正規(guī)金融視角下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長效益的研究

位榮秀

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

1 引言

隨著現(xiàn)代化建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國的城市化水平依然很低.農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題依然是關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重大問題.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融工具，能夠在一定程度上解決“三農(nóng)”問題，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否健康發(fā)展直接關(guān)系到我國農(nóng)戶與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，直接關(guān)系到我國農(nóng)村居民生活水平的提高，關(guān)系到農(nóng)村子女的教育質(zhì)量問題，直接關(guān)系到農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的根本利益，是全國保險(xiǎn)工作的重中之重.

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

在改革開放背景下，中國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，獲得了巨大的成就.2013年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值高達(dá)568845.21億元，增長速度很快，同比增長了7.7%.與此同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也取得了較快發(fā)展.我國的農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值在1985年僅為3619.5億元，2013年為96995.3億元，凈增長25.78倍.1985年我國的農(nóng)村居民人均純收入僅為397.6元，而2013年增長為8895.9元，農(nóng)民收入水平提高顯著，可支配收入增加，生活質(zhì)量有了很大的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村的教育水平也在提高.糧食、水果、蔬菜和禽蛋等農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量多年來居世界第一位，解決了中國農(nóng)產(chǎn)品供給不足的問題.在農(nóng)村，新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展迅速，農(nóng)民參合率高達(dá)96.3%.但是，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素.從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中看出，2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為306.59億元，賠付金額為208.6億元，與全國數(shù)據(jù)相比（全國保費(fèi)收入總額為17222.24億元，保險(xiǎn)賠款金額6212.9億元）相差甚遠(yuǎn)，僅占全國數(shù)據(jù)總額的1.78%和3.36%.通過表格1的數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場在整個(gè)保險(xiǎn)市場中所占份額很小，還有很大的發(fā)展空間.因此，要縮小城鄉(xiāng)差距,提高農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展,必須對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)提供保障.

表1 2013年度保險(xiǎn)收入與賠款比較 單位：億元

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響分析

通過運(yùn)用模型進(jìn)行實(shí)證研究，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要組成為農(nóng)林牧漁業(yè)，再次選用農(nóng)林牧漁業(yè)的生產(chǎn)總值代替.用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額來代表農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r.

3.1 模型的建立

本文研究的重點(diǎn)是針對我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的效益進(jìn)行分析.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，一方面是通過保費(fèi)收入來傳遞，另一方面是通過保費(fèi)賠付來體現(xiàn).本文通過建立模型，分析保費(fèi)收入與賠付支出對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響.由于1985年以前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出數(shù)據(jù)難以取得，本文采用的是1985年到2013年的數(shù)據(jù).將我國農(nóng)林漁牧業(yè)生產(chǎn)總值代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，作為解釋變量，用GDP表示.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入用IF表示，為被解釋變量.保費(fèi)賠付用PF來表示，為被解釋變量.為了剔除在分析時(shí)間序列的過程中自相關(guān)性影響，取變量的自然對數(shù).模型如下：

3.2 實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果

3.2.1 模型估計(jì)

應(yīng)用eviews軟件進(jìn)行普通最小二乘法回歸，對（1）式進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得出方程如下：

由回歸方程的t值可以看出，各解釋變量都是顯著的，從判定系數(shù)可看出模型的擬合度很高.

3.3 協(xié)整檢驗(yàn)

由于實(shí)際中所得時(shí)間序列是非平穩(wěn)的，在構(gòu)建模型時(shí)應(yīng)檢驗(yàn)時(shí)間序列的平穩(wěn)性，接下來進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，觀察變量間的長期關(guān)系.

3.3.1 單位根檢驗(yàn)

為有效地避免偽回歸，需要進(jìn)行數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)，協(xié)整關(guān)系的檢驗(yàn)是在此基礎(chǔ)上進(jìn)行的.平穩(wěn)性檢驗(yàn)經(jīng)常采用圖示法與單位根檢驗(yàn)法.為使檢驗(yàn)結(jié)果更有效，本文采用ADF進(jìn)行單位根檢驗(yàn).檢驗(yàn)原理為：如果檢驗(yàn)的t值大于臨界值，則接受原假設(shè)，說明兩者之間存在單位根；如果t值小于臨界值，則拒絕原假設(shè)，說明兩者之間不存在單位根.

3.3.2 協(xié)整檢驗(yàn)

Johansen協(xié)整檢驗(yàn)是多變量協(xié)整檢驗(yàn)的一種有效方法，其基本思想是：如果兩個(gè)或更多個(gè)時(shí)間序列變量不平穩(wěn)，但是他們的同一階差分平穩(wěn)，則說明非平穩(wěn)的時(shí)間序列變量有長期協(xié)整關(guān)系的存在.通過單位根檢驗(yàn)，分析結(jié)果，得出IF、lnGDP與lnPF一階差分后為平穩(wěn)序列.它們都是一階單整，符合協(xié)整檢驗(yàn)的條件.檢驗(yàn)結(jié)果表明，在5%顯著水平下存在協(xié)整向量，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額增長與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間存在長期協(xié)整關(guān)系.

3.3.3 誤差修正模型

誤差修正模型最早由薩甘（Sargen）提出的，并經(jīng)恩格爾（Engle）和格蘭杰加以推廣.由于誤差修正模型剔除可能會(huì)對變量產(chǎn)生影響的趨勢因素，避免了可能出現(xiàn)的虛假回歸問題以及模型中可能會(huì)存在的多重共線性，因而其具有許多明顯的優(yōu)勢.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長之間、與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)賠付增長之間存在著長期穩(wěn)定均衡關(guān)系，根據(jù)格蘭杰定理，一定存在描述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入長期均衡調(diào)整的誤差修正模型.我們得出誤差修正模型ECM如下：

方程中括號(hào)內(nèi)的數(shù)據(jù)是t統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)值.顯然，方程中的大部分估計(jì)系數(shù)顯著，只有少數(shù)個(gè)別估計(jì)系數(shù)不顯著.但是，從整個(gè)統(tǒng)計(jì)方程來看，估計(jì)系數(shù)是顯著的，說明原方程中的變量之間沒有存在很明顯的自相關(guān)關(guān)系.F值為6.043901，且R2的值為0.779035，說明方程的整體檢驗(yàn)結(jié)果較好.ecmt-1系數(shù)表示對長期均衡偏離的調(diào)整能力的大小，ecmt-1系數(shù)越大說明調(diào)整力度也越大，也就是自我修正功能越強(qiáng)，反之則自我修正功能較弱.模型中所估計(jì)出的ecmt-1系數(shù)為-0.543516，數(shù)值比較大，說了長期均衡誤差的調(diào)整速度較快，也就是其對lnGDP的調(diào)整速度較快，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響大.

3.3.4 格蘭杰因果檢驗(yàn)

Granger因果檢驗(yàn)結(jié)果（表3）顯示，在滯后期為2的情況下，lnIF與lnGDP之間存在雙向的因果關(guān)系，即lnIF是lnGDP的格蘭杰原因.從檢驗(yàn)結(jié)果看出lnGDP同時(shí)也是lnIF的格蘭杰原因，說明了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的格蘭杰原因.結(jié)果表明長期以來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間具有相互促進(jìn)作用.同時(shí)，lnPF和lnGDP之間在滯后期為2的情況下存在雙向的因果關(guān)系，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的格蘭杰原因.但是lnPF與ln IF在滯后期為2的情況下存在單向的因果關(guān)系，表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的格蘭杰原因，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的格蘭杰原因.

表2 格蘭杰因果檢驗(yàn)結(jié)果

3.4 結(jié)論

通過以上分析，得出結(jié)論：第一，檢驗(yàn)結(jié)果表明在5%顯著水平下存在一個(gè)以上協(xié)整向量，結(jié)構(gòu)也表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長具有顯著的相互促進(jìn)作用.第二，格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)結(jié)果表明，在滯后期為2的情況下，lnIF與lnGDP之間存在雙向因果關(guān)系，也即lnIF是lnGDP的因，lnGDP也是lnIF的因.lnPF和lnGDP兩者之間也存在雙向的因與果的關(guān)系.由此可見，逐步加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與適度增大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額度可以在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展.

4 政策建議

4.1 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持力度

農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較高，很容易受到自然環(huán)境的影響，農(nóng)民收入很低，僅靠農(nóng)戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金具有很大的難度.自2007年以來，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入有了大幅度的提高.這不僅降低了農(nóng)戶所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，將一部分風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移，提供了農(nóng)民收入，解決了農(nóng)戶的后顧之憂.政府部門應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，研究出風(fēng)有效的補(bǔ)貼措施，降低農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn).增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心，促進(jìn)其為農(nóng)民提供更好的服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門的抗風(fēng)險(xiǎn)能力.

4.2 加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民投保意識(shí)

各級(jí)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，意識(shí)到保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的可行性.目前，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還比較淺，僅限于災(zāi)后的保險(xiǎn)賠付，沒有充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的職能.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的素質(zhì)，使農(nóng)戶不再排斥保險(xiǎn)，使農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠起到穩(wěn)定生活、發(fā)展生產(chǎn)、保障收入的有效措施，促使農(nóng)戶自覺的參加保險(xiǎn).

4.3 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面

保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面.目前中國僅有小麥、玉米、水稻及棉花等農(nóng)作物保險(xiǎn)，還完全不能滿足農(nóng)村保險(xiǎn)的需求，比如蔬菜、水果的保險(xiǎn)還不健全.因此，加大力度開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種是重中之重.

〔1〕庹國柱，李軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2005.

〔2〕庹國柱,王國軍，等.“三農(nóng)”保險(xiǎn)創(chuàng)新與發(fā)展研究[M].北京：中國金融出版社，2009.

〔3〕中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2011.

〔4〕饒慶斌，王德勇.我國財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011(8).

〔5〕蔡洪斌.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展——來自隨機(jī)自然實(shí)驗(yàn)的證據(jù)[J].上海經(jīng)濟(jì)，2011(7).

〔6〕寧滿秀，苗齊,邢鸝，鐘甫寧.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的實(shí)證分析——以新疆瑪納斯河流域?yàn)槔齕J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006(6).