攪局篇 坐看馬云顛覆銀行業(yè)

董金鵬

2013年12月14日，在北京一個(gè)匯聚了眾多銀行家與金融監(jiān)管者的高峰論壇上，一家國(guó)有銀行的負(fù)責(zé)人向臺(tái)下的聽(tīng)眾宣稱(chēng)：支付寶實(shí)際上就是一家銀行，但過(guò)去幾年卻沒(méi)有得到應(yīng)有的監(jiān)管。他建議金融監(jiān)管者未來(lái)可以在此投入更多精力。

聽(tīng)眾大多就職于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，他們有著類(lèi)似的擔(dān)憂(yōu)。不過(guò)，在接下來(lái)的演講者國(guó)務(wù)院參事湯敏看來(lái)，或許傳統(tǒng)金融行業(yè)的同仁需要換一換腦子了。湯敏說(shuō)：“馬云的支付寶能發(fā)展到今天，很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較少的監(jiān)管。支付寶為上千萬(wàn)商家解決了資金問(wèn)題，同時(shí)方便了千千萬(wàn)萬(wàn)年輕人的網(wǎng)購(gòu)，為什么不再等等看呢？”

阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融

湯敏曾經(jīng)任職于亞洲開(kāi)發(fā)銀行，他深知阿里巴巴用10年建立起來(lái)的信用體系對(duì)中小企業(yè)意味著什么。10年來(lái)，阿里巴巴一直服務(wù)于中國(guó)數(shù)百萬(wàn)家中小企業(yè)，不但掌握著這些企業(yè)的資金流向，還了解其運(yùn)作細(xì)節(jié)和信用狀況。借助于當(dāng)下流行的大數(shù)據(jù)技術(shù)，阿里巴巴比任何一家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更了解客戶(hù)。

在金融領(lǐng)域，充分的信息就意味著財(cái)富，而阿里巴巴為中小企業(yè)服務(wù)的使命，也使阿里巴巴成為中國(guó)普惠金融體系（注：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系）的推動(dòng)者。

“在我們眼里，企業(yè)不分大小，人不分貴賤，資本不分民營(yíng)還是外資……我們的責(zé)任是：只要你是誠(chéng)信的，我們就應(yīng)該為你提供金融服務(wù)，我們就應(yīng)該讓這些誠(chéng)信的中小企業(yè)在阿里巴巴平臺(tái)上得到更多資金支持，幫助他們成長(zhǎng)、生存和發(fā)展。”阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明說(shuō)。

相比之下，傳統(tǒng)金融行業(yè)更加重視大資金、大客戶(hù)。即便不考慮中國(guó)銀行的壟斷地位和存貸款利差優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是無(wú)法實(shí)現(xiàn)普惠金融。差距的背后則是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的巨大差異。傳統(tǒng)金融通過(guò)設(shè)立各種門(mén)檻和抵押，防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則主要利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和信息透明來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。比如：互聯(lián)網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)能夠幫助企業(yè)識(shí)別交易的類(lèi)型，從而采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

自然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在成本方面的優(yōu)勢(shì)也令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)望塵莫及。胡曉明說(shuō)，他曾看過(guò)一個(gè)調(diào)查：銀行對(duì)小企業(yè)放貸，要完成整個(gè)線(xiàn)下人工操作流程，1/3時(shí)間是真正溝通，而2/3時(shí)間是在路上，小額貸款產(chǎn)生的收益無(wú)法彌補(bǔ)信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的高成本。而阿里巴巴以互聯(lián)網(wǎng)為工具，貸款的申請(qǐng)、審批、監(jiān)督和還款全部在網(wǎng)上完成，成本自然遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。正因如此，它能將更多的精力放在客戶(hù)體驗(yàn)方面。

逼出來(lái)的顛覆者

湯敏在談到中國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也提醒在座的銀行家，如果不跟著時(shí)代的步伐，就有可能被時(shí)代顛覆。實(shí)際上，這也是阿里巴巴進(jìn)入金融領(lǐng)域的緣由——銀行不給力。用馬云的話(huà)說(shuō)：“銀行不改變，我們就改變銀行！”

2007年，阿里巴巴旗下淘寶網(wǎng)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，對(duì)資金的需求急劇增加。當(dāng)時(shí)阿里巴巴想通過(guò)銀行為阿里巴巴平臺(tái)上的中小企業(yè)融資，先后與建設(shè)銀行、工商銀行等簽署了中小企業(yè)貸款的戰(zhàn)略協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，阿里巴巴為銀行系統(tǒng)提供平臺(tái)上商家的行為數(shù)據(jù)，然后銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)為中小企業(yè)提供貸款。不過(guò)，三年后，阿里與銀行的嘗試失敗了。

傳統(tǒng)銀行基于實(shí)物等抵押方式，為貸款做客戶(hù)評(píng)估，按照老的機(jī)制自然難以為中小企業(yè)貸款。更為重要的是，大銀行向小微企業(yè)貸款本身成本就非常高。三年嘗試后，阿里巴巴決定通過(guò)自己的實(shí)踐解決中小企業(yè)融資的難題。

所以從2009年開(kāi)始，阿里巴巴陸續(xù)在小額信貸領(lǐng)域發(fā)力。先是聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)、萬(wàn)向集團(tuán)共同在重慶建了一家小額貸款公司，阿里巴巴持股70%，其余三家各占10%的股份。后又與上述三家機(jī)構(gòu)共同設(shè)立了阿里巴巴浙江小貸公司。兩家貸款公司均是獨(dú)立法人，業(yè)務(wù)面向全國(guó)，浙江小貸以長(zhǎng)三角區(qū)域?yàn)橹鳎貞c小貸則以中西部為中心向外延伸。

2013年，阿里巴巴又收購(gòu)天弘基金，推出類(lèi)似于貨幣基金的余額寶。根據(jù)銀行方面的觀(guān)察，余額寶上線(xiàn)后，銀行活期存款逐漸流入余額寶，到目前為止，余額寶吸引了近2000億元的資金。支付寶小微金融服務(wù)理財(cái)事業(yè)部總監(jiān)袁雷鳴告訴《中外管理》：未來(lái)只要政策允許，銀行、保險(xiǎn)和券商都可以與阿里巴巴以開(kāi)店鋪的方式合作。目前支付寶正在圍繞賬戶(hù)體系搭建完整的理財(cái)平臺(tái)，鋪設(shè)相關(guān)渠道，以滿(mǎn)足各種需求。

邀銀行共舞

2013年10月，銀行儲(chǔ)戶(hù)存款減少8967億元，余額寶一度被指是元兇，但阿里上下并不認(rèn)為阿里要顛覆銀行。實(shí)際上，阿里內(nèi)部也清楚地認(rèn)識(shí)到：只有與銀行合作才能走得更遠(yuǎn)。

馬云同商業(yè)銀行的合作在不斷拓展。支付寶剛剛推出的快捷支付，能夠?qū)⒅Ц秾氋~戶(hù)與借記卡或信用卡賬戶(hù)關(guān)聯(lián)起來(lái)，使不同銀行賬戶(hù)的用戶(hù)方便地進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。2013年6月，阿里巴巴與廣發(fā)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方將在手機(jī)移動(dòng)支付、繳費(fèi)與還貸、基金理財(cái)，以及中小企業(yè)融資等領(lǐng)域進(jìn)行合作，廣發(fā)銀行還將為阿里巴巴集團(tuán)提供資金渠道接入服務(wù)。

此外，阿里云開(kāi)始向中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)力，靠技術(shù)來(lái)圈住更多的中小金融機(jī)構(gòu)。2013年11月，阿里云正式宣布對(duì)外提供名為“聚寶盆”的金融云計(jì)算服務(wù)，計(jì)劃面向2000多家區(qū)域銀行，以及證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)提供云計(jì)算服務(wù)。目前，天弘基金、眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及10多家區(qū)域銀行已經(jīng)成為“聚寶盆”用戶(hù)。

與銀行的較量，在某種程度上反映了馬云的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)觀(guān)念。正如他所說(shuō)：消滅競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手未必會(huì)贏，老是想打敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這個(gè)公司就變成職業(yè)殺手了，而真正關(guān)鍵的是怎么幫助你的客戶(hù)成長(zhǎng)起來(lái)。這種觀(guān)念深深地嵌入了阿里巴巴的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)架構(gòu)。

責(zé)任編輯：李靖