農(nóng)戶聯(lián)保貸款創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的思考

農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推出，是試圖通過(guò)農(nóng)民之間的相互監(jiān)督，降低金融機(jī)構(gòu)的信息成本，并通過(guò)聯(lián)保體內(nèi)部的正向激勵(lì)機(jī)制防范道德風(fēng)險(xiǎn)，從而解決制約農(nóng)村金融中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)信貸的增長(zhǎng)。但是，農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在正式推出后，經(jīng)歷了短暫迅速發(fā)展，暴露出大量的風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)業(yè)務(wù)量也逐年萎縮。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款高風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)萎縮的原因

雖然產(chǎn)業(yè)相同、自愿組合、技術(shù)互助、貸款互保等原則組建農(nóng)戶信用聯(lián)合體并申請(qǐng)貸款，在一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的信息監(jiān)督成本，提高了貸款人的信用等級(jí)，但農(nóng)戶聯(lián)保貸款仍積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，而這主要是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政策支持及金融機(jī)構(gòu)管理等方面的原因造成的。

（一）現(xiàn)代農(nóng)村信貸環(huán)境發(fā)生變化，農(nóng)戶聯(lián)保貸款失去生存“土壤”

一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，立體式、效益型的種養(yǎng)大戶越來(lái)越多，集約化、專業(yè)化、科技化、企業(yè)化的大農(nóng)業(yè)格局對(duì)貸款授信、期限提出了更高要求，通過(guò)聯(lián)保解決農(nóng)戶大額貸款難的設(shè)計(jì)初衷已經(jīng)很難實(shí)現(xiàn)。二是與其他新型農(nóng)村金融產(chǎn)品相比，農(nóng)戶聯(lián)保貸款競(jìng)爭(zhēng)力不足。三是農(nóng)戶聯(lián)保貸款受社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型時(shí)期沖擊較大。目前，我國(guó)農(nóng)村普遍出現(xiàn)空心村現(xiàn)象，農(nóng)戶相互監(jiān)督的社會(huì)條件逐步解體。各個(gè)領(lǐng)域以及身邊的不誠(chéng)信現(xiàn)象對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生了消極影響，農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)下降，加大了聯(lián)保貸款的清收難度，在一定程度上也挫傷了信貸員發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性。

（二）聯(lián)保貸款制度設(shè)計(jì)存在缺陷，在發(fā)展的道路上遭遇“梗阻”

一是聯(lián)保小組成員存款賬戶資金繳納難。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指引》第五條規(guī)定，具備開立存款賬戶條件的借款人才可自愿組成聯(lián)保小組。由于該《指引》沒(méi)有存款賬戶的具體額度限定，農(nóng)村信用社一般執(zhí)行人民銀行《指導(dǎo)意見》第四條“借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款”的規(guī)定，無(wú)形中增加了農(nóng)民的融資成本。二是聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難。一般來(lái)說(shuō)，聯(lián)保小組成員通常是同一村莊的農(nóng)戶，相互之間經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)相同或相近，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)或遭遇自然災(zāi)害，聯(lián)保小組成員會(huì)一起蒙受損失，影響農(nóng)戶聯(lián)保貸款的正常運(yùn)行。并且聯(lián)保貸款為互保貸款，一旦出現(xiàn)不良清收的難度大，極易引發(fā)一連串的不良反應(yīng)。三是聯(lián)保小組構(gòu)建難。銀監(jiān)會(huì)《指引》第六條規(guī)定“聯(lián)保小組一般不少于5戶”，實(shí)際情況是農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱、聯(lián)親不聯(lián)疏的心理，而弱弱聯(lián)合又會(huì)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此在同一信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)很難找出符合條件、自愿組合的5戶農(nóng)戶。為了完成任務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)“拉郎配”或一人有貸款需求，動(dòng)員親友包裝組建的不正?，F(xiàn)象。

（三）國(guó)家相關(guān)配套措施不足，聯(lián)保貸款持續(xù)發(fā)展缺乏“保障”

首先，國(guó)家政策支持不夠細(xì)化。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自2005年以來(lái)，先后下發(fā)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等10余項(xiàng)政策文件，分別從授信、統(tǒng)計(jì)制度、服務(wù)機(jī)構(gòu)等各個(gè)方面支持小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，相比較，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的政策支持沒(méi)有如此細(xì)化。其次，國(guó)家政策支持不夠全面。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)操作意見的支撐，沒(méi)有實(shí)際推行，國(guó)家在稅收、費(fèi)用補(bǔ)貼以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴闹С诌€有待加強(qiáng)。

對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示

（一）立足本地實(shí)際，科學(xué)謀劃創(chuàng)新項(xiàng)目

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，結(jié)合本地資源優(yōu)勢(shì)，打造特色品牌，為金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的載體。以農(nóng)戶聯(lián)保貸款為例，監(jiān)管部門應(yīng)盡快修改《指引》，從貸款對(duì)象、授信管理、存款賬戶、成員戶數(shù)、結(jié)息方式等方面進(jìn)行完善和補(bǔ)充；各省、市部門應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，制定與本地實(shí)際相符、更具操作性的實(shí)施細(xì)則。開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還必須引入人民銀行征信機(jī)制，對(duì)借款主體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，根據(jù)具體信用等級(jí)授信并發(fā)放貸款，這樣既解決了廣大農(nóng)村客戶缺乏貸款抵押物的問(wèn)題，又有利于改善農(nóng)村地區(qū)的整體信用環(huán)境。

（二）遵循自愿原則，真正讓農(nóng)民得實(shí)惠

農(nóng)民應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，一旦經(jīng)受損失就會(huì)影響生產(chǎn)、生活。同時(shí)，強(qiáng)扭的瓜不甜，誤導(dǎo)、強(qiáng)制農(nóng)戶參加的創(chuàng)新項(xiàng)目，只能“曇花一現(xiàn)”。開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必須尊重農(nóng)民意愿，保護(hù)農(nóng)民的利益不受損失，“農(nóng)民自愿”、“農(nóng)民受益”才是一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的生命源泉。

（三）加大政策支持，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新牽涉部門廣，涉及環(huán)節(jié)多，國(guó)家政策的支持、地方政府的指導(dǎo)和相關(guān)部門的配合至關(guān)重要。一是探索建立涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的涉農(nóng)貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)各種撥備資金的提取力度，努力通過(guò)良性的體內(nèi)循環(huán)消化涉農(nóng)貸款的損失。二是建立涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)制度，國(guó)家應(yīng)盡快設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)貸款提供互助性的保險(xiǎn)保障，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為農(nóng)戶和銀行解決后顧之憂。

（四）完善激勵(lì)機(jī)制，提高機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力

金融創(chuàng)新的本質(zhì)，是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新配置，實(shí)現(xiàn)多樣化金融需求的滿足與金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)受益之間的有效平衡。由此可見，金融創(chuàng)新可以促進(jìn)金融資源的再分配，有利于金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)先機(jī)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。人民銀行要綜合運(yùn)行“兩管理、兩綜合”、差別化的金融服務(wù)等手段，提高金融機(jī)構(gòu)配合人民銀行工作的主動(dòng)性和積極性。另一方面，積極爭(zhēng)取配套資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)推廣某項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)施考核獎(jiǎng)勵(lì)，以提高金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在動(dòng)力。