規(guī)范中資私人銀行發(fā)展的監(jiān)管建議

[摘 要] 2007年，我國(guó)中資銀行首次推出了私人銀行業(yè)務(wù)，為高端客戶提供全方位定制服務(wù)?！笆濉币?guī)劃期間，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融將迎來(lái)又一個(gè)發(fā)展的高峰期，同時(shí)也給私人銀行帶來(lái)了進(jìn)一步發(fā)展的契機(jī)和動(dòng)力。經(jīng)過(guò)6年多的發(fā)展，中資私人銀行業(yè)務(wù)取得了一定的成果，但仍處于在探索中發(fā)展、在發(fā)展中探索的階段，一方面需要成熟的理論來(lái)支持，另一方面需要政府、中資私人銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門的共同推動(dòng)。本文主要闡述對(duì)私人銀行監(jiān)管的重要性，就如何加強(qiáng)監(jiān)管和控制風(fēng)險(xiǎn)提出了建議。

[關(guān)鍵詞] 中資私人銀行；牌照；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)控制

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 11. 020

[中圖分類號(hào)] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）11- 0026- 03

我國(guó)的中資私人銀行從建立到現(xiàn)在經(jīng)歷了6年多的發(fā)展，取得了一定的成果。作為一項(xiàng)起步晚、入門高和服務(wù)特定客戶的新興業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展在我國(guó)還沒(méi)有可依據(jù)的法律法規(guī)，監(jiān)管當(dāng)局也沒(méi)有出臺(tái)專門的管理辦法。目前我國(guó)私人銀行的經(jīng)營(yíng)還主要依據(jù)商業(yè)銀行監(jiān)督管理法律體系，甚至依靠行業(yè)的專業(yè)精神和自律精神，在投資方向和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域都未體現(xiàn)出私人銀行的特點(diǎn)，這在很大程度上制約了私人銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文就加強(qiáng)私人銀行業(yè)監(jiān)管提出建議。

1 清晰私人銀行定義、明確定位

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有針對(duì)私人銀行的明確定義。在私人銀行的發(fā)源地瑞士，“私人銀行”作為一個(gè)專有名詞特指瑞士傳統(tǒng)的合伙人銀行，銀行需要對(duì)客戶資金承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。在美國(guó)，“私人銀行就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開(kāi)立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國(guó)銀行開(kāi)立賬戶以及其他不向一般公眾客戶普遍提供的金融服務(wù)”。從目前來(lái)看，世界各國(guó)對(duì)私人銀行的定義是有差別的，但都反映出私人銀行的共同特點(diǎn)就是較高的入門標(biāo)準(zhǔn)和全面綜合性服務(wù)。在我國(guó)，銀監(jiān)會(huì)2009年7月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》首度正式提及“私人銀行”，并為私人銀行產(chǎn)品投資二級(jí)市場(chǎng)和股權(quán)投資保留了一定空間。2011年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，首次將個(gè)人高端客戶劃分為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶，私人銀行客戶的標(biāo)準(zhǔn)是金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。到目前為止，私人銀行的具體定義仍處于缺位狀態(tài)，監(jiān)管部門急需出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確私人銀行的定義和業(yè)務(wù)范圍，為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供指導(dǎo)。

清晰的定義可以澄清外部認(rèn)知的誤解，而明確的定位則是一項(xiàng)新興金融業(yè)務(wù)得以規(guī)范發(fā)展的前提。私人銀行作為我國(guó)高端財(cái)富管理市場(chǎng)的核心組成部分，一定要求有其獨(dú)立的定位，而不能將其僅僅視為一般商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單升級(jí)。首先，從提供的產(chǎn)品來(lái)看，私人銀行并非提供無(wú)差異產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶需要提供個(gè)性化和差異化產(chǎn)品；其次，從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，私人銀行并非面對(duì)大眾，而是只針對(duì)特定的具備入門標(biāo)準(zhǔn)的高端客戶；最后，私人銀行并非局限于理財(cái)業(yè)務(wù)，而是以財(cái)富管理為主題，同時(shí)提供教育、醫(yī)療、稅收、法律等服務(wù)。綜上，在定位私人銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)時(shí)，要優(yōu)先體現(xiàn)其財(cái)富管理的“高門檻、高標(biāo)準(zhǔn)”特點(diǎn)，還要重點(diǎn)區(qū)分其與券商、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等提供的產(chǎn)品和服務(wù)的不同。

2 盡快出臺(tái)私人銀行專門管理辦法

從國(guó)際上看，發(fā)達(dá)國(guó)家在私人銀行的發(fā)展過(guò)程中十分注重對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的針對(duì)性立法。瑞士通過(guò)《1934年銀行法》，首次在法律上將私人銀行業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了區(qū)分。1998年底，美聯(lián)儲(chǔ)基于《私人銀行業(yè)務(wù)健全風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，對(duì)《銀行控股公司監(jiān)管手冊(cè)》進(jìn)行了修改補(bǔ)充，專門增設(shè)了《私人銀行職能和業(yè)務(wù)的監(jiān)督》一節(jié)，對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)范圍、職能及監(jiān)管客體、監(jiān)管程序等進(jìn)行了明確的規(guī)定。一個(gè)國(guó)家出臺(tái)專門的法律法規(guī)對(duì)規(guī)范私人銀行的發(fā)展具有重要意義：一是首先明確了私人銀行的定義，有助于業(yè)務(wù)定位和客戶認(rèn)知；二是在法律法規(guī)的“保護(hù)”下，行業(yè)整體的主動(dòng)性和積極性更高；三是通過(guò)私人銀行這一新興業(yè)務(wù)的推廣使銀行的運(yùn)作更具活力，為銀行體制改革提供契機(jī)。

2009年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品的資金投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開(kāi)交易的股票、相關(guān)的證券投資基金以及未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份，同時(shí)又規(guī)定“對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行服務(wù)滿足其投資需求”，從而對(duì)私人銀行發(fā)行股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品給予了特殊豁免。除此之外，監(jiān)管部門在新出臺(tái)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中并規(guī)定“商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié)議，銷售活動(dòng)可按服務(wù)協(xié)議約定方式執(zhí)行，但要確保銷售過(guò)程符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定”。從以上規(guī)定可以看出，我國(guó)對(duì)私人銀行的規(guī)定都是在商業(yè)銀行相關(guān)法律法規(guī)的框架下將其作為特例來(lái)對(duì)待處理，即在對(duì)一般理財(cái)產(chǎn)品提出要求和規(guī)范的同時(shí)，給私人銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展設(shè)計(jì)一定的空間。然而，私人銀行不是原有銀行一般理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，而是具有更加全面性、更高綜合性和更大風(fēng)險(xiǎn)性的獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門。因此，僅僅依靠現(xiàn)行的商業(yè)銀行法律法規(guī)體系下對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定不僅不適應(yīng)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，也不利于控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

3 全國(guó)范圍開(kāi)放私人銀行牌照，積極建立私人銀行專營(yíng)中心

金融牌照的全稱是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證，是國(guó)務(wù)院授權(quán)機(jī)構(gòu)①批準(zhǔn)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的正式文件。持有牌照的私人銀行運(yùn)營(yíng)和管理模式相對(duì)獨(dú)立，同時(shí)具備總行的管理職能和分行的部分經(jīng)營(yíng)職能，可以直接對(duì)外開(kāi)展合作并直接接受監(jiān)管。私人銀行持有牌照對(duì)其自身發(fā)展具有重要意義。首先是經(jīng)營(yíng)范圍和客戶群的擴(kuò)大有利于在原有商業(yè)銀行的體系下更好地開(kāi)發(fā)私人銀行產(chǎn)品和創(chuàng)新私人銀行服務(wù)；其次是持牌的私人銀行采用相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)模式，并直接接受監(jiān)管，有利于整體業(yè)務(wù)向規(guī)范化發(fā)展。截止到目前，只有3家中資銀行取得了經(jīng)營(yíng)私人銀行的牌照，分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行（在上海開(kāi)設(shè)的私人銀行管理總部）。這3家取得牌照的私人銀行被允許從事資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、私人增值、顧問(wèn)咨詢和跨境經(jīng)營(yíng)服務(wù)，而尚未取得牌照卻仍在從事私人銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍受限、“名不副實(shí)”。我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)牌照的發(fā)放管理十分嚴(yán)苛，但對(duì)于私人銀行牌照的申請(qǐng)資質(zhì)、條件和流程等卻沒(méi)有明確的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，這不僅容易造成銀行間在私人銀行業(yè)務(wù)上的不公平競(jìng)爭(zhēng)，更不利于私人銀行整體行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)范發(fā)展。

2011年9月，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部起草了《中資銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》征求意見(jiàn)稿，首次提出將私人銀行連同小企業(yè)金融、貴金屬、票據(jù)、資金運(yùn)營(yíng)和信用卡納入商業(yè)銀行分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)類型。該指引不僅填補(bǔ)了關(guān)于專營(yíng)機(jī)構(gòu)的空白，而且意義深遠(yuǎn)。首先，發(fā)展私人銀行的關(guān)鍵是客戶基礎(chǔ)，專營(yíng)機(jī)構(gòu)管理可以根據(jù)需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不僅能保持原有存量客戶，更有利于培養(yǎng)和吸引潛在客戶；其次，設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)和管理，不僅能規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，更有利于建立健全的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；最后，由于信息和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，私人銀行得到越來(lái)越多的認(rèn)知和認(rèn)可，這也基本掃清了私人銀行發(fā)展的障礙。為了促進(jìn)私人銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該統(tǒng)一和明確私人銀行牌照的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)和具體事項(xiàng)，逐步推進(jìn)私人銀行牌照的發(fā)放，同時(shí)積極建立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

4 適當(dāng)放寬經(jīng)營(yíng)限制，平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

金融創(chuàng)新過(guò)度會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，而政府的過(guò)分管制會(huì)抑制經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局首先要出臺(tái)針對(duì)私人銀行的法律法規(guī)，做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作；其次要在監(jiān)管下擴(kuò)展私人銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，鼓勵(lì)創(chuàng)新，尋求風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新的平衡。

4.1 發(fā)放信托牌照，擴(kuò)大私人銀行經(jīng)營(yíng)范圍

信托制度起源于英國(guó)，主要應(yīng)用在財(cái)富管理和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移中保障受益人的權(quán)益，是自由處理符合公共政策的受法律保護(hù)的財(cái)產(chǎn)的核心工具。在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下中資私人銀行更多的是充當(dāng)一個(gè)集成商的角色，主要通過(guò)代理委托經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而沒(méi)有資格開(kāi)展資產(chǎn)管理和資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)。顯而易見(jiàn)，這種受限的模式一方面妨礙私人銀行的自主性和創(chuàng)新性，僅靠無(wú)差異產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶對(duì)綜合性和個(gè)性化的追求；同時(shí)，私人銀行更多地依靠第三方機(jī)構(gòu)委托代理業(yè)務(wù)容易產(chǎn)生合作風(fēng)險(xiǎn)和沖突，權(quán)利與責(zé)任的脫鉤會(huì)損害銀行的利益。因此，我國(guó)監(jiān)管部門要考慮逐步放寬私人銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，適時(shí)地向符合標(biāo)準(zhǔn)、有資質(zhì)的銀行頒發(fā)私人銀行信托牌照，從而確立私人銀行的法律地位。中資私人銀行起步晚、基礎(chǔ)薄，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)在盡快建立健全相關(guān)法律規(guī)定的前提下，積極擴(kuò)大私人銀行經(jīng)營(yíng)范圍，鼓勵(lì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，即規(guī)范與鼓勵(lì)并舉。

4.2 加強(qiáng)私人銀行的監(jiān)控

作為實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，美國(guó)有一套嚴(yán)格、細(xì)致的法律法規(guī)體系，監(jiān)管當(dāng)局主要根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行制定的手冊(cè)和指引管理銀行業(yè)務(wù)。瑞士在私人銀行的監(jiān)管方面做得更加嚴(yán)謹(jǐn)：先期實(shí)施預(yù)防性監(jiān)管，加強(qiáng)資本和業(yè)務(wù)范圍管理；過(guò)程中做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，調(diào)高私人銀行風(fēng)險(xiǎn)較大業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)；后期督促私人銀行承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，避免客戶因銀行倒閉帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)監(jiān)管部門做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作是私人銀行能夠順利發(fā)展的重要保障。首先要對(duì)私人銀行進(jìn)行專門立法，確立其法律地位；其次要在規(guī)范私人銀行的前提下鼓勵(lì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，這就需要銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作；最后，建立私人銀行的專門平臺(tái)，做到前中后臺(tái)無(wú)縫對(duì)接，做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。

5 實(shí)行差異化監(jiān)督管理私人銀行

私人銀行的業(yè)務(wù)特殊性決定了其在經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)理念上都與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有明顯的差異，如果將其放在商業(yè)銀行體系中實(shí)行劃一管理必然會(huì)導(dǎo)致無(wú)效和混亂。監(jiān)管當(dāng)局在制定政策時(shí)要充分考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)主體和市場(chǎng)客體等不同因素，實(shí)施差異化監(jiān)督，從而提高管理效果。

5.1 將私人銀行業(yè)務(wù)納入事業(yè)部制的行政許可范圍

事業(yè)部制是按照企業(yè)經(jīng)營(yíng)的事業(yè)劃分設(shè)立若干事業(yè)部，各事業(yè)部在企業(yè)總部的領(lǐng)導(dǎo)下實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和核算，擁有完全的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。目前國(guó)際領(lǐng)先銀行普遍采用事業(yè)部制模式開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，部分銀行在事業(yè)部制成熟后將私人銀行注冊(cè)為子銀行。我國(guó)的大部分銀行都采取“大零售”模式開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行采取了準(zhǔn)事業(yè)部制模式。從短期發(fā)展來(lái)看，“大零售”模式更易開(kāi)展、更易獲得客戶，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)的特性決定了事業(yè)部制是最優(yōu)選擇。隨著我國(guó)中資私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理模式的升級(jí)，相應(yīng)的監(jiān)管也要及時(shí)匹配和完善，只有將私人銀行業(yè)務(wù)適時(shí)納入事業(yè)部制的行政許可范圍，才能更好地規(guī)范業(yè)務(wù)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

5.2 將保護(hù)客戶隱私作為私人銀行提供服務(wù)的重點(diǎn)

私人銀行提供的服務(wù)與一般的大眾零售服務(wù)相比要求更高的私密性。發(fā)達(dá)國(guó)家特別注重保護(hù)私人銀行的客戶隱私，一般都將保密制度寫進(jìn)法律條款來(lái)執(zhí)行。如《瑞士銀行保密法》規(guī)定私人銀行業(yè)務(wù)無(wú)需公布資產(chǎn)負(fù)債表，并在具體操作中實(shí)行秘密號(hào)碼制度。美國(guó)的《金融隱私權(quán)法》禁止聯(lián)邦機(jī)構(gòu)在沒(méi)有客戶授權(quán)、行政傳喚、司法傳喚或搜查令的情況下查閱金融機(jī)構(gòu)客戶的財(cái)務(wù)記錄。我國(guó)的《商業(yè)銀行法》中也有保障存款人的合法權(quán)益、為存款人保密的條款，但具體保密方法的缺乏不僅使客戶缺乏信任感，也使銀行在保護(hù)客戶信息的實(shí)踐中力不從心。我國(guó)監(jiān)管部門亟需將個(gè)人隱私置于法律保護(hù)下，這不僅能增強(qiáng)客戶對(duì)私人銀行的信心，同時(shí)也能加強(qiáng)銀行對(duì)客戶隱私保護(hù)的操作性。

6 做好私人銀行的全局性長(zhǎng)遠(yuǎn)性規(guī)劃

就私人銀行的組織模式來(lái)看，國(guó)外領(lǐng)先的私人銀行主要采取3種模式：獨(dú)立法人型私人銀行、獨(dú)立運(yùn)作的投資銀行型私人銀行和隸屬于商業(yè)銀行的私人銀行事業(yè)部或子公司。如花旗銀行、德意志銀行和匯豐銀行等國(guó)際領(lǐng)先銀行均將私人銀行設(shè)立為獨(dú)立法人型子公司，其品牌已從銀行內(nèi)部事業(yè)部制下的“Private Banking”變更為“Private Bank”。我國(guó)中資私人銀行的發(fā)展雖然取得了一定的成果，但因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)專業(yè)性、經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性、產(chǎn)品獨(dú)特性和服務(wù)高端性等方面存在較大的劣勢(shì)，仍處于探索適合自身發(fā)展組織模式的過(guò)程中。我國(guó)大多數(shù)中資銀行都還采用“大零售”模式開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，并且私人銀行也都采用隸屬于商業(yè)銀行的非獨(dú)立形式。從理論和實(shí)踐來(lái)看，事業(yè)部制模式是最適合私人銀行的管理模式，我國(guó)的工行、農(nóng)行和中信銀行目前都已采用準(zhǔn)事業(yè)部制模式，越來(lái)越多的銀行也會(huì)在時(shí)機(jī)成熟時(shí)選擇此模式。銀行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)必然是建立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的高效順暢的組織管理體制，而專業(yè)化子公司正是私人銀行發(fā)展的最終呈現(xiàn)模式。鑒于此，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該做好分析和規(guī)劃，將私人銀行子公司作為未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展的重要組成部分，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行的跨越式發(fā)展。

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