淺析小額貸款制度

【摘 要】小額信貸是破解“三農(nóng)”與中小企業(yè)資金供給難題的金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，自2008年試點建立以來取得諸多好評。2008年5月出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》解決了我國小額貸款公司以往無法可依的問題。但是仍然存在對小額貸款公司的定位不明、法律制度缺失、資金匱乏等問題。鑒于此，有必要完善相關法律制度，明確小額貸款公司的法律地位，擴寬資金供給渠道，以推進小額貸款公司在我國更好、更快地發(fā)展。

【關鍵詞】小額貸款公司；法律制度；《指導意見》

小額貸款是一項持續(xù)向那些具有潛在償債能力，但無法滿足正規(guī)金融放貸要求的自然人或企業(yè)發(fā)放貸款的金融業(yè)務。近年來，小額貸款作為緩解中小企業(yè)融資難、引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)的一種全新的金融資源配置手段，已經(jīng)引起了我國政府和民間的廣泛關注。2008年5月《指導意見》的出臺，對設立小額貸款公司做出了總綱性的規(guī)范，小額貸款公司在我國各地迅速發(fā)展起來。但是，我國小額貸款公司的發(fā)展仍處于初級階段，現(xiàn)有的法律規(guī)定沒有給予它明確的法律定位，由此引發(fā)的一系列問題正在阻礙小額貸款公司的發(fā)展。以下本文將具體分析我國小額貸款公司法律制度的不足之處，進而提出相關建議。

一、我國小額貸款公司存在的意義

小額貸款公司之所以得到政府的認可并在各地發(fā)展迅速，源自于其自身的優(yōu)勢與在市場經(jīng)濟、金融領域發(fā)揮的積極作用。具體而言，可從以下三方面體現(xiàn)其價值：

首先，增加了民間資本進入市場的機會。[1]小額貸款讓民間資本進入市場，不僅緩解了銀行等金融機構的貸款壓力，也降低了銀行的經(jīng)營風險，減少不良貸款的形成。同時也為擁有較多閑置資金的自然人、法人或其它組織創(chuàng)造了累積更多財富的機會，讓資金變?yōu)橘Y本，真正發(fā)揮其應有的作用。

其次，解決了中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀。資本是任何一個生存在市場中的企業(yè)所必需的，尤其是在市場經(jīng)濟中，企業(yè)缺少資本就會失去活力甚至被淘汰。而銀行貸款限制條件多，手續(xù)繁瑣，往往不能達到中小企業(yè)的預期。而小額貸款公司對借款人的考察較為靈活，并非一成不變的，這就為中小企業(yè)的融資開辟了另一條道路。

最后，有利于分散風險，形成互補體系。小額貸款公司貸款的數(shù)額極為有限且分散，這就在一定程度上減小了貸款本身可能帶來的風險。另外，小額貸款公司為社會提供了另一條融資途徑，減輕了銀行的貸款壓力，降低了銀行的貸款風險。二者相互補充，使金融市場主體多元化，共同為經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的基礎。

二、我國小額貸款公司法律制度存在的問題

雖然小額貸款公司試點在我國建立已有多年，其發(fā)展態(tài)勢有增無減，但在快速發(fā)展的過程中也暴露出了一些問題。

第一，法律地位不明確。根據(jù)《指導意見》的規(guī)定小額貸款公司是企業(yè)法人，其組織形式為有限責任公司或股份有限公司，但對于其是否為金融機構卻沒有明確說明。由于小額貸款公司的設立并不經(jīng)銀監(jiān)會批準，且其設立并未獲得《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》，但卻經(jīng)營的是金融機構的業(yè)務?？芍^披著工商企業(yè)的外衣卻在行金融機構之實。正是這種尷尬的生存現(xiàn)狀使小額貸款公司面臨更多生存的壓力。

第二，法律制度缺失。目前規(guī)范小額貸款公司設立和發(fā)展的規(guī)范性文件，主要是央行和銀監(jiān)會發(fā)布的指導意見，還有地方政府的相關政策性文件，但這些文件本身其法律效力都明顯偏低。這樣的立法雖然制定周期較短、實施較快，有高效率的優(yōu)勢，但帶來的權威性較低、穩(wěn)定性較差，在發(fā)展中易出現(xiàn)紕漏的問題也是不容忽視的。所以為了更好地促進小額貸款公司的發(fā)展，有必要把其盡快納入立法的日程。

第三，資金來源單一、后備資金不足。目前小額貸款公司的資金來源主要有三條路徑，一是股東繳納的資本金、二是捐贈資金、三是來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。小額貸款公司捐贈資金來源不僅匱乏，而且非常不確定。而融資路徑也非平坦，其附帶著限制條件，即不得超過資本凈額的50%。所以，在小額貸款公司的資金結構中，只有股東繳納的資本金是最為可靠固定的資金本源。但股東中的自然人和投資企業(yè)一般沒有強大的背景和穩(wěn)定的市場，他們的發(fā)展極易受到經(jīng)濟環(huán)境的影響，所以不能大量地增加資本金。

三、完善我國小額貸款公司法律制度的建議

針對我國小額貸款公司法律制度存在的問題，現(xiàn)提出相應的解決措施，以便促使小額貸款公司能夠更好地發(fā)展，為市場經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮應有的作用。

1、明確小額貸款公司的法律地位。金融是凡涉及貨幣，又涉及信用以及以貨幣與信用結合為一體的形式生成、運作的所有交易行為的集合。簡言之，金融的關鍵就在于貨幣與信用，而小額貸款公司所從事的貸款業(yè)務正是與金融相契合的，與金融息息相關。加之其業(yè)務的特殊性決定了其比一般企業(yè)法人要承擔更多的經(jīng)營成本與經(jīng)營風險。故只把小額貸款公司界定為企業(yè)，顯然不能真實體現(xiàn)其性質。所以，把小額貸款公司定位為非銀行業(yè)金融機構并堅持“只貸不存”的基本原則比較合理。不僅體現(xiàn)了其自身的特點，也有利于其今后的發(fā)展。

2、完善小額貸款公司的法律建設。目前我國規(guī)制小額貸款公司的規(guī)范性文件主要是兩個規(guī)章，即2008年5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺的的《關于小額貸款公司試點的指導意見》、2009年6月銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》?！吨笇б庖姟纺壳叭詾榛A的指導規(guī)范，但其規(guī)定的內(nèi)容非常有限，只規(guī)定了一些基本問題。法律制度的缺失極易限制小額貸款公司的發(fā)展，所以，有必要提高立法位階，完善小額貸款公司的相關法律規(guī)定。[2]制定專門的小額貸款公司的法律，對其性質、市場準入與退出機制、監(jiān)管主體、風險的控制與防范、違法行為的處罰等內(nèi)容做出具體的法律規(guī)定，從根本上保障小額貸款公司科學、高效地運行。

3、擴寬資金供給渠道。為了解決小額貸款公司資金來源有限與后備資金匱乏的問題，需要在資金供給上為小額貸款公司謀取發(fā)展路徑。

（1）允許增資擴股。在小額貸款公司經(jīng)營一定期間后，允許經(jīng)營業(yè)績好、商業(yè)信譽良的小額貸款公司增資擴股，既可以是原股東增加投資或擴大股權，也可以是經(jīng)發(fā)起人同意，讓非發(fā)起人的新股東入股經(jīng)營。當然增資擴股的方案須經(jīng)主管部門的審核，審核通過后還需進行變更登記。[3]

（2）適度放寬融資限制。在依法監(jiān)管資金使用的基礎上適當放寬從商業(yè)銀行融資的比例?？梢詫⑿☆~貸款公司從銀行的融資定性為同業(yè)拆借，這樣既可降低其融資成本，又可盡量避免因缺少資金而誘發(fā)的違法風險。[4]當然，在經(jīng)營過程中要嚴格監(jiān)管，限制借款期限和還款周期，并將融資總額控制在合理范圍內(nèi)。

（3）拓寬小額信貸組織的后續(xù)資金渠道。如吸收政府組織、社會團體的支農(nóng)資金和向商業(yè)銀行或政策性銀行申請轉貸以及其他法人的委托貸款等。[5]除上述方式外，還可以允許經(jīng)營穩(wěn)定、有一定市場地位的小額貸款公司發(fā)行公司債券，以此方式來吸收社會中的閑散資金，增加公司的經(jīng)營資金，緩解經(jīng)營中可能出現(xiàn)的資金問題。

【參考文獻】

[1]汪彩華，劉哲.小額貸款公司發(fā)展的法律障礙及對策分析[J].前沿，2011（6）：98-99.

[2]向玉蘭.小額貸款公司面臨的法律問題及其對策[J].湖南財經(jīng)高等?？茖W校學報，2010，4（2）：17.

[3]張凱慧.淺析我國小額貸款公司的監(jiān)管法律制度[J].金卡工程？經(jīng)濟與法，2011（4）：236.

[4]梁志宏.對小額貸款公司相關法律問題的思考[J].金融發(fā)展研究，2010（8）：48-49.

[5]郭冬梅.對小額貸款公司法律風險的分析[J].經(jīng)濟論壇，2011，6（6）：114.