買(mǎi)保險(xiǎn)要不要通過(guò)保險(xiǎn)中介？

上海最大的保險(xiǎn)中介公司泛鑫的美女高管卷款70 0萬(wàn)元潛逃了……這一爆炸性新聞事件立馬攪起了全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的萬(wàn)千波瀾。盡管這一美女高管已被警方抓獲，但通過(guò)保險(xiǎn)中介購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的眾多消費(fèi)者仍然是心里不安。陳然就是其中一位，他現(xiàn)在的心情非常忐忑，擔(dān)憂(yōu)自己上繳的保費(fèi)是否安全，保單有沒(méi)有生效？

“泛鑫的事情不具有行業(yè)普遍性，值得重視，但不必恐慌?！北ｋU(xiǎn)專(zhuān)家郝演蘇表示，通過(guò)中介代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，可以通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司的客服電話來(lái)查詢(xún)保單的真?zhèn)我约笆欠裆А?/p>

保險(xiǎn)中介這幾年發(fā)展非常迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2 012年，我國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2532家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)206310家。保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1 2 7 5 7. 74億元，占2012年全國(guó)總保費(fèi)收入的82.4%。而目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上帶有理財(cái)功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，超過(guò)60%是通過(guò)銀行、保險(xiǎn)代理等中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售出去的。

自爆出泛鑫高管卷款攜逃一事，很多人的心里都產(chǎn)生了疑問(wèn)，買(mǎi)保險(xiǎn)還要不要通過(guò)保險(xiǎn)中介呢？尤其是泛鑫事件中，它是怎么賣(mài)保險(xiǎn)的？

據(jù)記者了解，成立于2007年的上海泛鑫，幾年前還是默默無(wú)名的小中介，在2011年卻快速成為上海灘第一大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。公開(kāi)資料顯示，上海泛鑫自2 010年起開(kāi)始主營(yíng)個(gè)人壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，2 011年完成新單保費(fèi)1.5億元，業(yè)務(wù)規(guī)模在上海保險(xiǎn)中介市場(chǎng)排名第一；2012年新單保費(fèi)超4.8億元，同比增長(zhǎng)超200%。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，泛鑫的主要問(wèn)題是采用“期繳變躉繳”的經(jīng)營(yíng)模式，將客戶(hù)的資金移花接木。據(jù)上海市公安局透露，從2011年起，泛鑫保險(xiǎn)借代理20年壽險(xiǎn)和10年壽險(xiǎn)的名義，虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，向客戶(hù)銷(xiāo)售，簽訂的是理財(cái)合同，并非保險(xiǎn)合同。根據(jù)這種理財(cái)合同，3年的時(shí)間，客戶(hù)能拿到每年6%至12%的回報(bào)。

以客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)10年期的定期壽險(xiǎn)為例，原本客戶(hù)年繳費(fèi)10000元，繳費(fèi)10年，共繳納10萬(wàn)元。但泛鑫承諾一年后返還本金及10%的年化收益，提出讓客戶(hù)一次性繳納保費(fèi)。此時(shí)，客戶(hù)繳納的10萬(wàn)元保費(fèi)，就有9萬(wàn)元被截留在泛鑫賬戶(hù)中，1萬(wàn)元交給保險(xiǎn)公司，并從保險(xiǎn)公司收取高過(guò)100%的首年保費(fèi)傭金。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，最近一兩年，有些保險(xiǎn)代理公司提出了傭金前置的概念。所謂傭金前置，就是將保險(xiǎn)續(xù)期傭金一并提前支付，算在第一年傭金里面，保險(xiǎn)代理公司會(huì)保證繼保率，若沒(méi)有一定的繼續(xù)率，就會(huì)退還一部分手續(xù)費(fèi)。如此一來(lái)，首年傭金最高可達(dá)150%至160%。

按照150%的返傭比例算，保險(xiǎn)中介每代理一份年繳1萬(wàn)元的保單，可從保險(xiǎn)公司拿到1.5萬(wàn)元的返傭。刨去10%的返點(diǎn)賣(mài)給保險(xiǎn)消費(fèi)者，保險(xiǎn)中介的傭金還剩下1.35萬(wàn)元。

由于續(xù)期保費(fèi)的傭金比例遠(yuǎn)低于首期保費(fèi)的傭金，此后，泛鑫再用留存賬戶(hù)中的剩余保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)新保單，套取更多的返傭。但當(dāng)客戶(hù)資金枯竭時(shí)，泛鑫不能繼續(xù)繳納續(xù)期保費(fèi)，就可能導(dǎo)致資金鏈斷裂，于是上演了“美女高管攜款潛逃”的“大片”。

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)不同代理渠道銷(xiāo)售，其保費(fèi)幾無(wú)差別，但為了吸引客戶(hù)，很多中介機(jī)構(gòu)借助返現(xiàn)或送禮品卡等各種變相返傭方式來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)返傭被當(dāng)做投資回報(bào)，及至刻意混淆保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品界限時(shí)，上海泛鑫這類(lèi)保險(xiǎn)中介就從中找到了渾水摸魚(yú)的機(jī)會(huì)。

保險(xiǎn)業(yè)人士提醒消費(fèi)者，通過(guò)中介代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要注意核查保險(xiǎn)中介的資質(zhì)。消費(fèi)者可到中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查詢(xún)，投保后，若沒(méi)有接到保險(xiǎn)公司的回訪電話，應(yīng)主動(dòng)撥打保險(xiǎn)公司客服電話，查詢(xún)保單真?zhèn)我约笆欠裆А?/p>