小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐

朱宏任：小微企業(yè)政策落實不到位

博鰲亞洲論壇2014年年會“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐”分論壇上，工業(yè)和信息化部黨組成員朱宏任表示，小微企業(yè)的發(fā)展還有一些困難和不足，這些不足包括有些政策雖然出臺了，但是沒有落實到位；還有一些中央的財稅政策覆蓋面比較窄，實施的程度有待加強；公共服務(wù)體系不夠完善、宣傳不到位，許多小微企業(yè)不知道中央有這么多惠企的政策。

朱宏任在會上介紹了去年從中央政府層面對于支持小微企業(yè)的開展的一些工作：

1、營造有利于小微企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境方面。本屆政府從成立以來，就把改革作為政府的第一件大事，積極通過推動改革釋放市場的活力，釋放企業(yè)的活力，在這個方面去年中央政府下放和取消了一批行政審批事項，這些對減輕中小企業(yè)的束縛，使中小企業(yè)特別是小微企業(yè)更好的進入市場中起到很重要的作用。另外2012年，國務(wù)院出臺了關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的意見，也就是2012年的14號文件，這個文件是第一次在國務(wù)院層面明確以小微企業(yè)的發(fā)展為主題形成的文件，在這個文件里包括了支持小微企業(yè)的一系列政策措施，并對部門進行了明確的分工。這個文件下發(fā)之后，去年不同的地區(qū)和各個政府部門一共出臺了77份文件，進一步營造了有利于小微企業(yè)發(fā)展的有利環(huán)境。

2、財政方面，中央政府安排150億支持小微企業(yè)發(fā)展的資金，在這150億的資金里面比前一年又有一定程度的增長，同時中央政府減輕了小微企業(yè)的稅負，去年營改增在一些行業(yè)和一些地區(qū)進行試點，一共減輕了企業(yè)的負擔是1200億元，這其中主要受惠的還是小微企業(yè)。從去年8月1日以后，中央政府進一步的減免了部分小型、微型企業(yè)的增值稅和營業(yè)稅，這一政策惠及的小微企業(yè)達到600萬戶。

3、在金融領(lǐng)域方面，去年在金融領(lǐng)域根據(jù)人民銀行公布的數(shù)字，金融機構(gòu)、小微企業(yè)的信貸余額達到了13.21萬億元，增長14.2%。銀監(jiān)會確定經(jīng)國務(wù)院確定的兩個不低于的目標，也就是信貸的增量和信貸的增速不低于上一年的目標得到實現(xiàn)。另外眾多的金融機構(gòu)在其中做了許多積極努力，并且取得了較好的成績。

4、公共服務(wù)體系方面，從國家的層面把新建公共服務(wù)體系的示范平臺和公共服務(wù)的平臺作為重點抓的工作。在各省建一批骨干的公共服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，并且經(jīng)國家批準形成了412家公共服務(wù)的國家級的示范平臺。 總之，在國務(wù)院的支持和全社會的共同努力下，小微企業(yè)的發(fā)展取得了明顯的成績。但我們還要看到小微企業(yè)的發(fā)展還有一些困難和不足，這些不足包括有些政策雖然出臺了，但是沒有落實到位；還有一些中央的財稅政策覆蓋面比較窄，實施的程度有待加強；公共服務(wù)體系不夠完善、宣傳不到位，許多小微企業(yè)不知道中央有這么多惠企的政策。

閻慶民：應(yīng)適當擴大小微企業(yè)股權(quán)融資比例

在“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐”分論壇上，銀監(jiān)會副主席閻慶民表示，若能把股權(quán)融資比例適當提高，把債務(wù)式融資適當降低，這樣未來的小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象可能就會解決得好一點。

閻慶民說：對未來小微企業(yè)怎么看，由于它是世界性難題，我有兩點個人的建議：

第一，繼續(xù)把已經(jīng)出臺的政策落實好，各個部委都是按照中央國務(wù)院的要求齊心協(xié)力的推進，抓好落實。

第二，繼續(xù)以改革的精神來擴大或者提高我們非信貸以至于直接融資的比例。我始終認為小微企業(yè)隨著它的生產(chǎn)發(fā)展，一部分是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，還有先進的制造業(yè)，若能把股權(quán)融資比例適當提高，把債務(wù)式融資適當降低，這樣未來的小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象可能就會解決得好一點?；氐絼偛胖v的信貸為主導，我們應(yīng)該適當擴大非信貸的金融服務(wù)，這樣也可以把融資貴的問題在當前特定的轉(zhuǎn)型過程階段當中，可能使小微企業(yè)還能夠更健康的發(fā)展。我看民生銀行已經(jīng)做了很多探索，比如合作社的信貸給大家，實際上就是提供全口徑，超出信貸的服務(wù)，這是未來政策的建議也好，我們叫期盼也好。 總之，我感覺對中國小微金融的發(fā)展充滿信心。而且銀行業(yè)金融機構(gòu)這幾年也在前站國際，更重要的是立足本土，叫草根金融，我們這種文化、我們這種人脈，我們這種親緣、人員、地緣關(guān)系探索了很多。到一定時間，我們把它總結(jié)、提煉出來，可能也是對于我們未來豐富和發(fā)展中國有特色的社會主義的小微企業(yè)的金融服務(wù)。

黃榮：解決小微企業(yè)融資難 需金融機構(gòu)創(chuàng)新變革

在“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐”分論壇上，全國工商聯(lián)專職副主席黃榮表示，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題需要金融機構(gòu)做出創(chuàng)新、變革。

關(guān)于當前小微企業(yè)在金融服務(wù)方面所面臨的問題，黃榮表示，小微企業(yè)確實非常重要，因為我國的小微企業(yè)鋪天蓋地，而且是企業(yè)絕對的主體，因此小微金融這個選題非常值得探討。全國工商聯(lián)對小微企業(yè)的關(guān)注已經(jīng)持續(xù)幾年了，從2011年到今年的第一季度，全國工商聯(lián)一直圍繞著中小微企業(yè)的發(fā)展開展調(diào)研，對小微企業(yè)總體情況還是比較了解的。

黃榮指出，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題需要金融機構(gòu)做出創(chuàng)新、變革。比如民生銀行，把小微企業(yè)的金融作為民生銀行發(fā)展的重要的戰(zhàn)略，而且創(chuàng)新了很多金融服務(wù)產(chǎn)品、創(chuàng)新了很多服務(wù)方式和服務(wù)方法，這樣就能為小微企業(yè)提供很好的金融服務(wù)，也就能夠解決小微企業(yè)面臨的融資難和融資貴的問題，因為小微企業(yè)的特點決定了它自己不會有什么變化，而要變的恐怕只能是金融機構(gòu)，金融機構(gòu)要變，那就在金融的服務(wù)產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新方面要求變，這樣才能解決小微企業(yè)面臨的融資難和融資貴的問題。

黃榮表示，據(jù)了解，融資貴是因為通過正規(guī)金融渠道解決不了融資問題，那就不得步走向民間借貸，民間借貸大體上年息要在20%-30%，短期的拆借資金高的時候月息達到4分5到5分5，這對小微企業(yè)的發(fā)展非常不利。解決小微企業(yè)融資發(fā)展的問題，還要靠金融系統(tǒng)變革。提供更多針對小微企業(yè)的服務(wù)，才能解決小微企業(yè)面臨的融資難和融資貴的問題。

董文標：小微企業(yè)最講信譽

在“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐”分論壇上，談及小微企業(yè)融資難問題，民生銀行董事長董文標呼吁不要老宣傳小微企業(yè)融資風險大，成本高，民生銀行小微貸款不良率僅千分之六，“小微企業(yè)最講信譽。有很多人做的過程中就不想做大，就不想像馬云[微博]把自己當牲口，人家的小生意做的挺好?！?/p>

董文標說： 民生銀行從2008年開始討論進入小微企業(yè)，現(xiàn)在客戶數(shù)有30多萬戶，服務(wù)的小微企業(yè)30多萬戶，戶均貸款300萬現(xiàn)在逐步往下減，現(xiàn)在變到130萬。另外整個貸款的發(fā)生額接近2萬億，然后余額現(xiàn)在4000多億，非常好的一個現(xiàn)象是你看不良率，現(xiàn)在是千分之六。我們?nèi)械牟涣悸室呀?jīng)公告了，大體是在8.4，就是千分之八，但是小微這塊只有千分之六，尤其長三角這塊，雖然經(jīng)濟出現(xiàn)很大的波動，但是小微金融這塊還是非常穩(wěn)定。

我覺得對中國這個小微金融，剛才巴教授給我提的問題，未來突破口放在什么地方，我覺得關(guān)鍵是六個字：觀念，觀念要進行重大突破，陳教授還有幾位領(lǐng)導都講了；模式，你自己的商業(yè)模式要做重大突破；制度設(shè)計。 現(xiàn)在2.0版，核心理念就是模塊化和批量化，模塊化就是要搞成流水線，通過流水線生產(chǎn)降低成本、提高效率，賺大錢，再就是批量化，一定要批量化，小微企業(yè)不能一家一家做，一定要我這個團隊，你們做規(guī)劃的就是做規(guī)劃，他是做GPS定位，你做什么，他回答這個問題，做規(guī)劃，然后銷售策劃就要做方案，最好的解決方案。

再就是銷售，有一個強大的銷售團隊，他按照銷售方案去做銷售，比如5000戶怎么銷售，他按照方案，非常簡單，就按方案，就是兩張紙到哪兒一說就可以了。最后是售后服務(wù)，他做完銷售以后交給一個團隊售后服務(wù)，售后服務(wù)對銀行來說非常重要的，這批人就是對客戶的服務(wù)和持續(xù)提升。

民生銀行從2008年開始討論進入小微企業(yè)，現(xiàn)在客戶數(shù)有30多萬戶，服務(wù)的小微企業(yè)30多萬戶，戶均貸款300萬現(xiàn)在逐步往下減，現(xiàn)在變到130萬。另外整個貸款的發(fā)生額接近2萬億，然后余額現(xiàn)在4000多億，非常好的一個現(xiàn)象是你看不良率，現(xiàn)在是千分之六。我們?nèi)械牟涣悸室呀?jīng)公告了，大體是在8.4，就是千分之八，但是小微這塊只有千分之六，尤其長三角這塊，雖然經(jīng)濟出現(xiàn)很大的波動，但是小微金融這塊還是非常穩(wěn)定。

我覺得對中國這個小微金融，未來突破口放在什么地方，我覺得關(guān)鍵是：觀念，觀念要進行重大突破。模式，你自己的商業(yè)模式要做重大突破；制度設(shè)計。

我剛才說觀念，得出這樣錯誤的觀念得出錯誤的結(jié)論。二是模式化，三是制度設(shè)計，這個制度設(shè)計我覺得主要是靠政府，你不能老說風險大、成本高，不能老說這個事，你不能把這個小微企業(yè)說的都是不講信譽，小微企業(yè)最講信譽。有很多人做的過程中就不想做大，就不想像馬云把自己當牲口，人家的小生意做的挺好，我這兒一單業(yè)務(wù)來了我把魚弄進來，需要200萬就買進來，買進來以后有渠道銷售，這樣日子過的很好，人家就想賺小錢，過小日子過好一點。不能政府老宣傳困難了，然后不講信譽，然后就成本高、風險大，不能再說這個事。