我國金融IC卡的應(yīng)用和推廣

【摘要】金融IC卡是目前人民銀行大力推廣的業(yè)務(wù)，它將金融服務(wù)和現(xiàn)代信息技術(shù)緊密結(jié)合，具有安全性、標(biāo)準(zhǔn)性、便利性和易擴(kuò)展性，有效解決目前磁條卡的安全隱患，保障網(wǎng)絡(luò)支付安全需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和行業(yè)信息化發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融IC卡；社保應(yīng)用；推廣

1.金融IC卡的應(yīng)用背景

金融IC卡是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取、消費(fèi)信用等全部或部分金融功能，同時可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會管理功能的金融工具。

1997年，我國頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（1.0）》，對IC卡電子錢包和電子存折交易進(jìn)行了規(guī)范，標(biāo)志著我國金融智能卡時代的開始。2005年人民銀行又頒布了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。中國人民銀行在2010年加快了金融IC卡推廣的部署，初步明確了商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡時間表，將金融IC卡推廣提到了重要的議事日程，預(yù)計到2015年，銀行卡將全面實(shí)施銀聯(lián)PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡。2011年3月25日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，決定在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進(jìn)PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡應(yīng)用。當(dāng)時選取了部分省市作為試點(diǎn)，發(fā)揮金融IC卡的拓展功能，促進(jìn)金融信息化與城市信息化結(jié)合，擴(kuò)充金融IC卡在支付領(lǐng)域的使用。

2011年7月26日人力資源社會保障部及中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的[2011]83號文，要求在現(xiàn)有社會保障卡上加載金融功能；加載金融功能后的社會保障卡，作為持卡人享有社會保障和公共就業(yè)服務(wù)權(quán)益的電子憑證，將具有信息記錄、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等社會保障卡基本功能的同時，可作為普通銀行卡使用。2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均要開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

2.我行金融IC卡現(xiàn)狀

我分行在2000年，就應(yīng)東莞市社保局的要求，獨(dú)家發(fā)行了集磁條和芯片一體的復(fù)合卡，不過當(dāng)時的IC芯片只有醫(yī)保消費(fèi)和電子錢包功能，可在醫(yī)院、醫(yī)保商戶使用，金融應(yīng)用還是使用磁條，截止2011年底共發(fā)放40萬余張。另外我行與天然氣公司合作還發(fā)行了燃?xì)獯艞lIC復(fù)合卡，用于現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬圈存購買天然氣。由于以前銀行磁條金融卡技術(shù)簡單，磁條信息易被復(fù)制，使用磁條信息盜錄裝置復(fù)制銀行卡磁道信息后，使得通過網(wǎng)上銀行等電子渠道盜竊持卡人敏感資料，通過針孔攝像機(jī)在ATM機(jī)上偷錄持卡人密碼等事件，以及偽造磁卡條、盜用磁卡信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成巨額損失。

因此，根據(jù)《東莞市社會保障卡項(xiàng)目建設(shè)的方案》的通知，東莞地區(qū)已確定包含我行在內(nèi)的6家銀行為東莞地區(qū)社?？I(yè)務(wù)的合作銀行，并明確在2012年進(jìn)行PBOC2.0國標(biāo)社會保障卡的首發(fā)；我行已發(fā)放的舊金融IC卡，由于不符合新國家社會保障卡及PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，因此需要更換卡片。為保證我行在同業(yè)競爭中的優(yōu)勢，穩(wěn)定我行社保存款，對我行原有社保IC卡系統(tǒng)的改造已刻不容緩。

考慮到時間緊迫的因素，東莞社保金融卡的系統(tǒng)建設(shè)將分兩階段實(shí)施，第一階段主要完成發(fā)卡及本行POS收單；第二階段需求主要是解決銀聯(lián)收單。

3.社保金融IC卡的實(shí)施

3.1 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

社保金融卡系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：

3.1.1 終端交易前置：負(fù)責(zé)受理本行POS醫(yī)保交易、總行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)交換。改造現(xiàn)有社保IC卡前置系統(tǒng)相關(guān)服務(wù)程序。

3.1.2 社保交換系統(tǒng)：負(fù)責(zé)受理總行和社保的實(shí)時交易；非實(shí)時文件服務(wù)：負(fù)責(zé)與社保局進(jìn)行文件FTP交換。

3.1.3 社保WEB管理系統(tǒng)：提供業(yè)務(wù)管理功能。

3.2 服務(wù)器組成

3.2.1 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器獨(dú)立部署在一臺服務(wù)器，為各子系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)服務(wù)。

3.2.2 終端交易前置、社保交換系統(tǒng)部署在一臺服務(wù)器。

3.2.3 社保WEB管理系統(tǒng)獨(dú)立部署在一臺服務(wù)器。

為符合信息安全要求所有都配備主備各一臺機(jī)器，都是進(jìn)行冷備。

3.3 關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)

為社保金融卡系統(tǒng)提供服務(wù)的分行內(nèi)部關(guān)聯(lián)系統(tǒng)有：

3.3.1 舊醫(yī)保IC卡系統(tǒng)：提供社保IC卡換發(fā)社保金融卡的檢查和賬戶結(jié)轉(zhuǎn)的服務(wù)。

3.3.2 待遇支付系統(tǒng)：按原有接口提供社保金融卡客戶的醫(yī)保劃撥服務(wù)。

3.3.3 社區(qū)銀行：在社區(qū)銀行中增加新社保金融卡的密碼修改和余額查詢等相關(guān)功能。

3.4 業(yè)務(wù)功能有

開戶前身份核查、新發(fā)卡、換發(fā)卡、補(bǔ)換卡、醫(yī)?？せ睢⑸绫？ǜ拿?、社保卡密碼重置、卡掛失/解掛、口頭掛失及自動解掛流程、資金劃撥、本行POS醫(yī)保消費(fèi)交易、本行醫(yī)保POS消費(fèi)清算、商戶POS交易等。

為保證舊社保IC卡的正常使用，其中商戶POS交易系統(tǒng)原來的交易全部保留，在其內(nèi)增加社保金融卡的簽到、社保消費(fèi)、消費(fèi)取消、結(jié)算、余額查詢、改卡密碼等功能。其中改卡密碼為脫機(jī)交易，修改卡片內(nèi)社保應(yīng)用的密碼。其它所有交易為聯(lián)機(jī)交易，不進(jìn)行寫卡操作。

3.5 業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)

3.5.1 系統(tǒng)維護(hù)

提供總控信息維護(hù)、系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置、結(jié)息日期維護(hù)等功能。

3.5.2 用戶管理

提供修改密碼、角色管理、用戶管理、審計日志等功能。

3.5.3 資料維護(hù)

提供支行、網(wǎng)點(diǎn)、商戶、終端等資料維護(hù)管理。

3.5.4 卡管理

提供發(fā)卡流程管理、卡資料管理、補(bǔ)換卡申請等功能。

3.5.5 業(yè)務(wù)處理

提供日終處理、結(jié)息處理、交易撤銷、卡注銷等。

3.5.6 資金清算

提供本行直聯(lián)POS收單的商戶清算相關(guān)憑證及報表。

3.5.7 查詢統(tǒng)計

提供交易流水等面向分行管理和持卡人的查詢。

3.5.8 定時服務(wù)

3.5.8.1 日終處理。

3.5.8.2 向社保局發(fā)起卡況同步。

另外還有提供面向總行和社保局的接口交換服務(wù)，和社保實(shí)時接口服務(wù)、社保文件服務(wù)

3.6 POS交易前置

重新部署一套前置系統(tǒng)，功能與原醫(yī)保交易前置類似，新增與交換系統(tǒng)通信的接口。POS終端醫(yī)?？ê吞亻T卡的交易依舊連接舊的前置，社保金融卡的交易連接新的前置系統(tǒng)，POS終端下載參數(shù)時連接新的前置系統(tǒng)。

3.7 加密機(jī)安全服務(wù)

新增一套與現(xiàn)有醫(yī)保相同的加密機(jī)設(shè)備進(jìn)行加密，由加密機(jī)提供前置與終端之間的交易報文MAC驗(yàn)證和計算。

3.8 數(shù)據(jù)移植

原有資料數(shù)據(jù)的導(dǎo)入，網(wǎng)點(diǎn)、商戶、終端、用戶等資料。

這項(xiàng)工作任務(wù)重、時間緊，不單要開發(fā)以上系統(tǒng)及功能，還要對現(xiàn)有全市在用的POS、社區(qū)銀行等自助設(shè)備全部進(jìn)行改造升級，在社保局、總分行相關(guān)部門的大力支持和配合下，我分行的社保金融IC卡項(xiàng)目在2012年6月試運(yùn)行，并按計劃于7月1日正式對外推廣使用，從而及時保證了我市30萬原社保IC持卡人及附屬子女卡的更換，和搶占社保簡易卡持卡人的份額，同時在部分醫(yī)院可以做為診療卡使用。

4.金融IC卡應(yīng)用中存在的問題

4.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)各自為政，應(yīng)用推廣遇阻

當(dāng)下，各個行業(yè)都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，想讓金融IC真正發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)‘一卡多用、全國通用、惠民便民’，就需要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。然而在我們推廣過程中發(fā)現(xiàn)，對于公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，大多已建立部門標(biāo)準(zhǔn)，對于新興行業(yè)應(yīng)用又處于空白，導(dǎo)致金融IC卡推廣遇到許多技術(shù)壁壘。

4.2 部門利益復(fù)雜，難以溝通協(xié)調(diào)

我行現(xiàn)發(fā)行的社保金融IC卡是符合國家標(biāo)準(zhǔn)的IC卡，添加應(yīng)用已沒有問題，如上提到該社保金融IC卡已有診療卡功能，，可是不少醫(yī)院以各種借口拒絕使用，更別說在上面加載燃?xì)鈶?yīng)用了，部門協(xié)調(diào)不易，困難重重。

4.3 國內(nèi)芯片產(chǎn)業(yè)不成熟，成本居高不下

由于金融IC卡關(guān)系到賬戶的資金安全，制造技術(shù)要求比較高，雖然目前我國已能生產(chǎn)出相關(guān)芯片，但芯片產(chǎn)業(yè)鏈還不夠成熟，未形成芯片產(chǎn)業(yè)化格局，各銀行發(fā)行金融IC卡仍需較高成本，因此除這種社?？◤?qiáng)制要求更換外，其他銀行卡的更換相對比較緩慢。

5.金融IC卡應(yīng)用展望

雖然金融IC推廣中遇到種種困難，也擋不住我們發(fā)展的腳步，在人民銀行的積極推動下，全國金融IC卡推廣工作已取得明顯成效。截至2012年年底前實(shí)現(xiàn)了金融IC卡在銀行增量發(fā)卡中占比超過15%，2013年8月底，我國金融IC卡累計發(fā)卡3.4億張，存款余額和消費(fèi)額不斷增長。目前，金融IC卡已實(shí)現(xiàn)在全國ATM和商戶POS的全面受理，發(fā)卡量和交易額正迅速增長，其中今年7月單月跨行交易金額首次突破千億元。同時全國可接受金融IC卡“閃付”的非接受理終端已超過130萬臺。

清遠(yuǎn)、湛江、韶關(guān)、梅州等城市陸續(xù)發(fā)行了市民卡，并在學(xué)校飯?zhí)?、公交車、加油站、報刊亭等多個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了快速小額支付的應(yīng)用推廣。廣州大學(xué)城的金融聯(lián)名卡，集成了公共事業(yè)日常應(yīng)用、金融應(yīng)用和學(xué)生、教職員工、社會人員的身份識別，成為大學(xué)城內(nèi)真正的‘一卡通’。

而在最近，工信部電子信息司發(fā)布信息，國內(nèi)銀行卡芯片即將實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，年底前將有兩款國產(chǎn)芯片滿足銀行商用需求，工信部將推動商業(yè)銀行開展試點(diǎn)示范工作，工信部下一步將推動加強(qiáng)產(chǎn)融結(jié)合，加快推進(jìn)安全可靠金融IC卡產(chǎn)品的運(yùn)用。金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存全國推廣工作也在京啟動，跨行圈存渠道將更加豐富，可在不同銀行自助終端上實(shí)現(xiàn)安全充值，持卡人可以享受到更加便利的金融IC卡支付環(huán)境。隨著國內(nèi)金融IC卡遷移的逐步實(shí)施，未來金融IC卡的應(yīng)用范圍將越來越廣闊。

參考文獻(xiàn)

[1]東莞社保金融卡需求規(guī)格說明書[S].