計發(fā)放金額1.53億元。本年利潤144.35萬元，不良貸款1200萬元，不良貸款率21.527%，風(fēng)險撥備金55.76萬元，風(fēng)險撥備率4.65%。

二、小額貸款公司的融資和資金運用情況

融資方面，從調(diào)查問卷和平時掌握情況來看，我縣3家小貸公司均沒有向銀行業(yè)金融機構(gòu)融資。增加資本金難度一般，所有小貸公司股東都有意愿增資，但受自有資金規(guī)模影響，增值規(guī)模有限；資金運用方面，3家小貸公司都沒有向股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，沒有向地方政府融資平臺發(fā)放貸款，其中農(nóng)戶貸款占比較高，在40%以上。小微企業(yè)占比較低，在10%以下。城鎮(zhèn)居民貸款余額占全部貸款余額的比例約在20%以下；從投向情況來看，3家小貸公司貸款主要投向個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款和農(nóng)業(yè)貸款。除貸款外，只有楊源小貸公司在資金運用方面有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，購買了低收益穩(wěn)健銀行理財產(chǎn)品。

三、當(dāng)前小額貸款公司面臨的兩大主要經(jīng)營風(fēng)險

(一)貸款風(fēng)險集中度過高所帶來的風(fēng)險

一是行業(yè)風(fēng)險集中度過高，從調(diào)查情況來看，幾家小貸公司針對煤炭企業(yè)的貸款都在70%以上，個別小貸公司甚至達到了90%以上，從2012年開始，由于受經(jīng)濟大環(huán)境的影響和外來煤炭入市沖擊，區(qū)域內(nèi)煤炭經(jīng)濟低迷，舉步維艱。本縣經(jīng)濟支柱煤炭生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)產(chǎn)量下滑，銷售困難，煤炭企業(yè)客戶出現(xiàn)了歸還本金困難，拖付利息的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了部分企業(yè)破產(chǎn)借款人外逃的現(xiàn)象，直接影響到小貸公司正常的經(jīng)營，使貸款的流動性及經(jīng)濟效益受到了很大的影響，出現(xiàn)了賬面上和潛在的金融風(fēng)險。二是單一客戶貸款集中度過高，在已經(jīng)出現(xiàn)的貸款損失中，就發(fā)現(xiàn)個別小貸公司逐利思想嚴(yán)重，逃避小貸公司對同一貸款客戶單筆貸款不得超過規(guī)定金額的規(guī)定，明知幾個借款人系直系親屬關(guān)系，抵押房屋為其共同財產(chǎn)的前提下，擅自對同一經(jīng)營企業(yè)發(fā)放1200萬元貸款，最終由于借款人經(jīng)營不善，欠款潛逃，造成了小貸公司放貸資金的損失。

(二)經(jīng)營業(yè)務(wù)處理不規(guī)范所帶來的風(fēng)險

一是貸前審查不嚴(yán)，個別客戶提供的信息虛假失真，造成潛在風(fēng)險。調(diào)查發(fā)現(xiàn)個別企業(yè)由于銀行貸款和民間借貸較多，借款人將其廠房土地設(shè)備抵押給國有商業(yè)銀行后，又將其中部分抵押物重復(fù)抵押給小貸公司，由于貸前審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款債權(quán)產(chǎn)生糾紛，信貸抵押資產(chǎn)抵債清收難度較大。二是業(yè)務(wù)處理不規(guī)范。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有部分小貸公司在貸款展期方面違反了貸款通則第十二條規(guī)定，即“短期貸款期限不得超過原貸款期限，中長期貸款不得超過原貸款期限的一半”。在貸款到期無法按時收回的情況下，經(jīng)常性的做法是將原貸款重復(fù)展期數(shù)次，甚至個別貸款在重復(fù)展期期間，借款人已經(jīng)失蹤數(shù)月，小貸公司得知信息后才將其列入不良貸款并到法院起訴，延誤了最佳挽回?fù)p失的時機。三是貸后調(diào)查不嚴(yán)。小貸公司投放支持三農(nóng)，客戶用于種養(yǎng)殖類的部分涉農(nóng)貸款，被客戶直接或間接地用在煤炭生產(chǎn)經(jīng)營，由于受煤炭經(jīng)濟低迷大環(huán)境的影響，部分客戶出現(xiàn)了歸還本金困難，拖付利息的現(xiàn)象，直接影響到了小貸公司正常的經(jīng)營。

四、應(yīng)對措施建議

從未來發(fā)展的趨勢來看，小額貸款公司面對的是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，這部分客戶因為其自身規(guī)模較小、管理較弱、產(chǎn)品市場競爭力較差，對其貸款意味著要承擔(dān)較大的風(fēng)險，建議小貸公司從以下幾個方面來保證風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上穩(wěn)定增長：一是增加注冊資本和拓寬其他資金來源渠道，增加可貸資金額度，有條件的盡量轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。二是加強風(fēng)險管理，規(guī)范經(jīng)營操作。要細化、優(yōu)化風(fēng)險控制流程，重點關(guān)注對借款人經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流及其他還款來源的分析，更客觀地判斷企業(yè)的真實狀況和還款能力。三是明確自身市場定位，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在利率市場化所帶來的金融競爭中獲得更快更大的發(fā)展。四是參照四川省將小額貸款公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的經(jīng)驗,盡快實現(xiàn)小貸公司貸款數(shù)據(jù)錄入征信系統(tǒng),將貸款者違約信息反映在其信用報告中,以達到防范信用風(fēng)險的目的。