電子商務發(fā)展背景下的互聯網金融應用與創(chuàng)新

摘 要：互聯網金融如網上銀行、第三方支付、企業(yè)融資等，作為一種新型的電子商務模式，具有巨大的發(fā)展前景。但是我國互聯網金融發(fā)展至今仍然存在不少的問題，如互聯網金融的各種支付模式存在的弊端和風險、互聯網金融的市場監(jiān)管等，因此需要不斷發(fā)展創(chuàng)新互聯網金融行業(yè)。

關鍵詞：互聯網金融；金融模式；創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F830.4

1 互聯網金融及其發(fā)展階段

相比于傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資與資本市場為媒介的融資方式，互聯網金融利用了互聯網技術進行資金融通，這不僅能為客戶提供個性化的服務，并且還增強了企業(yè)的風險控制能力，提高了資源的配置效率。在這種模式下，交易者所掌握的大量數據通過社交網絡的形式完善的反映了交易者的信貸狀況等信息，交易雙方就可以通過這些信息直接進行交易而無須再通過金融媒介，這使得交易更加便捷化，同時交易雙方付出的交易成本更低?；ヂ摼W金融的發(fā)展模式包括網上銀行、第三方支付、P2P等，具體來說互聯網金融的發(fā)展大致經歷了以下幾個過程：（1）21世紀之前以網絡銀行為代表的互聯網金融迅速發(fā)展階段。從1995年美國創(chuàng)立第一家網絡銀行以來，全球網絡金融業(yè)務的到了迅猛的發(fā)展，這其中還包括網絡保險、網絡證券等形式，到目前為止全球范圍內提供網上銀行業(yè)務的機構超過了5000家[1]，我國的網絡金融也應運而生，如招商銀行在1997年也推出了網絡銀行業(yè)務。（2）21世紀前十年，互聯網金融出現了電子商務、移動支付等形式。經過了前一階段網上銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構不斷利用互聯網技術開拓新的業(yè)務，同時互聯網企業(yè)也在積極涉足金融業(yè)。這一階段主要體現為互聯網企業(yè)通過電子商務、移動支付、社交網絡、搜索引擎、云計算[2]等技術不斷擴展金融領域的業(yè)務范圍。（3）2012年至今，互聯網金融井噴式的發(fā)展。在這一階段，傳統(tǒng)的互聯網企業(yè)通過所掌握的商務、網絡技術等優(yōu)勢對互聯網金融進行布局，而傳統(tǒng)的金融機構如銀行、證券等也開始互聯網金融的業(yè)務，特別是近些年來隨著網上購物的普及以及第三方支付、P2P、大眾數據金融等模式的出現，對于傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯網企業(yè)都有著巨大的沖擊，它們都紛紛將互聯網金融提升為自身的發(fā)展戰(zhàn)略。

2 互聯網金融模式

2.1 第三方支付模式。第三方支付模式是通過與銀行簽約，利用網絡在銀行和用戶間建立連接的電子支付模式，它又分為依托平臺的第三方支付和獨立的第三方支付。依托平臺的第三方支付是買方購物后將貨款匯入到第三方平臺，收貨后第三方平臺再將貨款支付給賣家，如支付寶、財付通等；獨立的第三方支付不具備擔保功能，只是提供支付產品和支付系統(tǒng)解決方案，如易寶支付。目前我國的第三方支付發(fā)展迅速，不僅限于互聯網支付，還包括了移動互聯網支付，成為一種更加便捷的綜合支付工具。

2.2 眾籌平臺模式。眾籌平臺模式是項目發(fā)起者通過社交網絡的傳播集中大眾資金的一種融資方式。這種模式20世紀末起源于美國，起初是小企業(yè)或個人通過在眾籌平臺上展示自身的創(chuàng)意從而獲得各方面的資金支持，目前已經成為企業(yè)創(chuàng)建之初或者是非營利組織的融資機制。它是通過社交網絡的籌資方式由多數人對少數人進行資助，該模式由出資人、眾籌平臺、籌資人三部分構成，根據項目的籌款，眾籌融資可以分為、債權、股權、獎勵和捐贈四類模式。截止到2012年，全球眾籌平臺的數量由2007年的100多個發(fā)展到700多個，典型代表是Kickstarter。

2.3 P2P網貸模式。P2P網貸是一種個人對個人的直接融資模式，是通過第三方平臺進行借貸的資金融通行為。借款人通過在網絡平臺發(fā)布信息招標投資者提供固定利率貸款，脫離了傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資行為。這種模式起源于歐洲，網貸平臺會進行信用評級并從中收取一定的費用而不必承擔風險，因此適用于個人征信體系較發(fā)達的環(huán)境。國外P2P網貸平臺的代表有英國的Zopa、美國的Prosper、德國的Auxmoney等。我國P2P網貸平臺興起于國際金融危機期間，到目前為止近500家網貸平臺成立，主要分布在上海、北京、深圳及杭州一線城市。P2P網貸的優(yōu)勢在于低風險高收益、進入壁壘小并且信息對稱，不足在于借款者多來自于小微企業(yè)，借款風險較大。

2.4 大數據金融模式?；ヂ摼W的飛速發(fā)展以及物聯網、云計算等帶來了大數據的形成和增長，目前大數據金融有供應鏈金融和平臺金融兩種模式。供應鏈金融是在位于傳統(tǒng)產業(yè)鏈的企業(yè)通過信息流、資金流等組成的以大數據為基礎的金融，例如京東商城，京東商城本身不直接進行貸款發(fā)放工作，而是通過與其他金融機構合作，通過其累積和掌握的供應鏈大數據金融庫，來為其他金融機構提供信息服務，從而實現京東商城的供應鏈業(yè)務模式與其他金融機構的無縫連接，共同服務于京東商城的電商平臺客戶。平臺金融是在B2B、B2C或C2C基礎上的產業(yè)通過信息流、資金流等組成的以大數據為基礎的金融，如阿里小貸，它通過對電商平臺的大數據進行分析和處理，形成商戶的信用數據并根據電商的信用等級進行貸款業(yè)務。

2.5 金融機構信息化。金融機構信息化是指通過信息技術對傳統(tǒng)運營流程進行改造以實現經營、管理的網絡化。我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)紛紛在電商平臺上下功夫，通過建立電話銀行、手機銀行等和網上銀行共同構成了立體的服務體系，并且構建了大數據金融數據，如建設銀行、交通銀行等，通過信息化的模式提高客戶的滿意度，同時降低了經營的成本和風險?；ヂ摼W金融門戶指的是利用互聯網進行金融產品的銷售以及提供第三方服務平臺，它通過對金融產品垂直比價來給客戶挑選金融產品提供信息，如保險門戶網站?；ヂ摼W金融門戶既不存在政策風險也不負責金融產品的銷售，只是發(fā)揮了它的渠道價值。

3 互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展對策

3.1 搭建垂直產業(yè)鏈金融服務云平臺。在傳統(tǒng)金融中供應鏈各環(huán)節(jié)，如供應商、經銷商和客戶需要金融服務時，銀行往往依據單個節(jié)點企業(yè)的信用和財務情況提供金融服務，而不根據整條供應鏈的信用狀況和現金流。因此對于銀行來說基本屬于從屬地位，所以要搭建整個行業(yè)的互聯網金融創(chuàng)新供應鏈平臺，實現、交易等基礎的電子商務功能，同時在相應的各個環(huán)節(jié)加入對應的金融服務，如電子票據、信用擔保等，引入物流、法律、保險、等第三方，在一個平臺上實現所有能力。通過金融服務云平臺，不僅可以為銀行帶來包括產品和服務的更多收入，實現交易風險的全過程管理，還可以通過銀行的金融服務能力來消除供應鏈資金失衡所帶來的問題，提升全供應鏈各環(huán)節(jié)的能力進而促進整體產業(yè)的發(fā)展。

3.2 積極搭建電商平臺。在互聯網快速發(fā)展的今天，電商平臺是互聯網金融的一項體現，各大銀行需要積極搭建電商平臺來不斷應對挑戰(zhàn)。如建設銀行2012年推出的“善融商務”金融服務平臺，成功實現了金融服務和電子商務結合，建設銀行通過該平臺發(fā)放貸款4個億。

中信銀行2013年推出的“金融商城”和“E中信”，通過提供電商銷售平臺來實現中信銀行的基金、理財產品和貸款等業(yè)務的線上辦理。

3.3 加大創(chuàng)新機制建設。互聯網金融的創(chuàng)新歸根結底是通過銀行的創(chuàng)新和人才的培養(yǎng)來實現的，因此要想進一步發(fā)展互聯網金融，首先必須要加強人才隊伍的培養(yǎng)，建立健全互聯網金融的激勵約束機制和立體化的信息交流機制，鼓勵企業(yè)的創(chuàng)新文化，發(fā)揮一線員工的首創(chuàng)精神。其次還要加大互聯網金融領域的經費投入和對移動金融、電子商務等金融服務領域的資源投入，鼓勵互聯網金融的進一步創(chuàng)新發(fā)展。再次要加強互聯網金融的領導和監(jiān)管，制定相關的發(fā)展路線和規(guī)劃方案，確?；ヂ摼W金融業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯網金融[M].北京：中國財政經濟出版社，2013.

[2]黃飆，屈俊.國外P2P和眾籌的發(fā)展[J].中國外匯，2013（12）.

作者簡介：黃丹丹（1980.10-），女，廣西北流人，研究生，講師，研究方向：電子商務及計算機應用技術。

作者單位：廣西理工職業(yè)技術學校，南寧 530031