從信貸領(lǐng)域扶持三農(nóng)發(fā)展的思考

摘要：所謂的三農(nóng)問(wèn)題就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問(wèn)題，在三農(nóng)問(wèn)題中，核心的問(wèn)題是農(nóng)民的問(wèn)題，農(nóng)民收入低，社會(huì)保障差，缺乏規(guī)?；?jīng)驗(yàn)的資金和經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)民的問(wèn)題是三農(nóng)問(wèn)題要得到解決的首要問(wèn)題。只有農(nóng)民的問(wèn)題得到解決，才是解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵。信貸領(lǐng)域?qū)θr(nóng)的扶持，主要表現(xiàn)為對(duì)農(nóng)民的扶持。信貸對(duì)三農(nóng)的投入是響應(yīng)國(guó)家政策的要求，也是信貸領(lǐng)域發(fā)展的自身要求。

關(guān)鍵詞：信貸領(lǐng)域；三農(nóng)；扶持；思考

一、信貸領(lǐng)域扶持三農(nóng)的現(xiàn)實(shí)必要性

信貸領(lǐng)域加大對(duì)三農(nóng)的投入，是國(guó)家政策的需要，也是我國(guó)信貸行業(yè)完善的需要。

（一）國(guó)家政策的需要

三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)全國(guó)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，我國(guó)處在城市化的進(jìn)程中，只有很好的解決三農(nóng)問(wèn)題，我國(guó)的城市化進(jìn)程才能有一個(gè)質(zhì)的突破。我國(guó)先后出臺(tái)多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)信貸走入農(nóng)村，鼓勵(lì)信貸行業(yè)大力支持農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和投資。國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議中，鼓勵(lì)各大銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，把以前信貸領(lǐng)域主要服務(wù)城市和服務(wù)工業(yè)轉(zhuǎn)向服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)。近年來(lái)，銀監(jiān)督會(huì)先后批準(zhǔn)多家銀行開(kāi)辦縣級(jí)城鎮(zhèn)建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。在這種政策背景下，信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)向三農(nóng)延伸，我國(guó)信貸領(lǐng)域響應(yīng)國(guó)家政策，不斷調(diào)整發(fā)展方向和策略，探討支持三農(nóng)發(fā)展的新模式。

（二）我國(guó)信貸領(lǐng)域發(fā)展完善的需要

我們知道，在過(guò)去幾十年的工業(yè)化過(guò)程中，我國(guó)大量資金投入了工業(yè)和城市的發(fā)展中，這其中有很大的一部分資金是農(nóng)村資金。經(jīng)過(guò)幾十年的工業(yè)和城市發(fā)展，我國(guó)城市化有了很大的發(fā)展，而信貸領(lǐng)域也因過(guò)于依賴城市而造成了自身的體系的單一和脆弱。當(dāng)城市的信貸業(yè)務(wù)接近一種飽和狀態(tài)時(shí)，信貸領(lǐng)域的發(fā)展顯得越來(lái)越艱難。而與城市信貸領(lǐng)域的接近飽和相比，我國(guó)的農(nóng)村信貸極不發(fā)達(dá)?，F(xiàn)階段我國(guó)城鎮(zhèn)化推動(dòng)影響很大，農(nóng)民想利用更多的資金對(duì)種植業(yè)和畜牧業(yè)進(jìn)行投資，所以說(shuō)我國(guó)農(nóng)村的信貸需求和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間很大。針對(duì)這種情況，如果信貸領(lǐng)域能及時(shí)調(diào)整自己的業(yè)務(wù)方向，加大對(duì)農(nóng)村的信貸投入，也是調(diào)整自己業(yè)務(wù)體系的需要。健康的信貸領(lǐng)域體系在農(nóng)村和城市的投入比重應(yīng)該是科學(xué)布局的，而不能單一的偏向一方，這不利于信貸業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的加大和對(duì)三農(nóng)的扶持，正是我國(guó)信貸業(yè)調(diào)整自己結(jié)構(gòu)的一個(gè)戰(zhàn)略機(jī)遇。

（三）三農(nóng)對(duì)信貸業(yè)需求

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，關(guān)鍵到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤(rùn)低，同時(shí)又因?yàn)槭茏匀粭l件影響大，有著風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，如果遇到自然災(zāi)害，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活就會(huì)得不到保障，所以極需要信貸領(lǐng)域的進(jìn)入，給農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有力的保障。同時(shí)，我們也要注意到，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期以來(lái)都是小國(guó)寡民的個(gè)體化生產(chǎn)，因?yàn)椴怀梢?guī)模，所以盈利有限。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)民認(rèn)識(shí)到要有規(guī)模才能見(jiàn)效益，而規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)又需要大量的資本支持。我國(guó)農(nóng)民收入少，如果沒(méi)有信貸領(lǐng)域的支持，他們靠自己的能力形式模式化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成了一句空談。所以從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，信貸領(lǐng)域扶持三農(nóng)，也是三農(nóng)自身的需要。

二、信貸領(lǐng)域扶植三農(nóng)的理論依據(jù)

在理論層面上信貸領(lǐng)域扶植三農(nóng)有什么理論依據(jù)呢？下面我們從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)談這一問(wèn)題。

（一）資源配置理論

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資源配置有一定的自由性，這種自由性大多時(shí)候是有效的，但也會(huì)產(chǎn)生一定的不合理性。針對(duì)這種資源自由配置的不合理，就需要政府宏觀調(diào)控的干預(yù)。農(nóng)業(yè)政策性金融就是政府宏觀調(diào)控的一個(gè)有力的工具。社會(huì)資源配置有兩個(gè)目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)有效性和社會(huì)合理性。這兩個(gè)目標(biāo)是對(duì)立的又是統(tǒng)一的，它們常常會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而破壞了另一個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。也就是說(shuō)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)，常常讓社會(huì)合理性得到破壞。而注重社會(huì)的公平合理，又常常破壞經(jīng)濟(jì)發(fā)展積極性。

在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由于長(zhǎng)時(shí)間農(nóng)村過(guò)于貧困，而農(nóng)業(yè)又風(fēng)險(xiǎn)大，回報(bào)低，信貸業(yè)因?yàn)楹ε罗r(nóng)民不能償還貸款，所以不敢在農(nóng)村投入過(guò)多的信貸。而農(nóng)民又因?yàn)榈貌坏叫刨J的支持，實(shí)現(xiàn)不了農(nóng)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，只會(huì)越來(lái)越貧困。這樣就形成了一個(gè)惡性的循環(huán)。由于長(zhǎng)時(shí)間信貸業(yè)的主要服務(wù)對(duì)象是城市和工業(yè)，就形成了單一化結(jié)構(gòu)，整個(gè)信貸業(yè)和金融體系一度非常脆弱。我國(guó)政府為扭轉(zhuǎn)這一局面，大力鼓勵(lì)信貸業(yè)進(jìn)行農(nóng)村去扶植三農(nóng)，讓政策性金融和財(cái)政政策相互補(bǔ)充，這是對(duì)資源配置的一個(gè)優(yōu)化處理方案，也符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。

（二）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)論

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是各產(chǎn)業(yè)之母，它為人類提供基本生活資料和生存環(huán)境的，如果沒(méi)有農(nóng)業(yè)，那么人類所有的產(chǎn)業(yè)都成了空中樓閣。但是隨著工業(yè)化的進(jìn)程，它卻有以下的諸多劣勢(shì)表現(xiàn)出來(lái)：

第一，隨著人民恩格爾系數(shù)的提高，食物消費(fèi)的支出占人們總的消費(fèi)支出的比重越來(lái)越小，而農(nóng)業(yè)主要是的是為人類提供食品。也就是說(shuō)隨著人們生活水平的提高，人們對(duì)食物的需求要落后與其他產(chǎn)業(yè)了，人們對(duì)農(nóng)業(yè)和食物的依賴得到了一定程度的削弱。

第二，從工業(yè)到農(nóng)業(yè)體現(xiàn)“土地報(bào)酬遞減”這一規(guī)律，這種規(guī)律也成為全球經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一個(gè)共識(shí)。在技術(shù)不變的情況下，只有集約化的程度越高，其產(chǎn)出越高，就越吸引投資者。也就是說(shuō)，一個(gè)投資者在同樣的土地上進(jìn)行工業(yè)生產(chǎn)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于投資在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益，那投資者就會(huì)自覺(jué)的投資在工業(yè)的生產(chǎn)上，這是市場(chǎng)規(guī)律所決定的。

第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對(duì)象是一個(gè)個(gè)的生命體，種植業(yè)的植物是有生命的，畜牧業(yè)的牲畜也是有生命的等等。這些有生命的對(duì)象生長(zhǎng)受自然的影響比較大，如果遇到自然災(zāi)難，勢(shì)必造成減產(chǎn)，甚至顆粒無(wú)收。所以我們說(shuō)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都是比較大的。

第四，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)的分散性以及土地本身的分散性和廣泛性，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化程度比較低。

由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性和它在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)的地位是矛盾的，我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展又有著自己的特殊性，建國(guó)后長(zhǎng)時(shí)間處在農(nóng)業(yè)為工業(yè)作貢獻(xiàn)的負(fù)保護(hù)時(shí)期。從國(guó)家大興煉鋼鐵，老百姓砸鍋也要煉鋼的全民大運(yùn)動(dòng)到工業(yè)化用地占用大量耕地。我國(guó)的農(nóng)業(yè)一直在為工業(yè)做出犧牲，不管是從國(guó)家財(cái)政上面，還是資源配置上面。面對(duì)這一情況，今后的戰(zhàn)略應(yīng)是將農(nóng)業(yè)負(fù)保護(hù)調(diào)整到趨向零保護(hù)再轉(zhuǎn)向工業(yè)支援農(nóng)業(yè)的正保護(hù)。

在這種戰(zhàn)略的背景下，我國(guó)的金融信貸領(lǐng)域的投入結(jié)構(gòu)也勢(shì)必將有一個(gè)調(diào)整，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村和信貸投入，這和農(nóng)業(yè)弱質(zhì)是分不開(kāi)的，也符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。

三、信貸領(lǐng)域扶植三農(nóng)策略

（一）健全貸款擔(dān)保體系

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，如果遇到自然災(zāi)難，老百姓的生產(chǎn)和生活就會(huì)受到極大的破壞，也無(wú)可還清銀行的貸款，久而久之，就成了賴賬和死賬。這種情況在我國(guó)的農(nóng)村信貸實(shí)踐中極為常見(jiàn)，出現(xiàn)這種情況，和我國(guó)的信貸擔(dān)保體系不健全有關(guān)。在健全我國(guó)農(nóng)村信貸體系中，要結(jié)合農(nóng)村的具體情況。

第一，可以建立聯(lián)合信貸擔(dān)保小組。這種小組就是要讓幾家農(nóng)戶聯(lián)合在一起去銀行貸款，這些農(nóng)戶之間形成一種互相擔(dān)保的關(guān)系。這種措施在個(gè)別農(nóng)村信貸中進(jìn)行過(guò)實(shí)驗(yàn)，取得了很好的效果。首先，聯(lián)合信貸小組讓以前作為個(gè)體面對(duì)種種風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村有了一個(gè)小的集體，這樣就有了在集體中的安全感和進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信心。其次，這種農(nóng)戶之間聯(lián)合擔(dān)保的形式，可以有效的減少銀行的損失。因?yàn)檫@些農(nóng)戶是聯(lián)合擔(dān)保的，就算第一還款人沒(méi)有了償還能力，那第二還款人還可以作為第一還款人的補(bǔ)充，這就大大的減少了死賬和賴賬的機(jī)會(huì)。

第二，可以讓農(nóng)民的抵押物更多樣化。我們知道，農(nóng)民的收入低，他們的私有財(cái)產(chǎn)也極為有限，這樣在貸款時(shí)，他們能拿出的抵押物品也很有限。因?yàn)槿狈Φ盅何锒荒苜J款，成了很多一個(gè)大問(wèn)題。針對(duì)這種問(wèn)題，我們可以讓農(nóng)民的抵押物變得更加多樣化。這些抵押物可以包括農(nóng)民的個(gè)人樹(shù)木、房屋、牲畜等等與農(nóng)民生活較為貼近的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。只有拓寬農(nóng)民抵押物的形式，才能讓更多的農(nóng)民有貸款的資格。

（二）加強(qiáng)信貸領(lǐng)域的各層次監(jiān)管

我們談到的信貸領(lǐng)域的監(jiān)管應(yīng)該是多層面的和多元化的監(jiān)管。有政府對(duì)銀行的監(jiān)管，有信貸服務(wù)對(duì)象之間的監(jiān)管和信貸領(lǐng)域內(nèi)部的監(jiān)管。

首先，政策對(duì)銀行的監(jiān)管。上文我們提到，由于經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益常常是矛盾的雙方，所以常常有一些信貸從業(yè)者為了個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益而不顧社會(huì)效益的情況，所以加強(qiáng)政府監(jiān)管是很有必要的。再者，政府的宏觀調(diào)控也要求有好的監(jiān)管才能進(jìn)行有效的干預(yù)。

其次，信貸服務(wù)對(duì)象之間監(jiān)管。在信貸服務(wù)三農(nóng)的這一過(guò)程中，服務(wù)的對(duì)象就是農(nóng)民。我們前文中提到的要建立信貸擔(dān)保小組，這個(gè)小組不但可以有效的控制農(nóng)村信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在這個(gè)小組中加強(qiáng)各自的監(jiān)督工作，增加小組成員之間的責(zé)任心和信譽(yù)度。

其次，信貸領(lǐng)域內(nèi)部監(jiān)管。有一些信貸的銷售人員利用農(nóng)民知識(shí)文化有限的特點(diǎn)，就用模糊語(yǔ)言麻痹甚至欺騙農(nóng)民。我們?cè)谛刨J領(lǐng)域內(nèi)部要加強(qiáng)監(jiān)管，從各個(gè)環(huán)節(jié)保障我們農(nóng)民朋友的合法權(quán)益。

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【作者單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社】