婚姻理財(cái)：頭3年決定以后的30年

小康

在婚姻理財(cái)這個(gè)問(wèn)題上，30年、40年、50年或是更長(zhǎng)時(shí)間的幸福生活，在財(cái)務(wù)方面的保障其實(shí)在結(jié)婚頭3年可能就已注定。

80%影響婚姻生活的重大事項(xiàng)，都發(fā)生在頭3年

婚姻生活的前3年也對(duì)未來(lái)的婚姻生活有著決定性的作用——特別是在理財(cái)方面。買(mǎi)房、裝修、買(mǎi)車(chē)，這些大宗消費(fèi)對(duì)國(guó)內(nèi)的夫妻來(lái)說(shuō)，基本上都是在一開(kāi)始就要解決的問(wèn)題。此后，家庭新成員可能很快就會(huì)到來(lái)，圍繞著孩子，又展開(kāi)新一主題的理財(cái)規(guī)劃。如果這三板斧掄得好，后面的日子就會(huì)順理成章很多。

買(mǎi)房與否，從實(shí)際出發(fā)

買(mǎi)房、結(jié)婚，這兩件事情對(duì)中國(guó)的小夫妻來(lái)說(shuō)，有著天然聯(lián)系。固然，一個(gè)屬于自己的家能夠讓即將展開(kāi)的新生活更有保障，但僅是為了“更有保障”，而付出長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃畸形的代價(jià)，那未免太不值得?！热绮磺袑?shí)際地高額按揭，每月家庭收入的2/3都用于還貸，生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響，這種高壓會(huì)讓婚姻出現(xiàn)諸多裂痕。

與其勉強(qiáng)買(mǎi)房，不如從實(shí)際出發(fā)尋找更合理的方案。當(dāng)然，無(wú)論是否立即買(mǎi)房：在婚姻的頭3年，對(duì)房子這件事情，做出一個(gè)雙方認(rèn)可并為之努力奮斗的理財(cái)規(guī)劃，是非常重要的。

大宗消費(fèi)，按急需度排名

買(mǎi)車(chē)、全家海外旅行，這些大宗消費(fèi)可能一下子就花掉家庭幾個(gè)月的收入節(jié)余，在相關(guān)的規(guī)劃上可要審慎。新婚夫妻最容易出現(xiàn)的就是被甜蜜沖昏頭腦，想到就做，結(jié)果在真正需要用錢(qián)的時(shí)候卻陷入困境。針對(duì)家庭的大宗消費(fèi)，不妨多溝通多商量，看看是否真正需要再作決定。

重大動(dòng)向，事先做好心理建設(shè)

雖然也有不少夫妻選擇先過(guò)一段二人世界的日子才考慮生孩子的事情，但結(jié)婚3年內(nèi)迎來(lái)家庭新成員的比例絕對(duì)不低，圍繞著孩子要有一系列理財(cái)上的計(jì)劃。對(duì)孩子出生給家庭理財(cái)帶來(lái)的變化要有足夠的心理準(zhǔn)備和預(yù)期方案。

新婚頭3年，是建立高效、穩(wěn)固的家庭理財(cái)方式的黃金期

結(jié)婚，意味著生活方式的巨大改變，對(duì)于小夫妻來(lái)說(shuō)，每一天都是在變化中度過(guò)的，相應(yīng)的，在理財(cái)觀念和方式上的改變就顯得不那么震撼，所以，即使是轉(zhuǎn)折非常大，夫妻雙方也能夠接受。而一旦當(dāng)生活方式漸趨穩(wěn)定后，若再要提出重大的變革措施，就很難得到對(duì)方的全力配合。

改變消費(fèi)，從點(diǎn)滴做起

開(kāi)源和節(jié)流一樣重要，而在中國(guó)，小家女主人更多掌管的是花錢(qián)這一項(xiàng)，單身時(shí)習(xí)慣了大手大腳，結(jié)婚后可要在這方面多多補(bǔ)課。這種改變?cè)趧傞_(kāi)始的時(shí)候會(huì)很折磨人，諸如在一架“雖然昂貴，可是牌子有名，而且功能也多些”和一架“夠用，但是非常普通”的童車(chē)間選擇，情感上當(dāng)然傾向前者，但理智會(huì)要求你選擇后者。

金融投資，量體裁衣

投資是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，家庭儲(chǔ)蓄務(wù)必要取得收益最大化才好，炒股票、買(mǎi)基金、買(mǎi)賣(mài)貴金屬……這些都已經(jīng)很常見(jiàn)，不過(guò)，要在豐富的選擇中，找到最適合你們家庭的項(xiàng)目進(jìn)行組合，還是需要下一番功夫的。以炒股來(lái)說(shuō)，雖然它最常見(jiàn)，但如果夫妻倆都非常忙碌而且對(duì)于股票理財(cái)也并不精通，那還不如定投來(lái)得實(shí)惠安全。

長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，在結(jié)婚頭3年開(kāi)始起步

夫妻是一輩子的事情，貫穿始終的理財(cái)規(guī)劃，也當(dāng)然會(huì)有長(zhǎng)達(dá)幾十年的那一種，最常見(jiàn)的就是保險(xiǎn)，一份保單的繳費(fèi)期可能長(zhǎng)達(dá)10余年甚至20年，而它的保障期限則可能是直至生命終止，這些規(guī)劃的起始點(diǎn)，基本都落在結(jié)婚的頭3年之內(nèi)。

在頭3年，就確定婚姻生涯中的重大理財(cái)目標(biāo)，并且著手實(shí)施

暢想未來(lái)是件幸福的事情，“將來(lái)我們老了如何安度晚年？”“第二套房什么時(shí)候買(mǎi)？”“送孩子去留學(xué)怎么樣？”這些都是夫妻間最津津樂(lè)道的話題。這些重大的目標(biāo)是極好家庭凝聚力的來(lái)源。而這些重大理財(cái)目標(biāo)的確定，也多半是在結(jié)婚前3年之內(nèi)。樹(shù)立目標(biāo)，提出規(guī)劃，并在力所能及的前提下展開(kāi)實(shí)施，這絕對(duì)是從理財(cái)角度對(duì)于婚姻的絕大幫助。

一份完善的保險(xiǎn)，是對(duì)家庭財(cái)務(wù)最有力的保障

養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)……針對(duì)于人生各種意外狀況設(shè)計(jì)出來(lái)的險(xiǎn)種，對(duì)于家庭理財(cái)?shù)闹鲗?dǎo)者來(lái)說(shuō)有著最重要的意義。誰(shuí)也不能預(yù)料在漫長(zhǎng)的幾十年中我們將會(huì)碰到什么，在財(cái)務(wù)方面的保障，至少可以在猝不及防的事情發(fā)生時(shí)，讓我們多一份后備支持。

（春之暖摘自《女友·家園版》

2012年11期）