“存款保險(xiǎn)”真的保險(xiǎn)么？

通俗點(diǎn)講，“存款保險(xiǎn)”就是銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn)、繳納保費(fèi)，國家組建專門的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理這些投保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)某家銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉等事件時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)對存款個(gè)人予以賠償，并依法參與或組織對這家銀行的清算。

其實(shí)，國際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分成兩類——隱性保險(xiǎn)和顯性保險(xiǎn)。我國從改革開放以來，一直實(shí)行的都是隱性存款保險(xiǎn)，并沒有對存款保險(xiǎn)做出明確的制度安排，而一旦銀行出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，政府會(huì)采取某種形式，保護(hù)存款人的利益。這也是人們通常認(rèn)為的銀行安全性至高無上的原因。

然而，從2007年開始，顯性存款保險(xiǎn)制度在高層的呼聲越來越高，這是為什么？其實(shí)，政府的用心是好的，一個(gè)國家銀行體系的穩(wěn)定是國家經(jīng)濟(jì)乃至社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，雖然目前中國的銀行業(yè)整體的運(yùn)行是相對平穩(wěn)的，但是潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。6月底，銀行間同業(yè)拆借利率大幅飆升，給銀行業(yè)敲響了警鐘，也讓中國的投資者坐了一回“過山車”。7月，貸款利率下限放開，則表明中國高層堅(jiān)定不移的要走銀行市場化這條道路。

市場化意味著競爭，意味著優(yōu)勝劣汰，也意味著銀行業(yè)不再是“萬無一失”。以美國為例，美國銀行在市場化后，從1980年開始，眾多的小銀行開始倒閉。1987年到1991年，平均每年有200家銀行倒閉。在危機(jī)到來時(shí)，大銀行的厄運(yùn)也不可避免。2008年9月，受次貸危機(jī)的影響，有著119年悠久歷史的美國最大儲(chǔ)蓄銀行“華盛頓互惠銀行”在金融危機(jī)的大潮中也轟然倒塌，當(dāng)時(shí)這家銀行擁有3070億美元的資產(chǎn)和1880億美元的存款。這就是市場化所帶來的沖擊。

所以，就中國目前的金融改革而言，存款保險(xiǎn)制度將國家的隱性擔(dān)保變成顯性擔(dān)保，建立金融機(jī)構(gòu)的市場化退出機(jī)制，意義顯然重大而深遠(yuǎn)。這是從國家層面出發(fā)的。那么對個(gè)人投資者甚至是高端的個(gè)人投資者來說，這一制度的建立又有怎樣的意義呢？央行的數(shù)據(jù)顯示，截止到今年的7月底，國內(nèi)銀行的存款總額達(dá)到了100.65萬億，其中居民存款的總額達(dá)到了44.88萬億。面對如此龐大的規(guī)模，中國的存款保險(xiǎn)制度將怎么走呢？

從世界上有過完善存款保險(xiǎn)制度的74個(gè)國家來看，中國必然會(huì)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度，四大行和農(nóng)村信用社也都在其列。會(huì)針對不同風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，實(shí)行差別費(fèi)率。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立后，將會(huì)設(shè)立一個(gè)過渡期，在過渡期內(nèi)，對于存款人的存款將會(huì)從全額擔(dān)保過渡到限額擔(dān)保。也就是說，如果投資者在銀行的存款超過了限額，超過限額的部分同樣不會(huì)被納入存款保險(xiǎn)的范疇之內(nèi)。

所以從這個(gè)角度來看，存款保險(xiǎn)制度的建立，更多的是從維護(hù)國家金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定這個(gè)考量出發(fā)。對于更多的個(gè)人投資者而言，制度的出臺，倒是一個(gè)警鐘——今后不是所有的銀行都像自己家的保險(xiǎn)柜那樣安全了。