典當(dāng)行，再也不能高高在上

提起典當(dāng)行，人們總會想起影視劇中的情形：黑漆大門前掛著大大的“當(dāng)”字牌匾；昏暗的大廳里，木質(zhì)柜臺高高在上，來典當(dāng)?shù)娜艘p手托舉才能把抵押品遞進(jìn)窗口；戴著瓜皮帽的朝奉（當(dāng)鋪店員）在柜臺內(nèi)站著，居高臨下地接過抵押品仔細(xì)打量一番，又瞥一眼柜臺外的人，故意把價格壓得很低。所以有人會把典當(dāng)行與“剝削”、“欺壓”這樣的詞聯(lián)系到一起。

近些年來，走在北京街頭，曾經(jīng)銷聲匿跡的典當(dāng)行又隨處可見了。8月23日下午，環(huán)球人物雜志記者探訪了北京幾家知名典當(dāng)行。這些店面大多延續(xù)了古色古香的裝修風(fēng)格，雕花的窗口欄桿、實(shí)木材質(zhì)的商品展示架臺都充滿古老韻味。與想象中不同的是，寬敞明亮的大廳里，翡翠玉石、名包名表琳瑯滿目，店員一律西裝革履，熱情招待每一位顧客……盡管是炎炎夏日，典當(dāng)行里門庭若市，來當(dāng)?shù)?、來贖的、來逛的人都有。

為了深入了解行業(yè)情況，記者采訪了北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長楊永。在他看來，曾經(jīng)略顯神秘的典當(dāng)業(yè)，在現(xiàn)代社會已經(jīng)被烙上了新印記。

古老行當(dāng)再度興旺

所謂典當(dāng)，是一種通過質(zhì)押（抵押）財產(chǎn)取得當(dāng)金，然后在一定期限內(nèi)支付息費(fèi)，贖回當(dāng)品的行為。據(jù)楊永介紹，中國的典當(dāng)業(yè)已有1800年歷史，最初是以慈善機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)在寺院，一開始由寺院直接向窮人施舍錢財，后來演變成人們通過抵押物品來借錢，等有錢之后再來贖物，并逐漸從無償?shù)洚?dāng)發(fā)展到收取息費(fèi)。“先有典當(dāng)，后有票號，再有錢莊?！边@是學(xué)界對舊時代金融業(yè)發(fā)展過程的清晰描述?？梢哉f，典當(dāng)行是我國歷史上最早的金融機(jī)構(gòu)，它孕育了近現(xiàn)代的金融業(yè)。

1949年后，典當(dāng)業(yè)一度被政府取締。直到1987年，四川成都華茂典當(dāng)行誕生，標(biāo)志著典當(dāng)業(yè)在我國重新開始發(fā)展。之后20多年中，典當(dāng)行在全國各地相繼出現(xiàn)，發(fā)展速度越來越快，到2013年，全國典當(dāng)行已近7000家。

據(jù)專業(yè)人士介紹，柜臺典當(dāng)師負(fù)責(zé)對當(dāng)品的鑒定和估價。和過去柜臺朝奉相似，典當(dāng)師都是科班出身，必須接受長時間的培訓(xùn)才可以正式上崗，一般從業(yè)一兩年后才具備初級業(yè)務(wù)能力，三五年后初步成熟，5年以上才能算基本成熟。

在北京朝陽區(qū)金臺路附近的一家典當(dāng)行里，記者拿出自己的手機(jī)，遞給柜臺內(nèi)的典當(dāng)師。在仔細(xì)詢問了手機(jī)購買時間和地點(diǎn)后，典當(dāng)師檢查了手機(jī)外觀，查詢了生產(chǎn)批號。5分鐘后，這位師傅告訴記者：“這個手機(jī)能當(dāng)1500塊錢，您要是帶了身份證和手機(jī)購買票據(jù)，馬上就能簽合同拿當(dāng)金?！?他還介紹說，當(dāng)期一般是1—3個月，在此期限內(nèi)還上當(dāng)金和息費(fèi)就可以贖回手機(jī)，“我們典當(dāng)行的息費(fèi)利率是4.66%。1500乘以4.66%，息費(fèi)共計69.9元，今天要付90%，約62.9元，贖手機(jī)那天再還當(dāng)金和剩下的7元。這就是整筆典當(dāng)業(yè)務(wù)的流程?！?/p>

楊永告訴記者，典當(dāng)貸款分為質(zhì)押和抵押兩類，周期一般都在1—3個月。典當(dāng)手機(jī)屬于質(zhì)押貸款，也就是押上動產(chǎn)向典當(dāng)行借款，動產(chǎn)包括機(jī)動車、金銀飾品、古玩字畫等，息費(fèi)利率在4.7%左右。質(zhì)押價格一般為市場流通價格的60%—80%，其中金器、上等玉石、藝術(shù)收藏品的成交價格往往比較高。另外，近些年來，不動產(chǎn)（房產(chǎn)、土地等）典當(dāng)業(yè)務(wù)開始興起，也就是人們常說的抵押貸款。辦理抵押貸款業(yè)務(wù)需要先去房管局、土地局辦抵押手續(xù)，之后才能簽抵押貸款合同，拿到當(dāng)金。不動產(chǎn)典當(dāng)?shù)南①M(fèi)利率相對較低，而且對不動產(chǎn)的估價完全按照其市場價格，不用打折計算。“抵押物品在市場中能賣多少錢，就能在典當(dāng)行當(dāng)多少錢。”

大部分來典當(dāng)?shù)娜硕紩谄谙迌?nèi)贖回當(dāng)品，他們大多是資金周轉(zhuǎn)出了問題，一旦有錢了就會贖回。如果當(dāng)品到期后不能贖當(dāng)，則稱為絕當(dāng)，也叫死當(dāng)，當(dāng)品就歸典當(dāng)行所有。典當(dāng)行會通過拍賣行進(jìn)行拍賣，或者直接在店面出售。

既是融資渠道，又是流通平臺

來典當(dāng)行貸款的人形形色色。“有些是因為個人急需，比如生了大病急著用錢。還有很多中小微企業(yè)來做短期融資，現(xiàn)在這個比例越來越大?！睏钣勒f。在他看來，典當(dāng)行在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域扮演的角色首先就是融資渠道，這也是它最傳統(tǒng)的功能。

楊永認(rèn)為，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，快速是典當(dāng)行融資的突出優(yōu)勢?！暗洚?dāng)行能在短期內(nèi)為顧客提供周轉(zhuǎn)資金，扮演著融資快餐的角色。比如顧客拿來金銀首飾等動產(chǎn)做質(zhì)押貸款，典當(dāng)師花三五分鐘鑒定估價后，顧客馬上就能取得當(dāng)金。住房、土地等不動產(chǎn)抵押貸款因為要做抵押登記，所需時間稍微長一些，但一般三五天也能融資成功?！?/p>

與此同時，在市場經(jīng)濟(jì)不斷深入，特別是在競爭激烈的大環(huán)境下，典當(dāng)業(yè)除了提供傳統(tǒng)的融資服務(wù)外，還發(fā)展出了新的社會商業(yè)職能。比如，老百姓買的貴重商品，一段時間以后放在家里不用就變成了“廢品”，這時候就可以把它們賣給典當(dāng)行，成為絕當(dāng)品，典當(dāng)行再將這些絕當(dāng)品一起拍賣或變賣。相當(dāng)于典當(dāng)行提供了一個平臺，使一些不再發(fā)揮作用的物品再次流通起來。

作為一種新的商業(yè)模式，流通平臺是典當(dāng)業(yè)近10年才出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)，處于快速成長期。商品售出與收購的差價成為典當(dāng)行的另一種盈利來源。在港澳臺地區(qū)、歐美日等發(fā)達(dá)國家，典當(dāng)行融資和流通平臺業(yè)務(wù)各占50%。

楊永介紹說，這種商業(yè)模式的發(fā)展?jié)摿艽?，現(xiàn)在來典當(dāng)行購買當(dāng)品的人非常多?！澳挲g大的、年齡小的，富裕階層的、一般階層的，什么人都有，就跟逛商場一樣。作為流通平臺，典當(dāng)行出售的物品貴重的一件上百萬甚至幾百萬，便宜的不過幾十塊錢，有時候不超過100元就能買到一個翡翠平安扣，很受消費(fèi)者歡迎。”

跟過去相比，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)變化被楊永歸納為兩點(diǎn)：一是客戶人群變化很大。過去來當(dāng)鋪周轉(zhuǎn)資金的多是社會中下層人士，吃不飽穿不暖了來典當(dāng)行套現(xiàn)?，F(xiàn)在來典當(dāng)行的很多是中小微企業(yè)，因為資金周轉(zhuǎn)問題前來質(zhì)押、抵押貸款。二是人們對典當(dāng)業(yè)的認(rèn)識已經(jīng)不再帶有負(fù)面色彩，而是變得客觀公正了。舊社會當(dāng)鋪朝奉壓制顧客的現(xiàn)象，不可能在今天的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中出現(xiàn)了。隨著時代的發(fā)展，典當(dāng)行只有建立起一個公平公正的平臺，行業(yè)才能得到長期發(fā)展。

中國的典當(dāng)行為何做不大

“典當(dāng)行的本質(zhì)是一個社會性、臨時性、小額的融資機(jī)構(gòu)，面對的是居民和小企業(yè)，所以必須在市場中自求生存。其社會屬性決定了它不會像銀行那樣迅猛發(fā)展。”中國人民銀行金融研究所原所長秦池江在接受環(huán)球人物雜志記者采訪時說。

1994年，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管。2000年，因金融體制改革和人民銀行職能轉(zhuǎn)換需要，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給原國家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管。2003年，商務(wù)部成立，典當(dāng)業(yè)劃歸商務(wù)部監(jiān)管。

秦池江說：“金融界對典當(dāng)行業(yè)的作用和意義不是很認(rèn)可，政府對典當(dāng)業(yè)既不扶持也不打壓?！痹谒磥?，這種“爹不疼娘不愛”的行業(yè)，在自力更生了20多年后，能做到自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險已經(jīng)很不錯了。

據(jù)楊永介紹，歐i3dTKhJUSyjZ8BBJQfeI4g==美和日本的典當(dāng)業(yè)都很發(fā)達(dá)，美國典當(dāng)行的數(shù)量是1.8萬家。相較而言，我國典當(dāng)市場還相當(dāng)不成熟。秦池江告訴記者：“我們的市場經(jīng)濟(jì)只有30多年，人們的觀念、市場活動程度都與國外有較大差距。中國的大多數(shù)企業(yè)都是兩只眼睛盯著政府，一有困難就找政府。老百姓的習(xí)慣也是這樣，連找工作都要找大單位、大企業(yè)。所以，和銀行等其他大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)相比，融資業(yè)務(wù)規(guī)模較小的典當(dāng)行業(yè)務(wù)空間有限。”

另外，雖然中國幅員遼闊，但典當(dāng)行主要分布在城市，在農(nóng)村基本沒有空間。因為農(nóng)村的房產(chǎn)土地不能作為抵押物，如果以農(nóng)產(chǎn)品做抵押，典當(dāng)行又不便保管，所以農(nóng)村業(yè)務(wù)不好開展。

制約中國典當(dāng)行發(fā)展的另一個因素來自行業(yè)經(jīng)營者自身。以北京的典當(dāng)行為例，它們習(xí)慣單打獨(dú)斗，沒有組織聯(lián)合，也就不可能對行業(yè)整體進(jìn)行市場規(guī)劃、技術(shù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)規(guī)劃。

連鎖發(fā)展，打造旗艦品牌

“標(biāo)志性企業(yè)的出現(xiàn)是衡量一個行業(yè)成熟與否的重要標(biāo)準(zhǔn)，因為成熟的行業(yè)必然會出現(xiàn)大家都知道的品牌。”楊永說，“一個行業(yè)的穩(wěn)定和快速發(fā)展，需要有一批旗幟性企業(yè)帶領(lǐng)。”

在歐美、日本等典當(dāng)市場成熟的國家，行業(yè)龍頭不少。比如美國國際典當(dāng)公司，是美國典當(dāng)業(yè)中最大的連鎖公司、跨國公司和上市公司，在美國擁有1700家店面，現(xiàn)在已經(jīng)控股了墨西哥的一些典當(dāng)行，并準(zhǔn)備進(jìn)軍歐洲市場。再如著名的大黑屋是日本典當(dāng)業(yè)的老大。反觀中國，到目前為止，還不存在真正意義上的全國性知名典當(dāng)行，即使是最大規(guī)模的典當(dāng)公司，在全國也就30家門店，與國外的差別非常大。

“中國的典當(dāng)行應(yīng)該走連鎖化發(fā)展的路子?！睏钣勒f，成熟的旗幟性企業(yè)必然是連鎖化經(jīng)營的，典當(dāng)行也不例外?！暗洚?dāng)行的發(fā)展不能局限在一個區(qū)域或者幾家門店里，旗幟性典當(dāng)行必須有跨區(qū)域分公司，有連鎖門店?！鼻爻亟仓赋觯骸氨本┦械牡洚?dāng)行其實(shí)可以聯(lián)合起來，組成一個集團(tuán)性的公司，各個典當(dāng)行成為分支機(jī)構(gòu)。就像銀行一樣，建立網(wǎng)絡(luò)共享客戶信息，降低風(fēng)險，形成規(guī)模，合作發(fā)展。”

然而，當(dāng)前我國典當(dāng)行在跨區(qū)域經(jīng)營上困難重重。現(xiàn)行的典當(dāng)行業(yè)管理條例《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的典當(dāng)行可以跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。但實(shí)際上，典當(dāng)行要想真正跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是比較困難的，因為涉及異地管理，跨區(qū)域?qū)徟鷰в幸欢ǖ男姓徟?。比如，北京的典?dāng)行要到其他省份設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)厥》輵?yīng)該如何管、管理什么，都沒有明確規(guī)定。楊永呼吁：“現(xiàn)行的《典當(dāng)管理辦法》已經(jīng)過時，限制了典當(dāng)行連鎖店發(fā)展，應(yīng)該馬上出臺新的法律條例。”