保險(xiǎn)以保障為先 投保后注意權(quán)益范圍

許多銀行網(wǎng)點(diǎn)都在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不少人存在疑惑：銀行保險(xiǎn)和保險(xiǎn)營(yíng)銷員銷售的保險(xiǎn)有什么不同，買銀行保險(xiǎn)有哪些講究？

銀行保險(xiǎn)主要是在銀行或郵儲(chǔ)柜面代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)非常重要的一個(gè)渠道，產(chǎn)品線也非常齊全，和保險(xiǎn)營(yíng)銷員（保險(xiǎn)代理人）銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品、電話或網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)費(fèi)高低、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠等方面并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需要，視自己方便，在銀行投保。事實(shí)上，銀行的工作人員在理財(cái)方面相對(duì)有經(jīng)驗(yàn)，常?？梢蕴峁┖芎玫慕ㄗh。另外，在銀行可同時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)算，對(duì)保戶比較方便。

太平人壽專家提醒投保人，千萬(wàn)不要把銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄相混淆。選擇銀保產(chǎn)品時(shí)，一定要根據(jù)保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限，評(píng)估自己的繳費(fèi)能力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄，根據(jù)保險(xiǎn)精算的原理，在投保的前幾年，保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值通常較低。因此銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品一旦購(gòu)買后，常常意味著要長(zhǎng)期持有，否則，中途退保損失會(huì)比較大。

此外，保單生效后，保戶往往覺(jué)得可以高枕無(wú)憂了，其實(shí)，有些后續(xù)問(wèn)題，還是需要自己當(dāng)心，以免因?yàn)槭韬鲇绊懕ｋU(xiǎn)權(quán)益。

買完保險(xiǎn)后，保戶要注意：第一，按時(shí)繳納保費(fèi)，妥善保存好保險(xiǎn)單和相關(guān)憑證；第二，定期檢查保單，清楚地了解自己享有的保障權(quán)益；第三，根據(jù)自身保險(xiǎn)需求、支付能力以及通貨膨脹等因素，在定期檢查保單時(shí)，考慮所購(gòu)買的保險(xiǎn)是否符合目前的需要，必要時(shí)可對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行變更。

案例1：銀保產(chǎn)品同樣有保障

2012年3月，太平人壽北京分公司處理了一起銀行保險(xiǎn)客戶意外身故理賠案，給付保險(xiǎn)受益人金額高達(dá)80.7萬(wàn)余元的理賠款。

作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，被保險(xiǎn)人張先生生前于2010年7月投保了太平人壽銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品“太平如意二號(hào)兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，一次性繳納保費(fèi)50萬(wàn)元。2012年初，張先生在外出散步途中不幸遭遇車禍，當(dāng)場(chǎng)身故。他的突然離世，使原本幸福的家庭陷入極度悲傷。

在整理丈夫的遺物時(shí)，其妻子吳女士從中發(fā)現(xiàn)了“如意二號(hào)”保單，隨后撥打了太平人壽全國(guó)統(tǒng)一服務(wù)熱線95589報(bào)案。太平人壽北京分公司理賠人員立即與吳女士進(jìn)行聯(lián)系，一面對(duì)她進(jìn)行安撫，一面積極展開(kāi)審核工作。

根據(jù)“如意二號(hào)”條款約定，若被保險(xiǎn)人在5年的保險(xiǎn)期間不幸身故，可按基本保險(xiǎn)金額獲得身故保險(xiǎn)金并給付紅利；若被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害事故導(dǎo)致身故，可獲得1.5倍基本保險(xiǎn)金額的意外身故保障及紅利。短短幾天后，太平人壽就做出了給付決定，共計(jì)理賠金額80.7萬(wàn)余元。

“如意二號(hào)”是一款在銀行銷售的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保戶一次性繳納保費(fèi)，五年后，如果被保險(xiǎn)人仍生存，太平人壽會(huì)按合同的基本保險(xiǎn)金額給付滿期生存保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因疾病身故，可按基本保險(xiǎn)金額獲得身故保險(xiǎn)金并給付紅利；若被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害事故導(dǎo)致身故，可獲得1.5倍基本保險(xiǎn)金額的意外身故保障及紅利；若被保險(xiǎn)人因公共交通意外身故，可獲得3倍基本保險(xiǎn)金額的交通意外身故保障及紅利。

案例2：投保后定期檢查保單

李女士早在2005年9月就為自己投保了太平人壽一款理財(cái)型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品“太平盈豐兩全保險(xiǎn)C款（分紅型）”，同時(shí)花費(fèi)300元附加了重疾保險(xiǎn)。值得一提的是，由于投保時(shí)她重點(diǎn)關(guān)注的是主險(xiǎn)的投資理財(cái)功能，時(shí)間一長(zhǎng)，李女士便把這份保單還具備的重疾保障給忘了。

2011年8月，她不幸被確診為患有“尿毒癥”，并于10月12日在南京接受了腎臟移植手術(shù)。前期治療及手術(shù)的巨額醫(yī)藥費(fèi)讓原本生活條件較為寬裕的李女士一家背上了沉重的債務(wù)。2012年2月，在債務(wù)和后續(xù)治療費(fèi)用的雙重壓力下，李女士決定退掉太平人壽的保險(xiǎn)，以緩解暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難。于是，她委托丈夫葛先生來(lái)到太平人壽淮北中心支公司辦理退保。

太平人壽工作人員在查詢了李女士的保單后不禁產(chǎn)生疑問(wèn)：“這份保險(xiǎn)還有三年多的時(shí)間就滿期了，又包含重大疾病保障，為什么現(xiàn)在要辦理退保呢？”在了解到李女士的病情后，服務(wù)人員提醒，李女士可以申請(qǐng)重大疾病理賠，并告知理賠所需材料?？紤]到李女士仍在治療中，行動(dòng)不便，理賠人員多次上門協(xié)助她收集資料。3月19日，在收到了正式的理賠申請(qǐng)后，太平人壽僅用一個(gè)工作日便做出給付重疾及重疾住院保險(xiǎn)金合計(jì)1.9萬(wàn)余元的決定。

人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它以主險(xiǎn)存在為前提，和主險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，給被保險(xiǎn)人一個(gè)比較全面的保障?？墒牵捎诟郊U(xiǎn)功能單一、保費(fèi)少的特點(diǎn)，常常被保戶忽略。因此，保戶在投保后一定要定期對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行檢查，以免自己的利益有所損失。