淺析加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策

目前金融業(yè)內(nèi)外部環(huán)境復(fù)雜，面對(duì)整個(gè)環(huán)境的不斷惡化，風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性得到凸顯。

隨著銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的逐步建立和完善，銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展總體形勢(shì)向好，但隨著國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不確定、不穩(wěn)定的因素增多，今年以來信貸不良額冒出較多，影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量，侵蝕了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，信用風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行目前業(yè)務(wù)發(fā)展中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。如何管理信用風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下銀行工作中的重中之重。

當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的癥結(jié)

信用風(fēng)險(xiǎn)貫穿于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的過程，外部社會(huì)環(huán)境因素及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)理念和行為偏差是導(dǎo)致不良信貸資產(chǎn)形成的重要原因?，F(xiàn)階段形成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有：

（一）信用環(huán)境欠佳，影響了銀行信用。

首先，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，企業(yè)不講信用現(xiàn)象屢見不鮮。一些企業(yè)為獲取貸款，不擇手段，導(dǎo)致了尋租行為的出現(xiàn)，這些年呈現(xiàn)出愈演愈烈之勢(shì)。一些銀行高級(jí)官員被拉下水，成為設(shè)租的源頭，為一些不合條件的貸款開路，而這些貸款十有八九成為不良貸款，這種現(xiàn)象不僅對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化設(shè)置了障礙，而且動(dòng)搖了社會(huì)的信用基礎(chǔ)；其次，法制不健全，社會(huì)信用體系沒有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信用坍塌后的多米諾骨牌效應(yīng)，進(jìn)一步影響銀行信用，使這種欺騙現(xiàn)象、不誠(chéng)信現(xiàn)象向銀行蔓延。信用缺失已成為危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壁壘，給銀行帶來的只會(huì)是信貸風(fēng)險(xiǎn)的劇增。

（二）貸款分類不準(zhǔn)確，貸款質(zhì)量不真實(shí)問題突出。

部分分支機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn)和分類調(diào)整不及時(shí)，未能根據(jù)借款人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地調(diào)整分類結(jié)果，致使部分不良貸款反映在正常貸款中。部分分支機(jī)構(gòu)為完成不良貸款壓降任務(wù)，或者為滿足企業(yè)需求，人為調(diào)整分類結(jié)果，將某些不良貸款調(diào)整為正常貸款。同時(shí)，部分分支機(jī)構(gòu)通過借新還舊形式掩蓋貸款質(zhì)量，只要因某種原因（如抵押辦不下來等）停止辦理借新還舊，往往就會(huì)產(chǎn)生不良貸款。

（三）對(duì)貸后管理認(rèn)識(shí)不足，對(duì)企業(yè)情況跟蹤不夠。

部分經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理對(duì)加強(qiáng)貸后管理的認(rèn)識(shí)仍然不足，思想上仍然存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，一旦項(xiàng)目獲得通過，貸款發(fā)放后，隨著向客戶收取的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)到賬，部分客戶經(jīng)理就會(huì)如釋重負(fù)，思想上放松對(duì)貸款的進(jìn)一步管理，無非是形式上的貸后檢查報(bào)告、資產(chǎn)清分等工作，對(duì)客戶的后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、資金使用和回籠狀況缺乏深入了解，直至有些客戶出現(xiàn)還款困難或其他違約行為時(shí)才引起警覺和重視，但到這時(shí)為時(shí)已晚。

（四）貸后管理手段不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)變措施單一。

處理風(fēng)險(xiǎn)的最終目的是成功回收銀行貸款本息，貸后管理的各種手段均是為這一目的服務(wù)。但對(duì)于部分已暴露出風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，由于客戶貸款尚未到期，客戶尚在正常并按時(shí)支付銀行貸款利息或分期還本，由于缺乏有力的處理手段，往往只能夠采取發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、凍結(jié)客戶未使用授信額度、關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)情況、逐步壓縮退出等手段，往往要等到客戶發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約行為時(shí)才能采取訴訟、處置資產(chǎn)等法律保全手段，然而往往等到那時(shí)客戶已無力償還全部債務(wù)，即使采取了相應(yīng)措施也會(huì)造成部分損失，同時(shí)也會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

（五）信貸員綜合素質(zhì)有待過一步提高。

首先部分對(duì)公客戶經(jīng)理專業(yè)知識(shí)不夠全面，經(jīng)驗(yàn)欠缺，對(duì)貸款分類制度認(rèn)識(shí)不到位，不熟悉企業(yè)會(huì)計(jì)知識(shí)和定量分析方法；部分人員在借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不全或缺失的情況下對(duì)貸款進(jìn)行分類，未將分類工作與加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來，致使分類結(jié)果出現(xiàn)偏離，進(jìn)一步造成信貸損失。其次客戶經(jīng)理在實(shí)施貸前調(diào)查不夠，對(duì)企業(yè)情況了解不清，不能如實(shí)掌握企業(yè)的真實(shí)情況，導(dǎo)致被一些情況不佳的企業(yè)蒙混過關(guān)。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是我們對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)的失控。我們銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果談風(fēng)險(xiǎn)色變，那么這將會(huì)極大的約束銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的管理不應(yīng)簡(jiǎn)單理解為以降低風(fēng)險(xiǎn)為目的，而在于用科學(xué)的方式來積極接受信用風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到收益一定的條件下風(fēng)險(xiǎn)最小化或在可以接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

（一）培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化。

合規(guī)經(jīng)營(yíng)、健康的風(fēng)險(xiǎn)文化是做好各項(xiàng)工作的根本，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)上，必須持之以恒，以理念同化人，以制度約束人，以文化培養(yǎng)人。銀行要結(jié)合工作實(shí)際，營(yíng)造良好的適合風(fēng)險(xiǎn)文化生存發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境，提高員工理性思維和理性行為，培養(yǎng)員工良好的習(xí)慣。根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢(shì)，結(jié)合全行發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步優(yōu)化完善信貸管理全流程的規(guī)章制度，保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展。要強(qiáng)化各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的執(zhí)行力，進(jìn)一步嚴(yán)肅紀(jì)律，加大違章違規(guī)處罰力度。讓先進(jìn)、健康的風(fēng)險(xiǎn)文化內(nèi)化為員工的職業(yè)信念和工作習(xí)慣。

（二）從源頭上抓好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

研究保全工作的同時(shí)，首先要想到如何避免風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。因此，應(yīng)相應(yīng)地制訂壓縮不良的目標(biāo)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)。首先從源頭上分析、預(yù)測(cè)、控制，最大程度地減少損失；要加強(qiáng)調(diào)查分析，把好第一道關(guān)口，貸款絕對(duì)不能“拍腦袋”，也不能只站在區(qū)域的角度來衡量；抵押保證手續(xù)要全，跟蹤企業(yè)運(yùn)行性時(shí)，要盯緊企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，增加風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理能否成功關(guān)鍵在于早期發(fā)現(xiàn)隱患并及時(shí)采取防范措施，因此，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警工作是銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、改善經(jīng)營(yíng)管理狀況的重要途徑。應(yīng)建立一套系統(tǒng)的、科學(xué)的、先進(jìn)適用的貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，努力改變傳統(tǒng)管理模式下的風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)趨勢(shì)作前瞻性的而不是事后的判斷，爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主動(dòng)性。在此基礎(chǔ)上，建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的科技含量。

（四）建立良好的貸后管理體系。

貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及全行上下和多個(gè)部門，因此必須在明確各部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，形成齊抓共管貸后工作的新局面。在做好對(duì)所有客戶貸后管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步突出重點(diǎn)，建立起“權(quán)責(zé)統(tǒng)一、重點(diǎn)突出”的貸后管理體系。建立分層次貸后管理制度，一是加強(qiáng)對(duì)跨區(qū)域集團(tuán)客戶的貸后管理。這部分客戶占用貸款多、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)全行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響；二是要加強(qiáng)限制行業(yè)客戶的貸后管理，對(duì)國(guó)家限制行業(yè)的客戶，采取有效措施，密切監(jiān)測(cè)客戶的經(jīng)營(yíng)變化情況，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)對(duì)關(guān)注類貸款的管理，這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能顯現(xiàn)，通過加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，防止形成新的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）運(yùn)用信用衍生產(chǎn)品有利于提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

長(zhǎng)期以來，銀行主要采取信用等級(jí)分類、授信額度限制等預(yù)防性的靜態(tài)手段管理信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸資產(chǎn)流動(dòng)性低，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施被動(dòng)，銀行在發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)損失苗頭時(shí)，只能通過增加保證、要求提前還款等方式避免損失。而通過合理運(yùn)用信用衍生產(chǎn)品，銀行能夠在不涉及資產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的情況下，將信用風(fēng)險(xiǎn)剝離出來單獨(dú)進(jìn)行交易，有利于銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)控制；有利于推動(dòng)銀行從被動(dòng)、靜態(tài)和事前的管理方式，向主動(dòng)、動(dòng)態(tài)和事中的管理方式轉(zhuǎn)變；有利于全面提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，開辦銀行信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)銀行信用發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)損失。

（六）加強(qiáng)信貸人員的綜合素質(zhì)。

客戶經(jīng)理要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，除了要加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高外，在具體業(yè)務(wù)辦理時(shí)，要盡職盡責(zé)，比如客戶提供的購(gòu)銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實(shí)其真實(shí)性；在簽合同時(shí)，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識(shí)對(duì)方的前提下，一定要通過身份證來進(jìn)行核實(shí)，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場(chǎng)的情況下簽字和蓋章；要學(xué)會(huì)向客戶解釋銀行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識(shí)到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門一個(gè)人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，只要我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是可控的，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作，并不能因?yàn)樽罱欢螘r(shí)間銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，而對(duì)拓展新客戶心有余悸。此外，銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價(jià)值觀和財(cái)富觀。我們平時(shí)接觸的都是各種企業(yè)家，他們動(dòng)輒上千萬上億的財(cái)富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對(duì)社會(huì)上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠(yuǎn)離這些，因?yàn)槲覀兪侵苯雍唾Y金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題。

（七）防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)需全社會(huì)的努力。

強(qiáng)化信用教育，培養(yǎng)公民、企業(yè)的信用意識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)；加強(qiáng)政策引導(dǎo)，凈化信用環(huán)境，推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為，讓誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持；健全信用法規(guī)，使銀行信用由道德層面上升到法制層面，使其成為強(qiáng)制性的、人人遵守的社會(huì)規(guī)范。

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心。如何準(zhǔn)確把握和有效防化信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全，這是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)。只有通過各部門、全體員工的高度重視和不懈努力，增強(qiáng)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，才能破解信用難題，維護(hù)銀行信用，提升銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)我國(guó)日益開放的銀行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)行健康發(fā)展， 共創(chuàng)農(nóng)行美好未來。