你的意外險(xiǎn)保足了嗎？

坐個(gè)飛機(jī)，機(jī)場(chǎng)發(fā)生爆炸；乘個(gè)公交，公交車(chē)起火；逛個(gè)商場(chǎng)，碰到持刀砍人者；壓個(gè)馬路，小孩被摔死；天氣熱游個(gè)泳，學(xué)生突然溺死……近期的社會(huì)新聞中，頻發(fā)的意外事件讓人觸目驚心。意外無(wú)處不在，可碰到意外傷害，誰(shuí)來(lái)給我們埋單？

為自己投保一份充足的人身意外傷害保險(xiǎn)，是對(duì)自己生命的尊重，也是彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失的一種埋單行為。像經(jīng)常出差的人士，需為自己投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能夠額外增加乘坐飛機(jī)、火車(chē)、輪船、公共汽車(chē)及出租車(chē)的保障。而經(jīng)常外出旅游的人士，則要特別關(guān)注旅游險(xiǎn)。因?yàn)?，意外險(xiǎn)是不能省卻的保險(xiǎn)！對(duì)于家庭責(zé)任重大而且意外風(fēng)險(xiǎn)較大的人士，更應(yīng)該在購(gòu)買(mǎi)了普通意外險(xiǎn)后，還要根據(jù)自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外險(xiǎn)保障。

意外險(xiǎn)的理賠范圍有哪些？

通常，保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)意外傷害的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的客觀(guān)事件為直接且單獨(dú)的原因，致使身體受到的傷害。因而一般意外險(xiǎn)（人身意外傷害保險(xiǎn)）是不包括因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的，只有附加了意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的，才負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用。一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)的理賠范圍涵蓋了以下三種：

一是死亡給付。這指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。死亡給付是全額給付。二是殘疾給付。這指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按殘疾程度大小，分級(jí)給付殘疾保險(xiǎn)金。殘疾給付是部分給付。三是醫(yī)療給付。當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘疾的附加險(xiǎn)承保。

比如某保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)套餐中涵蓋的賠付金額包含：意外身故、燒傷及殘疾保險(xiǎn)金10萬(wàn)元；特定意外雙倍給付10萬(wàn)元；意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償1萬(wàn)元；每日住院給付50元；每日重病監(jiān)護(hù)給付50元；住院費(fèi)用補(bǔ)償 5000元；手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償5000元。其中，除了意外身故、燒傷及殘疾保險(xiǎn)金是主險(xiǎn)外，其他保障都是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。另外，除非保險(xiǎn)條款有特別約定，意外傷害保險(xiǎn)一般不包括停工損失給付。

你的意外險(xiǎn)保額夠嗎？

經(jīng)常有購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)的朋友會(huì)有疑問(wèn)，自己需要買(mǎi)多少的保額算夠？

業(yè)內(nèi)人士表示，1萬(wàn)元到5萬(wàn)元的人身險(xiǎn)保額，2000元到5000元的意外醫(yī)療險(xiǎn)，這樣的額度，如果平時(shí)遇到一些小的磕磕碰碰，自然沒(méi)有什么大問(wèn)題，但若是遇上大的事故，根本就沒(méi)有什么保障意義。意外險(xiǎn)的保費(fèi)本來(lái)就不高，尤其是現(xiàn)在有些產(chǎn)品可以在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)，費(fèi)率更低，購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元保額的費(fèi)用，對(duì)消費(fèi)者的生活也不會(huì)造成什么影響。通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5～7倍來(lái)簡(jiǎn)單確定。

成年人往往日常工作較為繁忙，加上工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，意外險(xiǎn)保障顯得尤為必要。同時(shí)，由于在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位更重要，因此此類(lèi)人群意外險(xiǎn)的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失工作能力后，仍能在未來(lái)5到7年維持80%的收入水平為宜。

經(jīng)常外出的商務(wù)人士，可投保交通工具意外險(xiǎn)。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車(chē)及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險(xiǎn)期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險(xiǎn)保費(fèi)在100元至150元不等，保額約為70萬(wàn)元至100萬(wàn)元。

經(jīng)常外出旅游的人士，可關(guān)注旅游意外險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)能針對(duì)短暫的出游行程，提供較為全面的保障，市場(chǎng)上10天期的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)約為10至20元，保額約10萬(wàn)元。成年人舉家出游，可以多配備幾份，最好選擇能有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。

專(zhuān)家建議，對(duì)于個(gè)人綜合意外險(xiǎn)，最好還是找專(zhuān)業(yè)的壽險(xiǎn)代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險(xiǎn)多和壽險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)做一定的險(xiǎn)種組合。

小孩的保額有限定

需要特別注意的是，未成年人的意外險(xiǎn)保額是有限定的，家長(zhǎng)切勿重復(fù)投保。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額的部分無(wú)效。