對農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款中養(yǎng)殖業(yè)貸款風(fēng)險處理的思考

農(nóng)總行于2013年初最新下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營管理辦法》，為有效防控涉農(nóng)貸款風(fēng)險，提供了有力的制度保障。結(jié)合目前工作實際，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)貸款仍然存在各種風(fēng)險，就此，也做了相關(guān)思考并提出相應(yīng)的解決措施。

一、經(jīng)營風(fēng)險

（一）現(xiàn)實情況

從目前經(jīng)手處理過的業(yè)務(wù)來看，此項貸款的申請人能夠符合國家各項政策要求，具備一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗，經(jīng)營管理能力較強(qiáng)，且借款申請人經(jīng)營項目已取得政府相關(guān)部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、動物防疫合格證，經(jīng)營管理合法規(guī)范。但該項貸款的借款申請人大多數(shù)仍然沒有相關(guān)經(jīng)營執(zhí)照，可以說是以家庭為單位的生產(chǎn)經(jīng)營模式。因此，借款申請人的管理方法及養(yǎng)殖經(jīng)驗和養(yǎng)殖技術(shù)仍然有待進(jìn)一步提高。

（二）措施建議

建議客戶經(jīng)理定期或不定期對借款申請人的生產(chǎn)經(jīng)營場所進(jìn)行電話回訪或現(xiàn)場走訪。以便充分了解貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的借款申請人的生產(chǎn)經(jīng)營各方面狀況。以便隨時發(fā)現(xiàn)問題，隨時想辦法解決。

二、市場風(fēng)險

（一）現(xiàn)實情況

統(tǒng)計局公布各地肉類及禽類銷售價格雖有小幅回升，但市場發(fā)展前景仍不容樂觀。由于此類貸款大多數(shù)均采用由養(yǎng)殖擔(dān)保公司進(jìn)行保證擔(dān)保的貸款模式，目前市場價格暫未對借款申請人的養(yǎng)殖造成直接巨大沖擊。

（二）措施建議

充分考慮肉類及禽類價格受疫情這一不穩(wěn)定因素影響，建議客戶經(jīng)密切關(guān)注肉類及禽類市場價格行情，一旦發(fā)現(xiàn)肉類及禽類市場價格劇烈波動，立即采取有效措施，防范我行信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險。

三、行業(yè)風(fēng)險

（一）現(xiàn)實情況

養(yǎng)殖業(yè)屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)中最為重要一環(huán)，但因其生產(chǎn)經(jīng)營受環(huán)境及其他不確定性因素影響，存在很多風(fēng)險隱患。尤其以養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情（口蹄疫、豬流感、瘋牛病、禽流感）的風(fēng)險最高。

（二）措施建議

鑒于上述情況，客戶經(jīng)理一定要對借款申請人的養(yǎng)殖經(jīng)驗和養(yǎng)殖技術(shù)進(jìn)行認(rèn)真核實，并隨時關(guān)注借款申請人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正規(guī)，管理方法流程是否科學(xué)，養(yǎng)殖技術(shù)、養(yǎng)殖設(shè)備與養(yǎng)殖規(guī)模是否匹配。一旦發(fā)現(xiàn)疫情，出現(xiàn)影響我行信貸資金安全的情況，立即收回貸款。

四、管理人員素質(zhì)風(fēng)險

（一）現(xiàn)實情況

借款申請人文化程度普遍不高，所經(jīng)營的養(yǎng)殖單位也屬家庭式的養(yǎng)殖模式，大多缺乏現(xiàn)代化管理方法和管理經(jīng)驗。如果借款申請人的養(yǎng)殖防疫由相關(guān)技術(shù)公司提供技術(shù)支持，則能夠?qū)杩钌暾埲说酿B(yǎng)殖經(jīng)營起到保障作用。

（二）措施建議

建議客戶經(jīng)理在借款人申請借款的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)“把好關(guān)”，積極介入生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)已得到養(yǎng)殖技術(shù)保障的借款申請人。密切關(guān)注借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營異?；蛉耸鹿芾懋惓Ｗ儎?，立即收回信貸資金。

五、保證人風(fēng)險

（一）現(xiàn)實情況

借款申請人申請的貸款以擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保。一定要注意觀察擔(dān)保公司是否具有較強(qiáng)的代償能力。但仍然要考慮到保證人繳納的保證金并不能全面覆蓋我行的信貸資金。同時，考慮到即使與該公司簽訂了協(xié)議，一旦出現(xiàn)市場風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險，擔(dān)保公司面臨大規(guī)模賠付，也容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。

（二）措施建議

建議客戶密切注意與擔(dān)保公司的協(xié)議簽訂方式及到期日，防止出現(xiàn)保證擔(dān)保過期失效問題。同時密切關(guān)注該保證擔(dān)保公司信用評級等其他基本情況是否發(fā)生巨大改變從而產(chǎn)生影響保證擔(dān)保能力的事項。因為保證人繳納的保證金并不能全面覆蓋我行的信貸資金，建議客戶經(jīng)理追加保險模式切實降低我行信貸資金風(fēng)險。但從目前險種來看，保險公司只能提供人身意外傷害險。對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)的保險業(yè)務(wù)品種還是比較匱乏的。所以，在做借款人人身意外傷害險時，要注意保額不得低于所申請貸款額度，保險期間要覆蓋貸款期限，且要明確農(nóng)行為保險第一受益人。